*Chủ trương chớnh sỏch của chớnh phủ.
Sự tồn tại của DNNVV trong nền kinh tế Việt nam là một tất yếu khỏch quan. Cỏc doanh nghiệp này đó, đang và sẽ tiếp tục đúng gúp khụng nhỏ vào sự phỏt triển của đất nước trước thỏch thức đặt ra cho cỏc doanh nghiệp Việt Nam núi chung và DNNVV núi riờng cũng như xỏc định tầm quan trọng của DNNVV đối với sự phỏt triển kinh tế đất nước theo xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế. Năm năm trở lại đõy, chớnh phủ đó cú nhiều chớnh sỏch, giải phỏp lớn nhằm phỏt huy đến mức cao nhất hiệu quả hoạt động sức cạnh tranh cũng như tiềm năng của loại hỡnh kinh tế này. Chớnh phủ chỉ đạo cỏc bộ ngành đẩy mạnh hỡnh thức trợ giỳp để phỏt triển DNNVV thụng qua cỏc biện phỏp về tài chớnh, tớn dụng và nhiều biện phỏp khỏc như: Như nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 thỏng 11 năm 2001 về trợ giỳp DNNVV, quyết định số 131/QĐ-TTg và thụng tư số 02/2009/TT-NHNN hỗ trợ lói suất cho cỏc doanh nghiệp sản xuất vay vốn. Điều này cho thấy sự quan tõm đặc biệt của nhà nước đối với khối doanh nghiệp này.
* Mụi trường kinh tế - chớnh trị - xó hội
Mụi trường kinh tế xó hội ảnh hướng tới hoạt động của tất cả cỏc doanh nghiệp đặc biệt là ngõn hàng vỡ ngõn hàng hoạt động trong lĩnh vực vụ cựng nhạy cảm, bất kỳ biến cố kinh tế nào cũng cú thể ảnh hưởng hoạt động của ngõn hàng.
sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc DNNVV tiờu thụ sản phẩm, thu được nhiều lợi nhuận đảm bảo trả nợ cho ngõn hàng, từ đú cú nhiều phương ỏn mở rộng sản xuất dẫn đến tăng nhu cầu vay vốn ngõn hàng.
Mụi trường chớnh trị ổn định sẽ thu hỳt đầu tư của cỏc doanh nghiệp nước ngoài, cũng như tạo tõm lý yờn tõm cho cỏc doanh nghiệp trong nước, tạo điều kiện cho nền kinh tế phỏt triển, tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng mở rộng tớn dụng.
Bờn cạnh cỏc vấn đề trờn, tập quỏn xó hội, thúi quen tiờu dựng, trỡnh độ văn húa của dõn… cũng ảnh hưởng đến hoạt động của cỏc DNNVV, từ đú giỏn tiếp ảnh hưởng đến sự phỏt triển cho vay DNNVV của ngõn hàng.
* Mụi trường phỏp lý
Hoạt động của cỏc loại hỡnh doanh nghiệp đều phải tuõn theo quy định của phỏp luật. Với cỏc ngõn hàng càng đũi hỏi hoạt động phải tuõn theo một khung phỏp lý chặt chẽ hơn vỡ tớnh rủi ro trong hoạt động ngõn hàng rất cao, cỏc ngõn hàng lại là trung tõm tài chớnh của nền kinh tế, cú quan hệ với tất cả cỏc ngành nghề, cỏc doanh nghiệp khỏc nờn nếu ngõn hàng sụp đổ cú thể gõy phản ứng dõy chuyền cho hàng loạt cỏc ngõn hàng khỏc và cú thể là sự suy sụp của toàn bộ nền kinh tế. Do đú, cỏc ngõn hàng phải hoạt động trong hành lang phỏp lý thống nhất, ổn định, chặt chẽ mọi hoạt động phải theo một quy trỡnh thống nhất từ ngõn hàng trung ương.
