B c vào giai đo n m i h i nh p sâu h n, toàn di n h n, nh ng đ ng th i c ng ph i đ i m t nhi u h n v i c nh tranh, thách th c sau khi Vi t Nam gia nh p T ch c
Th ng m i th gi i (WTO) ngày 07/11/2006, cam k t m c a hoàn toàn th tr ng
tài chính - ngân hàng vào n m 2011, Agribank xác đ nh kiên trì m c tiêu và đ nh h ng phát tri n theo h ng T p đoàn tài chính - ngân hàng m nh, hi n đ i có uy tín trong n c, v n t m nh h ng ra th tr ng tài chính khu v c và th gi i.
N m 2011 và nh ng n m ti p theo, Agribank xác đ nh m c tiêu chung là ti p t c gi v ng, phát huy vai trò NHTM hàng đ u, tr c t trong đ u t v n cho n n kinh t đ t n c, ch đ o, ch l c trên th tr ng tài chính, ti n t nông thôn, kiên trì bám tr m c tiêu ho t đ ng cho “tam nông”. T p trung toàn h th ng và b ng m i gi i pháp đ huy đ ng t i đa ngu n v n trong và ngoài n c. Duy trì t ng tr ng tín d ng m c h p lý. u tiên đ u t cho “tam nông”, tr c tiên là các h gia đình s n xu t nông, lâm, ng , diêm nghi p, các doanh nghi p nh và v a nh m đáp ng đ c yêu c u chuy n d ch c c u đ u t cho s n xu t nông nghi p, nông thôn, t ng t l d n cho
lnh v c này đ t 70%/t ng d n . ti p t c gi v ng v trí là ngân hàng hàng đ u
cung c p s n ph m d ch v ti n ích, hi n đ i có ch t l ng cao đáp ng nhu c u c a đông đ o khách hàng, đ ng th i t ng ngu n thu ngoài tín d ng, Agribank không
ng ng t p trung đ i m i, phát tri n m nh công ngh ngân hàng theo h ng hi n đ i
hóa. N m 2011, Agribank ph n đ u đ t đ c các m c tiêu t ng tr ng c th , đó là: so
v i n m 2010, ngu n v n t ng t 22%-25%; t l cho vay nông nghi p, nông thôn đ t
70%/t ng d n ; n x u d i 5%; t l thu ngoài tín d ng t ng 20%; l i nhu n t ng 10%; h s an toàn v n (CAR) theo chu n qu c t .
đ t đ c các m c tiêu trên, Agribank t p trung toàn h th ng th c hi n đ ng b các gi i pháp. Tr c tiên, ti p t c th c hi n nghiêm túc, kp th i ch tr ng c a Chính ph , NHNN Vi t Nam v chính sách ti n t . y m nh huy đ ng v n t nhi u ngu n. T ng c ng h p tác, k t n i thanh toán v i các t ch c, doanh nghi p l n.
T ng c ng huy đ ng v n t i các đô th , thành ph đ b sung v n cho nông thôn,
đ m b o các yêu c u v n ph c v “tam nông”. Th c hi n đ u t có ch n l c và có trình t u tiên, t p trung thu h i n đ n h n và n x u đ quay vòng v n đáp ng v n
tín d ng toàn h th ng theo đúng ch đ o c a NHNN. T ch c đánh giá tri n khai th c
hi n chi n l c 10 n m (2001-2010), xây d ng chi n l c kinh doanh giai đo n 2011-
2015, t m nhìn đ n 2020; xây d ng chi n l c phát tri n th ng hi u Agribank. Phát
tri n m nh công ngh ngân hàng theo h ng hi n đ i hóa trên h th ng IPCAS II đ
phát tri n nhi u s n ph m d ch v m i có ch t l ng nh m đáp ng t t h n nhu c u c a khách hàng, nâng cao th c nh tranh, trong đó chú tr ng phát tri n các s n ph m thanh toán nh thanh toán biên gi i, chi tr ki u h i, kinh doanh ngo i t , đ u t gi y t có giá. Không ng ng hoàn thi n các quy trình nghi p v theo mô hình qu n lý m i phù h p v i thông l qu c t c a ngân hàng hi n đ i. c bi t, chú tr ng xây d ng,
đào t o ngu n nhân l c m nh v s l ng và ch t l ng đáp ng nhu c u phát tri n
c a Agribank trong giai đo n m i, đ a th ng hi u, v n hóa Agribank không ng ng
l n m nh, có t m nh h ng trong n c và v n xa h n trên th tr ng khu v c và
qu c t , v i ph ng châm vì s th nh v ng và phát tri n b n v ng c a ngân hàng, khách hàng, đ i tác và c ng đ ng.
