H n ch
Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, trong quan h tín d ng gi a ngân hàng v i các khách hàng cá nhân v n còn t n t i m t s nh ng h n ch c n ph i có gi i pháp kh c ph c nh m m r ng h n n a tín d ng cho vay tiêu dùng.
M t là, doanh s cho vay và d n cho vay tiêu dùng còn th p, xét t ng quan trong t ng doanh s và d n cho vay c a ngân hàng thì con s này chi m t tr ng nh . Nh v y ph n l n d n cho vay c a ngân hàng t p trung vào các t ch c, doanh nghi p và công ty.
69
Hai là, các s n ph m d ch v ch a có s khác bi t hóa cao theo khách hàng, công tác marketing, th m dò th tr ng, nh n bi t nhu c u, phân khúc khách hàng và thi t k phát tri n s n ph m ch a đ t hi u qu cao.
Ba là, nh ng h n ch trong công tác hành chính và các đi u ki n đ các khách hàng có đ c kho n vay tiêu dùng còn nhi u khó kh n. Nó th hi n đi u ki n v tài s n th ch p, ngân hàng có quy đ nh chung ph i có tài s n th ch p thì m i c p tín d ng theo hình th c này. Tuy nhiên, vi c đ nh giá tài s n đ m b o tr c khi cho vay đã khó kh n và vi c phát m i tài s n đ thu n trong tr ng h p khách hàng không tr đ c n còn khó kh n h n. Các th t c nhi u và ch a có lu t đ nh quy đ nh rõ ràng. Có nh ng tr ng h p nhi u h gia đình ch a đ c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t ho c th t c sang tên còn r m rà, m t th i gian, thì ngân hàng s không c p tín d ng. Vì ph n l n tài s n th ch p đ vay tiêu dùng là các Gi y ch ng nh n quy n s d ng này. i v i tr ng h p cho vay tín ch p nh : cho vay cán b công nhân viên
ch c trong các t ch c, c quan… c ng còn nhi u v ng m c và h n ch .
B n là, ch t l ng thông tin v các khách hàng còn h n ch , khách hàng vay v n khó ch ng minh đ c thu nh p và kh n ng tr n c a b n thân. Chính vì th ch t l ng th m đ nh ph n nào b h n ch .
Nguyên nhân
Còn nh ng t n t i trên ph i k đ n m t s nguyên nhân t phía ngân hàng và t phía các khách hàng.
Nguyên nhân t phía ngân hàng
Th nh t, s quan tâm ch a đúng m c c a ngân hàng đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng.
M c dù ngân hàng đã xác đ nh đ c nhóm khách hàng cá nhân và h gia đình là m t th tr ng đ y ti m n ng, tuy v y vi c tri n khai ho t đ ng cho vay tiêu dùng
ch a đ c quan tâm m t cách đúng m c trên toàn h th ng. Cho vay tiêu dùng v n
ch a th c s đ c chú tr ng do tâm lý “không thích làm cái nh ”. Trên th c t thì các
kho n cho vay tiêu dùng th ng là nh ng món vay có giá tr nh , nh h n r t nhi u
l n so v i các kho n cho vay công ty hay doanh nghi p. M t khác, v i đ c tính nh l
và s l ng khách hàng cá nhân khá l n nên phát sinh nhi u chi phí h n so v i cho
vay s n xu t kinh doanh, đ ng th i ho t đ ng tín d ng tiêu dùng c ng ti m n nhi u r i ro h n. ó là nh ng lý do chính khi n cho ngân hàng c ng nh các cán b tín d ng không chú tr ng l m t i tín d ng tiêu dùng.
Quy trình c p tín d ng c a ngân hàng ph i tr i qua nhi u b c t nh n h s , th m đ nh, quy t đ nh cho vay, th c hi n các quy đnh v b o đ m ti n vay c a khách hàng, gi i ngân, thu n … trong đó ngân hàng g p khó kh n và ách t c nhi u nh t khi
th c hi n các quy đ nh v b o đ m ti n vay. M t trong nh ng v ng m c ch y u đó
là th t c công ch ng, đ ng ký giao d ch b o đ m còn phi n hà; vi c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t còn ch m, làm h n ch quan h vay v n c a khách hàng v i ngân hàng do th t c th ch p, c m c , b o lãnh liên quan đ n vi c đ ng ký, công
ch ng các h p đ ng giao d ch đ m b o ch a th c hi n đ c… i u này d n t i vi c
hoàn thành m t kho n tín d ng là khá dài, nh h ng đ n c h i chi tiêu c a khách hàng, đ c bi t v i các nhu c u mang tính c p bách nh y t , giáo d c; đi u này gây khó kh n cho vi c m r ng tín d ng tiêu dùng.
Th ba, khó kh n v ngu n nhân l c.
V n còn thi u nh ng cán b gi i các nghi p v chính, l nh v c m i và kh n ng t duy làm vi c đ c l p t i chi nhánh. M t s nhân viên m i t i chi nhánh ch a có kinh nghi m, y u kém trong nghi p v , làm sai l ch thông tin khách hàng. Khách hàng không có kh n ng tr n d n đ n tình tr ng b chuy n sang n x u. M t khác, s l ng nhân s ph trách tín d ng tiêu dùng r t ít l i hay bi n đ ng, m t cán b ph i x lý khá nhi u h s xin vay d n đ n ch t l ng th m đ nh không cao.
Th t , v công ngh ngân hàng.
