2.3.2.1. Những kết quả đó đạt được
Trong 3 năm vừa qua, hoạt động cho vay đối với cỏc DNNVV của BIDV Thăng Long đó đạt được những kết quả khỏ ấn tượng, nú cho thấy sự nỗ lực và những thành cụng lớn trong việc ỏp dụng chiến lược đầu tư của ngõn hàng trong đú khỏch hàng DNNVV là đối tượng quan trọng mà ngõn hàng hướng tới. Từ những số liệu và sự phõn tớch ở trờn cú thể nhận thấy một số thành cụng chớnh của BIDV Thăng Long trong việc cho vay DNNVV như sau:
- Doanh số cho vay và doanh số thu nợ, dư nợ cho vay đối với DNNVV trờn tổng dư nợ tăng lờn liờn tục qua cỏc năm làm tăng thu nhập đỏng kể cho BIDV Thăng Long, kớch thớch năng lực kinh doanh và khả năng nhạy bộn của cỏn bộ tớn dụng trong cơ chế thị trường. Sự chuyển dịch cơ cấu cho vay hợp lý giữa ngắn hạn và trung dài hạn, giữa kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh. Đặc biệt BIDV Thăng Long đó thực hiện triển khai nhiều chương trỡnh hiện đại húa (SIBS, TF mast, BDS…) là tiền đề để ngõn hàng phỏt triển bền vững hơn.
- Chất lượng tớn dụng trong những năm qua cú xu hướng tăng trong đú một phần khụng nhỏ là do chất lượng tớn dụng DNNVV ngày càng được nõng cao thể hiện nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ cho vay DNNVV giảm thấp. Đõy được coi là thành cụng lớn của BIDV Thăng Long trong cụng tỏc thu hồi và xử lý nợ quỏ hạn. Cụng tỏc xử lý nợ tồn đọng được triển khai hết sức tớch cực, tất cả cỏc khoản nợ tồn đọng đều được rà soỏt lại và phõn tớch những khú khăn thuận lợi để tỡm ra biện phỏp xử lý phự hợp nhất.
- Hoạt động tớn dụng hướng tới DNNVV vừa giỳp cho BIDV Thăng Long mở rộng đươc thị phần vừa phỏt triển được những dịch vụ ngõn hàng hiện đại, nõng cao uy tớn và khả năng cạnh tranh của BIDV Thăng Long. Đồng thời phõn tỏn rủi ro trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng.
2.3.2.2. Tồn tại:
Bờn cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay DNNVV vẫn cũn một số tồn tại như sau.
- Hoạt động cho vay của BIDV Thăng Long chủ yếu là cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn cũn rất khiếm tốn. Mà đặc điểm của nguồn tài trợ ngắn
hạn là thời điểm đến hạn trả rất ngắn, thụng thường dưới một năm, nhiều khoản phải trả trong thời gian ngắn. Doanh nghiệp nếu lạm dụng và BIDV Thăng Long quản lớ khụng tốt nguồn vốn này sẽ dẫn đến tỡnh trạng mất khả năng thanh toỏn,nhất là trường hợp sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn. Như vậy, khụng tiếp cận được nguồn vốn trung và dài hạn sẽ là khú khăn khụng nhỏ cho cỏc DNNVV trong việc hỡnh thành tài sản cố định và mở rộng sản suất kinh doanh.
- Nhiều DNNVV chưa tiếp cận được với nguồn vốn vay tại BIDV Thăng Long
Như chỳng ta đó biết, DNNVV cú vốn và năng lực tài chớnh thấp, do đú việc yờu cầu khỏch hàng phải đỏp ứng tỷ lệ tài sản đảm bảo và yờu cầu về vốn tự cú cao khiến rất nhiều DNNVV cú phương ỏn kinh doanh tốt khụng vay được vốn tại Ngõn hàng do khụng đỏp ứng đủ quy định về tài sản bảo đảm và vốn tự cú, hoặc khi xoay sở xong tài sản bảo đảm thỡ đó mất đi cơ hội kinh doanh.
