II. Phân theo thành phần kinh tế
2. Dư nợ trung
3.2.2. Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, giải quyết tốt các khoản nợ quá hạn, nợ xấu trung và dài hạn
xấu trung và dài hạn
Tỷ lệ thu nợ của Chi nhánh đang có xu hướng giảm xuống đồng thời tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn của Chi nhánh lại có sự gia tăng vào năm 2013. Vì vậy, để hoàn thiện hoạt động cho vay trung và dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần tích cực thu hồi nợ, giải quyết tốt các khoản nợ quá hạn, nợ xấu trung và dài hạn.
Chi nhánh cần đề ra những biện pháp hợp lý nhằm chủ động thu hồi nợ: - Đối với những doanh nghiệp có uy tín với Chi nhánh nhưng tạm thời làm ăn thua lỗ dẫn đến nợ quá hạn, Chi nhánh có thể cùng với doanh nghiệp tiến hành phân tích, tìm hiểu ngun nhân dẫn đến làm ăn kém hiệu quả để từ đó đề ra những giải pháp khắc phục. Nếu Chi nhánh nhận thấy doanh nghiệp có triển vọng làm ăn có hiệu quả trong tương lai thì có thể tiến hành tiếp tục cho doanh nghiệp vay vốn để sản xuất kinh doanh dưới sự kiểm soát chặt chẽ của Chi nhánh. Ngồi ra, Chi nhánh có thể tư vấn về tình hình sản xuất kinh doanh cũng như đưa ra những hỗ trợ khác cho doanh nghiệp trong khả năng của mình để doanh nghiệp nâng cao chất lượng sản phẩm, phát triển thị trường cũng như quản trị tài chính doanh nghiệp tốt hơn để doanh nghiệp có thể trả nợ vay.
khơng tốt, quản lý đầu tư và vận hành kém, vật tư hàng hoá đơn vị bị ứ đọng, tiêu thụ chậm hay năng lực kinh doanh giảm sút,… Chi nhánh nên áp dụng một số giải pháp như đơn đốc bán hàng hoặc tìm mọi nguồn khác để thu hồi được vốn nhanh. Trường hợp hàng hoá bị ứ đọng do chất lượng kém hoặc do lạc hậu, lỗi thời thì Chi nhánh yêu cầu doanh nghiệp phải chấp nhận bán hạ giá thậm chí chịu lỗ để hoàn trả vốn cho ngân hàng, giảm thiểu thiệt hại cho chính khách hàng và Chi nhánh. Đối với trường hợp này, sau khi thu hồi nợ, Chi nhánh nên xem xét việc thẩm định các yêu cầu khi cho vay vốn, điều chỉnh lại hạn mức tín dụng.
- Đối với những khách hàng bị nợ quá hạn chủ yếu là do những yếu tố khách quan tác động và Chi nhánh xét thấy họ có khả năng duy trì kinh doanh và có ý thức trả nợ ngân hàng, thì ngân hàng có thể áp dụng chính sách hỗ trợ cho khách hàng để họ có điều kiện tổ chức lại,khơi phục lại tình hình sản xuất kinh doanh và phát triển kinh doanh như: Cho vay thêm, gia hạn nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Nếu khách hàng thua lỗ trong kinh doanh là do nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai dịch bệnh, Chi nhánh có thể giảm bớt một phần hoặc toàn bộ lãi phạt quá hạn cho bên vay. Bên cạnh đó, Chi nhánh hướng dẫn, tư vấn cho người vay trên nhiều khía cạnh, hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu hồi lợi tức ở người vay hoặc gia hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài chính cho khách hàng.
- Đối với những doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích thì Chi nhánh phải tìm cách thu hồi vốn ngay. Với những khách hàng có biểu hiện chây ỳ, Chi nhánh cần phối kết hợp với chính quyền địa phương và các cơ quan chức năng để thu hồi nợ. Ngoài ra, Chi nhánh cũng nên thành lập tổ thu nợ gồm một số cán bộ có kinh nghiệm trong cơng tác, có mối quan hệ rộng và được đặt dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Ban Giám đốc để có điều kiện theo dõi sát sao doanh nghiệp, tận dụng mọi khả năng để thu nợ.