Một mụi trường phỏp lý đồng bộ, chặt chẽ, đầy đủ, ổn định sẽ giỳp cỏc doanh nghiệp hoạt động thống nhất, dễ dàng trong việc xõy dựng cỏc kế hoạch kinh doanh, tạo điều kiện cho ngõn hàng trong việc phõn tớch, kiểm tra, đỏnh giỏ khỏch hàng. Hệ thống phỏp luật quy định rừ ràng, cụ thể sẽ giỳp cỏc giao dịch giữa ngõn hàng và khỏch hàng được tiến hành nhanh chúng, thuận lợi.
Túm lại, cho vay DNNVV chịu tỏc động chủ yếu từ cả yếu tố chủ quan, khỏch quan từ ba phớa: ngõn hàng, DNNVV và nền kinh tế. Đú là sự tỏc động tổng hũa mà để phỏt triển hoạt động của mỡnh, cỏc ngõn hàng cần phải xem xột dự bỏo cẩn thận.
CHƯƠNG 2
HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG
2.1 Sự hỡnh thành và phỏt triển của BIDV Thăng Long
2.1.1 Sự hỡnh thành và phỏt triển của BIDV
Tờn đầy đủ: Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam.
Tờn giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
Tờn gọi tắt: BIDV
Địa chỉ: Thỏp BIDV, 35 Hàng Vụi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04.2220.5544 - 19009247. Fax: 04. 2220.0399 Email: Info@bidv.com.vn
- Được thành lập ngày 26/04/1957, BIDV là NHTM lõu đời nhất Việt Nam.
Lĩnh vực hoạt động kinh doanh
- Ngõn hàng: là một ngõn hàng cú kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng hiện đại và tiện ớch.
- Bảo hiểm: cung cấp cỏc sản phẩm Bảo hiểm phi nhõn thọ được thiết kế phự hợp trong tổng thể cỏc sản phẩm trọn gúi của BIDV tới khỏch hàng.
- Chứng khoỏn: cung cấp đa dạng cỏc dịch vụ mụi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư cựng khả năng phỏt triển nhanh chúng hệ thống cỏc đại lý nhận lệnh trờn toàn quốc.
- Đầu tư tài chớnh: gúp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư cỏc dự ỏn, trong đú nổi bật là vai trũ chủ trỡ điều phối cỏc dự ỏn trọng điểm của đất nước như: Cụng ty Cổ phần cho thuờ Hàng khụng (VALC) Cụng ty phỏt triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sõn bay Quốc tế Long Thành…
- Hơn 18.000 cỏn bộ, nhõn viờn là cỏc chuyờn gia tư vấn tài chớnh được đào tạo bài bản, cú kinh nghiệm được tớch luỹ và chuyển giao trong hơn nửa thế kỷ BIDV luụn đem đến cho khỏch hàng lợi ớch và sự tin cậy.
Mạng lưới
- Mạng lưới ngõn hàng: BIDV cú 117 chi nhỏnh và trờn 551 điểm mạng lưới, 1.300 ATM/POS tại 63 tỉnh/thành phố trờn toàn quốc.
- Mạng lưới phi ngõn hàng: Gồm cỏc Cụng ty Chứng khoỏn Đầu tư (BSC), Cụng ty Cho thuờ tài chớnh, Cụng ty Bảo hiểm Đầu tư (BIC) với 20 chi nhỏnh trong cả nước…
- Hiện diện thương mại tại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Sộc...
- Cỏc liờn doanh với nước ngoài: Ngõn hàng Liờn doanh VID-Public (đối tỏc Malaysia), Ngõn hàng Liờn doanh Lào -Việt (với đối tỏc Lào), Ngõn hàng Liờn doanh Việt Nga - VRB (với đối tỏc Nga), Cụng ty Liờn doanh Thỏp BIDV (đối tỏc Singapore), Liờn doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tỏc Mỹ)…
Cụng nghệ
- Luụn đổi mới và ứng dụng cụng nghệ phục vụ đắc lực cho cụng tỏc quản trị điều hành và phỏt triển dịch vụ ngõn hàng tiờn tiến.