Bờn cạnh đú, một số khỏch hàng tại chi nhỏnh khi rất cần vốn đó giả mạo giấy tờ thế chấp bằng phụto cụng nghệ cao, tạo hồ sơ giả bằng cỏch phụto cụng chứng giả để đưa đi thế chấp, sử dụng con dấu giấy tờ của cỏc doanh nghiệp đó giải thể (múc nối với cỏn bộ tớn dụng) để làm thủ tục vay rồi lừa đảo, điển hỡnh cho trường hợp này là cụng ty Cổ phần thiết bị xõy lắp giao thụng đó lợi dụng kẽ hở, ký hợp đồng với rất nhiều chủ đầu tư để thi cụng cỏc cụng trỡnh cầu cống, rồi khi cú được hợp đồng, làm bảo lónh tại BIDV Thăng Long, Giỏm đốc cụng ty đó ụm toàn bộ số tiền tạm ứng (cú bảo lónh của BIDV Thăng Long) chạy trốn khiến cho BIDV Thăng Long liờn tục bị bờn nhận bảo lónh yờu cầu trả tiền. Đõy là một nguyờn nhõn khụng nhỏ tạo ra nợ xấu tại BIDV Thăng Long trong 3 năm qua.
- Thời gian xử lý giao dịch cũn hạn dài so với cỏc NMTMCP cựng địa bàn khiến khỏch hàng chưa hài lũng về thời gian chờ đợi: Nhỡn chung thời gian xử lý cỏc giao dịch cũn nhiều, làm ảnh hưởng tới chi phớ cơ hội của bản thõn BIDV Thăng Long và của khỏch hàng, làm giảm hiệu quả cho vay.
BẢNG 2.11 THỜI GIAN XỬ Lí HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TẠI BIDV THĂNG LONG
Loại hỡnh tớn dụng Tổng thời gian làm việc Bộ phận QHKH Cấp cú thẩm quyền phờ duyệt Bộ phận QTTD
1.Chiết khấu, cho vay vốn lưu động 7 5 1 1
2.Cho vay Đầu tư dự ỏn 10 7 2 1
3. Bảo lónh 10 7 2 1
Nhỡn vào bảng cho thấy, thời gian xử lý một hợp đồng tớn dụng chiếm từ 7 - 10 ngày làm việc. Với một thực tế, số lượng cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế, khối lượng khỏch hàng nhiều, tỡnh trạng chậm xử lý đối với cỏc hợp đồng tớn dụng là khú trỏnh khỏi. Điều này cú thể làm giảm đi chi phớ cơ hội của khỏch hàng và chớnh BIDV Thăng Long.
Đú là trường hợp cỏc khoản vay chung chung, nhưng đối với khoản vay thuộc thẩm quyền của Phú Giỏm đốc, Giỏm đốc BIDV Thăng Long thỡ thời gian lõu hơn:
BẢNG 2.12 THỜI GIAN XỬ Lí ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG Cể HỒ SƠ THUỘC THẨM QUYỀN CỦA GIÁM ĐỐC, PHể GIÁM ĐỐC
TẠI BIDV THĂNG LONG
Đơn vị: ngày làm việc
Loại hỡnh tớn dụng Tổng số thời gian Bộ phận QHKH Cấp cú thẩm quyền phờ duyệt đề xuất TD Bộ phận QLRR Cấp cú thẩm quyền phờ duyệt rủi ro Bộ phận QTTD
1. Chiết khấu, cho vay
vốn lưu động 15 7 2 3 2 1
2. Đầu tư dự ỏn 20 10 2 5 2 1
3. Bảo lónh 20 10 2 5 2 1
(Nguồn: Phũng Quan hệ khỏch hàng 2 BIDV Thăng Long)
Trong trường hợp nhu cầu vay vốn vượt qua mức thuộc thẩm quyền của hội Phú Giỏm đốc, Giỏm đốc BIDV Thăng Long thỡ thời gian thực hiện chiếm khoảng trờn 20 ngày. Trong khi cỏc DNNVV cú vốn khụng nhiều, nờn vũng quay vốn cũng từ 30 - 60 ngày. Do vậy nều thời gian xử lý cỏc giao dịch khụng nhanh cú thể ảnh hưởng khụng nhỏ tới cỏc khỏch hàng. Chi phớ cơ hội là khụng nhỏ. Nhưng nếu
BIDV Thăng Long thực hiện khụng tốt việc này, cú thể ảnh hưởng tới chất lượng của cỏc khoản vay, gia tăng nợ xấu là điều cỏc ngõn hàng khụng hề mong muốn.
