II- Tài sản gắn liền với đất
1304.035.000 90 472.000.000 Tổng giá trị tài sản định giá 4.986.000
(đồng) (1) (2) (3) (4) = (1)x(2)x(3) I Giá trị quyền sử dụng đất 1 Đất ở 43,5 100.000.000 4.350.000.000 2 Đất vườn 4,1 40.000.000 164.000.000
II Giá trị tài sản gắn liền trên đất
130 4.035.000 90 472.000.000Tổng giá trị tài sản định giá 4.986.000.000 Tổng giá trị tài sản định giá 4.986.000.000
Kết luận: Giá trị tài sản định giá có tham khảo theo giá thị trường là
4.986.000.000 đồng.
Bước 6: Tiếp nhận và nhập kho hồ sơ TSBĐ, nhận bàn giao TSBĐ (nếu VPBank
trực tiếp quản lý TSBĐ) và lập Biên bản ĐGTS
Trước khi thực hiện cấp tín dụng, khách hàng sẽ phải bàn giao hồ sơ gốc của tài sản bảo đảm cho VPBank quản lý (trường hợp VPBank chỉ quản lý hồ sơ, không quản lý tài sản bằng hiện vật). Khi nhận bàn giao hồ sơ tài sản bảo đảm, Ban/bộ phận C/A nơi có trách nhiệm quản lý TSBĐ phải kiểm tra, đối chiếu các thông tin trên hồ sơ gốc với
các thông tin trên hồ sơ đã sử dụng để ĐGTS. Đặc biệt lưu ý kiểm tra kỹ các giấy tờ sở hữu, sử dụng các công cụ kiểm tra (máy soi, chiếu tia cực tím …) theo hướng dẫn của các cơ quan Nhà nước hoặc của VPBank để loại trừ các trường hợp giả mạo.
Nếu sau khi đối chiếu theo quy định cán bộ thực hiện phát hiện thấy bất cứ nội dung, thơng tin nào khơng đúng, khơng khớp thì phải báo cho các lãnh đạo chi nhánh (nơi đề nghị ĐGTS) để xử lý.
Thực tế việc thực hiện Bước 6 tại VPBank
Ví dụ 1: Thửa đất số 126, tờ bản đồ số 33, thôn Lộc, xã Xuân Đỉnh, huyện Từ
Liêm, TP Hà Nội – ngày 24/5/2012
Sau khi nhận được kết quả định giá của Phòng ĐGTSBĐ, phòng C/A Chi nhánh VPBank Hà Tây kiểm tra đối chiếu các thông tin trên hồ sơ gốc với các thông tin trên hồ sơ đã sử dụng để ĐGTS, các thông tin được kiểm tra:
- Giấy chứng minh nhân dân của ông Nguyễn Kiến Quốc và bà Nguyễn Thị Minh
- Hộ khẩu hộ gia đình ơng Nguyễn Kiến Quốc
- Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn của ông Nguyễn Kiến Quốc và bà Nguyễn Thị Minh
- Giấy xác nhận tình trạng hơn nhân cịn hiệu lực
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất do UBND huyện Từ Liêm cấp ngày 14/11/2003, số vào sổ cấp GCN QSDĐ/2813/QĐUB mang tên Hộ gia đình Ơng Nguyễn Kiến Quốc.
Đối với Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền Ngân hàng giữ giấy tờ gốc và tiến hành thủ tục cho vay tín dụng.
Ví dụ 2: Nhà và quyền sử dụng đất tại địa chỉ: Ô số 38 lô B khu 7,2ha; phường
Vĩnh Phúc, quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội – ngày 11/04/2012
Sau khi nhận được kết quả định giá của Phòng ĐGTSBĐ, phòng C/A Chi nhánh VPBank Hà Tây kiểm tra đối chiếu các thông tin trên hồ sơ gốc với các thông tin trên hồ sơ đã sử dụng để ĐGTS, các thông tin được kiểm tra:
- Giấy chứng minh nhân dân của ông Vũ Đức Cường và vợ là Bà Đàm Thị Mai.
