n v : tri u đ ng Ch tiêu N m 2008 N m 2009 N m 2010 Chênh l ch 2009/2008 2010/2009 S ti n S ti n S ti n T ng/ Gi m T(%) l T ng/ Gi m T(%) l Thu nh p t ho t đ ng cho vay 525,130 424,176 407,024 (100,954) (19.22) (17,152) (4.04) Thu nh p t ho t đ ng CVTD 12,962.7 17,078.4 21,945.6 4,115.7 31.75 4,867.2 28.5 T tr ng/ t ng thu nh p (%) 2.47 4.03 5.39 - - - -
Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2008, 2009, 2010
đánh giá ch t l ng tín d ng tiêu dùng không th không nh c đ n ch tiêu thu nh p t ho t đ ng này, b i nó góp ph n mang l i thu nh p cho chính ngân hàng. Nhìn b ng trên cho th y thu nh p t ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh Nam Hà N i ch chi m m t t tr ng nh trong t ng thu nh p t ho t đ ng cho vay. N m 2008
chi m 2.47%, n m 2009 là 4.03%, và n m 2010 là 5.39% trên t ng thu nh p t ho t
đ ng cho vay m i n m. Tuy nhiên, t l này có xu h ng t ng lên qua các n m 2008 – 2010, c th : n m 2009 đ t 17,078.4 tri u đ ng, t ng 4,115.7 tri u đ ng so v i n m 2008, t ng ng v i t c đ t ng 31.75%; n m 2010 thu nh p t tín d ng tiêu dùng đ t 21,945.6 tri u đ ng, t ng 4,867.2 tri u đ ng so v i n m 2009, t ng ng t ng 28.5%.
i u này cho th y chi nhánh Nam Hà N i c ng đang quan tâm chú tr ng đ n vi c phát tri n tín d ng tiêu dùng.
2.2.6. ánh giá th c tr ng CVTD t i NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i 2.2.6.1. Nh ng thành t u đ t đ c
Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà N i đã th c hi n nghiêm chnh nh ng quy t
đ nh và v n b n c a NHNN và NHNo&PTNT Vi t Nam v nâng cao ch t l ng và
t ng c ng cho vay tiêu dùng đ i v i các khách hàng cá nhân và h gia đình. Chi nhánh đã th c hi n rà soát, sàng l c khách hàng, ti p t c quan h tín d ng v i nh ng khách hàng có tình hình tài chính lành m nh, có ph ng án vay v n hi u qu , t ch i cho vay v i nh ng khách hàng có nh ng bi u hi n y u kém v tài chính, xu t hi n
nh ng kho n n x u…
Bên c nh nh ng khách hàng truy n th ng là các công ty, các doanh nghi p và t p đoàn l n, chi nhánh c ng đã quan tâm và chú tr ng đ n cho vay các khách hàng là cá
67
nhân. i u đó đ c th hi n qua d n cho vay tiêu dùng c a chi nhánh trong các n m v a qua t ng tr ng khá rõ r t ( t con s 81,017 tri u đ ng n m 2008 đã t ng lên 137,160 tri u đ ng vào cu i n m 2010).
V ch t l ng kho n vay
Công tác th m đ nh và thu h i v n sau khi cho vay luôn đ c chú tr ng và tri n khai m t cách hi u qu . T l n quá h n và n x u không v t quá t l cho phép chung c a toàn ngành, các kho n n x u đ u có kh n ng thu h i. Ho t đ ng này đ c
đánh giá là có m c đ an toàn cao nh t trong các đ i t ng cho vay do món vay nh
l , ch y u có tài s n th ch p c m c . i v i các nhu c u v n đ mua s m, s a ch a nhà c a thì TS B ch y u là quy n s d ng đ t và tài s n g n li n trên đ t, ti p theo là th ch p b ng quy n s d ng đ t.
