Thăng Long nhỡn chung được đỏnh giỏ tốt. Cỏc cỏn bộ phũng ban luụn tuõn thủ đỳng quy trỡnh. Hằng quý, chi nhỏnh luụn tự rà soỏt kiểm tra chộo lẫn nhau giữa cỏc cỏn bộ và cỏc phũng ban. BIDV cũng thường xuyờn kiểm tra tại chi nhỏnh, tối thiểu 6 thỏng một lần toàn diện cỏc hoạt động tớn dụng núi chung, cỏc đoàn kiểm tra, thanh tra của Ngõn hàng nhà nước, kiểm toỏn nhà nước, thanh tra chớnh phủ cũng cú hoạt động kiểm tra tại Chi nhỏnh. Qua những lần kiểm tra gần như khụng phỏt hiện cỏc sai sút về vi phạm quy trỡnh, quy định về cho vay tại chi nhỏnh.
Đối với DNNVV, nhỡn chung cỏn bộ cỏc phũng ban đó tuõn thủ đỳng quy trỡnh cho vay theo Quyết định số 3999/QĐ-QLTD của BIDV. Theo đú, quy trỡnh và nguyờn tắc cho vay được cụ thể như sau:
* Nguyờn tắc và điều kiện cho vay
+ Nguyờn tắc vay vốn
- Sử dụng vốn hợp phỏp, đỳng mục đớch. - Hoàn trả đỳng hạn cả gốc và lói.
+ Điều kiện vay vốn
- Cú năng lực phỏp luật dõn sự và năng lực hành vi dõn sự, chịu trỏch nhiệm dõn sự theo quy định phỏp luật.
- Mục đớch sử dụng vốn vay rừ ràng, hợp phỏp - Cú khả năng tài chớnh bảo đảm trả nợ đỳng hạn. - Khụng cú nợ quỏ hạn ở cỏc TCTD.
- Cú dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, cú hiệu quả, dự ỏn đầu tư, phương ỏn phục vụ đời sống khả thi phự hợp với quy định của phỏp luật
- Thực hiện cỏc quy định về đảm bảo tiền vay theo đỳng quy định của Chớnh Phủ, hướng dẫn của ngõn hàng Nhà Nước Việt Nam và của BIDV.
* Quy trỡnh cho vay
Quy trỡnh cho vay được bắt đầu từ khi cỏn bộ quan hệ khỏch hàng tiếp nhận hồ sơ khỏch hàng và kết thỳc khi tất toỏn thanh lý hợp đồng tớn dụng. Quy trỡnh cho vay được tiến hành theo cỏc bước như sau:
SƠ ĐỒ 2.2: QUY TRèNH CẤP TÍN DỤNG TẠI BIDV THĂNG LONG Tiếp thị khỏch hàng và lập đề xuất tớn dụng tại chi nhỏnh Thẩm định rủi ro tại Chi nhỏnh Tiếp nhận và lập đề
xuất tớn dụng tại hội sở chớnh (TH vượt thẩm quyền) )CN) Thẩm định rủi ro tại Hội sở chớnh Phờ duyệt cấp tớn dụng tại Hội sở chớnh Phờ duyệt và cấp tớn dụng tại chi nhỏnh Cỏc thủ tục thực hiện sau phờ duyệt Giải ngõn Giỏm sỏt và kiểm soỏt
Điểu chỉnh tớn dụng Thu nợ, lói, phớ Xử lý, thu hồi nợ quỏ hạn
* Chớnh sỏch khỏch hàng
BIDV Thăng Long luụn định hướng phỏt triển cho vay cỏc DNNVV vỡ cỏc khỏch hàng lớn thường cú dư nợ vay cao nhưng tỷ lệ tài sản đảm bảo lại khụng tương xứng do đú khi nền kinh tế cú những biến động bất lợi, hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp bị ảnh hưởng thỡ Ngõn hàng sẽ rất khú hoặc rất mất thời gian để thu hồi nợ gốc, lói. Thực tế trong 2 năm 2012-2013 vừa qua tại BIDV Thăng Long một số khỏch hàng lớn đó khụng cú đủ khả năng thanh toỏn cỏc khoản nợ khi đến hạn và những khoản nợ này đó trở thành nợ xấu của BIDV Thăng Long, tạo ra gỏnh nặng cho hoạt động kinh doanh của toàn BIDV Thăng Long. Trong khi đú những khỏch hàng là DNNVV và cỏc cỏ nhõn vay vốn luụn đỏp ứng đủ yờu cầu về TSĐB đồng thời Ngõn hàng sẽ dễ dàng quản lý, theo dừi chặt chẽ cỏc khoản vay. Ngoài ra lói suất cho vay cỏ nhõn thường cú độ chờnh tương đối so với lói suất cho vay cỏc TCKT, điều này sẽ mang lại hiệu quả kinh doanh tốt hơn cho BIDV Thăng Long.