- Đối với các khoản nợ quá hạn chắc chắn khơng có khả năng thu hồi thì Chi nhánh phải xiết nợ và xử lý các tài sản thế chấp để thu hồi nợ, Chi nhánh có thể khai thác tài sản thế chấp theo hướng:
+ Những tài sản nào có thể bán với mức giá chấp nhận được thì bán ngay để thu hồi vốn cho Chi nhánh, giá có thể thấp hơn dự kiến nghĩa là Chi nhánh bị thua lỗ ít nhưng tính về mặt lâu dài thì khơng thiệt hại về tài sản vì khơng mất chi phí quản lý, khơng mất nhiều công sức khai thác.
+ Với những tài sản xiết nợ không bán được ngay cần phải phân loại, đánh giá từng tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời và hữu hiệu nhất.
+ Các khoản nợ quá hạn do doanh nghiệp phá sản, giải thể hoặc khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo thì Chi nánh có thể thơng báo để khách hàng tự bán tài sản thế chấp để lấy tiền trả hoặc yêu cầu người bảo lãnh thanh toán. Nếu khách hàng thiếu thiện chí trong việc xử lý nợ một cách tự nguyện thì tiến hành kê biên và phát mại tài sản thế chấp.
+ Đối với tài sản thế chấp có giá trị lớn, khó phát mại thì Chi nhánh có thể tự khai thác để thu hồi nợ bằng cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào các liên doanh để khai thác chung với những doanh nghiệp tin cậy. Dùng áp lực của các cơ quan bảo vệ pháp luật như cảnh sát kinh tế, chính quyền địa phương, để ép các đối tượng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ. Khởi kiện những người vay hồn tồn khơng có thiện chí trả nợ, mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ.
+ Những hồ sơ về tài sản khơng đủ tính pháp lý để phát mại, tiếp tục hoàn thiện và tranh thủ sự ủng hộ của các cơ quan chức năng để hồ sơ được hồn thiện đầy đủ tính pháp lý trong thời gian nhanh nhất để nhanh chóng thu hồi nợ.
- Hàng tháng gửi thông báo nợ đến các cơ quan chính quyền địa phương. Tranh thủ sự ủng hộ và hỗ trợ của chính quyền địa phương và các cơ quan chức năng trong việc xử lý giải quyết các khoản nợ khó địi, tồn đọng kéo dài.
- Ban giám đốc Chi nhánh cần thường xuyên quan tâm, chỉ đạo sát sao, quyết liệt và kịp thời trong việc xử lý, giải quyết nợ tồn đọng khó địi. Có kế hoạch cụ thể, giao chỉ tiêu theo tháng, quý, năm cho từng CBTD có nợ tồn đọng khó địi và các bộ phận liên quan, có kiểm tra giám sát và sơ kết, tổng kết để đánh giá mức độ thực hiện chỉ tiêu kế hoạch, đồng thời có chế tài khen thưởng
và phê bình kịp thời để tạo động lực thúc đẩy công tác thu hồi nợ tồn đọng tiến triển nhanh chóng.
- Lập kế hoạch hàng tháng, quý, năm giao cho từng cán bộ và có biện pháp xử lý cụ thể thu hồi nợ đối với từng đối tượng khách hàng, đối với từng loại tài sản bảo đảm về tính pháp lý của hồ sơ và của tài sản bảo đảm.
- Phân loại từng đối tượng khách hàng nợ tồn đọng, trên cơ sở đó có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ và giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao.
- Động viên các khách hàng có khó khăn về tài chính mà trước đây chưa có nguồn trả nợ cho ngân hàng tìm mọi nguồn để trả nợ; có chế tài áp dụng cho trả nợ gốc và một phần lãi, miễn giảm lãi quá hạn.
- Kiên quyết chuyển hồ sơ sang cơ quan pháp luật như Toà án, Viện Kiểm sát khởi tố khách hàng cố tình trây ỳ, trốn tránh, khơng thiện chí trả nợ mặc dù có nguồn thu.