- Hộ khẩu hộ gia đình ơng Vũ Đức Cường
- Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn ông Vũ Đức Cường và vợ là Bà Đàm Thị Mai
- Giấy xác nhận tình trạng hơn nhân cịn hiệu lực
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số AE 740975 do UBND quận Ba Đình thành phố Hà nội cấp ngày 17/10/2006, số vào sổ cấp GCN H.2228.2006.QĐUB/… mang tên Ông Vũ Đức Cường và vợ là Bà Đàm Thị Mai.
Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất được VPBank giữ giấy tờ gốc, làm căn cứ thế chấp BĐS.
2.2. Thực trạng về quản lý tài sản thế chấp là BĐS tại VPBank
-Sau khi Đơn vị kinh doanh (Chi nhánh) tiếp nhận hồ sơ định giá tài sản thế chấp và tài sản thế chấp thỏa mãn điều kiện vay tín dụng, nhân viên C/A sẽ tiến hành nhập kho Hồ sơ tài sản bảo đảm, sau đó C/A sẽ căn cứ Báo cáo định giá tài sản để lập Biên bản định giá tài sản (Khách hàng và C/A cùng ký). Các thông tin về BĐS thế chấp sẽ được ngân hàng quản lý trên hệ thống mạng của tồn VPBank. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Sau khi hồ sơ tín dụng được C/A hồn thành, tài sản bảo đảm sẽ được đăng ký, hợp đồng tín dụng sẽ được cơng chứng tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
-Định kỳ vào ngày 05 hàng tháng hoặc trường hợp đột xuất cần định giá lại theo yêu cầu của khách hàng (để cấp tín dụng bổ sung khi tài sản có sự thay đổi giá trị do đầu tư thêm hoặc do biến động khác) hoặc của Đơn vị kinh doanh (trong trường hợp có dấu hiệu cho thấy giá trị BĐS thế chấp có nguy cơ hoặc bị giảm), các Đơn vị yêu cầu định giá có trách nhiệm gửi về Phòng ĐGTSBĐ/Bộ phận TĐTSBĐ danh sách các TSBĐ tại Đơn vị mình cần định giá lại theo quy định và Giấy đề nghị định giá lại tài sản theo mẫu để Phòng ĐGTSBĐ/Bộ phận TĐTSBĐ thực hiện việc định giá lại.
-Bước cuối cùng là VPBank sẽ thực hiện xóa thế chấp, xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Xóa thế chấp là khi bên thế chấp hồn thành nghĩa vụ trả nợ, còn xử lý
tài sản thế chấp là khi bên thế chấp không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng thế chấp thì quyền sử dụng đất và tài sản trên đất được xử lý để thu hồi nợ. Các phương thức xử lý tài sản thế chấp rất đa dạng: gán nợ, ngân hàng yêu cầu bên thế chấp bán tài sản trả nợ, ngồi ra cịn có phương thức đấu giá trực tiếp và ủy quyền đấu giá. Nếu các biện pháp trên đều không thực hiện được lúc này ngân hàng sẽ đề nghị tịa án có thẩm quyền giải quyết.
Thực tế việc quản lý tài sản thế chấp là BĐS tại VPBank
Ví dụ 1: Thửa đất số 126, tờ bản đồ số 33, thôn Lộc, xã Xuân Đỉnh, huyện Từ
Liêm, TP Hà Nội - ngày 24/05/2012
Tài sản thế chấp được nhập kho VPBank Chi nhánh Hà Tây và tồn bộ thơng tin về tài sản thế chấp được đưa lên và quản lý trên mạng nội bộ của VPBank. Từ thực hiện giao dịch cho vay tín dụng (25/5/2012) đến nay BĐS thế chấp khơng có phát sinh bất kỳ điều gì bất thường, do vậy không phải định giá lại BĐS.
Ví dụ 2: Nhà và quyền sử dụng đất tại địa chỉ: Ơ số 38 lơ B khu 7,2ha; phường
Vĩnh Phúc, quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội - ngày 11/4/2012
Tài sản thế chấp được nhập kho VPBank chi nhánh Hà Tây, đồng thời tồn bộ thơng tin về BĐS thế chấp đều được đưa lên quản lý trên mạng nội bộ của VPBank. Tài sản thế chấp được định giá lại vào ngày 05/05/2012 và phịng ĐGTSBĐ khơng thấy có sự biến động nhiều về giá từ khi nhận giao dịch thế chấp.