- Việc cho vay DNNVV cú nhiều ưu điểm:
Thứ nhất: Cỏc doanh nghiệp này sẵn sàng chấp nhập mức lói suất đủ bự đắp chi phớ và cú lói hợp lý cho ngõn hàng.
Thứ hai: Dư nợ cho vay mỗi khỏch hàng khụng cao nờn phõn tỏn được rủi ro.
Thứ ba: Cỏc khoản vay nhỏ dễ thu xếp tài sản thế chấp, nõng cao độ an toàn cho ngõn hàng.
- Đối với DNNVV BIDV luụn chỳ trọng xõy dựng mối quan hệ lõu dài, ổn định cựng phỏt triển, chỳ trọng phục vụ dịch vụ ngõn hàng - tài chớnh trọn gúi cho khỏch hàng, chỳ trọng cỏc dịch vụ tư vấn, phục vụ khỏch hàng ngay từ khi lập dự ỏn đến khi triển khai dự ỏn. Chớnh khỏch khỏch hàng ỏp dụng với DNNVV là tổng hợp cỏc chớnh sỏch về lói suất ưu đói, khuyến mại… được xõy dựng phự hợp với đặc điểm của nhúm khỏch hàng này
Từ năm 2008 BIDV đó cho ra đời quy định số 6366/QĐ-PTSP ngày 19/11/2008 về chớnh sỏch khỏch hàng đối với DNNVV với mục đớch:
1. Thống nhất cỏch ứng xử của BIDV trong việc phỏt triển quan hệ với cỏc DNNVV. Xõy dựng một danh mục cỏc khỏch hàng DNNVV cú chất lượng cao, sử
dụng đa dạng cỏc tiện ớch của BIDV.
2. Xõy dựng chớnh sỏch đa dạng, phự hợp với từng nhúm khỏch hàng nhằm hạn chế rủi ro, nõng cao chất lượng tớn dụng đối với cỏc khỏch hàng DNNVV.
3. Tăng cường sức cạnh tranh, hướng tới phỏt triển BIDV trở thành NHTM hiện đại, dẫn đầu trong việc cung ứng cỏc sản phẩm, dịch vụ cho cỏc DNNVV.
Theo đú, cỏc doanh nghiệp cú quan hệ tớn dụng với BIDV sẽ được xếp hạng theo cỏc mức tớn nhiệm thành 10 nhúm: AAA : 91 - 100 điểm AA : 81 - 90 điểm A : 71 - 80 điểm BBB : 61 - 70 điểm BB : 51 - 60 điểm B : 41 - 50 điểm CCC : 31 - 40 điểm CC : 21 - 30 điểm C : 11 - 20 điểm D : ≤ 10 điểm
Hiện nay, Khỏch hàng mục tiờu của BIDV Thăng Long lựa chọn cỏc khỏch hàng cú mức tớn nhiệm từ A trở lờn vỡ cỏc khỏch hàng này được đỏnh giỏ là cú khả năng trả nợ tốt, cú nhiều tiềm năng.
