Th nh t: nh h ng phát tri n c a ngân hàng là đi u ki n tiên quy t đ phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng. N u trong k ho ch phát tri n c a mình các ngân hàng không quan tâm đ n ho t đ ng này thì các khách hàng có nhu c u v cho vay tiêu dùng c ng s không đ c quan tâm. Ng c l i, n u ngân hàng mu n phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng thì h s đ a ra nh ng chi n l c c th đ thu hút nh ng ng i có nhu c u đ n v i mình. Và khi đó cung c u s có đi u ki n thu n l i đ g p nhau c ng có ngh a là cho vay tiêu dùng s có nhi u c h i phát tri n.
Th hai: N ng l c tài chính c a ngân hàng s là m t trong nh ng y u t đ c các nhà lãnh đ o ngân hàng xem xét khi đ a ra các quy t đ nh trong đó có các quy t đ nh v ho t đ ng cho vay tiêu dùng. N ng l c tài chính c a ngân hàng đ c xác đ nh
d a trên m t s y u t nh s l ng v n ch s h u, t l ph n tr m l i nhu n n m
sau so v i n m tr c, t tr ng n quá h n trong t ng d n , s l ng tài s n thanh
kho n. N u ngân hàng có v n ch s h u l n, t l ph n tr m l i nhu n l n, n quá
h n th p và có s l ng tài s n thanh kho n l n, kh n ng huy đ ng v n l n trong th i gian ng n thì có th coi là có s c m nh v tài chính. Khi ngân hàng có s c m nh tài chính l n, có th đ u t vào các danh m c mà ngân hàng quan tâm h n thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng có c h i phát tri n. Ng c l i, n u ngân hàng không có đ c s v n c n thi t đ tài tr cho cho các ho t đ ng đ c u tiên h n thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng s ít có c h i đ m r ng.
Th ba: Chính sách tín d ng c a ngân hàng là h th ng các ch tr ng, đ nh
h ng quy đ nh chi ph i ho t đ ng tín d ng do h i đ ng qu n tr đ a ra nh m s d ng
hi u qu ngu n v n đ tài tr cho các doanh nghi p, h gia đình và cá nhân. Thông th ng chính sách tín d ng có các kho n m c sau: h n m c tín d ng, lo i hình tín d ng, quy đ nh v tài s n đ m b o, k h n, n quá h n, cách th c thanh toán n , … Chính sách tín d ng v ch ra cho các cán b tín d ng h ng đi và khung tham chi u rõ ràng làm c n c đ xem xét các nhu c u vay v n. Vì v y, nh ng y u t trong chính sách tín d ng đ u tác đ ng m t cách m nh m t i vi c m r ng tín d ng nói chung và
27
cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng. M t khác khi m t ngân hàng đã s n có các hình th c cho vay tiêu dùng đa d ng v i ch t l ng t t thì vi c m r ng c ng d dàng và thu n l i h n là các ngân hàng m i ch có các s n ph m đ n gi n. Do tính ch t c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng gay g t nên m t chính sách tín d ng đúng đ n h p lý là y u t thu hút khách hàng hi u qu . Ngân hàng càng đa d ng hoá các m c lãi su t phù h p v i t ng lo i khách hàng, t ng k h n cho vay và cách x lý đúng đ n các kho n n c a khách hàng, có s n ph m h p d n thì càng thu hút đ c khách hàng đ n v i ngân hàng, t đó th c hi n thành công vi c m r ng cho vay tiêu dùng.
Th t : S l ng, trình đ c ng nh đ o đ c ngh nghi p c a các cán b tín
d ng c ng nh h ng không nh t i ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a các NHTM. N u
nh đ o đ c ng i vay đ c x p vào v trí hàng đ u trong các nhân t khách quan thì đ o đ c cán b tín d ng đ c x p vào v trí hàng đ u trong các nhân t ch quan. N u các cán b tín d ng không có đ o đ c ngh nghi p thì dù gi i đ n m y c ng vô giá tr vì l i ích cá nhân h s n sàng làm t n h i đ n l i ích c a t p th ngân hàng. Ngoài t cách đ o đ c t t, cán b tín d ng ph i có trình đ chuyên môn cao, trình đ hi u bi t r ng đ có th th m đ nh chính xác khách hàng và d án vay v n, t đó đ a ra các quy t đ nh đúng đ n. M t cán b tín d ng có trình đ nghi p v cao, kh n ng giao ti p, marketing t t, trình đ ngo i ng , vi tính thành th o, nhi t tình trong công vi c,
có đ o đ c ngh nghi p s t o đ c n t ng đ p trong khách hàng v ngân hàng, b i
d i con m t c a khách hàng thì cán b ngân hàng chính là hình nh c a ngân hàng.
H n n a, các cán b tín d ng có m i quan h r ng trong xã h i c ng có th thu hút
đ c nhi u khách hàng h n. Và m t ngân hàng ph i có s l ng cán b tín d ng h p
lý, phân công công vi c c th thì ngân hàng đó m i có th phát tri n không ch mình ho t đ ng cho vay tiêu dùng mà t t c các ho t đ ng khác n a.
Th n m: Trình đ khoa h c công ngh và kh n ng qu n lý c a ngân hàng
c ng là m t trong nh ng nhân t quan tr ng nh h ng t i s phát tri n c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng đó. N u m t ngân hàng đ c trang b các công ngh hi n đ i thì h có th t ng ti n ích cho khách hàng và các d ch v c a h s đ c bi t đ n nhi u h n. Ví d , m tngân hàng có đi u ki n đ u t vào dch v th thanh toán, đ t các máy rút ti n, có th giao d ch v i khách hàng thông qua m ng internet… thì ngân hàng đó có th m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a mình thông qua các tài kho n mà các khách hàng đã s d ng d ch v trên c a ngân hàng nh cho vay th u chi,
th tín d ng… H n n a, áp d ng khoa h c công ngh tiên ti n các ngân hàng có th
qu n lý danh sách khách hàng m t cách d dàng h n, h có th ti t ki m đ c nhân
các công ngh hi n đ i h tr thì vi c gi i quy t các th t c c a ngân hàng đ c nhanh chóng, chính xác, gi m b t các th t c r m rà cho khách hàng.