6. Kết cấu của luận văn
1.4.4. Một số chỉ tiêu khác
Ngoài các chỉ tiêu chính trên, chất lượng công tác huy động vốn còn được đánh giá qua một số chỉ tiêu:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
● Mức độ hoạt động của vốn huy động: Được đánh giá qua chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn. Hệ số sử dụng vốn càng tiến đến 1 càng tốt, điều này thể hiện nguồn vốn huy động được sử dụng tối đa.
● Mức độ thuận tiện khách hàng: Được đánh giá qua các thủ tục gửi tiền, rút tiền, các dịch vụ kèm theo của ngân hàng …nhằm tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng.
● Thời gian để huy động một số lượng vốn nhất định.
● Một số chỉ tiêu khác như: số lượng vốn bị rút ra trước thời hạn, kỳ hạn thực tế của nguồn vốn…
1.5. Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn từ bên ngoài
1.5.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Trên đây là các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn từ bên ngoài. Tuy vậy nếu chỉ căn cứ vào các chỉ tiêu trên là chưa đủ mà cần phải xem xét thêm về các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn cả nhân tố thuộc về ngân hàng lẫn nhân tố khách quan. Các nhân tố thuộc về ngân hàng có thể thấy như:
- Chiến lược khách hàng của ngân hàng về huy động vốn
Giờ đây, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn ngân hàng, mà theo họ là thuận tiện hơn chức không chỉ là nơi cất trữ tiền tệ và kiếm lời từ lãi suất. Do đó các ngân hàng nhận thấy cũng cần có chiến lược khách hàng đúng đắn trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong huy động vốn nói riêng.
Trước tiên, ngân hàng cần hiểu được động cơ, thói quen và những mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng khách hàng gửi tiền thông qua phân tích lợi ích của khách hàng. Mục đích gửi tiền của doanh nghiệp thường là nhờ ngân hàng quản lý, ký quỹ hoặc nhờ chi trả trong thanh toán khi các cá nhân gửi tiết kiệm có mục đích là hưởng lãi. Mục đích của tiền gửi trên loại tài khoản khách nhau cũng rất khác nhau như tiền gửi giao dịch
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
để phát hành séc thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn để giành tiền cho tiêu dùng, đầu tư trong tương lai đồng thời hưởng lãi.
Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng xem xét đặc điểm đối tượng khách hàng mà ngân hàng tài trợ (xem xét nhu cầu đầu tư, hình thức tài trợ, thị hiếu của khách hàng).
- Trên cơ sở những thông tin của khách hàng trong hoạt động huy động và hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng có thể đưa ra hệ thống các chính sách và biện pháp phù hợp để có được qui mô và cơ cấu nguồn vốn mong muốn. Hệ thống chính sách đáp ứng và gợi mở nhu cầu liên quan đến huy động vốn bao gồm:
+ Huy động với qui mô, cơ cấu, kỳ hạn, lãi suất ra sao cho phù hợp, việc huy động và sử dụng vốn gắn kết với nhau ra sao.
+ Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi ngân hàng. Nhóm chính sách này nhằm vào việc đánh giá các loại sản phẩm dịch vụ cung cấp và chất lượng sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường đồng thời mở rộng phát triển dịch vụ mới.
+ Các chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ được coi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính, ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi qui mô nguồn vốn. Để duy trì và thu hút thêm vốn ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những ưu đãi về giá cho những khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên.
Hơn nữa, hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với qui mô và cơ cấu nguồn vốn. Qui mô và cơ cấu nguồn vốn còn bị chi phối bởi giá cả của các dịch vụ khách như chi phí chuyển tiền, phí dịch vụ thanh toán, ngân quĩ.
+ Các chính sách về tổ chức kỹ thuật: Đây là các chính sách và biện pháp nhằm làm thuận lợi, nhanh chóng, đơn giản trong quan hệ với khách hàng. Bao gồm việc bố trí mạng lưới thu hút vốn, hoàn thiện công nghệ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
ngân hàng, cơ chế tài chính đồng thời tổ chức thông suốt hệ thống thanh toán sao cho nhanh chóng, an toàn, chính xác.
+ Các chính sách trong phục vụ và giao tiếp: Các chính sách này được các NHTM rất quan tâm nhằm tạo, củng cố uy tín của mình trên thị trường, gắn bó với khách hàng truyền thống và hấp dẫn khách hàng mới. Trong điều kiện khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả như hiện nay, chất lượng dịch vụ trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để thu hút vốn. Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, bố trí hệ thống thanh toán khoa học là những điều hết sức cần thiết để giữ vững khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng.
