Cỏc tiờu chớ quản lý rủi ro đối với cỏc DNNVV
BIDV khụng cấp tớn dụng cho cỏc mục đớch/đối tượng sau đõy:
- Tài trợ cho cỏc nhu cầu vốn mà phỏp luật cấm (hiện nay, được quy định tại Điều 9 Quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng ban hành kốm theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 (Quy chế cho vay 1627) và cỏc văn bản sửa đổi bổ sung của Ngõn hàng Nhà nước).
- Tài trợ cho hành vi đầu cơ hàng hoỏ, găm hàng, buụn lậu (hiện nay, được quy định tại Nghị định 107/2008/NĐ-CP ngày 22/9/2008 của Chớnh phủ về việc Quy định xử phạt hành chớnh cỏc hành vi đầu cơ, găm hàng, tăng giỏ quỏ mức, đưa tin thất thiệt, buụn lậu và gian lận thương mại).
- Giỏm đốc doanh nghiệp dưới 21 tuổi.
- Cỏc doanh nghiệp cung cấp thụng tin giả hoặc sai lệnh trong quỏ trỡnh vay vốn (trước, trong và sau khi cho vay) và/hoặc khụng hợp tỏc trong việc cung cấp thụng tin liờn quan đến doanh nghiệp (thụng tin tài chớnh, thụng tin phi tài chớnh).
- Cỏc doanh nghiệp (chủ doanh nghiệp) cú lịch sử quan hệ tớn dụng khụng tốt, chõy ỳ trong việc trả nợ dẫn đến nợ quỏ hạn.
- Cỏc doanh nghiệp đang trong quỏ trỡnh thanh lý, phỏ sản hoặc doanh nghiệp liờn quan đến những vụ kiện dẫn đến khả năng làm suy giảm tỡnh hỡnh tài chớnh, hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khỏch hàng.
Điều kiện vay vốn đối với cỏc DNNVV:
Doanh nghiệp vay vốn phải đảm bảo cỏc điều kiện vay vốn theo quy định tại Quy chế cho vay 1627 và cỏc văn bản sửa đổi bổ sung của Ngõn hàng Nhà nước, cỏc văn bản hướng dẫn của BIDV.
Ngoài ra, doanh nghiệp vay phải đỏp ứng cỏc điều kiện sau:
- Cú mục đớch vay vốn rừ ràng, phục vụ cho cỏc hoạt động sản xuất kinh doanh trực tiếp của doanh nghiệp.
tương ứng với phần vốn cho vay) phải được chuyển về tài khoản của khỏch hàng mở tại BIDV. Cam kết được thực hiện thành văn bản và phải được ghi trong hợp đồng tớn dụng.
Về định hướng ngành nghề
Chớnh sỏch khỏch hàng đối với cỏc DNNVV theo cỏc ngành nghề khỏc nhau sẽ do BIDV quy định trong từng thời kỳ trờn nguyờn tắc: (i) hạn chế việc mở rộng và phỏt triển việc cho vay, bảo lónh đối với cỏc DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh trong cỏc ngành nghề được nhận định là kộm hiệu quả, mức độ rủi ro cao, (ii) ưu tiờn cấp tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp hoạt động trong cỏc ngành nghề cú hiệu quả kinh tế - xó hội cao.
Trong giai đoạn hiện nay, BIDV hạn chế cấp tớn dụng đối với cỏc DNNVV thuộc cỏc nhúm ngành như: xõy lắp, kinh doanh bất động sản, …., ưu tiờn cấp tớn dụng cỏc doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu và sản xuất sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu, cỏc doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực khai thỏc chế biến tài nguyờn khoỏng sản, đầu tư thuỷ điện vừa và nhỏ.
