n v : USD
i m s S ti n cho vay t i đa
T 28 đi m tr xu ng 0 29-30 đi m 500 31-33 đi m 1.000 34-36 đi m 2.500 37-38 đi m 3.500 39-40 đi m 5.000 41-43 đi m 8.000
B, Ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Trung Qu c
Dch v tín d ng tiêu dùng càng ngày càng tr nên ph bi n và đ c khuy n khích phát tri n t i các NHTM Trung Qu c.
Ngay t cu i nh ng n m 1990, Ngân hàng Ki n th t Trung Qu c (CCB) đã d n đ u v phát tri n l nh v c này: vào n m 1999, th i h n cho vay có th ch p đ c kéo dài t 20 n m lên 30 n m; giá tr c a kho n vay c ng đ c nâng t m c 70% lên 80% giá tr tài s n th ch p. ng th i, t cu i n m 1999, CCB b t đ u ch p thu n các kho n cho vay do các cá nhân đ ng ra b o lãnh, bãi b yêu c u ng i đi vay c n ph i
31
Ngân hàng phát tri n Th ng H i - Phú ông c ng là m t trong s các ngân hàng Trung Qu c s m có d ch v tín d ng tiêu dùng phát tri n m nh. Ngân hàng này đã h p tác v i các công ty chuyên kinh doanh b t đ ng s n đ đ n gi n hóa các th t c v tài s n th ch p và gi m s l n mà ng i vay ph i đ n giao d ch v i m t chi nhánh ngân hàng t 20 l n xu ng còn có 3 l n. T tháng 8/1999, Ngân hàng Phát tri n
Th ng H i - Phú ông đã ph i h p v i các công ty du l ch l hành đ đ a ra các
kho n cho vay du l ch. Ngân hàng này c ng đã kéo dài th i h n c a các kho n vay dành cho đào t o đ i h c t 2 n m lên 4 n m và thành l p m t qu đ c bi t dành cho các b c cha m vay v n do mu n g i con cái vào các tr ng h c t nhân đ t ti n. th c hi n đ c các k ho ch này, Ngân hàng Phát tri n Th ng H i - Phú ông đã t ng g p đôi s nhân viên marketing cho lnh v c tín d ng tiêu dùng, chi m t i 20%
t ng qu l ng.
Thách th c l n nh t hi n nay đ i v i các NHTM Trung Qu c là kh n ng c nh tranh v i các ngân hàng n c ngoài trên lnh v c cho vay tiêu dùng: HSBC, Citibank, Standard Chartered ... đang n i lên là nh ng đ i th c nh tranh r t m nh. Các ngân hàng trong n c c a Trung Qu c có th đ l nh v c tín d ng tiêu dùng r i vào tay các
đ i th c nh tranh n c ngoài n u h không ngay l p t c c ng c l nh v c d ch v
này. Theo các nhà t v n, cách t t nh t là l nh v c tiêu dùng c n ph i đ c tách riêng thành nh ng b ph n có th t kinh doanh, t qu n lý và h ch toán l lãi m t cách đ c l p v i các ho t đ ng kinh doanh ngân hàng khác.
1.3.5.2. Bài h c kinh nghi m rút ra đ i v i các NHTM t i Vi t Nam
- T i đa s các n c, các ngân hàng ngày càng quan tâm đ n vi c phát tri n lo i hình tín d ng tiêu dùng. Tính đ n nay, k t qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i các n c cho th y đây là lo i hình r i ro t ng đ i th p, góp ph n n đ nh thu nh p cho các ngân hàng, nh t là t i các n c có khu v c công ty làm n kém hi u qu .
- Nh ng hi u bi t c a ng i dân v các v n đ liên quan đ n ho t đ ng cho vay
tiêu dùng nh h ng đáng k đ n k t qu và ch t l ng c a ho t đ ng này.
