IV. Phân tích các tác động của các yếu tố tới hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.3. Tác động của điều chỉnh tỷ trọng các khoản vay theo các hình thức cho vay
2.3.1.Điều chỉnh tỷ trọng các khoản vay theo thời hạn cho vay.
Việc điều chỉnh các khoản vay theo thời hạn cho vay có ảnh hưởng không nhỏ đến các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh.Thời hạn các khoản vay là một yếu tố quyết định tính rủi ro của khoản cho vay.Các khoản vay có thời hạn ngắn thường có rủi ro thấp hơn các khoản vay trung và dài hạn.Điều này là do các nguyên nhân sau: (1) Trong ngắn hạn, nền kinh tế ít có biến động hơn trong dài hạn, và các biến động này có thể được dự báo phần nào bởi chi nhánh.(2)Các khoản vay ngắn hạn thường là các khoản vay tài trợ cho vốn lưu động, vì vậy, việc phân tích, thẩm định cũng như quản lý khoản cho vay sẽ đơn giản hơn với các cán bộ tín dụng.Trong khi đó, các khoản vay trung và dài hạn thường được dựng để tài trợ cho tài sản cố định, vì vậy việc thẩm định phương án vay sẽ tồn tại rất nhiều khó khăn.Tuy nhiên, các khoản vay ngắn hạn thường có lãi suất thấp hơn các khoản vay trung và dài hạn do sự đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro,và vì vậy có thể có ảnh hưởng đến các chỉ tiêu về lợi nhuận.Do vậy, điều chỉnh tỷ trọng các khoản vay theo thời hạn vay một cách hợp lý là cần thiết để có thể nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Trong giai đoạn 2008-2012, với việc cuộc khủng hoảng tài chính thế giới nổ ra, cũng như nền kinh tế Việt Nam bắt đầu giai đoạn suy thoái, chi nhánh đã có sự điều chỉnh tỷ trọng các khoản vay theo thời hạn vay một cách linh hoạt và kịp thời.Như đã phân tích ở trên,từ năm 2008 đến năm 2012, tỷ trọng các khoản vay ngắn hạn liên tục tăng, trong khi các khoản vay trung và dại hạn lại giảm, cả về quy mô cũng như tỷ trọng.Điều này cho thấy trong thời gian này, chi nhánh đã đặt chỉ tiêu an toàn trong hoạt động cho vay doanh
Động thái này của chi nhánh đã đem lại một số biến động tích cực trong hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trong giai đoạn này.Từ năm 2008- 2009, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ có xu hướng giảm đáng kể.Từ năm 2010,mặc dù các tỷ lệ này có tăng do tác động của suy thoái kinh tế ,đặc biệt là giai đoạn 2011-2012, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu trong giai đoạn này là không cao,nợ quá hạn chủ yếu là nợ nhóm 2.Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu trong năm 2012 đang có xu hướng được cải thiện so với năm 2011.
Có thể thấy, trong giai đoạn này, việc thay đổi tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ theo thời hạn khoản vay đã góp phần nâng cao hiệu quả cho vay trong thời kì suy thoái của nền kinh tế.Tuy nhiên, cần tiếp tục có các điều chỉnh hợp lý và kịp thời để tiếp tục nâng cao hiệu quả cho vay trong thời gian tới.
2.3.2.Điều chỉnh các khoản vay theo mục đích sử dụng vốn vay.
Điều chỉnh các khoản vay theo mục đích sử dụng vốn vay, hay nói cách khác ,là tỷ trọng vốn cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ theo ngành kinh tế là một điều rất cần thiết để đảm bảo an toàn cho khoản cho vay cua chi nhánh.
Trong thời kì suy thoái của nền kinh tế, nhiều ngành nghề kinh doanh sẽ suy thoái theo, và vì vậy tiềm ẩn rất nhiều rủi ro.Chính vì thế, giảm thiểu cho vay các ngành nghề có nhiều rủi ro, và tăng cường cho vay các ngành nghề có tiềm năng lớn sẽ giúp giảm thiểu rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh.Từ đó, chi nhánh có thể nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của mình.
