với năm 2011. Ngoài việc tăng trưởng nguồn vốn, NHCT Lạng Sơn cần phải nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế lên ngang với vốn huy động từ dân cư, tăng tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn lên 40% tổng nguồn vốn huy động.
Thứ chín, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt mức tăng trưởng từ 15- 20% so với năm 2011.
Thứ mười, tăng 20% số khách hàng mở tài khoản, tăng phí dịch vụ 30% từ việc tăng doanh số thanh toán...
3.2. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Công thƣơng Lạng Sơn NHTMCP Công thƣơng Lạng Sơn
3.2.1. Mở rộng mạng lưới và tiếp tục đa dạng hoá các hình thức huy động huy động
Hiện nay Chi nhánh NHCT Lạng Sơn mới chỉ có 01 trụ sở chính tại trung tâm thành phố và 03 phòng giao dịch, 01 quỹ tiết kiệm được bố trí tại một số địa điểm đông dân cư, cho nên công tác huy động vốn cũng bị hạn chế và ảnh hưởng, khách hàng khó tiếp cận được với ngân hàng. Vì vậy, khi Chi nhánh muốn phát triển, mở rộng nguồn vốn huy động thì cần phải quan tâm phát triển mạng lưới huy động như: mở các điểm giao dịch, các quỹ tiết kiệm ở nhiều nơi tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tiếp cận được với nhiều khách hàng mới. Đồng thời cần nâng cấp cơ sở vật chất của Chi nhánh nhằm tạo ấn tượng tốt hơn đối với khách hàng.
Yêu cầu đa dạng hoá các hình thức huy động vốn tiền gửi như là một yêu cầu tất yếu trong điều kiện cạnh tranh hiện nay. Trong thời gian qua, NHCT Lạng Sơn đã áp dụng nhiều dịch vụ mới, tạo được nhiều thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi, rút tiền. Tuy nhiên các hình thức huy động vốn chủ yếu hiện nay vẫn mang tính truyền thống và chưa thực sự đáp
ứng đượng những yêu cầu ngày càng cao của người gửi tiền. Do vậy, NHCT Lạng Sơn cần tiếp tục bổ sung, điều chỉnh, triển khai các hình thức huy động cho phù hợp với chiến lược phát triển vốn.
Trước hết cần đa dạng hoá các hình thức gửi tiền: Ta biết rằng huy động vốn luôn đi đôi với sử dụng vốn. Phải xuất phát từ những mục tiêu định trước thì hệ số sử dụng vốn sẽ cao. Để chủ động trong khâu sử dụng vốn, Chi nhánh cần đưa ra các kỳ hạn huy động vốn phù hợp với kỳ hạn tín dụng và ngược lại muốn mở rộng hay đa dạng tín dụng thì trước tiên phải đa dạng về loại hình cũng như thời hạn huy động vốn. Điều đó có nghĩa là với vốn tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn thì cần phải có vốn huy động ngắn hạn, trung và dài hạn.
Để đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm, cần đa dạng hoá tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng cách đưa ra nhiều kỳ hạn: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng...1 năm, 5 năm thậm chí là 10 năm hoặc 20 năm nếu như khách hàng có nhu cầu và ứng với mỗi kỳ hạn Chi nhánh phải xác định mức lãi suất huy động tương ứng vừa hấp hẫn khách hàng vừa đảm bảo nguyên tắc lãi suất trả cho tiền gửi có kỳ hạn dài cao hơn lãi suất trả cho kỳ hạn ngắn. Tuy nhiên, mức lãi suất trả cho các kỳ hạn này không được vượt quá lợi nhuận bình quân chung của các ngành vì nếu lãi suất đầu vào cao sẽ ảnh hưởng lãi suất đầu ra cao và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng cũng như lợi nhuận của Chi nhánh.