- Liờn tục từ năm 2007 đến nay, BIDV giữ vị trớ hàng đầu Vietnam ICT Index (chỉ số sẵn sàng cho phỏt triển và ứng dụng cộng nghệ thụng tin) và nằm trong TOP 10 CIO (lónh đạo Cụng nghệ Thụng tin) tiờu biểu của Khu vực Đụng Dương năm 2009 và Khu vực Đụng Nam Á năm 2010.
Cam kết
- Với khỏch hàng: BIDV cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng cú chất lượng cao, tiện ớch nhất và chịu trỏch nhiệm cuối cựng về sản phẩm dịch vụ đó cung cấp
- Với cỏc đối tỏc chiến lược: Sẵn sàng “Chia sẻ cơ hội, hợp tỏc thành cụng”. - Với Cỏn bộ Cụng nhõn viờn: Luụn coi con người là nhõn tố quyết định mọi thành cụng theo phương chõm “mỗi cỏn bộ BIDV là một lợi thế trong cạnh tranh” về cả năng lực chuyờn mụn và phẩm chất đạo đức.
- Doanh nghiệp: cú nền khỏch hàng doanh nghiệp lớn nhất trong hệ thống cỏc Tổ chức tớn dụng tại Việt Nam bao gồm cỏc tập đoàn, tổng cụng ty lớn; cỏc DNNVV.
- Định chế tài chớnh: BIDV là sự lựa chọn tin cậy của cỏc định chế lớn như World Bank, ADB, JBIC, NIB…
- Cỏ nhõn: Hàng triệu lượt khỏch hàng cỏ nhõn đó và đang sử dụng dịch vụ của BIDV
Thương hiệu BIDV
- Là sự lựa chọn, tớn nhiệm của cỏc tổ chức kinh tế, cỏc doanh nghiệp và cỏ nhõn trong việc tiếp cận cỏc dịch vụ tài chớnh ngõn hàng.
- Được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong những thương hiệu ngõn hàng lớn nhất Việt Nam.
2.1.2 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của BIDV Thăng Long
BIDV Thăng Long là một trong số 117 chi nhỏnh thuộc hệ thống BIDV. Tiền thõn của BIDV Thăng Long là một phũng chuyờn quản trực thuộc Ngõn hàng kiến thiết trung ương (nay là BIDV) theo quyết định số 103/TC-QĐ ngày 03 thỏng 04 năm 1974 với nhiệm vụ chớnh là cấp phỏt, thanh toỏn và kiểm soỏt vốn đầu tư xõy dựng cơ bản cho cụng trỡnh cầu Thăng Long. Phũng cú trụ sở tại xó Đụng Ngạc - Từ Liờm - Hà Nội. Theo quyết định số 75/NH-QĐ ngày 17 thỏng 07 năm 1981 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam, phũng mang tờn “Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư Xõy dựng cầu Thăng Long”, được giao nhiệm vụ quản lý cấp phỏt cỏc nguồn vốn dành cho đầu tư xõy dựng cơ bản, thực hiện thanh toỏn và tiến hành cho vay, quản lý tiền mặt, kiểm soỏt chi tiờu quỹ tiền lương trong lĩnh vực đầu tư xõy dựng cơ bản. Để phự hợp với cơ cấu tổ chức bộ mỏy Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam (nay là Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam - BIDV), năm 1991 theo quyết định số 38/NH-QĐ ngày 02 thỏng 4 năm 1991 của thống đốc ngõn hàng Nhà nước Việt Nam BIDV Thăng Long được đổi tờn thành Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Thăng Long trực thuộc Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam và chuyển trụ sở làm việc ra địa điểm tại đường cao tốc Thăng long thuộc xó Cổ Nhuế - Từ Liờm - Hà Nội. Đến năm 1994, Thống đốc ngõn hàng Nhà
nước Việt Nam ra quyết định số 38/QĐ-NH ngày 10 thỏng 11 năm 1994 điều chỉnh chức năng, nhiệm vụ của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Thăng Long, cho phộp BIDV Thăng Long được chuyển sang hoạt động như một NHTM trực thuộc Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam. Đõy là bước ngoặt trong quỏ trỡnh tồn tại và phỏt triển của BIDV Thăng Long.