Trong giai đoạn từ 2008-2012, như đã phân tích ở trên, chi nhánh Hà Nội đã có nhiều thay đổi trong tỷ trọng các khoản vay theo ngành, nghề kinh tế.Trong khi tỷ trọng các khoản cho vay nông lâm nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản và xây dựng giảm mạnh trong suốt giai đoạn này, do bị đánh giá là có tiềm năng thấp và chứa đựng nhiều rủi ro, thì ngành khai khoáng lại được tăng
ngành tái chế, nhà hàng,nhà nghỉ có tỷ trọng vay vốn không thay đổi nhiều trong suốt thời kì.Bên cạnh đó, cho vay kinh doanh bất động sản và cho vay kinh doanh chứng khoán là không được chấp nhận tại chi nhánh trong thời kì này.
Chính những thay đổi này đã góp phần ổn định hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Hà Nội trong suốt cả thời kì khó khăn này.Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn vẫn cao,nhưng ở đây phần lớn là nợ nhóm 2.Điều này cho thấy mặc dù các doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh gặp khó khăn tức thời nền không trả được nợ đúng hạn, nhưng tình hình kinh doanh của doanh nghiệp vẫn lành mạnh, nguy cơ phá sản thấp.Bên cạnh đó, tỉ lệ mất vốn mặc dù có xu hướng tăng lên trong 3 năm 2010-2012, nhưng như đã phân tích ở trên, khả năng xử lý và thu hồi nợ nhóm 5 của chi nhánh là tương đối cao.Thêm vào đó, các chỉ tiêu về lợi nhuận cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh trong thời kì này mặc dù có biến động nhưng đang có xu hướng được cải thiện và đang ở mức khá so sanh với các ngân hàng hàng đầu khác tại Việt Nam trong cùng thời kì.Đây là nhờ việc chi nhánh tập trung cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các ngành kinh tế có tiềm năng lớn trong thời điểm hiện tại.
2.3.3.Điều chỉnh tỷ trọng các khoản vay theo phương thức hoàn trả khoản vay.
Điều chình tỷ trọng các khoản vay theo phương thức hoàn trả khoản vay cũng đóng góp một phần không nhỏ trong việc đảm bảo an toàn hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng là đảm bảo nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ nói chung của chi nhánh.Trong thời kì suy thoái,việc chấp nhận để doanh nghiêp vừa và nhỏ thanh toán gốc và lãi cuối kì là tương đối rủi ro,đặc biệt là với các khoản cho vay trung và dài hạn.Tuy nhiên, việc yêu cầu doanh nghiệp phải hoàn trả lãi và gốc định kì với cả các khoản vay ngắn hạn sẽ tạo nên khó khăn rất lớn cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh, và có thể gây ảnh hưởng đến hiệu quả thực hiện phương án kinh doanh của doanh nghiệp.Vì vậy, việc điều chỉnh tỷ trọng các
khoản cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ theo phương thức hoàn trả khoản vay một cách hợp lý, đảm bảo lợi ích của ngân hàng và doanh nghiệp là một vấn đề quan trọng nhắm nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh Hà Nội.
Trong giai đoạn từ 2008-2012, chi nhánh Hà Nội đã có những điều chỉnh linh hoạt và thường xuyên với tỷ lệ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ theo phương thức hoàn trả khoản vay.Cụ thể là , từ năm 2008-2010,tỷ trọng các khoản vay có phương thức hoàn trả là trả gốc và lãi cuối kỳ tăng lên 7%, từ 11,57% năm 2008 thành 18,29% năm 2010.Điều này cho thấy, trong thời gian này, chi nhánh có xu hướng nới lỏng điều kiện hoàn trả khoản vay, nhằm nâng cao tốc độ tăng dư nợ cho vay tại chi nhánh, qua đó tìm kiếm lợi nhuận cao hơn.Tuy nhiên, trong các năm 2011 và 2012, tỉ trọng này có mức giảm đáng kể.Năm 2011, tỷ trọng các khoản cho vay có gốc và lãi trả cuối kì giảm mạnh còn 8,78%, trong khi trong năm 2012 chỉ còn 7,15%.Điều này có nghĩa là, trong năm 2011 và 2012, phương thức hoàn trả gốc và lãi vay cuối kì là quá rủi ro, kể cả các khoản vay ngắn hạn,và vì vậy chi nhánh đã ít chấp nhận cho vay theo hình thức này.