3.2. Cỏc giải phỏp nõng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại BIDV Thăng Long
Sau khi tỡm hiểu, phõn tớch những tồn tại, nguyờn nhõn ảnh hưởng đến việc nõng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại chi nhỏnh cũng như căn cứ vào định hướng của BIDV núi chung và BIDV Thăng Long núi riờng, để mở rộng hoạt động cho vay DNNVV cần phải triển khai một số giải phỏp để nõng cao hiệu quả cho vay DNNVV như sau:
3.2.1 Đa dạng húa cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng phự hợp với yờu cầu phỏt triển của DNNVV, ban hành chớnh sỏch cho vay cụ thể đối với DNNVV
Hiện nay, tại BIDV Thăng Long vẫn ỏp dụng quy trỡnh cho vay đối với DNNVV như cỏc doanh nghiệp khỏc, khiến việc tiếp cận nguồn vốn của DNNVV trở nờn khú khăn, do đặc điểm của DNNVV là năng lực tài chớnh thấp, việc nắm bắt cỏc cơ hội kinh doanh cần phải nhanh nhạy, do đú, BIDV Thăng Long cần xõy dựng quy trỡnh, thủ tục cho vay riờng cho đối tượng khỏch hàng là DNNVV để giảm bớt cỏc thủ tục khụng cần thiết, rỳt ngắn thời gian giao dịch.
Thụng qua chớnh sỏch cho vay, Chi nhỏnh cú thể thiết lập một kế hoạch cho vay dài hạn, chủ động trong việc điều hành và giải quyết những vấn đề phỏt sinh trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng, Chớnh sỏch cho vay nờn được xõy dựng một cỏch hài hũa và bỏm sỏt theo mục tiờu hoạt động cho vay của BIDV, bờn cạnh đú cũng nờn phối hợp chặt chẽ với cỏc chớnh sỏch như: chớnh sỏch maketing, quản lý tài sản nợ và cú, đầu tư, chớnh sỏch nguồn nhõn lực, chớnh sỏch định giỏ…
Để nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và uy tớn của ngõn hàng trờn thị trường, ngõn hàng cần tập trung cho cỏc đối tượng khỏch hàng chiến lược sau:
Chiến lược ngành hàng
Việc cấp tớn dụng của BIDV Thăng Long cho cỏc DNNVV trong thời gian qua chỉ tập trung vào những khỏch hàng là DN sản xuất kinh doanh thương mại, dịch vụ ở những thành phố lớn. Điều này sẽ làm giảm dư nợ cho vay của ngõn hàng, giảm quy mụ cho vay cũng như thị trường khỏch hàng của ngõn hàng. BIDV Thăng Long cũng cần xem xột đến cỏc ngành hàng thuộc lĩnh vực cụng nghiệp, thương mại, dịch vụ, nụng nghiệp then chốt và quan trọng trong nền kinh tế. Cụ thể:
- Cỏc ngành cụng nghiệp sản xuất chế biến hàng xuất khẩu, cỏc ngành cụng thương nghiệp nhập khẩu tư liệu sản xuất và dược phẩm.
- Cỏc ngành cụng nghiệp năng lượng, điện tử viễn thụng.
- Cỏc ngành cụng nghiệp, dịch vụ ở khu đụ thị mang tớnh chất độc quyền mà ớt bị cạnh tranh.
- Cỏc ngành nụng nghiệp cú khả năng cạnh tranh như đỏnh bắt cỏ và nuụi trồng thủy sản.
- Hạn chế cỏc khoản đầu tư cú mục đớch kinh doanh, đầu cơ bất động sản, cỏc ngành cú xu hướng bóo hũa, kộm cạnh tranh trong quỏ trỡnh hội nhập kinh tế.
Chiến lược khỏch hàng
Điều kiện cấp tớn dụng khụng phõn biệt đối với cỏc khỏch hàng cú hỡnh thức sở hữu khỏc nhau. Chi nhỏnh thực hiện chế độ cập nhật, lưu trữ thụng tin khỏch hàng, thường xuyờn đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng của khỏch hàng để chọn lọc khỏch hàng tốt, hạn chế phỏt triển khỏch hàng cú kết quả xếp hạng tớn dụng thấp (rủi ro tớn
dụng cao) hoặc khụng phự hợp định hướng chiến lược của ngõn hàng.