V qu n lý r i ro trong cho vay
- R i ro tín d ng:
Nhóm khách hàng vay tiêu dùng ch y u c a chi nhánh là các cán b công nhân viên ch c có ngu n thu nh p n đ nh hàng tháng, khi vay v n có s đ m b o c a th
tr ng đ n v , c quan n i ng i vay công tác và ngu n tr n chính là ti n l ng
hàng tháng đ c trích m t ph n. Vì v y r i ro tín d ng đ i v i nhóm khách hàng này đ c h n ch .
i t ng ng i dân lao đ ng vay tiêu dùng c ng chi m m t t l không nh ,
ch y u là vay ph c v đ i s ng có tài s n c m c th ch p ho c có b o lãnh c a bên th ba. H có ngu n thu nh p n đ nh, có kh n ng tr n cho ngân hàng, h u h t các
món vay đ u đ c tr n đúng h n.
R i ro ch y u trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng chính là r i ro v thi u thông tin trên th tr ng b t đ ng s n đ i v i các cá nhân vay v n mua nhà đ t ho c s a ch a nhà , các kho n vay này th ng có r i ro cao v vi c khách hàng không tr n
đúng h n. Tuy nhiên, ngân hàng th ng áp d ng bi n pháp đ m b o ti n vay là quy n
s d ng đ t và th ch p b ng chính tài s n hình thành t kho n vay, ho c cho vay không có tài s n đ m b o nh ng đ c th ch p b ng chính thu nh p hàng tháng c a khách hàng xin vay. Chính vì th kh n ng qu n lý r i ro c a ngân hàng đ i v i các kho n cho vay này khá ch t ch và hi u qu .
- R i ro lãi su t: Ngân hàng cho vay theo lãi su t th n i trên th tr ng cho nên r i ro v lãi su t là r t h n ch .
- R i ro t giá: Không có r i ro t giá trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng vì ngân hàng cho vay b ng VND. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
V công tác t ch c, đào t o b i d ng cán b , công nhân viên
Công tác t ch c và đào t o b i d ng nhân viên luôn đ c ban lãnh đ o chi
nhánh quan tâm đúng m c. Xác đ nh đ c ngu n nhân l c chính là ngu n tài nguyên
quan tr ng nh t đ i v i s ho t đ ng và phát tri n c a ngân hàng, nên th i gian qua chi nhánh Nam Hà N i r t quan tâm đ n công tác đào t o và t ch c nhân s . Hi n nay, ngu n nhân l c c a ngân hàng h u nh đ u đ t trình đ đ i h c và sau đ i h c.
Ngân hàng đã áp d ng chính sách l ng th ng cho nhân viên phù h p v i m c t ng
l ng c a Nhà N c và th tr ng lao đ ng, t ch c thi nâng b c và khám s c kh e
đ nh k cho các nhân viên. Ngân hàng còn t ch c các khóa đào t o nh m b túc và c p nh t b sung ki n th c, nâng cao trình đ nghi p v cho cán b nhân viên trong toàn h th ng.
i ng cán b tín d ng tr , n ng đ ng nhi t tình và n m khá v ng ch c các quy trình cho vay. Khi khách hàng đ n v i ngân hàng có nhu c u vay v n nói chung và vay tiêu dùng nói riêng luôn đ c h ng d n t n tình chu đáo. i u này t o nên hình nh t t đ p c a ngân hàng v i các khách hàng. Bên c nh đó, vi c th m đ nh và xác minh
n ng l c khách hàng tr c khi cho vay đ c các cán b phòng tín d ng th c hi n m t
cách nghiêm túc.
t đ c nh ng thành t u trên ph i k đ n s n l c c a toàn th ban lãnh đ o và các cán b ngân hàng. V i ph ng châm ho t đ ng an toàn, hi u qu , luôn g n li n l i ích c a khách hàng v i s phát tri n c a ngân hàng, ngoài vi c đa d ng hóa các s n
ph m d ch v ngân hàng còn luôn chú tr ng nâng cao ch t l ng d ch v đáp ng t t
nh t các nhu c u c a khách hàng. Nh v y NHNo&PTNT đã t o d ng đ c hình nh
đ p trong lòng khách hàng, và tr thành m t đ a ch tin c y đ i v i t t c các lo i hình khách hàng trong và ngoài n c.
