• Nhõn tố thuộc về phớa ngõn hàng * Chớnh sỏch tớn dụng.
Chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng sẽ quyết định mở rộng hay thu hẹp cho vay bởi vỡ nú phản ỏnh cương lĩnh tài trợ của ngõn hàng. Toàn bộ vấn đề liờn quan đến vấn đề cho vay như quy mụ, lói suất, kỳ hạn, đảm bảo tiền vay, phương thức cho vay… đều được quy định trong chớnh sỏch tớn dụng. Do đú, chớnh sỏch tớn dụng ảnh hưởng trực tiếp đến sự phỏt triển của hoạt động cho vay. Một chớnh sỏch tớn dụng đỳng đắn, phự hợp sẽ thu hỳt khỏch hàng và tăng lợi nhuận đồng thời hạn chế rủi ro cho ngõn hàng, giỳp ngõn hàng tận dụng những cơ hội kinh doanh, tận dụng lợi thế cú sẵn và phỏt huy tốt tiềm lực của mỡnh.
* Quy mụ vốn của ngõn hàng.
Quy mụ vốn của ngõn hàng quyết định khả năng cho vay của ngõn hàng. Để đỏp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao của nền kinh tế, cỏc ngõn hàng khụng ngừng lỗ lực tăng vốn tự cú và đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động. Do đú, khi quy mụ vốn càng cao, ngõn hàng càng mong muốn cho vay nhiều hơn để tăng thu nhập và tăng uy tớn.
* Trỡnh độ chuyờn mụn và đạo đức nghề nghiệp của cỏn bộ ngõn hàng.
Để một hợp đồng tớn dụng được ký kết phải qua rất nhiều giai đoạn cần cú sự tham gia của rất nhiều nhõn viờn ngõn hàng, trong đú vai trũ đặc biệt quan trọng của cỏn bộ tớn dụng. Cỏn bộ tớn dụng là người trực tiếp tiếp xỳc với khỏch hàng vỡ vậy
phong cỏch giao tiếp, trớ tuệ của họ là cỏi đầu tiờn mà khỏch hàng cảm nhận được cú ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu hỳt khỏch hàng. Cỏn bộ tớn dụng đưa ra cỏc quyết định tớn dụng dựa trờn cơ sở phõn tớch cỏc chỉ tiờu tài chớnh và phi tài chớnh kết hợp với cảm nhận và kinh nghiệm nghề nghiệp. Do đú, suy đến cựng cỏc quyết định của họ khụng trỏnh khỏi yếu tố chủ quan. Cỏc cỏn bộ tớn dụng cú kiến thức sõu, rộng, bền vững về nghiệp vụ sẽ phõn tớch tốt tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng, đỏnh giỏ tốt hiệu quả của dự ỏn, từ đú ra cỏc quyết định tớn dụng chớnh xỏc.
Bờn cạnh cỏc cỏn bộ tớn dụng là người tham gia trực tiếp trong hoạt động cho vay, nhõn viờn cỏc phũng ban khỏc sẽ hỗ trợ tớch cực trong việc phỏt triển hoạt động cho vay và đội ngũ cỏn bộ lónh đạo ngõn hàng cú vai trũ quan trọng trong việc đưa ra cỏc định hướng, cỏc chớnh sỏch phự hợp phỏt triển hoạt động này.
Thờm vào đú, cỏn bộ tớn dụng là người trực tiếp cho vay, xỏc định mức dư nợ nờn họ cần cú nhận thức và đạo đức nghề nghiệp đỳng đắn. Khụng thiếu những trường hợp cỏn bộ tớn dụng múc ngoặc với doanh nghiệp và cũng khụng thiếu những trường hợp doanh nghiệp mua chuộc cỏn bộ ngõn hàng để được vay vốn. Do đú, ngõn hàng cần cú chớnh sỏch đói ngộ hợp lý và thường xuyờn bồi dưỡng, nhắc nhở ngõn viờn của mỡnh về ý thức trỏch nhiệm và đạo đức nghề nghiệp.
* Cụng nghệ ngõn hàng
Cụng nghệ ngõn hàng ảnh hưởng đến tất cả cỏc hoạt động của ngõn hàng, trong đú cú hoạt động tớn dụng. Những ngõn hàng cú cơ sở vật chất kỹ thuật tốt và thu hỳt được nhiều khỏch hàng. Với cụng nghệ cao, hiện đại, cỏc nghiệp vụ sẽ được thực hiện nhanh chúng, chớnh xỏc, tiết kiệm thời gian cho khỏch hàng và tạo điều kiện cho việc đơn giản húa thủ tục hành chớnh, cỏc thụng tin được xử lý tốt hơn, tớn dụng được quản lý dễ dàng hơn.
