II. Phân theo thành phần kinh tế
3. Vòng quay vốn cho vay
vốn cho vay trung và dài hạn (vòng/năm)
0,48 0,53 0,46 0,05 110,42 (0,07) 86,79 97,89
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ)
Vòng quay vốn trung và dài hạn của Chi nhánh biến động qua các năm: Năm 2011, vòng quay vốn trung và dài hạn là 0,48 vòng/năm; năm 2012 tăng lên 0,53 vòng/năm, tức tăng 10,42% so với năm 2011. Nhưng đến năm 2013 vòng quay này giảm xuống còn 0,46 vòng/năm, so với năm 2012 thì giảm 13,21%. Nguyên nhân tạo ra hiện tượng này là do trong năm 2013 trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn bình qn có sự tăng mạnh về số lượng là 404.557,5 triệu đồng với tốc độ tăng 14,41% thì doanh số thu nợ trung và dài hạn trong năm lại tăng chậm với tốc độ 0,46%. Vòng quay vốn trung và dài hạn nhỏ là hợp lý vì cho vay trung và dài hạn có thời hạn cho vay dài nên việc quay vịng đồng vốn cần phải có nhiều thời gian.
Với vịng quay vốn trung và dài hạn qua 3 năm 2011 - 2013 như vậy là tương đối cao, giúp ngân hàng đẩy nhanh tốc độ luân chuyển của vốn, nâng cao độ an toàn cho nguồn vốn, giảm nguy cơ bị ứ đọng hay bị chiếm dụng vốn. Điều đó cho thấy vịng quay vốn trung và dài hạn của Chi nhánh là khá nhanh và hoạt động cho vay trung và dài hạn mang lại hiệu quả khá cao cho ngân hàng. Tuy nhiên, trong năm 2013 vịng quay này có sự sụt giảm mạnh, giảm tới 0,07 vịng so với năm 2012. Sở dĩ có sự sụt như vậy là do các dự án đầu tư của khách hàng bằng nguồn vốn vay từ Chi nhánh trong năm trước và đáo hạn trong năm 2013 đều gặp nhiều khó khăn và khơng mang lại hiệu quả cao. Từ đó ảnh hưởng đến cơng tác thu hồi nợ trung và dài hạn và làm vòng quay vốn trung và dài hạn chậm lại.
f. Lãi suất cho vay trung và dài hạn
Trong thời gian qua, lãi suất cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ có sự biến động phù hợp với quy định của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam, lãi suất thị trường và chính sách khách hàng của Chi nhánh trong từng thời kỳ, cụ thể:
Nam, quy định lại các mức lãi suất đối với tất cả các khoản vay tại Agribank. Theo đó, lãi suất cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ như sau:
- Đối với các khoản vay trung hạn, lãi suất áp dụng cho khách hàng là hộ sản xuất nông - lâm nghiệp tối thiểu là 18,5%/ năm, lãi suất áp dụng cho khách hàng thuộc đối tượng khác tối thiểu là 19,5%/ năm.
- Đối với các khoản vay dài hạn, lãi suất áp dụng chung cho tất cả các khách hàng tối thiểu là 20,5%/ năm.
Năm 2012, thực hiện Thông tư số 20/2012/TT-NHNN của Thống đốc
Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành văn bản số 4152 quy định lãi suất cho vay bằng VND. Theo đó, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ áp dụng mức lãi suất cho vay trung, dài hạn đối với hộ sản xuất nông – lâm nghiệp, sản xuất, thu mua, chế biến hàng nông sản thực phẩm tiêu dùng trong nước: trung hạn từ 14,5% - 16,0%/năm; dài hạn từ 15% - 16,5%; cho vay sản xuất, thu mua, chế biến, xuất khẩu hàng nông sản, thực phẩm và sản xuất, xuất khẩu các sản phẩm hàng hóa khác: trung hạn từ 13,5 - 15%/năm; dài hạn từ 14%-16%. Cho vay đối với sản xuất kinh doanh các ngành nghề khác: trung hạn từ 15- 16,5%/năm; dài hạn từ 15%-17%. Cho vay lĩnh vực phi sản xuất: từ 14,5%-17,5%.
Năm 2013, các ngân hàng chiếm thị phần đa số về tín dụng đều có xu hướng tiếp tục giảm lãi suất cho vay về dưới mức tối đa 13%/năm. Theo xu hướng đó, Chi nhánh cũng điều chỉnh lãi suất cho vay nông nghiệp nông thôn tối đa là 10%/năm, trong đó có những gói cho vay chỉ khoảng 6,5% - 8%/năm. Đối với cho vay trung và dài hạn lĩnh vực sản xuất, lãi suất cũng được Chi nhánh điều chỉnh về tối đa là 11,5%/năm; cho vay đối tượng không ưu tiên từ 12,5 - 13%/năm.
Trong giai đoạn 2011 - 2013, cùng với giảm lãi suất huy động, Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp để giảm mặt bằng lãi suất cho vay, đặc biệt là đối với 5 lĩnh vực ưu tiên là nông nghiệp, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh
gian từ tháng 6/2012 đến 6/2013, Chi nhánh đã 5 lần điều chỉnh giảm trần lãi suất đối với các lĩnh vực và ngành nghề này từ 18,2% năm 2011 xuống 15,4% năm 2012 và 10,5% trong 6 tháng đầu năm 2013.
Như vậy ta thấy dưới sự chỉ đạo của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đã linh hoạt điều chỉnh lãi suất và trong ba năm 2011 - 2013, lãi suất cho vay trung và dài hạn đã liên tục giảm xuống, song chủ yếu chỉ dành cho những lĩnh vực ưu tiên hoặc cho vay sản xuất kinh doanh với kỳ hạn ngắn, các khoản vay trung và dài hạn thì lãi suất vẫn cịn khá cao đối với các DN. Các mức lãi suất ưu đãi mà Chi nhánh dành cho DN chỉ là cho vay ngắn hạn, lãi suất càng thấp, thời gian được hưởng ưu đãi càng ngắn. Với thời gian ưu đãi ngắn như vậy, DN khơng thể hồn thành một hợp đồng ký kết với đối tác chỉ trong 1-3 tháng. Đây được coi là “rào cản” chính khiến nhiều DN chưa dám “gõ cửa” Chi nhánh để vay vốn.
g. Tỷ lệ lợi nhuận thu từ cho vay trung và dài hạn
Chỉ tiêu tỷ lệ lợi nhuận thu từ cho vay trung và dài hạn cho biết một đồng dư nợ trung và dài hạn mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận. Chỉ tiêu này càng cao phản ánh các khoản cho vay trung và dài hạn của ngân hàng sinh lời, hiệu quả cao, ngược lại chỉ tiêu này thấp thì có nghĩa là hoạt động cho vay trung và dài hạn không đem lại hiệu quả cao. Tỷ lệ lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay trung và dài hạn của Chi nhánh NHNo&PTNT Phú Thọ qua các năm 2011 - 2013 được thể hiện trong bảng số liệu sau:
Bảng 2.16: Tỷ lệ lợi nhuận thu từ cho vay trung và dài hạn
của Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ giai đoạn năm 2011 - 2013
(Đơn vị: Triệu đồng) Năm Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 ±∆ (%) ±∆ (%) 1. Lãi thu từ cho vay 961.017 1.003.518 1.092.762 42.501 104,42 89.244 108,89 106,63 - Lãi thu từ