Chiến lược thị trường
BIDV Thăng Long luụn cú điều tra tổng thể để cú thể cụ thể húa những yếu tố cơ bản như: giới hạn cho vay đối với những ngành nghề khỏc nhau, quy mụ, địa bàn đầu tư, danh mục đầu tư…Để từ đú cú thể định hướng được hoạt động kinh doanh và hạn chế được rủi ro ngõn hàng.
Trong quỏ trỡnh cấp tớn dụng, ngõn hàng phải căn cứ vào cỏc điều kiện cấp tớn dụng theo cỏc quy định hiện hành nhưng phải quỏn triệt quan điểm nõng cao tiờu chuẩn chất lượng tớn dụng trong cỏc điều kiện cấp tớn dụng.
Việc thẩm định và quyết đinh cấp tớn dụng phải được dựa trờn cơ sở phõn tớch tỡnh hỡnh khỏch hàng một cỏch toàn diện (về tớnh phỏp lý, nhõn thõn lai lịch khỏch hàng, quỏ trỡnh hoạt động, trỡnh độ quản lý, tỡnh hỡnh tài chớnh và hoạt động kinh doanh, tớnh khả thi của phương ỏn kinh doanh, tài sản đảm bảo và cỏc điều kiện khỏc) chứ khụng chỉ dựa vào tài sản đảm bảo của khỏch hàng để cấp tớn dụng.
Muốn thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến quan hệ vay vốn với mỡnh thỡ một vấn đề quan trọng là chi nhỏnh khụng được thỏa món với cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng hiện cú mà mỡnh đang ỏp dụng. Hiện nay BIDV Thăng Long chỉ chủ yếu cho vay cú tỷ lệ đảm bảo bằng tài sản cao mà ớt quan tõm tới hỡnh thức khỏc. Vỡ vậy cần thiết phải tỡm kiếm cỏc hỡnh thức tớn dụng mới để ỏp dụng thuận tiện đối với đặc điểm của cỏc DNNVV ngoài cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng chủ yếu mà ngõn hàng đang thực hiện như:
- Cho vay chiết khấu: việc mua bỏn chịu và sử dụng vốn lẫn nhau giữa cỏc DNNVV là phổ biến. Việc sử dụng hỡnh thức tớn dụng chiết khấu thương phiếu cú ưu điểm nổi bật như: khả năng xảy ra rủi ro đối với hỡnh thức tớn dụng này là nhỏ nhất so với cỏc hỡnh thức tớn dụng khỏc. Khi cần vốn ngõn hàng cú thể xin tỏi chiết khấu cỏc thương phiếu, chứng từ cú giỏ tại NHNN để bổ sung nguồn vốn thanh toỏn, nguồn vốn kinh doanh….
trỡnh cho vay chiết khấu thương phiếu, hối phiếu, cỏc giấy tờ cú giỏ khỏc.
3.2.2. Tăng cường cụng tỏc Maketing, kờnh tiếp cận với DNNVV
Đẩy mạnh cụng tỏc maketing là một biện phỏp hữu hiệu trong việc mở rộng cho vay đối với DNNVV. Ngõn hàng cần làm ngay một số cụng tỏc sau:
Thứ nhất, xõy dựng chiến lược maketing phự hợp phục vụ cho chiến lược tớn dụng theo hướng mở rộng cho vay với DNNVV.