- Quy mô vốn chủ sở hữu:
Vốn của chủ đóng vai trò như cái đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM, nó đảm bảo lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng cũng là yếu tố quyết định giới hạn tối đa của qui mô huy động vốn.
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:
Ngân hàng phải dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển qui mô và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn là một bộ phận.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật:
Đây là một trong các nguồn lực để ngân hàng hoạt động có hiệu quả. Đó là mạng lưới các chi nhánh, các điểm giao dịch với đặc thù,vị trí, hệ thống thông tin và thiết bị khác.
- Tài sản vô hình:
Tài sản vô hình quan trọng nhất của ngân hàng là uy tín của nó trong hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc. Thuộc nhóm này phải kể đến các quan hệ mà ngân hàng đã tạo lập được với khách hàng hiện có, khách hàng tiềm năng, các trung gian tài chính và
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
các cơ quan nhà nước. Các khách hàng được ngân hàng huy động vốn, họ đều có tâm lý là muốn đảm bảo chắc chắn tiền của mình không bị rủi ro và có lãi. Bởi vậy, họ tìm đến những ngân hàng có uy tín, có thương hiệu lớn. Như vậy những NHTM có thương hiệu, có uy tín cao sẽ thu hút được nguồn vốn cao hơn những NHTM khác.
- Tính chất sở hữu của ngân hàng:
Yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp, sâu sắc đến mô hình, cơ cấu tổ chức và cơ chế tài chính, chiến lược kinh doanh từ đó ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và quản lý, sử dụng vốn.
Ngoài ra: mạng lưới huy động, trình độ công nghệ ngân hàng, trình độ cán bộ... cũng là những yếu tố ảnh hưởng khác.
1.5.2. Các nhân tố khách quan (môi trường kinh doanh của ngân hàng)
Hoạt động huy động vốn nói chung và huy động vốn của ngành ngân hàng nói riêng luôn gắn với môi trường kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là môi trường kinh tế và pháp lý.
- Việc huy động của ngân hàng bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập dự tính của người lao động, tâm lý người gửi tiền, chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sự ổn định vĩ mô của nền kinh tế... tác động trực tiếp. Có thể thấy khi nền kinh tế có sự trượt giá của đồng tiền dẫn đến việc nguồn vốn nhàn rỗi hầu như sẽ được chuyển thành những thứ có giá trị bền vững hơn (vàng bạc, kim cương ...) để an toàn hơn; nhất là khi tỷ lệ trượt giá cao hơn cả lãi suất huy động thì vấn đề khai thác nguồn vốn lại càng khó khăn hơn.
- Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu tác động bởi nhiều chính sách, các qui định của Chính phủ và của NHTW. Thay đổi chính sách của nhà nước, của NHTW về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cũng như khả năng thu hút vốn của NHTM. Sự ổn định về chính trị hay chính sách ngoại giao cũng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
tác động đến quan hệ nguồn vốn của một ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới.
- Thông tin đại chúng: chính phương tiện truyền thông cũng ảnh hưởng đến khả năng khai thác vốn của NHTM, bởi chính nó là thứ chuyển tải những thông tin về các chính sách, tiện ích của NHTM đến mọi người, để mọi người có thể hiểu về lợi ích của mình kho gửi tiền vào ngân hàng.
- Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng qui mô huy động vốn của NHTM.
- Môi trường văn hoá như tâm lý, tập quán, thói quen sử dụng tiền của dân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế của người có thu nhập về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các TCTD hay quyết định chi số tiền nhàn rỗi của họ đầu tư vào bất động sản, động sản, chứng khoán.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa các NHTM với các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Khách hàng có tiền nhàn rỗi có thể đầu tư trực tiếp vào mua chứng khoán của Chính phủ và công ty. Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng gia tăng do các yếu tố: Thay đổi chính sách về tài chính-tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, xu hướng chứng khoán hoá.
Trong môi trường ngành ngân hàng, cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức. Các ngân hàng có thể áp dụng các điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền. Vì lý do này, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ biến nhanh chóng. Thêm vào đó nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động gửi tiền có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn (tiết kiệm bưu điện). Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi tăng lên trong khi giá dịch vụ liên quan đến tiền
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
gửi giảm xuống, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của các ngân hàng.
Trên đây là hệ thống lý luận liên quan đến hoạt động của ngân hàng và nguồn vốn, chúng ta đã nghiên cứu các thành phần, cơ cấu nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, các phương thức tạo lập vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến qui mô, cơ cấu nguồn vốn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu
Luận văn hoàn thành sẽ nghiên cứu và trả lời được nhưng câu hỏi sau: - Thực trạng hoạt động cung cấp các sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công như thế nào?
