II. Thực trạng hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PG Bank chi nhánh Hà Nội
3.2. Tỷ trọng các khoản cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ theo các hình thức phân loại khoản vay
3.2.4. Tỷ trọng các khoản cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ phân theo phương thức đảm bảo khoản vay
Tỷ trọng các khoản cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ phân loại theo phương thức đảm bảo khoản vay là việc tiến hành phân loại các khoản cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ theo phương thức mà ngân hàng chấp nhận cho doanh nghiệp đảm bảo cho khoản vay của mình.Tại PG Bank nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng, có hai phương thức chính để đảm bảo khoản vay của doanh nghiệp là tín chấp và vay có tài sản đảm bảo.Tuy nhiên , với doanh nghiệp vừa và nhỏ, vay tín chấp là không được chấp nhận tại chi nhánh.Vì vậy, sau đây ta sẽ tiến hành phân loại các khoản cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ theo các loại tài sản đảm bảo chính được ngân hàng chấp nhận.
Bảng 3.12.Tỷ trọng và quy mô các khoản cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ phân loại theo các loại tài sản đảm bảo chính tại chi nhánh Hà Nội
giai đoạn 2008-2012.
Đơn vị: Tỷ đồng.
Loại tài sản đảm bảo
Sổ tiết kiệm
Bất động sản
Máy móc, thiết bị
Hàng hoá hình thành
tư vốn vay
Tổng dư nợ
2008 Quy mô 18.45 102.34 75.99 22.08 218.87
Tỷ trọng 8.43% 46.76% 34.72% 10.09% 100%
2009 Quy mô 49.65 211.99 130.94 86.17 478.74
Tỷ trọng 10.37% 44.28% 27.35% 18% 100%
2010 Quy mô 77.36 272.2 171.69 142.95 665.2
Tỷ trọng 11.63% 41.07% 25.81% 21.49% 100%
2011 Quy mô 93.19 159.38 116.96 152.85 522.39
Tỷ trọng 17.84% 30.51% 22.39% 29.26% 100%
2012 Quy mô 93.19 159.38 116.96 152.85 559
Tỷ trọng 18.27% 28.53% 19.61% 33.59% 100%
(Nguồn: Báo cáo phòng kế toán- PG Bank chi nhánh Hà Nội.)
Từ bảng trên, có thể thấy được trong các năm từ 2008 -2012, cơ cấu cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ phân loại theo loại tài sản đảm bảo tại chi nhánh Hà Nội đã có sự thay đổi đáng kể.Các loại tài sản cố định hay bất động sản có xu hướng ít được chi nhánh chấp nhận hơn, trong khi các loại tài sản có tính thanh khoản cao như sổ tiết kiệm hay hàng hoá được chấp nhận nhiều hơn.
Trong năm 2008, các loại tài sản cố định và bất động sản là các tài sản đảm bảo chủ yếu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại PG Bank.Trong khi các khoản vay được đảm bảo bằng bất động sản chiếm tới 46,76% thì các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản cố định như máy móc thiết bị cũng chiếm tỷ trọng 34,72%.Nguyên nhân của điều này là do, trong năm 2008, chi nhánh vẫn còn nhiều tài sản đảm bảo là bất động sản, máy móc thiết bị tồn lại từ năm 2007, do các khoản vay trung , dài hạn hay là cấp hạn mức tín dung.Trong thời kì năm 2007, bất động sản hay máy móc thiết bị là tài sản có giá trị lớn và tính thanh khoản tương đối cao, vì vậy mà đến năm 2008, nó vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong số các tài sản đảm bảo tại chi nhánh.Tuy nhiên qua các năm, tỷ trọng của các loại tài sản đảm bào này đã giảm dần, đến năm 2012, tỷ trọng của tài sản đảm bảo là bất động sản chỉ còn
chiếm 28,53%, trong khi tỷ trọng các tài sản đảm bảo là máy móc, thiết bị chỉ còn chiếm 19,61%, tức là tỷ trọng đã giảm đi gần một nửa so với năm 2008.Đây là điều hợp lý, bởi trong giai đoạn từ 2008-2012, thị trường bất động sản đóng băng, và các loại máy móc thiết bị cũng trở nên ít thanh khoản hơn do nhiều doanh nghiệp không còn nhu cầu mở rộng sản xuất, đặc biệt là từ năm 2011.Chính vì vậy, với chi nhánh Hà Nội, việc nhận các tài sản này làm tài sản đảm bảo sẽ tiềm ẩn rủi ro cao của việc tài sản đảm bảo mất giá trị theo thời gian, hay không bán được khi chi nhánh cần bán để thu hồi nơ.Điều này sẽ làm tăng rủi ro hoạt động của chi nhánh, điều mà chi nhánh không muốn gặp phải trong thời kì kinh tế khó khăn.Vì vậy mà trong thời kì này, chi nhánh đã hạn chế nhận tài sản đảm bảo là bất động sản hay máy móc, thiết bị từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Trong khi đó, có thể thấy là, tỉ lệ tài sản đảm bảo la số tiết kiệm, và hàng hoá hình thành từ vốn vay lại có xu hướng tăng mạnh trong thời kì từ 2008- 2012.Trong năm năm này, tỷ trọng các khoản vay được bảo đảm bằng sổ tiết kiệm đã tăng từ 8,23% lên 18,47%, tức là hơn gấp đôi.Bên cạnh đó, tỷ trọng các khoản vay được bảo đảm bằng hàng hoá hình thành từ tiền vay cũng tăng đột biến 23,5%, từ 10,09% năm 2008 lên 33,59% năm 2012.Nguyên nhân của điều này là do, đây là các loại tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao, rủi ro thấp với chi nhánh, vì vậy mà được chi nhánh chấp nhận nhiều hơn làm tài sản đảm bảo trong giai đoạn này.Nếu như sổ tiết kiệm luôn có tính thanh khoản cao, thì với hàng hoá hình thành từ vốn vay, tại chi nhánh Hà nội, các mặt hàng này thường là các mặt hàng có tính thanh khoản tốt, và thậm chí có cả hợp đồng đầu ra từ lúc doanh nghiệp trình hồ sơ vay vốn.Vì vậy, độ an toàn của việc nhận tài sản đảm bảo là các loại tái sản trên rất cao.Thêm vào đó, trong khi nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày cang tăng, chi nhánh lại có xu hướng thắt chặt các điều kiện cho vay vơi doanh nghiệp vừa và nhỏ.Vì vậy, doanh nghiệp vừa và nhỏ buộc phải dựng các tài sản có tính thanh khoản cao nhất của mình để đảm bảo cho khoản vay tại chi nhánh.Đây cũng là một nguyên nhân giải thích cho việc tỷ trọng các khoản vay được bảo đảm bằng sổ tiết kiệm cũng như hàng hoá tăng mạnh.
Như vậy, có thể thấy là, chính sách tài sản đảm bảo của PG Bank nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng trong thời gian này cũng có sự thay đổi một cách hợp lý và linh hoạt với các biến động của nền kinh tế.Chi nhánh đã có xu hướng thắt chặt việc nhận tài sản đảm bảo, yêu cầu tính thanh khoản cao của tài sản, đồng thời hạn chế việc nhận các tìa sản cso rui ro cao và tính thanh khoản thấp trong thời kì.Đây là một bước đi hợp lý, đảm bảo tính an toàn cho các hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh.
III.Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