2.3.1.2 Tỡnh hỡnh hoạt động cho vay đối với DNNVV của BIDV Thăng Long * Về chỉ tiờu dư nợ tớn dụng
BẢNG 2.4 :DƯ NỢ DNNVV TRONG TỔNG DƯ NỢ TẠI BIDV THĂNG LONG TỪ 2011-2013
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
ST % So với năm 2011 ST % So với năm 2012 ST % +/- % +/- % Tổng dư nợ cho vay 2.779 100 3.669 100 890 32,03 2.512 100 -1.157 -31,53 DNNVV 398 14,32 702 19,1 304 76,38 843 33,56 141 20,09 Đối tượng khỏc 2.38 1 85,68 2.967 80,9 586 24,6 1 1.66 9 66,4 4 -1.298 -43,75
Đơn vị: tỷ đồng
BIỂU ĐỒ 2.3: TỶ LỆ DƯ NỢ CHO VAY DNNVV/TỔNG DƯ NỢ TẠI BIDV THĂNG LONG TỪ 2011-2013
Qua bảng số liệu trờn ta thấy trong cả 3 năm dư nợ cho vay DNNVV đều chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay nhưng lại cú sự tăng dần qua từng năm, được thể hiện rừ nột trong năm 2013 cụ thể là: Năm 2011 dư nợ cho vay DNNVV là 398 tỷ đồng chiếm 14,32% tổng dư nợ cho vay. Năm 2012 tỷ trọng cho vay DNNVV vẫn chỉ chiếm cú 19,1% nhưng về số tuyệt đối lại tăng khỏ mạnh với con số 304 tỷ đồng so với năm 2011 tương ứng với tỷ lệ tăng 76,38%. Năm 2013 dư nợ cho vay DNNVV đó chiếm tỷ trọng trong tổng dư nợ khỏ cao so với cỏc năm trước với 33,56% tổng dư nợ cho vay, tăng lờn 141 tỷ đồng so với 2012 với tỷ lệ tăng tương ứng là 20,09%. Dự mức tăng này so với mức tăng của 2012 là khụng nhiều nhưng nú vẫn cho thấy BIDV Thăng Long đang thực hiện tốt chớnh sỏch phỏt triển tớn dụng của mỡnh là hướng tới đối tượng DNNVV nhiều hơn. Do năm 2013, BIDV Thăng Long hạn chế hoạt động tớn dụng để tập trung xử lý nợ xấu cũng như đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn nờn với mức tăng về dư nợ cho vay DNNVV trong năm này đó cho thấy BIDV Thăng Long vẫn đang đi đỳng định hướng chiến lược của mỡnh, khi mà tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV trong tổng dư nợ vay năm 2013 đó chiếm tới 33,56%.
Qua phõn tớch cỏc số liệu trờn chứng tỏ BIDV Thăng Long dự khụng lấy phỏt triển hoạt động tớn dụng trong năm 2013 làm trọng tõm nhưng vẫn cú sự quan tõm, phỏt triển đến đối tượng cho vay là cỏc DNNVV. Đõy sẽ là định hướng phỏt triển tớn dụng của BIDV Thăng Long cho những năm tiếp theo.
* Cơ cấu dư nợ DNNVV theo kỡ hạn.
BẢNG 2.5: DƯ NỢ DNNVV THEO Kè HẠN TẠI BIDV THĂNG LONG TỪ 2011-2013
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
ST % So với năm 2011 ST % So với năm 2012 ST % ST % ST % Tổng dư nợ DNNVV 398 100 702 100 304 76,38 843 100 141 20,09 Ngắn hạn 246 61,81 502 71,5 256 104,07 668 79,24 166 33,07 Trung dài hạn 152 38,19 200 28,5 48 32 175 20,76 -25 -12,50
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết năm 2011-2012-2013 BIDV Thăng Long) Đơn vị: tỷ đồng
TẠI BIDV THĂNG LONG TỪ 2011-2013
Căn cứ vào bảng số liệu trờn ta thấy tỷ trọng cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ DNNVV chiếm phần lớn, và cú xu hướng tăng lờn trong khi tỷ trọng cho vay trung và dài hạn lại cú xu hướng giảm đi. Cú thể thấy tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm phần lớn trong tổng dư nợ cho vay DNNVV, tăng đều qua cỏc năm. Điều này cũng xuất phỏt từ đặc điểm cỏc DNNVVcú tiềm lực tài chớnh khụng mạnh, họ vay vốn chủ yếu phục vụ cỏc mục đớch ngắn hạn như nhu cầu thanh toỏn, bổ sung vốn lưu động,duy trỡ hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động của họ thường mang tớnh mựa vụ nờn cũng khụng cú khả năng và nhu cầu theo đuổi những dụ ỏn lớn.