Để nõng cao năng lực canh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế đang đến gần, hệ thống cỏc NHTM Việt Nam cần phải nhanh chúng thực hiện dự ỏn hiện đại húa ngõn hàng. Ngõn hàng TMCP Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam núi chung và BIDV Thăng Long núi riờng cũng đang trong quỏ trỡnh hiện đại húa ngõn hàng. Quỏ trỡnh này đũi hỏi BIDV Thăng Long phải sắp xếp cơ cấu tổ chức cho phự hợp.
Đến đầu năm 2009 Trụ sở BIDV Thăng Long đó được di chuyển ra địa điểm mới khang trang và thuận tiện hơn tại số 8 Phạm Hựng - Cầu Giấy - Hà Nội. Việc chuyển trụ sở này đó tạo đà cho BIDV Thăng Long mở rộng nền khỏch hàng cả về dõn cư và tổ chức.
Hiện nay BIDV đó chuyển đổi sang mụ hỡnh tổ chức mới TA2 đõy là một mụ hỡnh hiện đại, tiờn tiến với mục tiờu xõy dựng BIDV thành ngõn hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực, hoạt động theo thụng lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm cỏc ngõn hàng tiờn tiến trong khu vực Đụng Nam Á.
Tuy nhiờn mụ hỡnh TA2 mới chỉ được ỏp dụng về mặt lý luận trờn thực tế thỡ mụ hỡnh trờn chưa thực sự được vận hành một cỏch hiệu quả, việc vận dụng cũn chồng chộo chưa thống nhất, cũn sự đan xen giữa mụ hỡnh cũ và mới.
Mụ hỡnh cũ việc quản lý vốn của BIDV chỉ được thực hiện theo thỏng hoặc quý sau khi nhận bỏo cỏo tổng hợp số liệu về nguồn và cỏc chỉ tiờu khỏc từ cỏc chi nhỏnh đưa lờn và theo cơ chế vay và cho vay để điều chuyển vốn nội bộ, hiện nay vốn của cỏc chi nhỏnh được quản lý một cỏch thống nhất tại hội sở chớnh thụng qua cơ chế mua bỏn vốn, hàng ngày hội sở chớnh đều nắm bắt được tổng nguồn vốn của từng chi nhỏnh từ đú chủ động điều chuyển vốn trong hệ thống tạo ra sự lưu thụng vốn một cỏch hiệu quả nhất.
Theo mụ hỡnh TA2 cỏc phũng quan hệ khỏch hàng cú chức năng huy động vốn và chịu trỏch nhiệm về kết quả huy động vốn. Bộ phận giao dịch khỏch hàng tức bộ phận tỏc nghiệp chỉ cú trỏch nhiệm cung cấp sản phẩm dịch vụ của ngõn
hàng cho khỏch hàng, trỏch nhiệm của bộ phận này là đỏp ứng một cỏch tốt nhất nhu cầu của khỏch hàng. Bộ phận quản lý rủi ro chịu trỏch nhiệm giỏm sỏt và xử lý mọi rủi ro đảm bảo an toàn tối đa cho hoạt động của ngõn hàng. Theo mụ hỡnh này hoạt động của ngõn hàng sẽ hoạt động hiệu quả và an toàn.