3.1.2. nh h ng kinh doanh c a NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i
3.1.2.1. M c tiêu, ph ng h ng nhi m v c a NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i trong n m 2011 N i trong n m 2011
- V ngu n v n: n đ nh và hi u qu , c c u l i ngu n v n, đ c bi t là ngu n ti n g i dân c . Ph n đ u ngu n v n huy đ ng t i đ a ph ng t ng 10% so v i n m 2010, t
tr ng ngu n v n dân c đ t 50% t ng ngu n v n huy đ ng t i đ a ph ng.
- D n : nâng cao ch t l ng công tác tín d ng, đ u t có hi u qu , an toàn v n. m
b o t ng tr ng d n theo t c đ t ng tr ng ngu n v n, t l d n trung dài h n
theo quy đ nh c a NHNo&PTNT Vi t Nam.
- T l n x u gi m v s tuy t đ i và t ng đ i so v i n m 2010, d i 3%.
- Qu thu nh p: đ m b o ch đ ti n l ng theo quy đ nh c a ngành, nâng cao đ i (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
s ng CBCNV.
- Dch v : phát tri n đa d ng các s n ph m d ch v có hi u qu cao, ph n đ u t l thu dch v trên t ng thu nh p ròng đ t 25%.
- Phân lo i n và trích l p d phòng r i ro đúng theo quy đ nh.
3.1.2.2. nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i trong th i gian t i nhánh Nam Hà N i trong th i gian t i
V i đ nh h ng tr thành m t trong nh ng “ngân hàng bán l ” hàng đ u t i Vi t Nam trong th i gian t i, ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Agribank đã và đang đ c m r ng c v quy mô, s l ng và ch t l ng t i t t c các chi nhánh và phòng giao
75
dch c a ngân hàng, nh m m c đích thu hút m t l ng l n các khách hàng đ n v i
ngân hàng t đó góp ph n t ng l i nhu n cho ngân hàng.
tri n khai th c hi n t t và vi c m r ng ho t đ ng tín d ng tiêu dùng có hi u
qu trong nh ng n m t i, NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i đã đ a ra nh ng đ nh
h ng, ph ng h ng hoàn thi n, c th :
- Trong th i gian t i, Ngân hàng s n l c th c hi n công tác cho vay theo hình th c t nhóm, đ n t ng c quan, đ n v đ v n đ ng và ph bi n cho khách hàng hi u rõ h n
v ph ng th c cho vay ph c v đ i s ng và t ch c cho vay theo t ng c quan, đ n
v v i hình th c gi i ngân tr c ti p đ n t ng h vay, thu n t p trung t i c quan đ n v.
- T ng c ng công tác tuyên truy n, qu ng cáo h ng d n th c hi n nghi p v tín d ng tiêu dùng đ n t n các c quan, đ n v kinh t trong đ a bàn, g i t r i, thông báo cho ng i dân, tuyên truy n trên đài phát thanh c a th xã đ cho ng i dân có nhu c u hi u rõ, tìm đ n v i Ngân hàng và th c hi n các th t c vay, n đúng h n.