Ngoài việc đa dạng hoá các kỳ hạn gửi tiền thì Chi nhánh cũng cần đa dạng hoá các hình thức hưởng lãi đối với các khoản tiền gửi nhằm giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền khi rút toàn bộ hoặc rút một phần tiền gửi trước hạn, ví dụ Chi nhánh có thể áp dụng hình thức hưởng lãi cuối kỳ với lãi suất cao hơn hưởng lãi trước, hưởng lãi ngắn hạn đối với khoản rút trước hạn một hay nhiều lần theo phương pháp số dư bình quân.
Ngoài ra, có thể nghiên cứu khôi phục và phát triển các hình thức huy động vốn mà trước đây các ngân hàng đã từng áp dụng như:
Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: dành cho người có thu nhập hiện tại muốn dùng trong tương lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi một số tiền nhất định theo từng thời hạn khác nhau.
Hình thức tiết kiệm học đường: là sản phẩm được thiết kế cho khách hàng định kỳ hàng tháng/quý/6tháng/năm nộp tiền vào tài khoản để được hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích luỹ dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu học tập của con em trong tương lai. Khách hàng khi tham gia chương trình này, ngoài việc tích luỹ và hưởng lãi, sẽ được ngân hàng cam kết tư vấn hoạch định tương lai, thực hiện chứng minh tài chính và hỗ trợ hoàn tất thủ tục du học theo yêu cầu của khách hàng.
Phát triển hình thức “tiết kiệm xây dựng nhà ở” thành “tiết kiệm theo mục đích”: là hình thức tiết kiệm trung dài hạn không chỉ dừng với mục đích xây, mua nhà, mà có thể cả với mục đích mua ô tô, xe máy, máy giặt…Theo đó, định kỳ khách hàng sẽ nộp tiền hoặc uỷ quyền ngân hàng tự động trích từ tài khoản lương một số tiền nhất định vào tài khoản tiết kiệm có mục đích. Để huy động được nguồn tiền này, Chi nhánh cần phải tạo được sự hấp dẫn đối với khách hàng bằng việc trực tiếp đứng ra làm môi giới trung gian cho khách hàng gửi tiền với các tổ chức, doanh nghiệp cung cấp những mặt hàng mà khách hàng đang có nhu cầu. Với hình thức huy động vốn này, ngân hàng cam kết sẽ cho vay thực hiện mục đích khi tài khoản tiết kiệm đạt trên 50% giá trị ký kết mua tài sản. Đồng thời, cũng phải thực hiện hộ khách hàng các thủ tục chuyển giao sở hữu, đảm bảo về chất lượng và giá cả với khách hàng. Nếu làm được như vậy thì tài khoản của khách hàng có tiền nhàn rỗi đang có nhu cầu mua bán sẽ tăng lên.
Và cần phải tăng cường huy động tiền gửi doanh nghiệp: Đây là loại tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế gửi vào với mục đích thanh toán, chi trả hoặc phát hành séc. Chi nhánh cần phấn đấu trở thành trung tâm thanh toán của dân cư bởi loại tiền này có chi phí huy động thấp, không cần bảo hiểm do thời hạn ngắn, ít bị ảnh hưởng về giá trị tiền gửi và khối lượng tiền gửi lớn. Nhược điểm của loại tiền này là thường xuyên biến động và không ổn định do phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu thường xuyên của khách hàng nhưng bù lại Chi nhánh có thể duy trì được số lượng lớn khách hàng đến gửi tiền, thanh toán qua hoạt động giao dịch của mình và góp phần trực tiếp nâng cao uy tín của Chi nhánh. Chi nhánh cần nâng cao hiệu quả nhanh chóng, an toàn của các công cụ thanh toán. Ngoài ra, Chi nhánh cần tích cực vận động khách hàng chuyển tiền qua hình thức thanh toán bằng séc cầm tay hay có thể thanh toán ATM. Điều này vừa thuận lợi cho khách hàng khi cầm séc nộp vào ngân hàng có thể nhận ngay tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản của họ, vừa tạo điều kiện cho Chi nhánh thu hút thêm vốn từ tiền gửi.