Mụ hỡnh cũ 09 Phũng Giao dịch GD Cỏc Phũng DVKH BAN GIÁM ĐỐC Khối
Tớn Dụng Khối DVKH Khối QLNB Khối Trực Thuộc
Phũng Tớn Dụng Phũng Thẩm Định Phũng QLTD Phũng Tiền Tệ Kho Quỹ Phũng Thanh toỏn Quốc Tế Phũng KTNB Phũng Điện Toỏn Phũng TC-KT Phũng TC-HC Phũng KH- NV
Mụ hỡnh TA2
SƠ ĐỒ 2.1: BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA BIDV THĂNG LONG BAN GIÁM ĐỐC
Khối QLRR Khối Tỏc nghiệp Khối QLNB Khối trực thuộc Cỏc phũng QHKH Phũng QLRR Phũng QTTD Cỏc phũng DVKH Phũng TT-KQ Phũng TC-KT Phũng TC-HC Phũng KH-NV 08 Phũng Giao dịch Tổ Điện Toỏn Khối QHKH Phũng Tổ chức nhõn sự
2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Thăng Long
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động quan trọng đầu tiờn của ngõn hàng nhằm tạo ra nguồn đầu vào quan trọng để cho vay và đầu tư khỏc. Do vậy cũng như cỏc ngõn hàng khỏc, BIDV Thăng Long cũng xỏc định mục tiờu quan trọng hàng năm là đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn, phấn đấu tổng nguồn vốn tăng trưởng bỡnh quõn 10% - 15% so với năm trước. Dựa vào những thế mạnh vốn cú với hệ thống phũng giao dịch nằm ở vị trớ đụng dõn cư, thu nhập bỡnh quõn đầu người cao, BIDV Thăng Long ngày càng thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến giao dịch làm cho tốc độ huy động vốn của ngõn hàng tăng trưởng và đạt được kết quả sau
BẢNG 2.1: HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV THĂNG LONG TỪ 2011-2013
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
ST % So với năm 2011 ST % So với năm 2012 ST % +/- % +/- % Tổng nguồn vốn 3.159 100 3.593 100 434 13,74 3.986 100 393 11 I. Theo thời gian
1. Ngắn hạn 2.346 74,2 2.549 71 203 9 3.086 77,4 537 21,1 2. Trung dài hạn 813 25,8 1.044 29 231 28 900 22,6 -144 -13,8
II.Theo đối tượng
1. Tiền gửi của
dõn cư 1.149 36,3 1.348 37,5 199 17 1.854 46,5 506 37,5 2. Tiền gửi của
TCKT 2.010 63,7 2.245 62,5 235 12 2.132 53,5 -113 -5,03
Đơn vị: tỷ đồng
BIỂU ĐỒ 2.1: HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV THĂNG LONG TỪ 2011-2013
Qua bảng 2.1 ta thấy nguồn vốn huy động của BIDV Thăng Long tăng đều qua cỏc năm, năm 2012 nguồn vốn tăng hơn 13% và năm 2013 là 11% là những con số ấn tượng so với cỏc chi nhỏnh trong cựng địa bàn. Trong 3 năm từ 2011 đến 2013, nền kinh tế thế giới cú nhiều biến động phức tạp, kinh tế Việt Nam núi chung và hoạt động kinh doanh Ngõn hàng núi riờng cũn gặp nhiều khú khăn thỡ những số liệu về tổng nguồn huy động vốn qua từng năm ở trờn cho thấy BIDV Thăng Long luụn cú sự cố gắng, nỗ lực để đạt được kết quả tốt. Cú được thành quả này là do BIDV Thăng Long luụn xỏc định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tõm hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Vỡ vậy BIDV Thăng Long đó tập trung mọi nguồn lực, triển khai cỏc sản phẩm tiền gửi tiện ớch nhằm đỏp ứng nhu cầu đa dạng của khỏch hàng, đồng thời tăng cường cụng tỏc chăm súc và tiếp thị khỏch hàng. Hơn nữa, BIDV Thăng Long lại tận dụng khỏ tốt về lợi thế vị trớ cỏc phũng giao dịch của mỡnh là tọa lạc trờn địa bàn quận Cầu Giấy, Từ Liờm (nơi đang dần trở thành trung tõm thương mại, hành chớnh của Hà Nội). Chớnh những điều này đó gúp