- Tồn đọng nợ xấu: Từ những phõn tớch ở phần trờn, cú thể thấy tỷ lệ nợ xấu trong cho vay DNNVV của BIDV Thăng Long so với cỏc chi nhỏnh BIDV khỏc trong cựng hệ thống như: Sở giao dịch 1 (1.3%), BIDV Hà Thành (1.72%)…thỡ BIDV Thăng Long vẫn cũn thua kộm. Điều này khụng những làm giảm thương hiệu của BIDV Thăng Long trong hệ thống mà cũn ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của BIDV Thăng Long, làm giảm mức thu nhập của toàn thể CBCNV.
2.3.2.3. Nguyờn nhõn của tồn tại
Nguyờn nhõn chủ quan
Về phớa ngõn hàng
- Khả năng quản lý, thu thập, xử lý và phõn loại thụng tin về đối tượng khỏch hàng DNNVV vẫn cũn nhiều hạn chế. Chi nhỏnh vẫn chưa cú cỏn bộ chuyờn sõu phụ trỏch mảng này. Điều đú làm cho ngõn hàng chậm trễ trong việc đỏnh giỏ được thực trạng hoạt động kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh, khả năng sinh lời và thanh toỏn cỏc khoản nợ vay của doanh nghiệp.
- Thủ tục và qui trỡnh vay vốn của Ngõn hàng hiện đang ỏp dụng chung cho mọi đối tượng là khỏch hàng doanh nghiệp nờn cú những điểm chưa phự hợp với đặc thự hoạt động của khối DNNVV. Ngõn hàng cần đưa ra những sản phẩm dịch vụ phự hợp với đặc điểm, đặc trưng của DNNVV. Thời gian xột duyệt quyết định cho vay DNNVV tại chi nhỏnh cũng tương đối dài, trung bỡnh vào khoản hơn một tuần, do đú nhiều khi làm lỡ cơ hội kinh doanh của khỏch hàng.
- Ban lónh đạo chi nhỏnh chưa chỳ trọng đến cụng tỏc marketing, chưa cú chớnh sỏch, biện phỏp cụ thể nhằm tỡm kiếm cỏc khỏch hàng tiềm năng, tăng qui mụ dư nợ và tăng thị phần cho vay trờn địa bàn Hà Nội.
Về phớa cỏc DNNVV
Nguyờn nhõn đầu tiờn xuất phỏt từ chớnh quy mụ vừa và nhỏ của doanh nghiệp. Xuất phất từ những rủi ro tiềm ẩn do đặc trưng của khối DNNVV nờn ngõn
hàng thường đũi hỏi doanh nghiệp phải cú tài sản đảm bảo (TSĐB). Tuy nhiờn do vốn chủ sở hữu thấp, năng lực tài chớnh chưa cao… nờn cỏc DNNVV thường rơi vào tỡnh trạng thiếu TSĐB, hoặc TSĐB thấp hơn rất nhiều so với nhu cầu cỏc khoản vay hay giấy tờ về tài sản thế chấp cũn thiếu tớnh phỏp lý… Do đú số doanh nghiệp này gặp nhiều khú khăn trong việc tiếp cận với nguồn vốn vay của ngõn hàng.