- Những yếu tố tác động chủ yếu đến việc nâng cao chất lượng cung cấp các sản phẩm huy động vốn tại NHCT Sông Công là gì?
- Chất lượng của các sản phẩm huy động vốn tại NHCT Sông Công so với mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh của NHCT Sông Công như thế nào?
- Các giải pháp nào để nâng cao chất lượng cung cấp các sản phẩm huy động vốn tại NHCT Sông Công?
2.2. Phƣơng pháp thu thập số liệu
Bước 1. Khảo sát và nghiên cứu hiện trạng để tìm hiểu các vấn đề đang tồn tại ở NHCT Sông Công. Trong nội dung này người nghiên cứu sử dụng phương pháp phỏng vấn nhanh một số lãnh đạo trong ngân hàng và các nhân viên lâu năm làm việc trong các bộ phận giao dịch.
Bước 2. Thu thập tài liệu nghiên cứu có liên quan Bước 3. Thu thập các số liệu cho việc phân tích
Bước 4. Phân tích số liệu và viết hoàn thiện ba chương đầu của luận văn. Bước 5. Sử dụng các phương pháp nghiên cứu để đánh giá kết quả hoạt động cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHCT Sông Công
Bước 6. Hoàn thiện chương 4 và đưa các giải pháp đề xuất để thảo luận tại cơ quan nghiên cứu (NHCT Sông Công).
2.3. Dữ liệu cho nghiên cứu
Trong nghiên cứu này chủ yếu sử dụng nguồn số liệu thứ cấp. Nguồn số liệu này được lấy từ các nghiên cứu, các báo cáo của hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cũng như của NHCT Sông Công trong 5 năm
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
gần đây (2008 - 2012). Ngoài ra, dữ liệu được lấy theo một số báo cáo của Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, các ngân hàng thương mại trên địa bàn (Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên, Ngân hàng Nh0&PTNT Thái Nguyên, NHCT Thái Nguyên …)
2.4. Các phƣơng pháp nghiên cứu
2.4.1. Phương pháp thống kê mô tả
Mục tiêu của nghiên cứu là tìm ra giải pháp để nâng cao kết quả và hiệu quả của hoạt đông cung ứng các sản phẩm dịch vụ tại NHCT Sông Công nên người nghiên cứu sẽ dụng các chỉ tiêu đo lường kết quả kinh doanh và kết quả phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHCT Sông Công trong các năm 2008 - 2012.
Các số trung bình, số tương đối được sử dụng để đo lường kết quả hoạt động của ngân hàng.
Trong nghiên cứu này có sử dụng các bảng biểu và các biểu đồ để phân tích.
2.4.2. Phương pháp phân tích SWOT
Sử dụng phương pháp phân tích SWOT (Điểm mạnh - Điểm yếu - Cơ hội - Thách thức) trong việc đánh giá các lợi thế và bất lợi thế của điều kiện tự nhiên, kinh tế và xã hội của thị xã Sông Công, tỉnh Thái Nguyên ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh và kết quả của hoạt động dịch vụ của ngân hàng.
Phân tích các yếu tố Môi trƣờng bên trong Điểm mạnh (S) Điểm yếu (W)
Môi trƣờng bên ngoài Cơ hội (O) Các nguy cơ, thách thức (T)
2.4.3. Lấy phiếu ghi nhận ý kiến của khách hàng về chất lượng hoạt động cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHCT Sông Công. cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHCT Sông Công.
Trong quá trình nghiên cứu, sẽ thực hiện lập Phiếu điều tra ý kiến khách hàng để lấy ý kiến khách hàng về việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHCT Sông Công.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Số lượng phiếu điều tra dự kiến: 100 phiếu. - Đối tượng điều tra:
+ Khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp: 40 phiếu. + Khách hàng là cá nhân: 60 phiếu
- Nội dung Phiếu điều tra: Lấy ý kiến đánh giá của khách hàng về cơ sở vật chất của Ngân hàng; phong cách phục vụ của nhân viên; chất lượng các dịch vụ tiền gửi, tiền vay, thanh toán, thẻ, ngân hàng điện tử, kiều hối …
2.5. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
2.5.1. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
- Các chỉ tiêu về doanh thu và lợi nhuận theo các năm - Tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ theo các năm
- Cơ cấu thu nhập từ thu phí dịch vụ chia theo sản phẩm: Thanh toán, Ngân quỹ, dịch vụ ngân hàng điện tử …
- Cơ cấu thu nhập từ thu phí dịch vụ chia theo đối tượng khách hàng: