6. Kết cấu của luận văn
1.5.2. Các nhân tố khách quan (môi trường kinh doanh của ngân hàng)
Hoạt động huy động vốn nói chung và huy động vốn của ngành ngân hàng nói riêng luôn gắn với môi trường kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là môi trường kinh tế và pháp lý.
- Việc huy động của ngân hàng bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập dự tính của người lao động, tâm lý người gửi tiền, chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sự ổn định vĩ mô của nền kinh tế... tác động trực tiếp. Có thể thấy khi nền kinh tế có sự trượt giá của đồng tiền dẫn đến việc nguồn vốn nhàn rỗi hầu như sẽ được chuyển thành những thứ có giá trị bền vững hơn (vàng bạc, kim cương ...) để an toàn hơn; nhất là khi tỷ lệ trượt giá cao hơn cả lãi suất huy động thì vấn đề khai thác nguồn vốn lại càng khó khăn hơn.
- Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động bởi nhiều chính sách, các qui định của Chính phủ và của NHTW. Thay đổi chính sách của nhà nước, của NHTW về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cũng như khả năng thu hút vốn của NHTM. Sự ổn định về chính trị hay chính sách ngoại giao cũng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
tác động đến quan hệ nguồn vốn của một ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới.
- Thông tin đại chúng: chính phương tiện truyền thông cũng ảnh hưởng đến khả năng khai thác vốn của NHTM, bởi chính nó là thứ chuyển tải những thông tin về các chính sách, tiện ích của NHTM đến mọi người, để mọi người có thể hiểu về lợi ích của mình kho gửi tiền vào ngân hàng.
- Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng qui mô huy động vốn của NHTM.
- Môi trường văn hoá như tâm lý, tập quán, thói quen sử dụng tiền của dân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế của người có thu nhập về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các TCTD hay quyết định chi số tiền nhàn rỗi của họ đầu tư vào bất động sản, động sản, chứng khoán.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa các NHTM với các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Khách hàng có tiền nhàn rỗi có thể đầu tư trực tiếp vào mua chứng khoán của Chính phủ và công ty. Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gia tăng do các yếu tố: Thay đổi chính sách về tài chính-tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, xu hướng chứng khoán hoá.
Trong môi trường ngành ngân hàng, cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức. Các ngân hàng có thể áp dụng các điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền. Vì lý do này, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ biến nhanh chóng. Thêm vào đó nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động gửi tiền có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn (tiết kiệm bưu điện). Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi tăng lên trong khi giá dịch vụ liên quan đến tiền
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
gửi giảm xuống, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của các ngân hàng.
Trên đây là hệ thống lý luận liên quan đến hoạt động của ngân hàng và nguồn vốn, chúng ta đã nghiên cứu các thành phần, cơ cấu nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, các phương thức tạo lập vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến qui mô, cơ cấu nguồn vốn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu
Luận văn hoàn thành sẽ nghiên cứu và trả lời được nhưng câu hỏi sau: - Thực trạng hoạt động cung cấp các sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công như thế nào?
- Những yếu tố tác động chủ yếu đến việc nâng cao chất lượng cung cấp các sản phẩm huy động vốn tại NHCT Sông Công là gì?
- Chất lượng của các sản phẩm huy động vốn tại NHCT Sông Công so với mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh của NHCT Sông Công như thế nào?
- Các giải pháp nào để nâng cao chất lượng cung cấp các sản phẩm huy động vốn tại NHCT Sông Công?
2.2. Phƣơng pháp thu thập số liệu
Bước 1. Khảo sát và nghiên cứu hiện trạng để tìm hiểu các vấn đề đang tồn tại ở NHCT Sông Công. Trong nội dung này người nghiên cứu sử dụng phương pháp phỏng vấn nhanh một số lãnh đạo trong ngân hàng và các nhân viên lâu năm làm việc trong các bộ phận giao dịch.
Bước 2. Thu thập tài liệu nghiên cứu có liên quan Bước 3. Thu thập các số liệu cho việc phân tích
Bước 4. Phân tích số liệu và viết hoàn thiện ba chương đầu của luận văn. Bước 5. Sử dụng các phương pháp nghiên cứu để đánh giá kết quả hoạt động cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHCT Sông Công
Bước 6. Hoàn thiện chương 4 và đưa các giải pháp đề xuất để thảo luận tại cơ quan nghiên cứu (NHCT Sông Công).