* Chớnh sỏch maketing
Trong xu hướng nõng cao sức cạnh tranh, hoạt động maketing của ngõn hàng ngày càng được chỳ trọng hơn, hoạt động maketing thực sự trở thành chiếc cầu nối giữa ngõn hàng với khỏch hàng, đem lại cho khỏch hàng sự hiểu biết và niềm tin
vào ngõn hàng, cung cấp cho khỏch hàng những sản phẩm ngõn hàng cú chất lượng, thỏa món nhu cầu của khỏch hàng, từ đú thu hỳt đến với ngõn hàng nhiều hơn, thường xuyờn hơn.
• Nhõn tố thuộc về phớa DNNVV. * Năng lực tài chớnh của cỏc DNNVV
Năng lực tài chớnh của cỏc DNNVV là khả năng về vốn về tài sản đảm bảo cỏc hoạt động thường xuyờn và thực hiện nghĩa vụ thanh toỏn. Doanh nghiệp phải cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh đỏp ứng đủ điều kiện của ngõn hàng về tài sản đảm bảo, về tỷ lệ vốn tham gia cỏc dự ỏn… mới cú thể được ngõn hàng chấp nhận cho vay vốn. Năng lực tài chớnh của DNNVV thể hiện quy mụ vốn chủ sở hữu và khả năng tự tài trợ về vốn của doanh nghiệp.
Khi xột hồ sơ vay vốn, ngõn hàng luụn yờu cầu một tỷ lệ vốn tự cú của doanh nghiệp tham gia dự ỏn để đảm bảo an toàn và nõng cao tinh thần trỏch nhiệm của doanh nghiệp trong việc sử dụng vốn vay. Những doanh nghiệp cú năng lực tài chớnh tốt và cú nguồn thu nhập thường xuyờn, ổn định sẽ cú nhiều thuận lợi hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngõn hàng.
* Nhu cầu vay vốn của DNNVV
Để phỏt triển hoạt động cho vay của DNNVV khụng thể khụng xem xột đến nhu cầu vay vốn của họ bởi vỡ nếu cỏc doanh nghiệp này khụng cú nhu cầu vay vốn thỡ ngõn hàng cũng khụng thể phỏt triển hoạt động này được. Tuy nhiờn, thực tế hiện nay cho thấy vốn đang là nhu cầu cấp thiết là sức ộp lớn lờn cỏc doanh nghiệp này. Do đú phỏt triển hoạt động cho vay DNNVV đang là một xu hướng nhiều ngõn hàng chỳ trọng.
* Trỡnh độ quản lý
Trỡnh độ quản lý của DNNVV thể hiện ở khả năng quản lý về nhõn cụng, chi phớ, nguyờn vật liệu…ở cỏch thức tổ chức kinh doanh, phương thức hạch toỏn… DNNVV nếu khụng quản lý tốt sẽ gõy lóng phớ trong sản xuất kinh doanh, làm tăng chi phớ, tăng giỏ thành sản phẩm, dẫn đến sản phẩm khú tiờu thụ được. Ngược lại, một doanh nghiệp cú năng lực quản lý tốt sẽ xõy dựng được những chiến lược kinh doanh phự hợp, quản lý vốn vay tốt, sử dụng vốn vay hiệu quả, đảm bảo khả năng thanh toỏn cho ngõn hàng.
* Phương ỏn sử dụng vốn vay
Một doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, đỏp ứng đủ yờu cầu về tài sản đảm bảo và cỏc quy định khỏc của ngõn hàng nhưng cú phương ỏn sử dụng vốn vay khụng hiệu quả thỡ chưa chắc đó được ngõn hàng cho vay vốn vỡ cung ứng vốn cho một dự ỏn khụng hiệu quả một ngõn hàng sẽ gặp khú khăn trong việc thu hồi vốn, mặt khỏc vi phạm đạo đức kinh doanh của ngõn hàng giỏn tiếp dẫn đến bờ vực phỏ sản. Mà núi đến phỏt triển tớn dụng khụng chỉ tớnh đến sự tăng về quy mụ cho vay mà phải quan tõm đến cả chất lượng khoản vay tức là khả năng thu hồi vốn gốc, lói và đỏp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, đảm bảo hiệu quả của phương ỏn sản xuất kinh doanh.