- Vi c phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng đòi h i các ngân hàng ph i có quy đ nh, quy trình giám sát và qu n lý r i ro tín d ng (tr c, trong và sau khi c p tín d ng) ch t ch , t m , h th ng thông tin đánh giá khách hàng đ y đ , c p nh t do hình th c tín d ng này ch y u là các món vay nh và không có tài s n b o đ m.
- phát tri n hình th c tín d ng này và b o đ m an toàn cho ho t đ ng ngân hàng đòi h i s h p tác ch t ch gi a NHTW, các TCTD và các c quan qu n lý hành chính khác.
- Ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i các n c trong khu v c hi n g p ph i nh ng khó kh n nh : thu nh p c a ng i dân không n đ nh; h th ng thông tin tín d ng cá nhân ch a phát tri n; các chính sách, quy đ nh pháp lý liên quan đ n tín d ng tiêu dùng ch a hoàn thi n; c nh tranh ngày càng gia t ng khi có s tham gia ngày càng l n c a các ngân hàng n c ngoài vào th tr ng này.
K t lu n ch ng 1
Toàn b ch ng 1 là nh ng lý lu n c b n v NHTM, ho t đ ng tín d ng trong NHTM nói chung và ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng. Qua nghiên c u c s lý thuy t v ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM nói trên, ta th y đây là lo i hình tín d ng t p trung vào khách hàng là cá nhân và h gia đình, l y nhóm khách hàng đó làm m c tiêu phát tri n lo i hình kinh doanh này. Trong ch ng 1 c ng nêu lên các ch tiêu đánh giá s phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng và các nhân t nh h ng đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng. ó chính là c s lý lu n đ đ a ra các phân tích đánh giá v th c tr ng cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i đ c trình
bày ch ng 2, t đó đ a ra các gi i pháp phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng
33
CH NG 2
TH C TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG
NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN – CHI NHÁNH NAM HÀ N I
2.1. Gi i thi u chung v NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà N i
2.1.1. Gi i thi u khái quát v NHNo & PTNT Vi t Nam
Thành l p ngày 26/3/1988, ho t đ ng theo Lu t các T ch c Tín d ng Vi t Nam, đ n nay Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Agribank là ngân hàng th ng m i hàng đ u gi vai trò ch đ o và ch l c trong phát tri n kinh t Vi t Nam, đ c bi t là đ u t cho nông nghi p, nông dân, nông thôn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Agribank là ngân hàng l n nh t Vi t Nam c v v n, tài s n, đ i ng cán b nhân viên, m ngl i ho t đ ng và s l ng khách hàng. Tính đ n tháng 12/2009, v th d n
đ u c a Agribank v n đ c kh ng đ nh v i trên nhi u ph ng di n:
- T ng ngu n v n: 434.331 t đ ng.
- V n t có: 22.176 t đ ng. - T ng tài s n: 470.000 t đ ng. - T ng d n : 354.112 t đ ng.
- M ng l i ho t đ ng: 2300 chi nhánh và phòng giao d ch trên toàn qu c. - Nhân s : 35.135 cán b .
Agribank luôn chú tr ng đ u t đ i m i và ng d ng công ngh ngân hàng ph c v đ c l c cho công tác qu n tr kinh doanh và phát tri n m ng l i d ch v ngân hàng tiên ti n. Agribank là ngân hàng đ u tiên hoàn thành D án Hi n đ i hóa h th ng thanh toán và k toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Th gi i tài tr . V i h
th ng IPCAS đã đ c hoàn thi n, Agribank đ n ng l c cung ng các s n ph m, dch
v ngân hàng hi n đ i, v i đ an toàn và chính xác cao đ n m i đ i t ng khách hàng
trong và ngoài n c. Hi n nay Agribank đang có 10 tri u khách hàng là h s n xu t,
30.000 khách hàng là doanh nghi p.
Agribank là m t trong s các ngân hàng có quan h ngân hàng đ i lý l n nh t Vi t Nam v i 1.034 ngân hàng đ i lý t i 95 qu c gia và vùng lãnh th (tính đ n tháng 12/2009).