- Chi nhánh s ti p t c quan tâm h n n a t i vi c nâng cao ch t l ng, hoàn thi n các s n ph m cho vay tiêu dùng hi n có, nghiên c u phát tri n thêm các s n ph m m i, m r ng đ i t ng khách hàng, khai thác các th tr ng ti m n ng t i vùng lân c n.
3.2. M t s gi i pháp phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i chi nhánh Nam Hà N i
3.2.1. C s đ xu t gi i pháp
- C n c vào tình hình kinh t đ a ph ng, nh ng thu n l i khó kh n trên đ a bàn ho t đ ng.
- C n c vào xu th phát tri n c a ngành ngân hàng là h i nh p và h ng t i mô hình ngân hàng hi n đ i.
- Xu t phát t t n t i và v ng m c c ng nh ph ng h ng ho t đ ng c a ngân hàng
trong th i gian t i.
- Xu h ng th tr ng cho vay tiêu dùng đ y ti m n ng, h a h n mang l i nhi u l i ích cho ngân hàng. Vì v y ngân hàng c n m r ng h n n a ho t đ ng cho vay tiêu dùng, đ ng th i c ng ph i chú tr ng nâng cao ch t l ng cho vay nh m đ m b o tính an toàn và s phát tri n b n v ng c a ngân hàng.
- Nh m đa d ng hóa các danh m c đ u t , h n ch đ n m c th p nh t các r i ro phát
sinh trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và r i ro trong cho vay tiêu dùng nói riêng.
3.2.2. N i dung các gi i pháp
3.2.2.1. Xây d ng chi n l c kinh doanh rõ ràng, c th đ i v i ho t đ ng CVTD
Ho t đ ng c t lõi c a ngân hàng là ho t đ ng tín d ng (nh ng các ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng l i ch y u là ph c v cho các doanh nghi p và công ty). Tr c áp l c c nh tranh và ti m n ng c a th tr ng bán l - mà khách hàng ch y u là cá nhân và h gia đình, ngân hàng c ng đã có nh ng chuy n bi n trong h ng kinh doanh nh ng th c t , t duy, tâm lý c a ngân hàng v n nghiêng v ph c v các khách hàng là doanh nghi p. Có th th y các khách hàng cá nhân ch a đ c đánh giá đúng t m, đi u này gi i thích cho th c tr ng là ngân hàng g n nh ch a xây d ng m t chi n l c kinh doanh c th nào h ng t i đ i t ng khách hàng cá nhân. V n đ đ t ra là ngân hàng c n ph i thay đ i t m nhìn đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng, đ i m i ph ng th c kinh doanh h ng t i khách hàng cá nhân và h gia đình, th c hi n xây d ng chi n l c kinh doanh rõ ràng, c th đ i v i cá nhân và h gia đình.
Nh n th c, tâm lý là đi u không d thay đ i, ngân hàng c n quán tri t t i các cán
b đ th ng nh t quan đi m, nh n th c v s c n thi t phát tri n ho t đ ng cho vay (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tiêu dùng và đào t o nh ng k n ng, ki n th c chuyên sâu ph c v khách hàng cá nhân và h gia đình. T ng c ng tính ch đ ng c a cán b tín d ng khi ti p c n v i khách hàng và hoàn thi n các k n ng giao d ch.
i m i là ph i t o m i đi u ki n đ ph c v khách hàng nhanh h n, ch t l ng
h n, qua đó thu hút nhi u khách hàng có uy tín đ n giao d ch, m r ng th ph n tín d ng c a ngân hàng. Ngân hàng ph i th ng xuyên phân lo i khách hàng – doanh nghi p theo tiêu chí nh t đ nh đ có chính sách u đãi đ i v i các khách hàng cá nhân. Nh ng khách hàng có uy tín, có quan h tín d ng th ng xuyên, tr n g c và lãi đúng h n thì ph i đ c h ng u đãi nh gi m lãi su t ti n vay, t ng lãi su t ti n g i, gi m phí dch v .