2.3. Dữ liệu cho nghiên cứu
Trong nghiên cứu này chủ yếu sử dụng nguồn số liệu thứ cấp. Nguồn số liệu này được lấy từ các nghiên cứu, các báo cáo của hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cũng như của NHCT Sông Công trong 5 năm
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
gần đây (2008 - 2012). Ngoài ra, dữ liệu được lấy theo một số báo cáo của Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, các ngân hàng thương mại trên địa bàn (Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên, Ngân hàng Nh0&PTNT Thái Nguyên, NHCT Thái Nguyên …)
2.4. Các phƣơng pháp nghiên cứu
2.4.1. Phương pháp thống kê mô tả
Mục tiêu của nghiên cứu là tìm ra giải pháp để nâng cao kết quả và hiệu quả của hoạt đông cung ứng các sản phẩm dịch vụ tại NHCT Sông Công nên người nghiên cứu sẽ dụng các chỉ tiêu đo lường kết quả kinh doanh và kết quả phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHCT Sông Công trong các năm 2008 - 2012.
Các số trung bình, số tương đối được sử dụng để đo lường kết quả hoạt động của ngân hàng.
Trong nghiên cứu này có sử dụng các bảng biểu và các biểu đồ để phân tích.
2.4.2. Phương pháp phân tích SWOT
Sử dụng phương pháp phân tích SWOT (Điểm mạnh - Điểm yếu - Cơ hội - Thách thức) trong việc đánh giá các lợi thế và bất lợi thế của điều kiện tự nhiên, kinh tế và xã hội của thị xã Sông Công, tỉnh Thái Nguyên ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh và kết quả của hoạt động dịch vụ của ngân hàng.
Phân tích các yếu tố Môi trƣờng bên trong Điểm mạnh (S) Điểm yếu (W)
Môi trƣờng bên ngoài Cơ hội (O) Các nguy cơ, thách thức (T)
2.4.3. Lấy phiếu ghi nhận ý kiến của khách hàng về chất lượng hoạt động cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHCT Sông Công. cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHCT Sông Công.
Trong quá trình nghiên cứu, sẽ thực hiện lập Phiếu điều tra ý kiến khách hàng để lấy ý kiến khách hàng về việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHCT Sông Công.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Số lượng phiếu điều tra dự kiến: 100 phiếu. - Đối tượng điều tra:
+ Khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp: 40 phiếu. + Khách hàng là cá nhân: 60 phiếu
- Nội dung Phiếu điều tra: Lấy ý kiến đánh giá của khách hàng về cơ sở vật chất của Ngân hàng; phong cách phục vụ của nhân viên; chất lượng các dịch vụ tiền gửi, tiền vay, thanh toán, thẻ, ngân hàng điện tử, kiều hối …
2.5. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
2.5.1. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
- Các chỉ tiêu về doanh thu và lợi nhuận theo các năm - Tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ theo các năm
- Cơ cấu thu nhập từ thu phí dịch vụ chia theo sản phẩm: Thanh toán, Ngân quỹ, dịch vụ ngân hàng điện tử …
- Cơ cấu thu nhập từ thu phí dịch vụ chia theo đối tượng khách hàng: Tổ chức, Doanh nghiệp, cá nhân.
2.5.2. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả của hoạt động cung ứng các sản phẩm dịch vụ tại NHCT Sông Công ứng các sản phẩm dịch vụ tại NHCT Sông Công
Ngân hàng huy động bằng nhiều hình thức khác nhau. Mỗi cách thức huy động vốn đem lại cho ngân hàng thương mại một nguồn vốn có tính chất khác nhau với chi phí khác nhau. Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của một ngân hàng thương mại ta cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể. Mỗi chỉ tiêu nên lên một mặt của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại. Sau đây là một số chỉ tiêu:
2.5.2.1. Quy mô vốn huy động/Chi phí vốn huy động
Vốn của ngân hàng thương mại được chia làm hai loại: Vốn chủ sở hữu và Nợ. Vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng và đặc biệt là được dùng để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Nợ chiếm phần lớn trong nguồn vốn của ngân hàng thương mại, là nguồn vốn hoạt động chính đối với mỗi ngân hàng, cho nên hầu hết các khoản nợ của ngân hàng thương mại đều liên quan đến chi phí huy động vốn.
Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi. Trong tổng số chi phí vốn huy động thì chi phí trả lãi là chủ yếu. Ngoài ra còn có các chi phí khác như: Chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, chi phí cho hoạt động marketing, quảng cáo để thu hút khách hàng gửi tiền, chi phí để mở các quỹ tiết kiệm, chi phí mua máy móc thiết bị… và các chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động vốn.
Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng là chi phí trả lãi dựa trên lãi suất danh nghĩa, lãi suất ngân hàng công bố cho khách hàng. Chi phí này phục thuộc rất nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ, tiện ích đi kèm… Tuy nhiên, lãi suất thực tế của từng nguồn vốn huy động đối với ngân hàng là cao hơn bởi vì ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều loại chi phí ngoài lãi khác nữa. Vì vậy, chỉ tiêu chi phí huy động vốn/tổng vốn huy động được chia nhỏ ra làm hai chỉ tiêu khác. Đó là:
- Chi phí trả lãi/Tổng vốn huy động: cho thấy để huy động được một đồng vốn thì ngân hàng cần phải trả bao nhiêu tiền dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng
- Chi phí trả ngoài lãi/Tổng vốn huy động: cho thấy một đồng vốn huy động được ngân hàng bỏ ra chi phí là bao nhiêu cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản…
Tóm lại chi phí huy động/tổng vốn huy động được dùng để đánh giá xem một đồng vốn ngân hàng huy động được cần phải bỏ ra bao nhiêu chi phí.
Như vậy khi xem xét hiệu quả huy động vốn, chi phí cho một đồng vốn phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp được chi phí này và
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
có lợi nhuận cho ngân hàng. Chỉ tiêu này càng thấp thì huy động vốn càng có hiệu quả. Tuy nhiên cũng phải thấy rằng để giảm chi phí huy động vốn thì cần phải giảm lãi suất huy động một cách tối ưu nhất. Việc đưa ra một lãi suất huy động hợp lý là rất quan trọng, lãi suất không quá cao - đảm bảo lợi ích ngân hàng, cũng không quá thấp- thu hút được khách hàng gửi tiền. Đồng thời giảm các chi phí trả lãi cũng sẽ làm cho hiệu quả của hoạt động huy động vốn của ngân hàng hiệu quả hơn.
2.5.2.2. Quy mô vốn huy động/Chi phí tiền lương
Trước tiên để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thông qua chỉ tiêu này, cần phải đánh giá chỉ tiêu quy mô vốn huy động/toàn bộ huy động vốn.
Chỉ tiêu này được tính bằng tổng số vốn mà ngân hàng huy động được trong một thời kỳ từ khách hàng cá nhân chia cho tổng số lao động trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong thời kỳ đó.
Quy mô vốn huy động/1 cán bộ huy động vốn = Tổng số vốn huy động/ Tổng số lao động huy động vốn
Chỉ tiêu này cho thấy trong một thời kỳ nhất định, một lao động của ngân hàng huy động được bao nhiêu vốn, hay nói cách khác chỉ tiêu này cho biết năng suất huy động vốn của lao động hoạt đông huy động vốn của ngân hàng.
Chỉ tiêu này tăng cho thấy năng suất huy động vốn của ngân hàng tăng lên khi nguồn vốn huy động tăng nhanh hơn số lao động hoạt động huy động vốn làm cho chỉ tiêu này tăng lên. Tuy nhiên cũng cần phải xem xét tới sự giảm của nguồn vốn huy động và số lượng lao động hoạt động huy đông vốn của ngân hàng qua các năm. Bởi chỉ tiêu này vẫn tăng nếu sự giảm xuống của nguồn vốn huy động được chậm so với sự giảm xuống của lao động hoạt động huy động vốn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chỉ tiêu nguồn vốn huy động trên một lao động hoạt động huy động vốn tăng qua các năm cho thấy hiệu quả trong việc huy động vốn của ngân hàng. Tuy nhiên chỉ tiêu này cũng chỉ cho thấy một cách định lượng về khả năng huy động vốn của lao động hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Chúng không nêu lên được cơ cấu nguồn vốn huy đông cũng như các chi phí phải bỏ ra để huy động vốn, sự phù hợp của ngồn vốn huy đông với mục tiêu sử dụng vốn.
Đối với chỉ tiêu quy mô vốn huy động/chi phí tiền lương phải trả cho tổng cán bộ huy động vốn cho thấy một đồng chi phí phải trả cho một cán bộ huy động sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn huy động.
Quy mô vốn huy động/Chi phí tiền lương = Tổng số vốn huy động/Tổng số tiền lương trả cho cán bộ huy động vốn
Chỉ tiêu này càng cao thì càng thể hiện rõ hiệu quả trong huy động vốn của ngân hàng. Bởi vì chỉ tiêu này cao khi chi phí thấp và quy mô vốn huy động cao hoặc là chi phí huy động tăng nhưng tốc độ tăng không nhanh bằng quy mô vốn huy động. Tuy nhiên, cũng phải xét tới sự giảm sút của hai yếu tố cấu thành nên chỉ tiêu này. Bởi nếu quy mô vốn giảm nhưng vẫn nhanh hơn tốc độ giảm của chi phí sẽ làm cho chỉ tiêu này vẫn phản ánh được hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Như vậy, chỉ tiêu sẽ cho thấy hiệu quả huy động vốn của ngân hàng về mặt chất lượng một cách cụ thể.
2.5.2.3. Sự ổn định vốn huy động của các hình thức huy động vốn
Một hình thức huy động vốn được đánh giá là tốt ngoài những yếu tố như đáp ứng nhu cầu với chi phí thấp cần phải có sự ổn định, tức là không có