Agribank hi n là Ch t ch Hi p h i Tín d ng Nông nghi p Nông thôn Châu Á Thái Bình D ng (APRACA), là thành viên Hi p h i Tín d ng Nông nghi p Qu c t (CICA) và Hi p h i Ngân hàng Châu Á (ABA); đã đ ng cai t ch c nhi u h i ngh
qu c t l n nh H i ngh FAO n m 1991, H i ngh APRACA n m 1996 và n m 2004,
H i ngh tín d ng nông nghi p qu c t CICA n m 2001, H i ngh APRACA v thu
s n n m 2002.
Agribank là ngân hàng hàng đ u t i Vi t Nam trong vi c ti p nh n và tri n khai các d án n c ngoài. Trong b i c nh kinh t di n bi n ph c t p, Agribank v n đ c các t ch c qu c t nh Ngân hàng th gi i (WB), Ngân hàng Phát tri n châu Á
(ADB), C quan phát tri n Pháp (AFD), Ngân hàng u t châu Âu (EIB)… tin t ng
giao phó tri n khai 136 d án v i t ng s v n ti p nh n đ t trên 4,2 t USD, s gi i ngân h n 2,3 t USD. Song song đó, Agribank không ng ng ti p c n, thu hút các d án m i: H p đ ng tài tr v i Ngân hàng u t châu Âu (EIB) giai đo n II; D án tài chính nông thôn III do WB tài tr ; D án Biogas do ADB tài tr ; D án JIBIC c a Nh t B n; D án phát tri n cao su ti u đi n do AFD tài tr .
Bên c nh nhi m v kinh doanh, Agribank còn th hi n trách nhi m xã h i c a m t doanh nghi p l n v i s nghi p An sinh xã h i c a đ t n c. Ch riêng n m 2009, Agribank đã đóng góp xây d ng hàng ch c tr ng h c, hàng tr m ngôi nhà tình ngh a, ch a b nh và t ng hàng v n su t quà cho đ ng bào nghèo, đ ng bào b thiên tai
v i s ti n hàng tr m t đ ng. Th c hi n Ngh quy t 30a/2008/NQ-CP c a Chính ph
v ch ng trình h tr gi m nghèo nhanh và b n v ng đ i v i 61 huy n nghèo thu c
20 tnh, Agribank đã tri n khai h tr 160 t đ ng cho hai huy n M ng ng và T a Chùa thu c t nh i n Biên. C ng trong n m 2009, Agribank vinh d đ c đón T ng
Bí th Nông c M nh t i th m và làm vi c vào đúng d p k ni m 21 n m ngày thành
l p (26/3/1988 - 26/3/2009).
V i v th là NHTM hàng đ u Vi t Nam, Agribank đã, đang không ng ng n l c h t mình, đ t đ c nhi u thành t u đáng khích l , đóng góp to l n vào s nghi p công nghi p hoá, hi n đ i hoá và phát tri n kinh t c a đ t n c.
N m 2009, Agribank vinh d đ c đón T ng Bí th Nông c M nh t i th m và làm vi c vào đúng d p k ni m 21 n m ngày thành l p (26/3/1988 - 26/3/2009); vinh
d đ c ng, Nhà n c, Chính ph , ngành ngân hàng, nhi u t ch c uy tín trên th
gi i trao t ng các b ng khen cùng nhi u ph n th ng cao quý: TOP 10 gi i SAO
VÀNG T VI T, TOP 10 Th ng hi u Vi t Nam uy tín nh t, danh hi u “DOANH
NGHI P PHÁT TRI N B N V NG” do B Công th ng công nh n, TOP 10 Doanh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
35
2.1.2. Gi i thi u v NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà N i 2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát tri n
NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà N i là m t doanh nghi p nhà n c đ c thành l p theo quy t đ nh 48/Q -H QT ngày 12/03/2001 c a Ch t ch h i đ ng qu n tr NHNo&PTNT VN. Chi nhánh chính th c đi vào ho t đ ng ngày 08/05/2001 v i đ i ng cán b công nhân viên ban đ u là 36 ng i và đ n nay là 160 cán b .
Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà N i là chi nhánh c p 1 lo i 1 c a NHNo&PTNT VN. Chi nhánh có tr s t i toà nhà C3 - ph ng Ph ng Li t - Qu n Thanh Xuân - Hà N i. Có m ng l i phòng giao dch đ c b trí r i rác trên các đ a bàn dân c nh chùa B c, Tri u Qu c t, Thanh Xuân, i h c Kinh t Qu c dân, Gi ng Võ, Trung Kính, Châu Long, Quán Thánh ...
2.1.2.2. H th ng t ch c và b máy qu n lý c a Chi nhánh
Ban lãnh đ o c a Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà N i g m cógiám đ c và ba
phó giám đ c ph trách ba m ng công vi c khác nhau. B máy t ch c hành chính c a
chi nhánh đ c b trí thành các phòng ban, bao g m: - Phòng tín d ng
- Phòng ki m tra - ki m soát n i b - Phòng hành chính nhân s - Phòng kinh doanh ngo i h i - Phòng k toán ngân qu - Phòng k ho ch t ng h p - Phòng dch v và marketing - Các phòng giao dch (10 phòng)
S đ 2.1:C c u t ch c c a chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà N i
Giám đ c
Phó giám đ c 1 Phó giám đ c 2 Phó giám đ c 3
Phòng ki m tra ki m soát n i b Phòng hành chính nhân s Phòng k toán ngân qu Phòng k ho ch t ng h p Phòng tín d ng Phòng dch v , marketing Phòng kinh doanh ngo i h i Các phòng giao dch
Phòng tín d ng:
Phòng tín d ng v i ch c n ng th c hi n cho vay và đ u t các d án đ i v i doanh nghi p, cá nhân nh m đem l i k t qu kinh doanh có lãi. L p các báo cáo tín
d ng theo quy đ nh. Th c hi n các nhi m v khác đ c giám đ c phân công.
Phòng ki m tra- ki m soát n i b :
Ch c n ng c a phòng là ki m tra giám sát vi c ch p hành quy đ nh nghi p v
kinh doanh theo quy đ nh c a pháp lu t và c a NHNN, đ m b o an toàn trong ho t đ ng ti n t , tín d ng và d ch v Ngân Hàng.
Phòng hành chính nhân s :
Xây d ng ch ng trình công tác hàng tháng, hành quý, đôn đ c vi c th c hi n
ch ng trình đã đ c Giám đ c chi nhánh phê duy t. Làm công tác tham m u cho
Giám đ c trong vi c tuy n d ng, đào t o ngu n nhân l c, đ b t l ng cho cán b
công nhân viên.
Phòng kinh doanh ngo i h i:
Khai thác ngo i t h p lý v giá c , đ m b o nhu c u thanh toán c a khách hàng, th c hi n các d ch v thanh toán qu c t , b o lãnh qu c t và kinh doanh ngo i t .
Phòng K toán Ngân qu :
Tr c ti p h ch toán k toán th ng kê, quy t toán k ho ch thu chi tài chính qu ti n l ng đ i v i các chi nhánh NHNo trên đ a bàn, trình NHNo c p trên phê duy t.
Phòng k ho ch t ng h p:
N m 2004 đ c tách ra t phòng k ho ch kinh doanh, nhi m v chính c a phòng là huy đ ng v n và l p báo cáo th ng kê k ho ch đ nh k theo quy đ nh c a NHNo&PTNT. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phòng d ch v và Marketing
Tr c ti p th c hi n nhi m v giao d ch v i khách hàng (t khâu ti p xúc, ti p nh n yêu c u s d ng d ch v ngân hàng c a khách hàng, h ng d n th t c giao d ch, m tài kho n, g i ti n rút ti n, thanh toán, chuy n ti n…) ti p th gi i thi u s n ph m