Tớnh khả thi và khả năng sinh lời của cỏc dự ỏn, cỏc phương ỏn kinh doanh được coi là một yếu tố then chốt trong việc ra cỏc quyết định liờn quan đến hồ sơ xin vay của cỏc doanh nghiệp. Tuy nhiờn, do cỏc DNNVV thường yếu về kỹ năng quản lý và tài chớnh, trỡnh độ chuyờn mụn cũn nhiều hạn chế nờn việc xõy dựng cỏc dự ỏn, phương ỏn kinh doanh gặp nhiều khú khăn. Đặc biệt là đối với cỏc doanh nghiệp thuộc nhúm ngành nụng lõm thủy sản.
Nguyờn nhõn khỏch quan:
Thứ nhất: Lói suất cho vay của chi nhỏnh trong thời gian vừa qua đặc biệt giai đoạn 2011-2012 nhiều lỳc tăng cao do nhu cầu mạnh mẽ của cỏc DNNVV, lạm phỏt trong nước luụn ở mức cao, sự biến động của thị trường vàng, bất động sản… nờn nhiều doanh nghiệp khụng thể hoặc khụng dỏm vay vốn của ngõn hàng mặc dự phương ỏn kinh doanh rất hiệu quả. Tỡnh trạng này làm cho cỏc doanh nghiệp nhỏ hạn chế về vốn đó thu hẹp quy mụ hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc phải dừng sản xuất, cũn đối với cỏc doanh nghiệp cú điều kiện thuận lợi về vốn và nguồn thu thỡ hạn chế vay vốn ngõn hàng để giảm thiểu chi phớ tài chớnh.
Thứ hai: Việc một số DNNVV thiếu một hệ thống thụng tin tài chớnh mang tớnh trung thực, minh bạch nờn chưa tạo được lũng tin với ngõn hàng. Bờn cạnh nguyờn nhõn do cỏc doanh nghiệp yếu kộm về hoạt động quản trị doanh nghiệp thỡ đú cũn là do Nhà nước chưa cú những quy định cụ thể về chế độ kế toỏn tài chớnh, kiểm toỏn bỏo cỏo tài chớnh đối với cỏc DNNVV, chưa cú cỏc văn bản hướng dẫn cụ thể về cỏc biểu mẫu, cỏc loại bỏo cỏo tài chớnh hàng năm của doanh nghiệp. Điều này gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc thu thập thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp một cỏch chớnh xỏc.
trong những nguyờn nhõn gõy khú khăn cho hoạt động cho vay của ngõn hàng đối với cỏc DNNVV. Cụ thể đú là:
+ Trong quy chế cho vay, thỡ cỏc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản phải được cụng chứng nhưng thủ tục cụng chứng cũn rườm rà, mất nhiều thời gian gõy khú khăn cho cả khỏch hàng lẫn ngõn hàng. Đụi khi gặp phải hiện tượng viờn chức nhà nước gõy nhũng nhiễu về thủ tục.
+ Về xử lý tài sản đảm bảo: theo quy định khi người vay khụng trả được nợ thỡ ngõn hàng cú quyền phỏt mói, bỏn đấu giỏ tài sản. Nhưng trong trường hợp phỏt sinh khiếu kiện thỡ thủ tục tiến hành xột xử rất phiền hà, gõy khú khăn cho ngõn hàng tổn thất về thời gian và chi phớ. Nếu ngõn hàng cú thắng kiện thỡ việc thi hành ỏn gặp rất nhiều khú khăn đụi khi kộo dài vài năm gõy nhiều tổn thất cho ngõn hàng.
+ Cỏc quy định về thành lập, sỏp nhập, giải thể, phỏ sản doanh nghiệp chưa rừ ràng. Nhiều khi doanh nghiệp làm ăn thua lỗ lại sỏp nhập vào một doanh nghiệp khỏc dẫn đến việc thu hồi nợ của ngõn hàng rất khú khăn. Trong trường hợp doanh nghiệp phỏ sản thỡ khoản nợ của ngõn hàng rất khú thu hồi vỡ chưa cú quy định cụ thể.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV THĂNG LONG