LI MU
1.3.3.2H th ng kênh phân phi ngân hàng hin đi
Kênh phân ph i hi n đ i ra đ i trên c s ti n b khoa h c k thu t, đ c bi t là
ng d ng các thành t u c a khoa h c công ngh thông tin trong l nh v c ngân hàng. S d ng công ngh thông tin trong phân ph i c a ngân hàng có hai lo i:
Th nh t, s d ng công ngh nh m b sung ch c n ng cho m t chi nhánh, ví
d nh các lo i máy ph c v cho giao d ch v i khách hàng nh máy đ m ti n, máy c t
séc, máy x p hàng đi n t …
Th hai, công ngh t o ra nh ng ph ng th c phân ph i m i thay th ho c
hoàn thi n h th ng kênh phân ph i truy n th ng nh máy rút ti n t đ ng (ATM),
chuy n ti n đi n t t i n i giao d ch (EFTPOS), ngân hàng đi n tho i (Phone
Banking), ngân hàng qua m ng (Internet Banking)…
Không th ph nh n s xu t hi n c a công ngh hi n đ i đã đóng góp không
nh cho s phát tri n c a ngành ngân hàng. Vi c áp d ng công ngh m i đã h tr r t
nhi u cho vi c ho t đ ng c a m ng l i chi nhánh, giúp cho kh i l ng ho t đ ng
kinh doanh c a ngân hàng t ng lên đáng k . c bi t, cu i th k XX, công ngh ngân
hàng phát tri n v t b c và kênh phân ph i hi n đ i c a ngân hàng vì th mà d n d n
kh ng đ nh vai trò quan tr ng trong ho t đ ng ngân hàng.
Có th kh ng đ nh r ng, kênh phân ph i hi n đ i đã t ng u th c nh tranh cho ngân hàng và t ng kh n ng gia nh p vào n n tài chính toàn c u. i n hình là là các ngân hàng l n c a Anh, M , Nh t B n… đã đ u t nh ng s v n r t l n vào vi c phát
tri n h th ng phân ph i ngân hàng hi n đ i, t o nên s c c nh tranh v cung c p s n
ph m d ch v ngân hàng trên ph m vi toàn c u.
Nh ng kênh phân ph i trong h th ng phân ph i hi n đ i đó là:
Các chi nhánh t đ ng hóa hoàn toàn
c đi m c b n c a kênh phân ph i này đó là hoàn toàn đ c th c hi n b i
máy móc, chu s đi u khi n hoàn toàn c a các thi t b đi n t hay hi u m t cách đ n
gi n nh t đó là vi c cung ng s n ph m d ch v ngân hàng cho khách hàng hoàn toàn
do máy móc đ m nh n. Khi khách hàng đ n làm vi c v i ngân hàng s không ph i ti p
xúc tr c ti p v i nhân viên ngân hàng mà vi c giao d ch v i ngân hàng s thông qua
h th ng máy móc đ t t i chi nhánh đó.
Th c ch t, h th ng chi nhánh t đ ng hóa hoàn toàn đòi h i công ngh cao,
hi n đ i nh t, do v y mà hi n t i h th ng chi nhánh này ch phát tri n nh ng qu c
gia có n n kinh t phát tri n, công ngh hi n đ i v t b c nh Anh, M , c…M c dù
nó đem l i c ng không h nh . Chi nhánh t đ ng hóa hoàn toàn đã có nh ng u th
to l n v chi phí giao d ch và chi phí nghi p v ngân hàng th p, t c đ th c hi n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nghi p v nhanh, không c n tr s l n và h n n a là nó đáp ng m t cách t i đa nhu
c u đa d ng ngày càng cao c a khách hàng.