M c dù h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam đã th c hi n công nghi p hóa, hi n đ i hoá, m t s l nh v c, b ph n c a ngân hàng, tuy v y trong b ph n tín d ng nói
chung và ho t đ ng tín d ng tiêu dùng nói riêng, công ngh ngân hàng v n ch a đ c
ng d ng m t cách đ y đ , đ ng b và hoàn thi n. Vi c phân chia ch c n ng, nhi m v t ng b ph n, cán b nhân viên còn ch a rõ ràng, c th nh ch a có s tách b ch gi a b ph n th m đ nh d án... Không nh ng th vi c qu n lý, l u tr h s và các thông tin v khách hàng còn ch a thu n ti n, gây khó kh n trong vi c tra c u c ng nh xem xét thông tin khách hàng.
Th n m, chính sách Marketing c a ngân hàng đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
dùng ch a t o đ c đi m n i b t.
Ngân hàng ch a xây d ng đ c chi n l c marketing c th h ng t i khách hàng cá nhân và h gia đình.Các ch ng trình qu ng bá s n ph m cho vay tiêu dùng ch a mang l i hi u qu cao. Vi c nghiên c u và phân đo n th tr ng nh m tìm ra các s n ph m ti n ích phù h p v i khách hàng cá nhân còn ch m tr .
71
Nguyên nhân t khách hàng
Th nh t, kh n ng tr n c a khách hàng khó xác minh. Do khách hàng vay tiêu dùng là các th nhân nên khó kh n đ u tiên là xác đ nh ngu n thu đ tr n vì r t ít khách hàng có th ch ng minh đ c m t ngu n thu rõ ràng đ thanh toán n .
Th hai, v ng m c đ i v i tín d ng tiêu dùng chính là tài s n đ m b o. Do m t
s các quy đ nh c a các C quan qu n lý Nhà N c ngày càng ch t ch khi n cho
khách hàng không vay đ c v n do gi y t tài s n th ch p ch a h p pháp, h p l .
Th ba, y u t v n hóa – xã h i. Nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng m t ph n là do tâm lý và thói quen c a ng i dân. Nhi u ng i dân v n còn tâm lý e ng i khi vay ti n ngân hàng vì cho r ng th t c r m rà ph c t p, m t nhi u th i gian, ho c do h ch a th c s hi u v ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng.
Th t , y u t t cách đ o đ c c a khách hàng. Có m t s ít khách hàng có thái đ không s n sàng trong vi c tr n , d n đ n các nhân viên tín d ng ph i r t khó kh n trong vi c thu h i n đúng h n. ây c ng là m t nguyên nhân nh h ng đ n s phát tri n c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng.
Các nguyên nhân khác
Th nh t, các chính sách pháp lu t c a Nhà N c đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng ch a rõ ràng, các quy đ nh v tài s n th ch p, đ nh giá nhà, chuy n quy n s h u còn ph c t p… đ u là nguyên nhân làm gi m doanh s cho vay tiêu dùng.
Th hai, tính c nh tranh gi a các ngân hàng. Có th nói trong nh ng n m g n đây, l nh v c tài chính ngân hàng đang phát tri n h t s c nhanh chóng, gi a các ngân hàng có s c nh tranh gay g t v quy mô, s đa d ng hóa s n ph m d ch v , ch t
l ng s n ph m d ch v … H u h t các ngân hàng hi n nay đ u tham gia vào lnh v c
cho vay tiêu dùng. S c nh tranh giành gi t th tr ng gi a các ngân hàng đã gây khó kh n cho chi nhánh Nam Hà N i trong vi c thu hút khách hàng. Trong môi tr ng c nh tranh gay g t đòi h i các ngân hàng c n có th m nh, ngu n l c và u th n i tr i c a riêng mình đ thu hút khách hàng.
K t lu n ch ng 2
Ch ng 2 đã gi i thi u s qua v l ch s hình thành và phát tri n, c c u t ch c c a NHNo&PTNT Vi t Nam nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i nói riêng. Bên c nh đó, ch ng 2 c ng đã nêu lên nh ng s li u, thông tin t ng quan v tình hình ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i v công tác huy đ ng v n, s d ng v n, m t s ho t đ ng khác và k t qu kinh doanh c a chi nhánh qua 3 n m 2008 – 2010. T vi c d n ch ng nh ng c s lý lu n, các c ch , chính sách h tr cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, ch ng này đã nêu lên nh ng thông tin, góc nhìn khái quát v tình hình cho vay tiêu dùng t i Vi t Nam hi n nay và t p trung phân tích th c tr ng ho tđ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân
hàng. Trên c s các b ng s li u và bi u đ , ch ng 2 c ng đã đ a ra nh ng phân
tích kh n ng m r ng và đánh giá v ch t l ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng qua m t s ch tiêu c n b n nh : ch tiêu v s l ng khách hàng, doanh s cho vay, thu n , d n cho vay, hay các ch tiêu v n x u, n quá h n… qua vi c phân tích đó, khóa lu n c ng đã đ a ra đ c nh ng thành t u chi nhánh đ t đ c, c ng nh nh ng h n ch và nguyên nhân gây ra nh ng h n ch đó. ó c ng là c s đ đ a ra m t s gi i pháp, ki n ngh v i hy v ng nâng cao đ c ch t l ng c a cho vay tiêu dùng t i NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N itrong ch ng 3.
73
CH NG 3
GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I
NHNo&PTNT CHI NHÁNH NAM HÀ N I
3.1. nh h ng phát tri n kinh doanh t i NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i