Ch t l ng cho vay tiêu dùng ph n ánh hi u qu mà vi c cho vay mang l i, là kh n ng thu h i đ y đ c g c và lãi khi đáo h n. Ngân hàng mu n nâng cao ch t
l ng tín d ng đ ng ngh a v i vi c gi m thi u r i ro tín d ng. Nhìn m t cách t ng
quan, ch t l ng cho vay tiêu dùng là th c đo ph n ánh kh n ng m r ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng phù h p v i nhu c u c a khách hàng, phù h p v i xu h ng th tr ng, phát tri n kinh t - xã h i, đ ng th i đ m b o s t ng tr ng và phát tri n c a Ngân hàng.
Nh v y, ch t l ng cho vay tiêu dùng cao ngh a là th a mãn đ c đ ng th i c ba m c tiêu c a Ngân hàng, khách hàng và m c tiêu phát tri n kinh t - xã h i.
Ch tiêu đ nh tính
xem xét đ c ch t l ng cho vay tiêu dùng c a m t ngân hàng có t t không ta có th c n c vào m t s ch tiêu đ nh tính nh sau:
Uy tín c a ngân hàng là ch tiêu quan tr ng, nó nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng. Ngân hàng t n t i đ c chính là nh vào s tin c y c a khách hàng v i ngân hàng.
Th t c tuân theo đúng quy đ nh, quy ch cho vay tiêu dùng c a ngân
hàng đ c cán b tín d ng làm nhanh chóng chính xác, an toàn; c ch chính sách
thông thoáng và đ m b o c ng góp ph n làm t ng ch t l ng ho t đ ng cho vay tiêu
dùng c a ngân hàng.
Công tác qu ng cáo, ti p th c a ngân hàng và thái đ ph c v c a nhân viên ngân hàng c ng có nh h ng khá l n đ n vi c thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng.
Tình hình kinh t - xã h i đ a ph ng tác đ ng tr c ti p đ n nhu c u, quan ni m s d ng v n vay ngân hàng c a ng i dân đ đ u t và tiêu dùng.
Ch tiêu đ nh l ng
D i đây là m t h th ng các tiêu chí đ nh l ng giúp cho chúng ta có th đánh giá đ c m t cách c th và khách quan ch t l ng cho vay tiêu dùng:
Ch tiêu 1: T c đ t ng doanh s cho vay tiêu dùng
Doanh s cho vay là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n cho vay mà Ngân hàng đã
gi i ngân trong m t kho ng th i gian nào đó, không k món vay đó đã thu h i hay
ch a. Doanh s cho vay th ng đ c xác đ nh theo tháng, quý, n m. Doanh s cho
T c đ t ng doanh s cho vay là ph n tr m doanh s cho vay k này t ng/gi m h n so v i k tr c, nó là s t ng đ i, ph n ánh kh n ng m r ng cho vay c a NHTM. Công th c tính t c đ t ng doanh s cho vay nh sau:
T c đ t ng doanh s cho vay
(DSCV) =
DSCV k này - DSCV k tr c
x 100% Doanh s cho vay k tr c
T c đ t ng doanh s cho vay càng l n ch ng t k này khách hàng c a ngân hàng (cá nhân, h gia đình) đã đ c ngân hàng cho vay nhi u h n, ch ng t ngân hàng đã th c s quan tâm t i vi c cho vay tiêu dùng.
Ch tiêu 2: T c đ t ng d n cho vay tiêu dùng
D n cho vay là ch tiêu ph n ánh kh i l ng ti n mà Ngân hàng c p cho n n
kinh t t i m t th i đi m nh t đ nh.
D n trong k = d n k tr c + doanh s cho vay trong k - doanh s thu n
trong k .
Công th c tính t c đ t ng d n cho vay tiêu dùng c ng t ng t công th c tính t c đ t ng doanh s cho vay trên: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
T c đ t ng d n
CVTD =
D n CVTD k này - D n CVTD k tr c
x 100%
D n CVTD k tr c
Ch tiêu 3: H s thu n cho vay tiêu dùng
Doanh s thu n là t ng s ti n mà ngân hàng đã thu v t các kho n cho vay c a mình k c c a kì hi n t i và kì tr c đó.
Ch tiêu này cho th y kh n ng thu n c a ngân hàng trong kì đ i v i các kho n n phát sinh kì này c ng nh các kho n n t kì tr c. T đó c ng có th cho th y kh n ng thu n c a ngân hàng trong kì ti p theo.
H s thu n CVTD = Doanh s thu n CVTD
× 100%
T ng doanh s CVTD
Ch tiêu 4: N quá h n
Theo quy t đ nh 493/2005/Q –NHNN ngày 22/04/2005 c a th ng đ c NHNN v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng c a TCTD. N c a các NHTM đ c chia thành 5 nhóm, c th nh sau:
23
- Các kho n n trong h n mà TCTD đánh giá là có kh n ng thu h i đ y đ c g c và lãi đúng h n.