u đi m l n nh t c a lo i hình kênh phân ph i này đó là ti t ki m chi phí giao
dch h n r t nhi u cho c ngân hàng và khách hàng. Bên c nh đó chi phí nghi p v
c ng đ c ti t ki m h n so v i chi nhánh và phòng giao dch. H n n a, vi c s d ng máy móc đ th c hi n các giao d ch v i khách hàng giúp cho t c đ giao d ch nhanh
chóng, ti t ki m đ c nhi u th i gian cho khách hàng, trong khi nhân viên ngân hàng khó có th đ t đ c t c đ nhanh nh v y v i r t nhi u khách hàng và công vi c ph i
hoàn thành cùng m t lúc. u đi m ti p theo c a chi nhánh t đ ng hóa hoàn toàn là ngân hàng không c n xây d ng hay thuê tr s cho lo i hình phân ph i này. Và chi nhánh t đ ng hóa hoàn toàn có th đáp ng đ c nh ng nhu c u đa d ng c a khách
hàng m t cách t t nh t.
Tuy nhiên, bên c nh đó, lo i hình kênh phân ph i này c ng có không ít h n ch .
Yêu c u đ u tiên đ i v i ngân hàng mu n áp d ng th c hi n lo i kênh phân ph i này
đó là ngân hàng đó ph i có trình đ công ngh cao, hi n đ i. Có th nói, hi n nay t i
Vi t Nam, ch a th có ngân hàng nào có th có đ y đ trình đ đ thành l p h th ng
kênh phân ph i hi n đ i này. H n ch n a đó là khách hàng khi không đ c tr c ti p
làm vi c v i nhân viên ngân hàng, khách hàng th ng s không đ c gi i đáp nh ng
th c m c c a mình khi có nhu c u, hay s g p khó kh n trong vi c c n t v n rõ ràng
h n n a v m t lo i hình dch v nào đó c a ngân hàng. H n n a, không ch có mình ngân hàng c n có đ y đ trình đ hi u bi t v lo i hình phân ph i hi n đ i này mà
ngay đ n khách hàng c ng c n ph i hi u bi t v các lo i máy móc khi mu n làm vi c
v i nó và c n th i gian đ làm quen v i vi c giao d ch v i chi nhánh t đ ng hóa hoàn toàn này.
Chi nhánh ít nhân viên
Chi nhánh ít nhân viên là d ng kênh phân ph i ch y u và đ c áp d ng nhi u
nh t b i chúng có v trí quan tr ng trong h th ng phân ph i c a ngân hàng. T n s s
d ng ngân hàng l u đ ng không ng ng t ng vì nó phù h p v i khách hàng và chi phí
đ u t cho nó là th p, nh t là các chi nhánh ngân hàng l u đ ng đang đ c s d ng
khá r ng rãi.
Có th nói, chi nhánh lo i này khá phù h p v i khách hàng và ngân hàng, có th ti t ki m đ c r t nhi u chi phí, nh t là các “chi nhánh ngân hàng l u đ ng” đ c
s d ng khá là r ng rãi nhi u n c. Vi c s d ng các chi nhánh ngân hàng l u đ ng
trang thi t b , chi phí đ u t nâng c p các c s v t ch t cho chi nhánh… Không
nh ng th , vi c s d ng chi nhánh ngân hàng l u đ ng còn giúp ngân hàng tìm ki m đ c nh ng đ i t ng khách hàng m i, khái thác đ c nh ng th tr ng ngách mà nh ng ngân hàng khác ch a tìm th y đ c.
M t ví d c th đó là, Vi t Nam, đ đ a d ch v ngân hàng đ n v i ng i dân đ ng bào các dân t c vùng sâu vùng xa, Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn đã tri n khai thí đi m ngân hàng l u đ ng t n m 1996. n n m 1999,
Ngân hàng Nông nghi p đã đ c Ngân hàng Th gi i trang b cho 150 ô tô chuyên d ng hay đ c g i là “Ngân hàng l u đ ng”. n nay thì d án này đã đem l i đ c (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nh ng hi u qu đáng khích l không ch v m t kinh t mà còn v m t xã h i. Ngân hàng đi n t (E-Banking)
Công ngh hi n đ i th c s đã giúp ích r t nhi u cho ho t đ ng c a ngân hàng, m t trong ng d ng có hi u qu nh t c a công ngh thông tin vào lnh v c phân ph i
c a ngân hàng đó là ngân hàng đi n t . Ngân hàng đi n t đ c coi là ph ng th c
phân ph i các s n ph m d ch v và thanh toán thông qua đ ng đi n tho i và máy tính. Hi n nay đã có nhi u ngân hàng, nh t là nh ng n c phát tri n đang s d ng ph
bi n d ng ngân hàng đi n t này b i s ti n ích r t đ c bi t c a nó, ngân hàng đi n t
cung c p cho khách hàng nhi u ti n l i khi giao d ch v i ngân hàng, giúp khách hàng có th ti t ki m th i gian, công s c, gi m chi phí ho t đ ng và nó có th làm vi c m i
lúc m i n i. Có th kh ng đ nh r ng ngân hàng đi n t là xu h ng phát tri n c a h
th ng kênh phân ph i ngân hàng th k XXI.