2.2.6.2. H n ch và nguyên nhân
H n ch
Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, trong quan h tín d ng gi a ngân hàng v i các khách hàng cá nhân v n còn t n t i m t s nh ng h n ch c n ph i có gi i pháp kh c ph c nh m m r ng h n n a tín d ng cho vay tiêu dùng.
M t là, doanh s cho vay và d n cho vay tiêu dùng còn th p, xét t ng quan trong t ng doanh s và d n cho vay c a ngân hàng thì con s này chi m t tr ng nh . Nh v y ph n l n d n cho vay c a ngân hàng t p trung vào các t ch c, doanh nghi p và công ty.
69
Hai là, các s n ph m d ch v ch a có s khác bi t hóa cao theo khách hàng, công tác marketing, th m dò th tr ng, nh n bi t nhu c u, phân khúc khách hàng và thi t k phát tri n s n ph m ch a đ t hi u qu cao.
Ba là, nh ng h n ch trong công tác hành chính và các đi u ki n đ các khách hàng có đ c kho n vay tiêu dùng còn nhi u khó kh n. Nó th hi n đi u ki n v tài s n th ch p, ngân hàng có quy đ nh chung ph i có tài s n th ch p thì m i c p tín d ng theo hình th c này. Tuy nhiên, vi c đ nh giá tài s n đ m b o tr c khi cho vay đã khó kh n và vi c phát m i tài s n đ thu n trong tr ng h p khách hàng không tr đ c n còn khó kh n h n. Các th t c nhi u và ch a có lu t đ nh quy đ nh rõ ràng. Có nh ng tr ng h p nhi u h gia đình ch a đ c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t ho c th t c sang tên còn r m rà, m t th i gian, thì ngân hàng s không c p tín d ng. Vì ph n l n tài s n th ch p đ vay tiêu dùng là các Gi y ch ng nh n quy n s d ng này. i v i tr ng h p cho vay tín ch p nh : cho vay cán b công nhân viên
ch c trong các t ch c, c quan… c ng còn nhi u v ng m c và h n ch .
B n là, ch t l ng thông tin v các khách hàng còn h n ch , khách hàng vay v n khó ch ng minh đ c thu nh p và kh n ng tr n c a b n thân. Chính vì th ch t l ng th m đ nh ph n nào b h n ch .
Nguyên nhân
Còn nh ng t n t i trên ph i k đ n m t s nguyên nhân t phía ngân hàng và t phía các khách hàng.
Nguyên nhân t phía ngân hàng
Th nh t, s quan tâm ch a đúng m c c a ngân hàng đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng.
M c dù ngân hàng đã xác đ nh đ c nhóm khách hàng cá nhân và h gia đình là m t th tr ng đ y ti m n ng, tuy v y vi c tri n khai ho t đ ng cho vay tiêu dùng
ch a đ c quan tâm m t cách đúng m c trên toàn h th ng. Cho vay tiêu dùng v n
ch a th c s đ c chú tr ng do tâm lý “không thích làm cái nh ”. Trên th c t thì các (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
kho n cho vay tiêu dùng th ng là nh ng món vay có giá tr nh , nh h n r t nhi u
l n so v i các kho n cho vay công ty hay doanh nghi p. M t khác, v i đ c tính nh l
và s l ng khách hàng cá nhân khá l n nên phát sinh nhi u chi phí h n so v i cho
vay s n xu t kinh doanh, đ ng th i ho t đ ng tín d ng tiêu dùng c ng ti m n nhi u r i ro h n. ó là nh ng lý do chính khi n cho ngân hàng c ng nh các cán b tín d ng không chú tr ng l m t i tín d ng tiêu dùng.