Thứ hai, chi nhỏnh nờn tỡm hiểu khỏch hàng, những yờu cầu của khỏch hàng cũng như giải đỏp những thắc mắc của khỏch hàng với cỏc vấn đề của ngõn hàng. Thụng qua đú, phũng sẽ xõy dựng chiến lược khỏch hàng, chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp, tạo kờnh thụng tin giữa khỏch hàng và ngõn hàng. Điều này sẽ giỳp cỏc DNNVV tỡm hiểu, nghiờn cứu cỏc quy định, chế tài của ngõn hàng về điều kiện vay. Trờn cơ sở cú những tỡm hiểu lẫn nhau, ngõn hàng và cỏc DNNVV cựng bàn bạc, xõy dựng phương ỏn sản xuất kinh doanh và lựa chọn cỏc hỡnh thức vay vốn phự hợp với cỏc đặc điểm tỡnh hỡnh của doanh nghiệp mỡnh…
Thứ ba, Cỏn bộ quan hệ khỏch hàng cần phải bỏn tất cả cỏc sản phẩm dịch vụ mà Ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng, đúng vai trũ như cỏn bộ tiếp thị, maketing cho ngõn hàng. Họ tiếp xỳc, thu nhận, thu thập thụng tin về khỏch hàng, về phương ỏn vay vốn sau đú chuyển cho bộ phận thẩm định cho vay. Trờn cơ sở cỏc thụng tin từ cỏn bộ quan hệ khỏch hàng cung cấp. Cỏn bộ cho vay chịu trỏch nhiờm phõn tớch, đỏnh giỏ, đối chiếu với cỏc tiờu chuẩn tớn dụng, với hệ thống chỉ tiờu định lượng… Để lập tờ trỡnh gửi ban giỏm đốc ký duyệt cho vay.
Thứ tư, tăng cường tiếp xỳc với DNNVV thụng qua: • Tổ chức hội thảo, hội nghị.
• Tăng cường tuyờn truyền thụng qua phương tiện truyền thụng, thụng tin đại chỳng…
3.2.3. Tiếp tục hoàn thiện và nõng cao hệ thống cụng nghệ thụng tin của chi nhỏnh
Trong thời gian tới, chi nhỏnh nờn cú những biện phỏp nhằm tăng cường mối liờn hệ với cỏc cơ quan liờn quan như hiệp hội DNNVV, với cơ quan thuế, cơ quan kiểm toỏn để cú thể tiếp cận tỡnh hỡnh thực tế của cỏc khỏch hàng.
Với quy trỡnh, cụng nghệ ngõn hàng: chi nhỏnh cú kế hoạch tổ chức, rà soỏt, làm sạch thụng tin về khỏch hàng. Chi nhỏnh sẽ ỏp dụng cỏc cụng nghệ ngõn hàng mới nhất cho phộp búc tỏch dữ liệu riờng rẽ theo từng nhúm sản phẩm, từng dũng sản phẩm cho khỏch hàng. Chi nhỏnh tiếp tục chỉnh sửa hệ thống hiện cú, đảm bảo hệ thống mỏy chủ và cỏc thiết bị liờn quan hoạt động ổn định, chớnh xỏc, phục vụ tốt nhất nhu cầu khỏch hàng. Cụ thể: để phục vụ cho việc xõy dựng dữ liệu, làm tốt cụng tỏc phõn tớch, chi nhỏnh thực hiện đồng bộ dữ liệu từ hệ thống định hạng tớn dụng nội bộ vào CIF (customer information file - hệ thống thụng tin khỏch hàng) bao gồm dữ liệu về quy mụ, ngành nghề và sắp xếp loại khỏch hàng…cú như vậy sẽ đồng bộ trong toàn hệ thống và tiện cho việc phõn tớch, quản lý dữ liệu…
3.2.4. Nõng cao chất lượng cỏn bộ
Một trong những yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngõn hàng là yếu tố con người. Muốn nõng cao được chất lượng thẩm định dự ỏn, phương ỏn vay vốn của khỏch hàng chi nhỏnh cần phải cú một đội ngũ cỏn bộ tớn dụng giỏi, được đào tạo cú hệ thống, am hiểu và cú kiến thức phong phỳ về thị trường, nắm vững những văn bản phỏp luật cú liờn quan đến hoạt động tớn dụng… Muốn vậy, ngõn hàng cần quan tõm thớch đỏng đến việc đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ. BIDV Thăng Long là ngõn hàng cú đội ngũ cỏn bộ đa số cú trỡnh độ đại học và trờn đại học đó được đào tạo qua cỏc trường chớnh quy về ngành ngõn hàng. Tuy nhiờn do đội ngũ nhõn viờn cũn trẻ chưa cú kinh nghiệm và trong thực tế, do tớnh phức tạp của nền kinh tế thị trường, sự phức tạp và đầy khú khăn trong cụng tỏc cho vay đối với DNNVV đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng luụn phải học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả kiến thức tụng hợp khỏc một cỏch thường xuyờn để đỏp ứng tớnh cập nhập của những vấn đề kinh tế hiện đại.
