Hoạt động tín dụng là hoạt động chiếm tỷ trọng doanh thu lớn trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Tại chi nhánh ngân hàng Huyện Vạn Ninh doanh thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng hơn 80% trên doanh thu toàn chi nhánh. Do vậy, kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Vạn Ninh phụ thuộc vào kết quả cho vay, để xem xét tình hình hoạt động tín dụng và mức độ cho vay vào lĩnh vực SXKDTS của NH ta đánh giá qua số liệu tại bảng 2.4 sau:
Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Huyện Vạn Ninh
So sánh Năm 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu ĐVT 2011 2012 2013 Giá trị (+/-) Tỷ lệ (%) Giá trị (+/-) Tỷ lệ (%) 1. Doanh số cho vay Trđ 508.688 540.668 569.788 31.980 6,29 29.120 5,39 Trong đó: - DSCV hộ SXKDTS Trđ 208.570 188.750 163.432 -19.820 -9,50 -25.318 -13,41 - Tỷ trọng % 41 34,91 28,68 -6,09 -14,85 -6,23 -17,85 2. Doanh số thu nợ Trđ 459.565 547.608 565.854 88.043 19,16 18.246 3,33 Trong đó: - DSTN hộ SXKDTS Trđ 215.312 290.405 279.784 75.093 34,88 -10.621 -3,66 - Tỷ trọng % 46,85 53,03 49,44 6,18 13,19 -3,59 -6,77
3. Dư nợ Trđ 322.039 314.475 318.409 -7.564 -2,35 3.934 1,25 Trong đó: - Dư nợ hộ SXKDTS Trđ 194.813 165.579 124.934 -29.234 -15,01 -40.645 -24,55 - Tỷ trọng % 60,49 52,65 39,24 -7,84 -12,96 -13,41 -25,47 4. Nợ xấu Trđ 321 701 856 380 118,38 155 22,11 Trong đó: - NQH hộ SXKDTS Trđ 174 362 33 188 108,05 -329 -90,88 - Tỷ trọng % 54,21 51,64 3,86 -2,57 -4,74 -47,78 -92,53 5. Tỷ lệ nợ xấu % 0,1 0,22 0,27 0,12 120,00 0,05 22,73 Trong đó: Tỷ lệ NQH hộ SXKDTS % 0,09 0,22 0,03 0,13 144,44 -0,19 -86,36
(Nguồn: Phòng Kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Vạn Ninh)
Về doanh số cho vay : Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một thời gian nhất định. Dựa vào bảng ta có Biểu đồ 2.3.
Biểu đồ 2.3: Biểu hiện DSCV của NHNo&PTNT huyện Vạn Ninh đến hộ SXKDTS
Nhìn vào biểu đồ ta thấy DSCV năm 2012, 2013 tăng tương đối so với năm 2010, nguyên nhân do lãi suất cho vay hạ thu hút nhiều người dân vay vốn. Tuy nhiên nếu xét ở góc độ tỷ trọng cho vay của NH đối với hộ SXKDTS thì doanh số cho vay giảm qua các năm gần đây, năm 2012 giảm 19.820 triệu đồng, tỷ lệ 9,50%, năm 2013 lại tiếp tục giảm là 25.318 triệu đồng, tỷ lệ 13,41%. Việc cho vay hộ SXKDTS giảm dần qua các năm nguyên nhân một số hộ NTTS có quy mô lớn đã xuất bán thuỷ sản, nguồn vốn dư trả nợ cho NH và một phần gửi tiết kiệm NH chưa vay vốn lại. Bên cạnh đó, việc NTTS nhưng năm gần đây dịch bệnh xảy ra trên đối tượng tôm hùm lồng vì vậy NH đã dặt dè hơn trong việc thẩm định cho vay và cho vay tăng.
Tương ứng với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ qua các năm cũng tăng, năm 2012, doanh số cho vay đạt 547.608 triệu đồng, tăng 88.043 triệu đồng so với
508,688 208,570 540,668 188,750 569,788 163,432 0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 1 2 3
Doanh số cho vay DSCV hộ SXKDTS
năm 2011, tỷ lệ tăng là 19,16%. Năm 2013 đạt là 565.854 triệu đồng, tăng nhẹ 18.246 triệu đồng so với năm 2012, tỷ lệ tăng là 3,33%. Bên cạnh việc doanh số cho vay các Hộ SXKDTS giảm, thì doanh số thu nợ có phần tăng và tương đối ổn định trong năm 2013. Doanh số thu nợ của cho vay Hộ SXKDTS năm 2012 là 290.450 triệu đồng, tăng 75.093 triệu đồng so với năm 2011, tỷ lệ tăng là 34,88%, năm 2013 có phần giảm, giảm 10.621 triệu đồng so với năm 2012, tỷ lệ giảm là 3,66%. Qua doanh số thu nợ của các hộ SXKDTS cho thấy, việc đầu tư vào lĩnh vực SXKDTS của NH giảm sút qua các năm gần đây. Ngoài nguyên nhân về phía NH thì có phần người dân dã an toàn hơn trong lĩnh vực kinh doanh, hạn chế mở rộng kinh doanh, sử dụng hết nguồn vốn tự có trước khi sử dụng vốn vay. Bên cạnh đó, do địa bàn Huyện đã có nhiều NHTM sự cạnh tranh cũng gay gắt hơn.
Về dư nợ, dư nợ năm 2011 là 322.039 triệu đồng, Năm 2012 giảm tương đối là 7.564 triệu đồng, đạt tỷ lệ 3,35%, năm 2013 có phần tăng trưởng nhẹ hơn năm 2012 là 3.934 triệu đồng, đạt 318.409 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 1,25%. Trong cơ cấu dư nợ của NH thì tỷ trọng dư nợ cho vay SXKDTS giảm dần qua các năm. Năm 2012 đạt 165.579 triệu đồng, giảm 29.234 triệu đồng so với năm 2011, tỷ lệ giảm là 15,01%. Năm 2013 giảm mạnh, giảm 40.645 triệu đồng, tỷ lệ giảm là 24,55%.
Tổng nợ xấu tại NH năm 2012 là 701 triệu đồng, tăng so với năm 2011 là 380 triệu đồng, tăng 118,38%. Năm 2013 tiếp tục tăng lên là 856 triệu đồng, tăng 155 triệu đồng so với năm 2012, tỷ lệ tăng là 22,11%. Nhìn chung, thì nợ xấu tại chi nhánh tăng qua các năm, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh là rất thấp, tỷ lệ nợ xấu nhỏ hơn 0,5%. Vể tỷ trọng nợ xấu cho vay SXKDTS năm 2011, 2013 chiếm tỷ trọng hơn 50% tổng nợ xấu tại chi nhánh, tuy nhiên trong năm 2013 NH cũng đã tích cực thu hồi và dùng các biện pháp nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh, năm 2013 nợ xấu cho vay SXKDTS chỉ chiếm 3.86%/tổng nợ xấu, với số tiền là 33 triệu đồng, tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ cho vay SXKDTS là 0,03%.
Nhìn chung, qua ba năm thực hiện nhiệm vụ kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Vạn Ninh với mục tiêu bám sát địa bàn NNNT, mục tiêu phát triển NNNT cho thấy hoạt động tín dụng tại chi nhánh có kết quả tốt, thể hiện doanh số cho vay tăng trưởng qua các năm, dư nợ hai năm gần nhất tăng trưởng tương đối ổn định, nợ xấu phát sinh thấp, tỷ lệ nợ xấu luôn nhỏ hơn 0,5 hoàn thành kế hoạch kinh doanh của chi nhánh đề ra.