Trong khi đó, trong giai đoạn 2008-2012, tỷ trọng các khoản cho vay có gốc và lãi trả định kỳ lại biến động theo xu hướng trái ngược.Trong khi từ năm 2008-2010, tỷ trọng các khoản vay này giảm, thì trong năm 2011-2012, tỷ trọng này lại có mức tăng nhẹ.Nguyên nhân là do, trong năm 2008-2010, chi nhánh vẫn chấp nhận cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ các khoản vay trung và dài hạn,vốn có hình thức hoàn trả gốc và lãi định kì.Từ năm 2008- 2010, các khoản vay này tăng từ 32,76 tỷ đồng lên 72,9 tỷ đồng.Tuy nhiên, do tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng nhanh nên tỷ trọng các khoản vay này giảm đi.Sang năm 2011 và 2012, các khoản vay trung hạn và đặc biệt là dài hạn bị hạn chế nhiều và thay đổi rất nhỏ do đặc tính dài hạn của chúng.Trong khi đó, tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ có mức giảm đáng kể, dẫn đến tỷ trọng các khoản vay này tăng lên.
Các khoản vay có phương thức hoàn trả gốc trả cuối kì, lãi trả định kì
vẫn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, do phần lớn đây là các khoản cho vay ngắn hạn, là ưu tiên hàng đầu của chi nhánh trong thời gian này.
Việc điều chỉnh tỷ trọng các khoản vay theo hình thức trả nợ trên thực tế đã góp phần nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh.Trong khi tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao trong giai đoạn 2011-2012, thì tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh vẫn ở mức tương đối thấp, và tỷ lệ mất vốn cũng tương tự như vậy.Về các chỉ tiêu liên quan đến lợi nhuận, trong giai đoạn 2011-2012, lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tuy giảm nhưng vẫn đang có chiều hướng được cải thiện.Thêm vào đó, mặc dù giảm trong năm 2011, sang năm 2012 ,tỷ trọng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trên tổng thu nhập từ cho vay của chi nhánh đã tăng trở lại, và cao hơn tỷ trọng vốn cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trên tổng vốn cho vay tại chi nhánh.Đây là các dấu hiệu chứng tỏ hiệu quả cho vay của chi nhánh vẫn đang duy trì tương đối ổn định và đang có xu hướng được nâng cao.
2.3.4.Điều chỉnh tỷ trọng các khoản vay theo tài sản đảm bảo.
Tài sản đảm bảo của khoản vay cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh.Thứ nhất , tài sản đảm bảo lớn sẽ làm giảm lượng vốn phải dựng để trích lập dự phòng cho khoản vay. Thứ hai, tài sản đảm bảo là nguồn tiền để chi nhánh có thể xử lý nợ khi mà doanh nghiệp đã mất khả năng trả nợ.Vì vậy, tài sản đảm bảo có giá trị lớn, và tính thanh khoản cao sẽ hạn chế được tỷ lệ mất vốn cho chi nhánh trong hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Như đã phân tích ở trên,trong giai đoạn từ 2008-2012,tại chi nhánh Hà Nội, trong khi các loại tài sản đảm bảo như máy móc thiết bị hay bất động sản giảm mạnh về tỷ trọng , thì các loại tài sản đảm bảo như sổ tiết kiệm hay hàng hoá hình thành từ vốn vay lại tăng mạnh, đặc biệt là hàng hoá hình thành từ vốn vay.Đây là do tính thanh khoản cũng như giá trị của các loại tài sản đảm bảo này trong giai đoạn.Trong khi bất động sản và máy móc thiết bị có tình
thanh khoản thấp, đặc biệt là bất động sản do thị trường bất động sản bị đóng băng, thì sổ tiết kiệm hay hàng hoá hình thành từ vốn vay lại có tính thanh khoản tương đối cao, có thể đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay của chi nhánh.
Việc điều chỉnh tỷ lệ các khoản vay theo tài sản đảm bảo là nguyên nhân giúp chi nhánh xử lý nợ tốt trong giai đoạn này, duy trì tỷ lệ mất vốn thấp trong khi nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng tăng.Điều này đã tác động tích cực đến hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh.
CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY