LI MU
2.4.2.1 Ngân hàng đi nt
Ngày nay khi cu c s ng con ng i ngày m t đ c c i thi n, cu c s ng tr nên d dàng h n v i s h tr r t nhi u t công ngh hi n đ i. Công ngh len l i vào t t c
các ngành ngh kinh doanh và đem l i nhi u l i ích cho c doanh nghi p l n khách hàng. i v i ngành ngân hàng c ng v y, s xu t hi n c a công ngh hi n đ i, tiên ti n đã t o nên nhi u cu c cách m ng quan tr ng trong h th ng ngân hàng nói chung.
Ngân hàng Agribank c ng đã nhanh chóng ti p thu nh ng công ngh hi n đ i
vào ho t đ ng c a ngân hàng đ t ng s c c nh tranh v i r t nhi u ngân hàng c ph n khác. Trong đó, máy rút ti n t đ ng và ngân hàng qua đi n tho i là hai kênh phân ph i đ c Agribank Thanh Hóa đã đ a vào ho t đ ng và có hi u qu nh t.
Máy rút ti n t đ ng
Hi n t i, th tr ng th đang là th tr ng có ti m n ng l n, ngày m t gia t ng
ghi n n i đ a, th tín d ng và th qu c t đang là dch v m i nh n mang tính chi n l c
quan tr ng th hi n trình đ , quy mô c a m t ngân hàng hi n đ i công ngh , qu n tr kinh
doanh tiên ti n… ây c ng là lnh v c có th tr ng phát tri n r ng l n không ch trong n c mà ngày càng đòi h i m r ng phát tri n nhanh m nh ra th tr ng qu c t , đ y
m nh ti n trình h i nh p và tham gia toàn c u hóa.
Kinh doanh th c ng là lnh v c đòi h i đ u t l n v v n, công ngh và c s v t
ch t, vi c tri n khai ph c t p đòi h i chuyên nghi p chuyên sâu, chuyên môn cao. So v i
các ho t đ ng khác, kinh doanh th hi n đang có môi tr ng c nh tranh gay g t và quy t
li t, chuy n hóa nhanh, m nh, thói quen tiêu dùng không s d ng ti n m t và c ng là lnh
v c t o nên ngu n thu cho ngân hàng c tr c m t, trong t ng lai ng n h n và trung, dài h n… Trong l nh v c này ai đi tr c đón đ u, có m ng l i kênh phân ph i s n ph m
dch v t t, công ngh phù h p có v trí l i th , có nhi u s n ph m d ch v riêng bi t, s n
ph m m i đáp ng t t các nhu c u c a ng i tiêu dùng…s có đ c th tr ng th ph n u th trong kinh doanh.
Hình 2.3. Hình nh v máy ATM c a Agribank
M c dù là t ch c tín d ng (TCTD) tri n khai nghi p v th ch m h n so v i m t
s ngân hàng th ng m i khác, nh ng nghi p v phát hành th c a Agribank Thanh Hoá
trong nh ng n m g n đây có t c đ phát tri n khá nhanh - đ c bi t là t sau khi chuy n đ i thành công ch ng trình IPCAS trên ph m vi toàn tnh, toàn h th ng và khi Ch th
s 20/2007/CT-TTg c a Th t ng Chính ph “V/v tr l ng qua tài kho n cho các đ i
t ng h ng l ng t ngân sách nhà n c” có hi u l c thi hành trên ph m vi toàn
qu c, th c hi n tho thu n gi a Agribank và ngân hàng chính sách xã h i (CSXH)
Vi t Nam v phát hành th liên k t cho h c sinh – sinh viên có vay v n t i h th ng ngân hàng CSXH, Agribank Thanh Hoá đã t n d ng t t c h i đ có s t ng t c đ t phá
chi m l nh th ph n th ch y u trên đ a bàn t o đi u ki n phát tri n các s n ph m d ch v
Tính đ n tháng 12/2009, t ng s máy rút ti n t đ ng ATM c a ngân hàng
Thanh Hóa là 22 máy đi m trong toàn tnh, t ng 14 máy so v i n m 2008. Cùng v i đó
là vi c t ng s l ng đ u th lên 141.640, chi m 37,9% th ph n th trong c t nh. Các máy ATM đ c khách hàng nhanh chóng đón nh n và đ a vào ho t đ ng m t cách
khá hi u qu . Khi th c hi n nh ng giao d ch đ n gi n, khách hàng s không c n thi t
ph i đ n tr c ti p các chi nhánh ngân hàng mà đ n gi n ch c n tìm m t cây ATM g n
nh t, t mình th c hi n nh ng giao d ch c n thi t nh v n tin tài kho n, chuy n kho n,
rút ti n… Nh v y, khách hàng s ti t ki m đ c r t nhi u th i gian, c ng không c n
th c hi n nhi u th t c r m rà nh khi làm vi c tr c ti p t i s giao d ch. H n n a,
khách hàng s không c n gi nhi u ti n trong túi khi đi ra ngoài, ch c n m t chi c th
nh g n đ ng trong ví, ngoài ra khi b m t th , ch c n đ n m t chi nhánh hay phòng giao dch b t k , xin làm l i th , phí làm l i th t i Agribank là n m m i nghìn đ ng
và tài kho n c a khách hàng v n s còn nguyên và an toàn nh lúc ban đ u. Th t c
làm th đ n gi n, s d ng m t cách d dàng và linh ho t. Hi n nay, ngân hàng có r t
nhi u ch ng trình làm th mi n phí cho sinh viên thu hút đ c r t nhi u b n sinh viên
đ n m tài kho n t i ngân hàng.
u đi m r t nhi u song khi đi vào s d ng, máy rút ti n t đ ng ATM c ng đ
l ra nhi u h n ch . Th nh t, chi phí l p m t máy ATM là không h nh , do đó đ l p
thêm m t máy ph c v khách hàng là không h đ n gi n. Th hai, trên toàn qu c vi c
x y ra m t tr m ti n máy ATM đã x y ra nhi u l n, vi c này s gây t n h i cho ngân
hàng và m t lòng tin c a khách hàng v i ngân hàng đó, h n n a, nhi u th đo n n
tr m mã pin hay đ t máy quay tr m trong đi m rút ti n đã x y ra gây c m giác không
an toàn cho khách hàng khi s d ng. May m n là t i các chi nhánh Agribank Thanh Hóa ch a x y ra b t k m t v tr m hay c t máy rút ti n b i luôn đ c b o v nghiêm ng t. Thêm vào đó, vi c máy ATM th ng xuyên b l i m ng, máy h t ti n nhi u
gây c m giác khó ch u cho khách hàng, nhi u tr ng h p khách hàng b nu t th vô c đã gây không ít r c r i cho khách hàng.
Di n bi n th ph n phát hành th và máy ATM c a các TCTD trên đ a bàn n m
B ng 2.7. Di n bi n th ph n phát hành th và máy ATM n m 2008 – 2009: S S TT Tên TCTD 31/12/2008 31/12/2009 T ng (+); gi m (-) S l ng Th ph n S l ng Th ph n S l ng T c đ (%) Th ph n 1 Agribank T. Hoá - S th phát hành - S máy ATM 15.000 8 14,8 18,6 156.640 22 52,7 29,3 141.640 14 944,3 175,0 37,9 10,7 2 NH Công th ng - S th phát hành - S máy ATM 49.100 11 48,5 25,6 86.900 16 29,2 21,3 37.800 5 77,0 45,5 - 19,3 - 4,3 3 NH u t &PT - S th phát hành - S máy ATM 20.650 10 20,4 23,3 28.010 10 9,4 13,3 7.360 0 35,6 - 11,0 - 10,0 4 Các TCTD khác - S th phát hành - S máy ATM 16.420 14 16,3 32,5 25.670 27 8,7 36,1 9.250 13 56,3 92,9 - 7,6 3,6 T ng c ng - S th phát hành - S máy ATM 101.170 43 100 100 297.220 75 100 100 196.050 32 193,8 74,4 0 0
(Ngu n: Báo cáo t ng h p c a NHNN Vi t Nam chi nhánh Thanh Hoá)
Ngoài ra, m t h n ch n a đó là đ i t ng khách hàng s d ng th c a Agribank Thanh Hoá đ i b ph n dân trí th p ch a làm quen v i vi c s d ng các s n ph m ngân hàng đi n t nên th ng g p s c khi giao d ch.
M c dù Agribank Thanh Hoá đã tri n khai phát hành th t i t t c các chi nhánh,
phòng giao dch trên ph m vi toàn tnh, t c đ phát hành th phát tri n r t nhanh nh ng
t c đ phát tri n m ng l i ngân hàng t đ ng (máy ATM) l i r t ch m, đ n th i đi m
hi n nay ch m i có 50% s huy n, th xã trên đ a bàn có máy ATM (Tr thành ph Thanh Hoá, m i huy n nhi u nh t m i ch có 01 máy ATM) gây ph n c m và làm suy gi m lòng tin đ i v i khách hàng s d ng th .