đ t đ c m c tiêu m r ng tín d ng đ ng th i đ m b o an toàn và hi u qu
đ i v i kho n v n tín d ng đ u t cho khách hàng cá nhân, ngân hàng c n t p trung
th c hi n theo h ng:
- Tích c c tìm ki m kh n ng m r ng tín d ng đ i v i cá nhân, h gia đình. - Nâng cao t tr ng d n tín d ng tiêu dùng trong t ng d n .
- a d ng hoá khách hàng, bên c nh th c hi n ch m sóc nh ng khách hàng truy n th ng, c n m r ng quan h tín d ng v i nh ng khách hàng m i ti m n ng.
- Xây d ng các bi n pháp qu n lý tín d ng đ m b o an toàn và hi u qu cho kho n v n tín d ng đ u t cho vay tiêu dùng.
77
- Phân tích nh h ng c a các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng tín d ng tiêu dùng đ t
đó có h ng m r ng tín d ng phù h p.
3.2.2.2. C i ti n chính sách, quy trình tín d ng c th , phù h p v i đ i t ng khách hàng cá nhân và h gia đình hàng cá nhân và h gia đình
Chính sách tín d ng c a ngân hàng hi n nay còn nhi u đi m b t c p trong các quy đ nh v khách hàng, lãi su t, đi u ki n tín d ng. Vì v y đ m r ng cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên xây d ng và hoàn thi n chính sách tín d ng theo h ng sau:
- Chính sách khách hàng th hi n s u đãi đ i v i các khách hàng cá nhân và h gia đình.
Hi n nay chính sách khách hàng c a ngân hàng ch a có s phân khúc th tr ng,
ch có m t quy đ nh duy nh t cho m i đ i t ng khách hàng. Ngân hàng nên có s
phân lo i tín d ng qua đó có th đ a ra các đi u ki n vay v n và cung c p các d ch v phù h p v i đ c đi m c a khách hàng cá nhân.
- Th c hi n chính sách lãi su t linh ho t, h p d n
Hi n nay cho vay đ i v i s n xu t kinh doanh th ng có lãi su t th p h n lãi su t cho vay tiêu dùng kho ng 2%/n m. i u này là không phù h p v i th c t vì m c đích c a vay tiêu dùng không ph i đ sinh lãi. Do v y đ xây d ng lãi su t h p d n khách hàng mà l i ph i h p lý, v a bù đ p đ c chi phí, v a mang l i l i nhu n thì Ngân hàng nên áp d ng m c lãi su t đa d ng cho t ng lo i khách hàng, t o đ c s hài hoà cân đ i gi a l i ích ngân hàng và l i ích khách hàng. C th :
- a d ng hóa các hình th c tr lãi đ t o đi u ki n phù h p v i các đ c đi m nhu c u c a khách hàng. D a vào t ng lãi su t, t ng k h n, khách hàng có c
h i l a ch n các kho n vay thích h p, đ m b o cho ho t đ ng c a h có k t qu cao,
đ m b o tr n ngân hàng đúng h n.
- Lãi su t ph i linh ho t theo đ i t ng vay v n. V i các khách hàng quen thu c, có uy tín thì Ngân hàng có th áp d ng m t m c lãi su t u đãi. i u đó c ng
c m i quan h lâu dài v i khách hàng, v a khuy n khích cho khách hàng t ng c ng
m i quan h v i Ngân hàng, v a tích c c làm n có hi u qu , tr n lãi và g c đúng h n cho ngân hàng.
- Th i h n vay v n đa d ng và phù h p
C n đa d ng hoá các th i h n cho vay đ đ m b o các nguyên t c tín d ng nh
kh n ng hoàn tr , đ m b o đ c m c đích s d ng v n và có đi u ki n đ m b o kh
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});