Ngân hàng đi n t có th đ c hi u đó là mô hình ngân hàng mà cho phép khách hàng có th truy nh p t xa đ n ngân hàng nh m thu th p thông tin, th c hi n các giao
dch thanh toán, tài chính d a trên các tài kho n l u ký c a khách hàng t i ngân hàng hay khách hàng có nhu c u s d ng các s n ph m d ch v m i c a ngân hàng.
Ngân hàng đi n t là h th ng kênh phân ph i phát tri n d a trên c s s d ng
công ngh thông tin hi n đ i vào vi c t ch c cung ng s n ph m d ch v ngân hàng.
C ch ho t đ ng c a ngân hàng đi n t mang tính đ c l p. Các giao d ch đi n t đ c
th c hi n thông qua các ph ng ti n giao d ch đi n t bao g m:
- Máy thanh toán t i đi m bán hàng (EFTPOS – Electronic Funds Transfer at Point Of Sale)
Các thi t b vi tính đ c trang b trong siêu th và c a hàng cho phép khách hàng thanh toán m t cách nhanh chóng hàng hóa dch v thông qua h th ng đi n t .
H th ng này đ c đ t t i các đi m bán l đ ng i mua l a ch n hàng và đ a th vào máy ki m tra. Th đ c chuy n qua đ u đ c và tr giá hàng mua đ c ghi vào máy
tính. Khách hàng xác nh n giao d ch b ng cách b m mã s cá nhân hay kí phi u mua
hàng. Tài kho n ti n g i c a khách hàng s đ c t đ ng ghi N và tài kho n c a nhà bán l s đ c ghi Có t ng ng. Ngoài vi c gi m vi c s d ng các lo i hóa đ n,
ch ng t .
Hi n nay, khi n n kinh t n c nhà đang ngày m t phát tri n, vi c h i nh p kéo
theo s thay đ i t t c các ngành ngh . Do đó, ngân hàng c ng c n ph iđ i m i đ
phù h p v i s thay đ i chung c a toàn c u. Vi c s d ng các máy thanh toán t i đi m
bán hàng hi n nay đang d n đ c đ a vào s d ng thay cho vi c thanh toán b ng ti n
m t nhi u đi m bán hàng t i Vi t Nam. Th nh t, vi c s d ng d ch v này giúp cho
ngành ngân hàng trong n c đu i k p v i các n c phát tri n không ch trên th gi i
mà ngay trong khu v c, nhi u n c c ng đã đi tr c v công ngh này. Th hai, đ
ph c v không ch cho khách hàng trong n c mà khách hàng n c ngoài c ng có khá
nhi u nhu c u mua s m khi đ n du l ch t i Vi t Nam, các ngân hàng trong n c c n
ph i nhanh chóng đ a d ch v này vào ho t đ ng đ không t t h u so v i b n bè qu c (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
t . Và cu i cùng là đ thay đ i thói quen tiêu dùng, thói quen th ng xuyên s d ng
ti n m t c a ng i Vi t Nam, giúp đ t n c nâng cao đ c giá tr đông Vi t Nam, không đ đông ti n m t giá.