Thứ nhất, đối với cụng tỏc đào tạo, đào tạo lại: Cần tạo điều kiện cho cỏn bộ tự học để cú đủ trỡnh độ phự hợp với cương vị sẽ đảm nhiệm theo hai hỡnh thức đào tạo tập trung và đào tạo theo định hướng để cú những kiến thức về DNNVV và thường xuyờn cập nhật sự thay đổi về cơ chế chớnh sỏch của Nhà nước đối với loại hỡnh doanh nghiệp này, nắm bắt được những khỏch hàng cú tiềm năng, cú ngành
nghề kinh doanh đang ở giai đoạn phỏt triển để cho vay.
Thứ hai, cụng tỏc tuyển chọn, sử dụng cỏn bộ: Tuyển chọn và sử dụng cỏn bộ trẻ thay thế lớp người sắp nghỉ hưu cú ý nghĩa quyết định tương lai phỏt triển của ngõn hàng. Cỏc cỏn bộ trẻ thường năng động, khiến thời gian giao dịch của cỏc DNNVV tại Ngõn hàng được rỳt ngắn, khả năng tiếp cận nguồn vốn nhanh sẽ giỳp cỏc DNNVV nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh. Tuy nhiờn, cũng cần coi trọng kinh nghiệm của thế hệ đi trước thụng qua cỏc buổi trao đổi kinh nghiệm và đào tạo cỏn bộ trẻ tại Chi nhỏnh.
3.2.5. BIDV cần tiếp tục đổi mới cơ chế cho vay nõng cao tỷ trọng cho vay trungdài hạn đối với DNNVVdài hạn đối với DNNVV dài hạn đối với DNNVV
Để nõng cao được tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với DNNVV, BIDV cần cú cỏc giải phỏp để nõng cao khả năng huy động vốn trung và dài hạn
Như một giải phỏp truyền thống, gọi vốn khú khăn, ngõn hàng thờm lói suất để hấp dẫn. Nhưng hiện tại, lói suất huy động ở hầu hết cỏc kỳ hạn đó tiến tới gần giới hạn, đặc biệt ở nhúm trung và dài hạn. Giải phỏp này hiện nay khú tiếp tục triển khai.
Giải phỏp và cũng là một thực tế là cỏc ngõn hàng đang sử dụng huy động trỏi phiếu như một kờnh gọi vốn khỏ hiệu quả. Ngoài ra việc mở rộng thị phần và thị trường kinh doanh, tăng cường quan hệ hợp tỏc với cỏc đối tỏc chiến lược cũng là một kờnh thu hỳt nguồn vốn trung và dài hạn của ngõn hàng.
Để nõng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn, ngoài cỏc sản phẩm huy động, BIDV cần tập trung mở rộng quan hệ vay vốn từ cỏc định chế quốc tế và thực hiện phỏt hành trỏi phiếu; trong đú, tăng cường đàm phỏn và tiếp nhận cỏc nguồn vốn trung dài hạn cú giỏ thành hợp lý từ cỏc định chế tài chớnh quốc tế uy tớn đang là thế mạnh của BIDV trong giai đoạn hiện nay.
Một giải phỏp nữa đú là phỏt hành giấy tờ cú giỏ trung và dài hạn gồm cỏc loại trỏi phiếu và chứng chỉ tiền gửi dài hạn. Đõy là kờnh huy động ổn định và hiệu quả để tăng cường nguồn vốn trung dài hạn cho ngõn hàng.
khối lượng lớn qua kờnh này sẽ gặp một số khú khăn. Quy trỡnh phỏt hành giấy tờ cú giỏ dài hạn phức tạp hơn nhiều so với phỏt hành giấy tờ cú giỏ ngắn hạn, đặc biệt