Trong xã h i mà công ngh thông tin đóng vai trò ch ch t nh hi n nay thì vi c nâng cao công ngh trong ngân hàng là m t vi c làm đang đ c t t c các ngân hàng đ c bi t chú tr ng. Có th nói ngân hàng hi n đ i ho t đ ng d a trên n n t ng là công ngh thông tin.
H i đ ng qu n tr NHNo&PTNT luôn xác đ nh rõ công c đ c nh tranh th ng
l i trong h i nh p chính là công ngh . Ch có công ngh tiên ti n ngân hàng m i có th thi t k đ c nh ng s n ph m có ch t l ng cao, đa ti n ích, u vi t và ti t ki m chi phí đ c bi t là chi phí cho ngu n nhân l c v n đang có xu h ng gia t ng trong b i c nh c nh tranh gay g t nh hi n nay. Ngoài ra công ngh hi n đ i còn là nhân t quan tr ng trong vi c ng d ng các mô hình qu n lý hi n đ i. ây là xu h ng phát tri n c a h u h t các qu c gia tiên ti n trên th gi i.
Trong th i gian qua NHNo&PTNT đã tri n khai và đ a vào ng d ng hàng lo t công ngh ngân hàng m i, sau th i gian ho t đ ng nó đã ch ng t đ c vai trò c a mình, mang đ n cho khách hàng nh ng ti n ích ngân hàng hi n đ i.
85
Tuy nhiên v i t c đ phát tri n nhanh nh hi n nay c a công ngh đi n t , tin
h c, đòi h i các ngân hàng ph i l a ch n công ngh thích h p, đúng h ng và đ m
b o phù h p v i đi u ki n c a ngân hàng, đ m b o phù h p v i trình đ phát tri n theo xu th c a toàn xã h i.
3.2.2.10. T o d ng hình nh ngân hàng v n minh l ch s , tác phong giao ti p đúng m c v i khách hàng.
Cán b nhân viên chính là nh ng ng i ti p xúc tr c ti p v i khách hàng, vì v y thái đ , phong cách ph c v , giao ti p c a h s t o nên hình nh t t hay x u v ngân hàng. Nhân viên có cách c x t n tình, nhã nh n, l ch s , luôn bi t l ng nghe ý ki n t phía khách hàng ch c ch n s đ l i n t ng t t trong lòng khách hàng. i u này giúp cho ngân hàng có th gi đ c các khách hàng truy n th ng, bên c nh đó còn thu hút thêm nhi u khách hàng m i. Mu n v y, ngoài vi c đào t o chuyên môn, nghi p v , ngân hàng còn c n quan tâm đ n vi c đào t o cho các cán b nhân viên v v n hóa ng x , phong cách giao ti p, trang ph c khi đi làm, l i s ng v n minh l ch s , và t n tình ph c v ch d n cho khách hàng. C n nâng cao nh n th c “khách hàng là th ng đ ”.
3.3. M t s ki n ngh
3.3.1. Ki n ngh v i các c quan qu n lý nhà n c
ho t đ ng cho vay tiêu dùng có th phát tri n và t ng tr ng l n m nh t i các NHTM, ph c v đông đ o nhu c u c a các ch th trong n n kinh t thì không ch c n có s c g ng n l c t phía các ngân hàng, mà còn c n có s h tr tích c c c a Nhà n c. Nhà n c nên t o nhi u đi u ki n thu n l i đ ho t đ ng cho vay tiêu dùng ngày càng phát tri n và mang l i l i ích cho toàn th xã h i.
+ Ki n ngh 1: Nhà n c c n th c hi n nh ng bi n pháp nh m n đ nh môi tr ng v mô (kinh t - chính tr - xã h i) b ng các bi n pháp n đ nh chính tr - xã h i, xác đ nh rõ chi n l c phát tri n kinh t , chuy n đ i c c u kinh t m t cách h p lý nh m m c tiêu n đ nh th tr ng, n đ nh giá c , duy trì t l l m phát m c h p lý. Làm đ c đi u này s t o đi u ki n cho quá trình phát tri n kinh t , nâng cao thu nh p và m c s ng c a ng i dân, khi n cho kh n ng tích l y và tiêu dùng c a dân c ngày càng t ng lên, t đó thúc đ y m nh m t ng c u v tiêu dùng. M t khác, s n đ nh v kinh t - xã h i giúp cho các thành ph n kinh t yên tâm trong vi c s n xu t kinh doanh t o ra hàng hóa dch v đ ph c v nhu c u xã h i.
+ Ki n ngh 2: Ban hành lu t cho vay tiêu dùng
Th c t cho th y, vi c c p tín d ng tiêu dùng c a các NHTM còn g p nhi u khó kh n là vì chúng ta ch a có lu t l nào c th quy đ nh v cho vay tiêu dùng, khi n cho
quá trình giao dch gi a ngân hàng và khách hàng còn g p ph i nhi u v n đ v ng
m c. kh c ph c các v n đ này, đ ngh Nhà n c c n s m ban hành lu t cho vay
tiêu dùng, t o đi u ki n cho ho t đ ng này có th phát tri n theo m t h ng th ng
nh t, c th m t s đi u nh : c ch c p tín d ng, h th ng đi m s đánh giá khách
hàng. D a vào đó các ngân hàng có th xác đ nh đ c h ng đi c th cho mình trong vi c phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng.