Bờn cạnh đú sự tập trung vào cho vay ngắn hạn đối với DNNVV của BIDV Thăng Long và chủ yếu là cho vay cỏc DNNVV với dư nợ cho vay nhỏ nờn họ dễ dàng đỏp ứng đầy đủ yờu cầu về chớnh sỏch tài sản đảm bảo nờn giảm rủi ro cho ngõn hàng. Tuy nhiờn ngõn hàng cũng đồng thời phải mở rộng hoạt động tớn dụng để phõn tỏn rủi ro trỏnh tập trung vốn vào một số khỏch hàng.
* Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế:
BẢNG 2.6: DƯ NỢ DNNVV THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI BIDV THĂNG LONG TỪ 2011-2013
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
ST % So với năm 2011 ST % So với năm 2012 ST % ST % ST % Tổng dư nợ DNNVV 398 100 70 2 100 304 76,38 84 3 100 141 20,09 DNNN 120 30,1 5 14 0 19,9 4 20 16,67 142 16,8 4 2 1,43
DN ngoài quốc doanh 278 69,85 562 80,06 284 102,16 701 83,16 139 24,73
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết năm 2011-2012-2013 BIDV Thăng Long)
Đơn vị: tỷ đồng
BIỂU ĐỒ 2.5: DƯ NỢ DNNVV THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI BIDV THĂNG LONG TỪ 2011-2013
Số liệu về Tổng dư nợ đối với DNNVV trong cả 3 năm cho thấy BIDV Thăng Long tập trung chủ yếu vào khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh, dư nợ cho vay đối với khối doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ trọng rất nhỏ và cú xu hướng giảm dần.
Từ những số liệu phõn tớch trờn, ta cú thể thấy BIDV Thăng Long đó nhận thức rừ được lợi ớch của cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Trong quỏ trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế, đảng và nhà nước ta đó đưa ra chủ trương cổ phần húa cỏc doanh nghiệp nhà nước. Sau 18 năm thực hiện cổ phần húa (1992-2010), nước ta đó thực hiện cổ phần húa được 4000 doanh nghiệp nhà nước, trong đú cú 80% doanh nghiệp mới được cổ phần húa từ năm 2001 đến nay. Sau khi cổ phần húa, cú tới 90% doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, gúp phần tăng ngõn sỏch nhà nước, tăng thu nhập cho người lao động, huy động vốn xó hội cũng tăng lờn, chấm dứt tỡnh trạng bự lỗ ngõn sỏch nhà nước. Lợi ớch của việc cổ phần húa doanh nghiệp nhà nước là
khụng thể phủ nhận. Trong khi hoạt động kinh doanh của cỏc DNNN vẫn thể hiện sự ỡ ạch, dựa dẫm vào Nhà nước nờn hiệu quả cụng việc rất thấp. Vỡ thế mà sau 18 năm tiến hành cổ phần húa, Doanh nghiệp nhà nước giảm xuống, cũn doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng lờn một cỏch nhanh chúng.
