II. Thực trạng hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PG Bank chi nhánh Hà Nội
2.3. Sự khác biệt của chính sách cho vay giữa hai thời kì
Qua phần khái quát chính sách cho vay của PG Bank trong hai thời kì 2005-2007 và 2008-2012, có thể thấy giữa hai thời kì này, chính sách PG
Bank đã có rất nhiều thay đổi.Những thay đổi này có xu hướng hướng tới việc giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh:
- Từ năm 2008-2012,Giám đốc chi nhánh chỉ được phê duyệt khoản vay tối đa 25 tỷ, trong khi vốn điều lệ của PG Bank đã là 3000 tỷ, so với thẩm quyền phê duyệt 15 tỷ với số vốn 1000 tỷ vào thời kì 2005-2007.Điều này cho thấy thẩm quyền phê duyệt của giám đốc bị giảm.
- Thời kì 2008-2012, tỷ lệ cho vay tối đa là 70% tài sản đảm bảo, trong khi vào thời kì 2005-2007 là 85%.
- Trong thời kì 2008-2012, việc cho vay tín chấp bị hạn chế.
- Trong thời kì 2008-2012, vay bất động sản và vay kinh doanh cổ phiếu là không được chấp nhận.
Đây là điều hợp lý khi mà từ năm 2008, Việt Nam bắt đầu bước vào thời kì suy thoái. Việc chặt chẽ hơn trong chính sách tín dụng sẽ giúp PG Bank hạn chế được rủi ro trong các hoạt động kinh doanh của mình.
Đối với việc cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng giống như xu hướng chung, PG Bank đã chặt chẽ hơn trong việc cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ.Sau đây là một số các thay đổi giữa hai thời kì, đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Bảng 3.7. Một số thay đổi trong chính sách cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của PG Bank giữa hai thời kì 2005-2007 và 2007-2012.
Chi tiêu 2005-2007 2008-2012 Ghi chú
Cơ cấu, quy mô tín
dụng Tỷ lệ cho vay tối đa 80% giá trị tài sản đảm bảo.
Hạn mức tín dụng là 30 tỷ , với vốn điều lệ của PG Bank là 1000 tỷ
Tỷ lệ cho vay tối đa 65% giá trị tài sản đảm bảo.
Hạn mức tín dụng là 50 tỷ, với vốn điều lệ là 3000 tỷ
Quy mô cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ giảm.
Hạn mức tín dụng cấp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ bị hạn chế.
Đối tượng khách hàng
Tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Giới hạn cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, chỉ cho vay tại một số ngành nghề có tiềm năng.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ bị giới hạn cho vay tại PG Bank.
Điều kiện vay vốn Có lãi trong 2 năm liên tiếp trước đó Có quan hệ tín dụng lành mạnh trong 2 năm liên tiếp trước đó
Có lãi trong 3 năm liên tiếp trước đó Có quan hệ tín dụng lành mạnh trong 3 năm liên tiếp trước đó
Điều kiện để được vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp nhiều khó khăn hơn
Quản lý danh mục cho vay
Không có nhiều hạn chế
Không cho vay bất động sản, không cho vay kinh doanh cổ phiếu
Danh mục cho vay bị hạn chế so với thời kì 2005-2007 (Nguồn: Phòng định chế tài chính - hội sở PG Bank.)
Qua bảng trên, có thể nhận thấy là trong thời kì từ năm 2008-2012, chính sách của PG Bank với doanh nghiệp vừa và nhỏ đã có nhiều thay đổi. Qua đó, PG Bank đã tập trung hơn tới việc bảo đảm an toàn cho các khoản cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ thay vì cố gắng tăng trưởng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ càng nhanh càng tốt như trong thời kì trước.Ngoài ra, PG Bank cũng hạn chế danh mục cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ một cách hợp lý, trên cơ sở tập trung cho vay các ngành nghề có độ an toàn cao, có tiềm năng phát triển tốt chứ không cho vay một cách rộng rãi trên các ngành nghề như từ năm 2005-2007.Điều này sẽ đảm bảo an toàn cho PG Bank trong các hoạt động kinh doanh của mình.Tuy nhiên, việc hạn chế cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể dẫn đến tình trạng ứ động vốn tại Ngân hàng.
3.Thực trạng hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PG Bank- Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008-2012.
3.1.Quy mô và cơ cấu cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trong tổng