- Máy rút ti n t đ ng (ATM – Automatic Tellers Machine)
M t máy ATM bao g m m t c ng n i máy tính, m t h th ng l u gi thông tin
và ti n m t, cho phép khách hàng truy c p vào h th ng s sách k toán c a ngân hàng b ng m t t m th nh a trong đó ch a mã s nh n d ng cá nhân (Mã pin) hay b ng
vi c nh p mã s đ c bi t đ vào m t máy tính thanh toán đ c n i m ng v i h th ng
máy tính ho t đ ng 24/24 gi c a ngân hàng. M i l n truy c p vào h th ng máy tính
c a ngân hàng, vi c rút ti n có th đ c th c hi n t i m t m c gi i h n t i đa xác đ nh. Khách hàng có th yêu c u thông tin v s d ti n g i, v cân đ i tài kho n.
u đi m c a máy ATM đó là, đ i v i các ngân hàng vi c s d ng máy rút ti n
t đ ng giúp ngân hàng gi m đ c r t nhi u chi phí in n các lo i gi y t ph c v
thanh toán, ngoài ra vi c l p đ t máy nhi u đ a đi m giúp ngân hàng m r ng đ c c
s ho t đ ng mà t n ít chi phí h n so v i vi c xây d ng m t chi nhánh hay phòng giao dch. Vi c s d ng máy ATM còn giúp ngân hàng gi m s d ng l ng ti n m t, có th
ph c v t i đa nhu c u đa d ng c a khách hàng m t cách nhanh chóng mà l i giúp ngân hàng t ng đ c doanh s . Bên c nh đó, vi c s h u nhi u máy ATM c ng giúp ngân hàng t o u th c nh tranh hay t ng hình nh c a ngân hàng trong m t khách hàng. Còn v i
khách hàng, vi c s d ng máy rút ti n t đ ng ATM giúp cho vi c giao d ch an toàn, thu n ti t và h n h t là ti t ki m đ c nhi u th i gian và chi phí.
Tuy nhiên, máy ATM v n t n t i nhi u h n ch nh th ng xuyên ph i b o d ng, s a ch a, các máy ph n l n trong tình tr ng h t ti n ho c không th ph c v
khách hàng do l i k thu t. Hi n nay, xu t hi n nhi u chiêu th c, th đo n nguy hi m n c p ti n c a k gian làm hao h t ti n khách hàng c ng nh ngân hàng thông qua
máy ATM gây nhi u t n h i c ng nh gi m uy tín c a ngân hàng.
Có th nói, vi c phát tri n h th ng máy ATM d n d n thay th vi c ph c v
tr c ti p các d ch v hàng ngày v thanh toán ti n m t, séc c a các nhân viên. Vì v y,
h s có th i gian nhi u h n đ chào bán nh ng d ch v khác và đáp ng các nhu c u đ c bi t c a khách hàng.
Ngoài hai lo i máy trên đang đ c s d ng r ng rãi, hi n nay m t s ngân hàng trên th gi i còn s d ng các lo i máy t đ ng khác nh : máy cho vay t đ ng, máy t
ph c v …
Th c t , h th ng phân ph i t đ ng đã giúp các ngân hàng gi m chi phí đáng
k . Theo s li u th ng kê t i ngân hàng M , chi phí bình quân 1 n m cho 1 chi nhánh
th c hi n nh ng nghi p v mà không trang b máy ATM h t 1.000.000 USD, còn các chi nhánh có trang b máy ATM, chi phí ch là 30.000 USD.
- Ngân hàng qua đi n tho i (Telephone Banking)
Lo i ngân hàng này ti n hành các giao d ch gi a ngân hàng và khách hàng qua
đi n tho i (phone ho c mobilephone). Thông qua các nhân viên tr c hay thông qua các
“H p th tho i”, ngân hàng cung c p các thông tin v ho t đ ng c a khách hàng t i ngân hàng nh s d tài kho n, sao kê tài kho n, các thông tin v t giá, lãi su t, th m
chí c các thông tin có tính ch t t v n, chi tr các phi u tr ti n, chuy n ti n, vay tiêu dùng… Telephone Banking đang tr nên ph bi n các n c phát tri n và là xu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
h ng l a ch n trong các gi i pháp thi t th c đ phát tri n h th ng phân ph i hi n đ i