Nhóm 2 - N c n chú ý, bao g m:
- Các kho n n quá h n d i 90 ngày
- Các kho n n c c u l i th i h n tr n trong h n theo th i h n n đã c c u l i.
Nhóm 3 – N d i tiêu chu n, bao g m:
- Các kho n n quá h n t 91 ngày đ n 180 ngày
- Các kho n n c c u l i th i h n tr n quá h n d i 90 ngày theo th i h n đã c c u l i.
Nhóm 4 – N nghi ng , bao g m:
- Các kho n n quá h n t 181 ngày đ n 360 ngày
- Các kho n n c c u l i th i h n tr n , quá h n t 90 ngày đ n 180 ngày theo th i h n đã c c u l i.
Nhóm 5 – N có kh n ng m t v n, bao g m: - Các kho n n quá h n trên 360 ngày - Các kho n n khoanh ch chính ph x lý
- Các kho n n c c u l i th i h n tr n , quá h n trên 180 ngày theo th i h n đã đ c c c u l i.
N quá h n phát sinh khi kho n vay đ n h n mà khách hàng không hoàn tr
đ c toàn b hay m t ph n ti n g c ho c lãi vay. N quá h n th ng là bi u hi n y u kém v tài chính c a khách hàng và là d u hi u r i ro tín d ng cho ngân hàng. Quy t đ nh 493 quy đ nh n t nhóm 2 đ n nhóm 5 đ c coi là n quá h n.
Ch tiêu n quá h n CVTD đ c th hi n qua t l n quá h n CVTD nh sau:
T l n quá h n CVTD = D n quá h n CVTD (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
x 100%
T ng d n CVTD
T l n quá h n ph n ánh s d n g c và lãi đã quá h n mà ch a thu h i đ c. T l này cho bi t t i th i đi m xác đ nh c 100 đ ng d n hi n hành thì có bao nhiêu đ ng đã quá h n. ây là m t ch tiêu c b n cho bi t ch t l ng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng. T l n quá h n cao ch ng t ch t l ng tín d ng th p, ng c l i t l n quá h n th p ch ng t ch t l ng tín d ng cao.
Vì t l n quá h n nh h ng r t l n t i ch t l ng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng nên các ngân hàng th ng r t chú ý t i ch tiêu này và duy trì nó m c th p nh t có th . Theo quy t đ nh s 493 thì m t ngân hàng có t l n quá h n trên 7% b coi là
y u kém, t l n quá h n d i 5% thì ngân hàng đ c đánh giá là ngân hàng có
nghi p v tín d ng t t, ch t l ng cho vay đ c đ m b o.
Ch tiêu 5: N x u trong cho vay tiêu dùng
Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN c ng quy đ nh n t nhóm 3 đ n nhóm 5 là n
x u và t l n x u trong t ng d n vào kho ng t 2% đ n 5% là m t t l ch p nh n đ c. N quá h n t 6 đ n 12 tháng là “n có v n đ ”. N quá h n trên 12 tháng đ c g i là “n khó đòi”.
Ch tiêu 6: Vòng quay v n tín d ng cho vay tiêu dùng
ây là ch tiêu ph n ánh t n su t s d ng v n, đánh giá kh n ng qu n lý v n tín d ng và ch t l ng tín d ng trong vi c đáp ng nhu c u khách hàng.
Qua ch tiêu này ta có th th y đ c m t đ ng v n c a ngân hàng trong m t n m
đ c s d ng cho m y l n vay. Do v y vòng quay v n tín d ng c a ngân hàng càng
cao ch ng t ngu n v n c a ngân hàng có t c đ luân chuy n nhanh, tham gia vào
nhi u chu k s n xu t và l u thông hàng hóa. Qua đó th y đ c kh n ng qu n lý v n
tín d ng c a ngân hàng, t đó đánh giá đ c hi u qu c ng nh ch t l ng c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, c n xét đ n m t y u t quan tr ng là d n bình
quân, khi d n bình quân th p s làm cho vòng quay l n nh ng l i không ph n ánh
ch t l ng tín d ng cao mà th hi n kh n ng cho vay kém c a ngân hàng.
Ch tiêu 7: Thu nh p t ho t đ ng cho vay tiêu dùng
ây là ch tiêu ph n ánh kh n ng sinh l i c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng. i u này c ngđánh giá đ c m c h p d n c a CVTD so v i các lo i vay khác. Ngoài ra, t l này còn giúp ngân hàng xây d ng đ nh h ng phát tri n ho t đ ng CVTD t i ngân hàng.
T l n x u CVTD = D n x u CVTD x 100% T ng d n CVTD Vòng quay v n tín d ng CVTD = Doanh s thu n CVTD x 100% D n bình quân CVTD T l thu nh p t ho t đ ng CVTD = Thu nh p t ho t đ ng CVTD x 100%
25
1.3.4. Các nhân t nh h ng đ n vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i