Quy trình c p tín d ng c a ngân hàng ph i tr i qua nhi u b c t nh n h s , th m đ nh, quy t đ nh cho vay, th c hi n các quy đnh v b o đ m ti n vay c a khách hàng, gi i ngân, thu n … trong đó ngân hàng g p khó kh n và ách t c nhi u nh t khi
th c hi n các quy đ nh v b o đ m ti n vay. M t trong nh ng v ng m c ch y u đó
là th t c công ch ng, đ ng ký giao d ch b o đ m còn phi n hà; vi c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t còn ch m, làm h n ch quan h vay v n c a khách hàng v i ngân hàng do th t c th ch p, c m c , b o lãnh liên quan đ n vi c đ ng ký, công
ch ng các h p đ ng giao d ch đ m b o ch a th c hi n đ c… i u này d n t i vi c
hoàn thành m t kho n tín d ng là khá dài, nh h ng đ n c h i chi tiêu c a khách hàng, đ c bi t v i các nhu c u mang tính c p bách nh y t , giáo d c; đi u này gây khó kh n cho vi c m r ng tín d ng tiêu dùng.
Th ba, khó kh n v ngu n nhân l c.
V n còn thi u nh ng cán b gi i các nghi p v chính, l nh v c m i và kh n ng t duy làm vi c đ c l p t i chi nhánh. M t s nhân viên m i t i chi nhánh ch a có kinh nghi m, y u kém trong nghi p v , làm sai l ch thông tin khách hàng. Khách hàng không có kh n ng tr n d n đ n tình tr ng b chuy n sang n x u. M t khác, s l ng nhân s ph trách tín d ng tiêu dùng r t ít l i hay bi n đ ng, m t cán b ph i x lý khá nhi u h s xin vay d n đ n ch t l ng th m đ nh không cao.
Th t , v công ngh ngân hàng.
M c dù h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam đã th c hi n công nghi p hóa, hi n đ i hoá, m t s l nh v c, b ph n c a ngân hàng, tuy v y trong b ph n tín d ng nói
chung và ho t đ ng tín d ng tiêu dùng nói riêng, công ngh ngân hàng v n ch a đ c
ng d ng m t cách đ y đ , đ ng b và hoàn thi n. Vi c phân chia ch c n ng, nhi m v t ng b ph n, cán b nhân viên còn ch a rõ ràng, c th nh ch a có s tách b ch gi a b ph n th m đ nh d án... Không nh ng th vi c qu n lý, l u tr h s và các thông tin v khách hàng còn ch a thu n ti n, gây khó kh n trong vi c tra c u c ng nh xem xét thông tin khách hàng.
Th n m, chính sách Marketing c a ngân hàng đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu
dùng ch a t o đ c đi m n i b t.
Ngân hàng ch a xây d ng đ c chi n l c marketing c th h ng t i khách hàng cá nhân và h gia đình.Các ch ng trình qu ng bá s n ph m cho vay tiêu dùng ch a mang l i hi u qu cao. Vi c nghiên c u và phân đo n th tr ng nh m tìm ra các s n ph m ti n ích phù h p v i khách hàng cá nhân còn ch m tr .
71
Nguyên nhân t khách hàng
Th nh t, kh n ng tr n c a khách hàng khó xác minh. Do khách hàng vay tiêu dùng là các th nhân nên khó kh n đ u tiên là xác đ nh ngu n thu đ tr n vì r t ít khách hàng có th ch ng minh đ c m t ngu n thu rõ ràng đ thanh toán n .
Th hai, v ng m c đ i v i tín d ng tiêu dùng chính là tài s n đ m b o. Do m t
s các quy đ nh c a các C quan qu n lý Nhà N c ngày càng ch t ch khi n cho
khách hàng không vay đ c v n do gi y t tài s n th ch p ch a h p pháp, h p l .