• Cho vay ngắn hạn.
• Cho vay trung và dài hạn.
+ Cho vay ngắn hạn: Trong quỏ trỡnh hoạt động doanh nghiệp cần đầu tư vốn vào tài sản lưu động, doanh nghiệp cú thể sử dụng vốn ngắn hạn hoặc trung, dài hạn để tài trợ cho tài sản lưu động. Tuy nhiờn, do nhu cầu vốn dài hạn để đầu tư vào tài sản cố định rất lớn nờn thụng thường doanh nghiệp khú cú thể sử dụng nguồn vốn dài hạn để đầu tư vào tài sản lưu động.
Nhu cầu tài trợ ngắn hạn của doanh nghiệp cú thể chia thành: nhu cầu ngắn hạn thường xuyờn và nhu cầu tài trợ ngắn hạn thời vụ. Nhu cầu tài trợ thường xuyờn do đặc điểm luõn chuyển vốn của doanh nghiệp quyết định trong trong khi nhu cầu tài trợ thời vụ do đặc điểm thời vụ của ngành sản xuất kinh doanh quyết định.
Trong quỏ trỡnh hoạt động, doanh nghiệp luụn cú nhu cầu tài trợ ngắn hạn, thường xuyờn hoặc thời vụ. Chớnh nhu cầu tài trợ này là cơ sở để ngõn hàng thực hiện cấp tớn dụng cho doanh nghiệp.
Cú hai hỡnh thức cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp hiện nay rất phổ biến là: cho vay theo mún và cho vay theo hạn mức.
Cho vay theo mún là khỏch hàng xin vay mún nào thỡ phải làm hồ sơ xin vay mún đú. Như vậy, nếu trong một quý khỏch hàng cú bao nhiờu mún vay thỡ phải làm bấy nhiờu hồ sơ xin vay và cũng bấy nhiờu lần bộ phận tớn dụng phõn tớch và xem xột nhu cầu vay. Cho vay theo mún giỳp ngõn hàng chủ động sử dụng vốn, thu lói cao nhưng thủ tục lại phức tạp, tốn chi phớ, thời gian, khỏch hàng khụng chủ động được nguồn vốn, hiệu quả sử dụng khụng cao.
Cho vay theo hạn mức tớn dụng là loại cho vay chỉ cần một hồ sơ xin vay cho nhiều mún vay. Cụ thể khỏch hàng nộp hồ sơ vay vốn một lần, thường là vào đầu năm dự trong năm khỏch hàng cú nhiều mún vay cũng chỉ làm một hồ sơ duy nhất. Ngõn hàng tiến hành phõn tớch tớn dụng và nếu đồng ý cho vay, hai bờn tiến hành ký kết hợp đồng, trong hợp đồng sẽ cú hạn mức cho vay đối với khỏch hàng.
hạn nhất định mà ngõn hàng và khỏch hàng đó thỏa thuận trong hợp đồng tớn dụng. Khỏc với loại cho vay thụng thường, ngõn hàng khụng xỏc định kỳ hạn nợ cho từng mún vay mà chỉ khống chế theo hạn mức tớn dụng.
Đối với loại cho vay này, một hợp đồng tớn dụng được sử dụng cho cả năm, hết hạn, khỏch hàng phải làm một hồ sơ mới.
Cho vay theo hạn mức cú những ưu điểm như: thủ tục đơn giản, khỏch hàng chủ động được nguồn vốn vay, lói trả cho ngõn hàng thấp. Tuy nhiờn, lại cú những nhược điểm như: ngõn hàng dễ bị đọng vốn kinh doanh, thu nhập lói vay thấp.
+ Cho vay trung, dài hạn: Cho vay trung hạn là cỏc khoản cho vay cú thời hạn từ hơn 12 thỏng đến 60 thỏng. Cho vay dài hạn là cỏc khoản cho vay cú thời hạn cho vay từ 60 thỏng trở lờn. Mục đớch của cho vay trung và dài hạn là nhằm đầu tư vào tài sản cố định của doanh nghiệp.
Cỏc phương thức cho vay trung và dài hạn:
Như đó núi, cho vay dài hạn nhằm giỳp khỏch hàng đầu tư vào tài sản cố định. Dựa vào mục đớch cho vay, ngõn hàng cú thể cho khỏch hàng vay vốn dài hạn để mua sắm tài sản cố định như mỏy múc thiết bị hoặc cho khỏch hàng vay vốn dài hạn đầu tư vào một dự ỏn đầu tư. Cho nờn về phương thức cho vay dài hạn, cú thể cú hai hỡnh thức sau đõy:
+ Cho vay mua sắm mỏy múc thiết bị. + Cho vay đầu tư dự ỏn.
1.2. Hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngõn hàng thương mại
1.2.1. Khỏi niệm hiệu quả cho vay
Cú rất nhiều quan niệm cũng như cỏch nghĩ khỏc nhau về hiệu quả. Cú người cho rằng “hiệu quả là kết quả như yờu cầu của cụng việc mang lại”. Hay trong từ điển Bỏch khoa Việt Nam tập 2 cú viết “Hiệu quả là kết quả mong muốn, cỏi sinh ra kết quả mà con người chờ đợi và hướng tới; nú cú nội dung khỏc nhau ở những lĩnh vực khỏc nhau. Trong sản xuất hiệu quả cú thể là năng suất, hiệu suất. Trong kinh doanh, hiệu quả cú thể là lợi nhuận, trong lao động núi chung hiệu quả là năng suất lao động, được đỏnh giỏ bằng số lượng thời gian hao phớ để sản xuất ra một đơn vị sản phẩm, hoặc bằng số lượng sản phẩm sản xuất ra trong một đơn vị
thời gian…”
Cú nhiều khỏi niệm nhưng ta cú thể đỳc rỳt được 2 vấn đề sau: Thứ nhất, hiệu quả được đo bằng kết quả đạt được trờn chi phớ bỏ ra. Thứ hai, nú phản ỏnh trỡnh độ sử dụng cỏc nguồn lực để đạt được cỏc mục tiờu xỏc định.
Như vậy, ta cú thể hiểu: “Hiệu quả cho vay DNNVV của NHTM là kết quả đạt được khi cho vay DNNVV (được đo bằng một số chỉ tiờu như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, lói từ hoạt động cho vay DNNVV …) tớnh trờn chi phớ bỏ ra khi cho vay (chớ về thời gian, tiền bạc…); đú chớnh là tớnh sinh lời và an toàn khi cho vay đối với DNNVV”
1.2.2. Cỏc chỉ tiờu phản ỏnh hiệu quả cho vay đối DNNVV