+ Ki n ngh 3: Nhà n c c n có s ch đ o th ng nh t, c th h n trong vi c c p gi y ch ng nh n quy n s h u tài s n, th t c đ ng ký, công ch ng, x lý khi có tranh ch p v tài s n, phát m i tài s n… nh m b o v quy n l i c a ngân hàng khi cho vay
c m c , th ch p. Ngoài ra, Nhà n c c n có v n b n quy đ nh t i các B , Ngành,
Doanh nghi p, T ng công ty v vi c xác nh n cho CBCNV thu c đ n v mình vay v n t i ngân hàng. Tránh tình tr ng gây khó d cho CBCNV ho c quá d dãi đ h xin xác nh n nhi u l n đi vay nhi u n i, gây r i ro cho ngân hàng.
+ Ki n ngh 4: Nhà n c c n đ u t cho vi c đào t o ngu n nhân l c trong ngành ngân hàng, nâng cao tay ngh , trình đ , có đi u ki n c p nh t và b sung ki n th c
m i đ theo k p v i s thay đ i c a công ngh . Bên c nh đó, Nhà n c c n quan tâm
h n n a đ n giáo d c trong n c thông qua vi c đ u t cho các tr ng có đào t o
chuyên ngành Ngân hàng, t o đi u ki n nâng cao trình đ cán b ngân hàng nói chung.
3.3.2. Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c
NHNN là c quan đ i di n cho Nhà n c trong l nh v c Ngân hàng, tr c ti p ch
đ o ho t đ ng c a các Ngân hàng, vì v y NHNN đóng vai trò quan tr ng trong vi c
phát tri n các ho t đ ng c a Ngân hàng nói chung và ho t đ ng CVTD nói riêng. + Th nh t: NHNN c n s m hoàn ch nh các v n b n pháp quy v l nh v c cho vay tiêu dùng, c n ban hành các v n b n h ng d n c th v quy ch pháp lý cho ho t đ ng này, c th v các lo i hình s n ph m d ch v c a cho vay tiêu dùng, đ ng th i c ng ban hành các v n b n h tr , khuy n khích đ i v i cho vay tiêu dùng, t o hành lang pháp lý thông thoáng, đ y đ đ các NHTM có th tri n khai m nh ho t đ ng tín d ng tiêu dùng, t o ra n n t ng c s c n thi t cho s phát tri n c a tín d ng tiêu dùng.
+ Th hai: NHNN c n phát tri n h n n a h th ng thông tin liên ngân hàng. NHNN nên t o l p t t m i quan h gi a NHNN v i các NHTM và gi a các NHTM
v i nhau, giúp cho vi c n m b t thông tin chung v ho t đ ng ngân hàng c ng nh
thông tin v các khách hàng. H th ng thông tin liên ngân hàng cho phép các ngân hàng có kh n ng thanh toán, trao đ i thông tin v ho t đ ng ngân hàng c ng nh v khách hàng v i t t c các ngân hàng có tham gia n i m ng, góp ph n gi m thi u r i ro chung cho toàn h th ng.
87
+ Th ba: NHNN nên linh ho t h n n a trong vi c đi u hành và qu n lý các công c c a chính sách ti n t nh : công c lãi su t, công c t giá, công c d tr b t bu c đ ho t đ ng c a các ngân hàng thay đ i k p v i th tr ng.
+ Th t : NHNN nên th ng xuyên t ch c các bu i giao l u, h i th o, nh ng
khóa h c chung cho các NHTM, nh m trao đ i kinh nghi m v các ho t đ ng ngân hàng nói chung và ho t đ ng tín d ng tiêu dùng nói riêng, ph bi n các ch tr ng
m i c a NHNN, và l ng nghe ý ki n c a các NHTM đ hoàn thi n các ch tr ng
chính sách này. Ph i k t h p các B , Ngành có liên quan trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng t đó đ ra các Thông t liên b , t o đi u ki n pháp lý thu n l i cho tín d ng tiêu dùng ngày càng phát tri n.
3.3.3. Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam
+ Ki n ngh 1: ngh NHNo&PTNT Vi t Nam nghiên c u và đ a ra chính sách tín d ng c th v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng. Hi n nay NHNo&PTNT Vi t Nam áp
d ng chung m t chính sách tín d ng cho các khách hàng đ n xin vay. i u này không
phù h p v i t ng tr ng h p c th , ho t đ ng cho vay tiêu dùng c n có đ c nh ng chính sách linh ho t, phù h p v i đ c đi m và nhu c u c a khách hàng cá nhân.
+ Ki n ngh 2: Phát tri n m nh m ho t đ ng Marketing, thành l p b ph n chuyên trách Marketing Ngân hàng. Tri n khai các chi n l c c th nh m thu hút các khách hàng cá nhân đ n v i Agribank. i u này không ch có ý ngh a quan tr ng đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh Nam Hà N i mà còn góp ph n vào s phát tri n c a toàn h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam.