BẢNG 2.7: CHO VAY THU NỢ ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV THĂNG LONG TỪ 2011-2013
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Doanh số cho vay 5.327 7.583 4.756
Doanh số cho vay DNNVV 758 14,20% 1,592 21% 1,689 35,50%
Doanh số thu nợ 5.500 6.693 5.913
Doanh số thu nợ DNNVV 710 12,90% 1.288 19,20% 1.548 26,10%
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết năm 2011-2012-2013 BIDV Thăng Long)
Thực hiện tốt cụng tỏc chăm súc khỏch hàng, BIDV Thăng Long thực hiện tốt việc cho vay, thu nợ đối với DNNVV. Doanh số cho vay đối với khỏch hàng là cỏc DNNVV luụn tăng. Với tốc độ tăng 110 %, doanh số cho vay năm 2012 tăng thờm 834 tỷ đồng so với năm 2011. Doanh số cho vay trong năm 2012 tăng mạnh hẳn so với năm 2011 là do trong năm này BIDV Thăng Long đó cú sự thay đổi trong chiến lược phỏt triển tớn dụng với trọng tõm là hướng tới cỏc DNNVV và khỏch hàng cỏ nhõn cú thu nhập tốt. Ngoài ra, BIDV Thăng Long cũng thực hiện mở rộng cho vay đối với nhiều doanh nghiệp nằm trong gúi kớch cầu của Chớnh phủ làm cho doanh số cho vay tăng lờn. Đến năm 2013, tốc độ tăng của 2013 đó giảm sỳt khỏ đỏng kể. Tuy nhiờn mức giảm sỳt này khụng phải do BIDV Thăng Long thiếu quan tõm đến đối tượng khỏch hàng DNNVV mà là do năm 2013 BIDV Thăng Long chủ động hạn chế cho vay theo kế hoạch kinh doanh từ đầu năm. Năm 2013 doanh số cho vay chung của toàn BIDV Thăng Long là 4,756 tỷ đồng, sụt giảm đến 2,827 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 37,28%. Vỡ vậy mà doanh số cho
vay DNNVV năm 2013 dự chỉ tăng 6,1% nhưng vẫn cho thấy BIDV Thăng Long vẫn đang phỏt triển hoạt động tớn dụng theo đỳng định hướng chiến lược đề ra.
*Doanh số thu nợ DNNVV tăng đều qua cỏc năm: Năm 2011 con số này là 710 tỷ đồng, năm 2012 là 1,288 tỷ đồng và năm 2013 là 1,548 tỷ đồng. Đồng thời, tỷ trọng doanh số thu nợ DNNVV trờn tổng doanh số thu nợ toàn BIDV Thăng Long cũng tăng đều qua cỏc năm. Tại năm 2011, tỷ trọng doanh số thu nợ DNNVV/tổng doanh số thu nợ là 12,9% thỡ đến năm 2013 con số này là 26,1%. Những số liệu trờn cho thấy BIDV Thăng Long vẫn thực hiện cho vay thu nợ đối với khỏch hàng là DNNVV khỏ tốt, mang lại hiệu quả kinh doanh tốt, khụng phỏt sinh nhiều nợ xấu. Việc thực hiện tốt cụng tỏc thu nợ sẽ giỳp cho BIDV Thăng Long thực hiện tốt cụng tỏc quay vũng vốn cú hiệu quả.
*Nợ quỏ hạn cho vay DNNVV.
BẢNG 2.8: NỢ QUÁ HẠN CHO VAY DNNVV TẠI BIDV THĂNG LONG TỪ 2011-2013
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dư nợ vay 398 702 843
Nợ quỏ hạn 35 40 37
- Nợ xấu 17 20 22
Tỷ lệ nợ xấu (%) 4,27 2,84 2,6
BIỂU ĐỒ 2.6: TỶ LỆ NỢ XẤU CHO VAY DNNVV TẠI BIDV THĂNG LONG TỪ 2011-2013
Nhỡn từ số liệu ở bảng trờn, ta thấy nợ xấu của BIDV Thăng Long trong cả 3 năm dao động trong khoảng từ 17 - 22 tỷ đồng. Đõy khụng phải là những con số đỏng lo ngại nếu đem so với tổng dư nợ vay DNNVV của BIDV Thăng Long trong cả 3 năm. Điều này cho thấy hoạt động cho vay DNNVV của BIDV Thăng Long đang đạt hiệu quả khỏ tốt, đi đỳng định hướng đường lối BIDV Thăng Long đó đề ra. Dự vậy thỡ cú thể thấy tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ vay DNNVV trong năm 2011 là khỏ