Ngân hàng qua đi n tho i
N m 2008, trên “th tr ng” ngân hàng Vi t Nam đ ng lo t cho ra đ i m t lo i
hình dch v khá là ti n ích đó là Mobile Banking. ây là d ch v mà khi khách hàng c n th c hi n m t s giao d ch đ n gi n nh v n tin tài kho n, chuy n kho n… thì khách hàng không c n thi t ph i đ n b t k m t chi nhánh ngân hàng nào mà ch c n
ng i nhà hay t i phòng làm vi c c a mình s d ng đi n tho i di đ ng có đ ng ký s
d ng d ch v v i ngân hàng c a mình nh n tin là có th bi t đ c m i thông tin v tài kho n c a mình c ng nh th c hi n đ c nh ng giao d ch c n thi t. Và không đ b
l c h u so v i các ngân hàng khác, v i ph ng châm “C ngân hàng trong tay b n”
Agribank c ng tri n khai đ a kênh phân ph i Mobile Banking này vào ho t đ ng, áp
d ng cho t t c các m ng đi n tho i di đ ng t i Vi t Nam nh Vinaphone, Viettel, Mobifone, Sfone… và đã thu l i đ c nhi u k t qu t t c ng nh nh n đ c nhi u
ph n h i tích c c t phía khách hàng.
Chi nhánh Agribank Thanh Hóa c ng nhanh chóng đ a d ch v này đ n v i
khách hàng, s ra đ i c a d ch v m i m này đã mang l i r t nhi u ti n ích c ng nh
ti t ki m đ c r t nhi u th i gian c ng nh các chi phí khác cho ngân hàng c ng nh
khách hàng. V i ngân hàng, khi đ a vào ho t đ ng d ch v này, các nhân viên giao dch s không ph i ti p xúc v i khách hàng ch có nh ng giao d ch đ n gi n, nh l
n a mà thay vào đó s ph c v nh ng khách hàng có nh ng giao d ch l n h n. V i
khách hàng, h s c m th y d dàng h n, đ v t v h n khi ch ng i m t n i mà v n làm đ c nhi u giao d ch mong mu n.
Tuy nhiên, s l ng khách hàng s d ng d ch v c a kênh phân ph i hi n đ i
này l i không th c s nh ngân hàng mong đ i. B i vì m t s nh c đi m đó là ngân hàng yêu c u khách hàng ph i ghi nh cú pháp nh n tin theo quy đ nh, đ i v i nhi u khách hàng, đ c bi t là khách hàng l n tu i thì th c s đây là m t tr ng i; ngoài ra s
l ng ký t truy n đi trên m t b n tin l i gi i h n. Không nh ng th , khách hàng khi s d ng d ch v không đ n thu n ch c n có m t chi c đi n tho i mà chi c đi n tho i đó b t bu c ph i đ c cài đ t ph n m m do ngân hàng cung c p, khi th c hi n giao
dch thì đi n tho i ph i đ c k t n i GPRS ho c m ng Wi-Fi. Do v y dch v Mobile banking t ng ch ng nh d dàng ti p c n v i s l ng khách hàng l n khi hi n nay
h u h t m i ng i đ u có m t chi c đi n tho i di đ ng trong tay l i không h thành
công nh mong đ i. Nh v y, đ i v i đa ph n khách hàng s d ng đ u c m nh n là khá ph c t p và ch a th c ti n l i l m. Trong khi Agribank Thanh Hóa l i ch ng h có
m t chi n d ch qu ng bá, gi i thi u nào v d ch v này m t cách chính th c đ h ng
d n c ng nh giúp khách hàng ti p c n v i công ngh hi n đ i m i này. Do v y mà th ph n mà dch v Mobile Banking đem l i ch a nhi u.
Bên c nh đó khi s d ng kênh phân ph i này, m i quan h tr c ti p gi a khách
hàng và ngân hàng c ng s b h n ch b i vì không th ng xuyên g p g . Bên c nh đó, nhi u khi các m ng di đ ng th ng có hi n t ng ngh n m ng, gây khó kh n cho
khách hàng khi h có nhu c u th c hi n các giao d ch.