+ Ki n ngh 3: Hoàn thi n h th ng thông tin (bao g m c thông tin qu n lý và thông tin ph c v khách hàng)
NHNo&PTNT Vi t Nam c n s m đ a ra quy ch ph i h p cung c p thông tin và xác đ nh rõ th m quy n c ng nh trách nhi m trong vi c cung c p, qu n lý thông tin.
T o l p kho d li u thông tin tín d ng t p trung v các khách hàng hi n t i và ti m n ng khách hàng c a ngân hàng, cung c p thông tin đó ph c v ho t đ ng tín d ng c a toàn h th ng Agribank nói chung và c a chi nhánh Nam Hà N i nói riêng.
K t lu n ch ng 3
Toàn b ch ng 3 đã nêu lên đ nh h ng ho t đ ng kinh doanh c ng nh m c tiêu c th c a NHNo&PTNT Vi t Nam nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i nói riêng trong nh ng n m t i. T đó, ch ng 3 nêu lên c s đ xu t gi i pháp và nêu lên các gi i pháp c th nh : xây d ng chi n l c kinh doanh rõ ràng c th ho t đ ng CVTD; c i ti n quy trình, chính sách; th c hi n cho vay tiêu dùng gián
ti p; phát tri n và đa d ng hóa các s n ph m CVTD; đ y m nh ho t đ ng marketing…
ng th i ch ng 3 c ng nêu lên m t s ki n ngh đ i v i các c quan qu n lý Nhà
n c, đ i v i Ngân hàng Nhà n c và đ i v i c NHNo&PTNT Vi t Nam v i mong mu n có th góp ph n phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i.
89
K T LU N
Ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng tuy là m t m ng th tr ng m i m
đ i v i các ngân hàng trong m y n m g n đây nh ng nó đã kh ng đ nh đ c vai trò
tích c c c a mình không ch đ i v i Ngân hàng, ng i tiêu dùng mà còn v i toàn b
n n kinh t . Nh n th c đ c t m quan tr ng c a công tác tín d ng nói chung và tín
d ng tiêu dùng nói riêng, trong nh ng n m g n đây các NHTM đã tích c c th c hi n
các bi n pháp nh m đ y m nh ho t đ ng tín d ng tiêu dùng.
T i NHNo&PTNT Vi t Nam nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà N i nói riêng luôn xác đ nh cho vay tiêu dùng là m t th tr ng đ y ti m n ng trong t ng lai, xác đ nh m c tiêu ho t đ ng là h ng t i nhóm khách hàng cá nhân. Vì v y b n thân ngân hàng c ng đang tích c c tri n khai phát tri n ho t đ ng này, kh ng đ nh vai trò ngân hàng đa n ng và có uy tín ch t l ng hàng đ u. Tuy nhiên, đ có th ho t
đ ng kinh doanh hi u qu trên th tr ng, c nh tranh đ c v i các ngân hàng khác
cùng tham gia đòi h i ngân hàng ph i xây d ng đ c cho mình m t chi n l c phát
tri n c th , chu n b nh ng đi u ki n c n thi t… đ hoàn thành đ c m c tiêu c a mình. Do v y, vi c phân tích, nghiên c u và đ a ra các gi i pháp nh m phát tri n cho vay tiêu dùng t i Agribank chi nhánh Nam Hà N i là h t s c c n thi t và có ý ngh a trên c lý lu n và th c ti n.
Do còn h n ch v ki n th c lý lu n c ng nh th c ti n, đ ng th i do h n ch v m t tài li u và th i gian nghiên c u nên lu n v n c a em không tránh kh i nh ng thi u sót. Em r t mong nh n đ c s góp ý và nh n xét c a các th y cô trong B môn kinh t tr ng i h c Th ng Long, các cán b công nhân viên trong NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i, nh ng ng i có cùng m i quan tâm v ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ em có th hoàn thi n đ tài m t cách t t h n.
c bi t, em xin g i l i c m n chân thành t i cô giáo Ti n s Nguy n Th Hiên và các anh ch t i chi nhánh Nam Hà N i đã t n tình h ng d n, ch b o đ em có th hoàn thành khóa lu n t t nghi p c a mình!
Em xin chân thành c m n!
Sinh viên
DANH M C TÀI LI U THAM KH O
1. Giáo trình “Tín d ng Ngân hàng” – Tr ng H c vi n Ngân hàng
2. PGS.TS Mai V n B n (2009) – Giáo trình “Nghi p v Ngân hàng th ng m i”,
Nhà xu t b n Tài Chính
3. PGS.TS Nguy n V n Ti n (2009) – Giáo trình “Ngân hàng th ng m i”, Nhà xu t b n Th ng Kê
4. B ng cân đ i chi ti t, Báo cáo k t qu kinh doanh, Báo cáo t ng k t d n c a NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i n m 2008, 2009, 2010
5. Các tài li u tham kh o t i NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà N i 6. Website http://agribanknamhanoi.com/