5. Bố cục của luận văn
1.2.1.Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bảo lãnh của một số Ngân hàng
ngoài tại Việt Nam
Trong xu thế toàn cầu hóa kinh tế quốc tế đang diễn ra hết sức mạnh mẽ, các hoạt động thƣơng mại, dịch vụ ngày càng đƣợc đẩy mạnh. Cùng với đó, hoạt động bảo lãnh ngân hàng ngày càng phát triển. Đây là lĩnh vực đƣợc các ngân hàng trong nƣớc cũng nhƣ trên thế giới không ngừng đẩy mạnh. Tại Việt Nam, các ngân hàng nƣớc ngoài và chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài cũng đang tích cực thu hút khách hàng và mở rộng thị trƣờng trong hoạt động bảo lãnh và
là các đối thủ đáng gờm của các ngân hàng trong nƣớc. Các đại diện nổi bật là HSBC, City Bank, Bank of Tokyo, ANZ, … Có thể nói việc học hỏi và vận dụng những kinh nghiệm từ các “ông lớn” này vào thực tế tình hình tại các ngân hàng nội địa để phát triển hoạt động này là điều cần thiết. Dƣới đây là một số kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh tại các ngân hàng này.
1.2.1.1. Kinh nghiệm của HSBC
Ngày 01/01/2009, HSBC chính thức đƣa ngân hàng con vào hoạt động tại Việt Nam với tên Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC (Việt Nam) thuộc 100% sở hữu của Ngân hàng Hồng kông và Thƣợng Hải, đơn vị sáng lập và thành viên chính thức của tập đoàn HSBC. Hiện tại, HSBC là ngân hàng nƣớc ngoài lớn nhất tại Việt Nam xét về vốn đầu tƣ, mạng lƣới, chủng loại sản phẩm, số lƣợng nhân viên và khách hàng. HSBC quan tâm về những chính sách phát triển kinh tế cũng nhƣ môi trƣờng đầu tƣ liên quan. HSBC xem mở rộng thị trƣờng hoạt động trong đó có hoạt động bảo lãnh là một ƣu tiên hàng đầu, HSBC sẽ xem xét các cơ hội đầu tƣ nếu có tính khả thi. Tất cả nhằm mục đích duy nhất phát triển tốt nhất, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Trƣớc đây, HSBC chỉ tập trung chủ yếu vào đối tƣợng khách hàng là các doanh nghiệp nƣớc ngoài và các tổng công ty nhà nƣớc nhƣng nay đã mở rộng tới các đối tƣợng là khách hàng cá nhân.
Sản phẩm bảo lãnh của HSBC phong phú và đáp ứng tốt những nhu cầu bảo lãnh mà ngân hàng nội địa còn bỏ ngỏ nhƣ bảo lãnh thanh toán thuế nhập khẩu/VAT, bảo lãnh thanh toán trả trƣớc…
HSBC có quy trình bảo lãnh chặt chẽ và rõ ràng, dựa trên các tiêu chuẩn, quy tắc quốc tế và có tính chuyên nghiệp rất cao. HSBC xem xét rất kỹ các tiêu chí về tính khả thi của một dự án bảo lãnh, khả năng và thời hạn hoàn trả vốn, các yếu tố tác tộng đến quá trình thực thi dự án này và vấn đề bảo đảm cho việc phát hành cam kết bảo lãnh.
Trong quy trình bảo lãnh, bên cạnh việc phân cấp nghiệp vụ, việc giám sát luôn đƣợc tiến hành, nhằm bảo đảm tính hệ thống chặt chẽ và minh bạch theo đúng quy trình nghiệp vụ. HSBC có hệ thống giám sát nội bộ đƣợc thiết kế theo hệ thống dọc từ trụ sở chính đến các chi nhánh, trực tiếp do Tổng giám đốc điều hành và chỉ đạo. Bộ phận giám sát tại chi nhánh làm việc độc lập với giám đốc chi nhánh, do đó đảm bảo đƣợc tính khách quan, hiệu lực và hiệu quả của công tác này. Ngân hàng này cũng có bộ phận chuyên trách hỗ trợ về luật pháp trong hoạt động bảo lãnh.
HSBC thực hiện chính sách bảo lãnh thận trọng, phần lớn các khoản bảo lãnh đều có thế chấp. Hội đồng tín dụng quyết định hạn mức bảo lãnh cấp cho cá nhân và doanh nghiệp trên cơ sở thẩm định chặt chẽ, đƣợc xem xét nhƣ một khoản vay. Các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp đều đƣợc xếp hạng trong quá trình thẩm định. Ngân hàng này còn thành lập ban quản lý tín dụng để chuyên nghiệp hóa công tác quản lý rủi ro tín dụng, bảo lãnh.
1.2.1.2. Kinh nghiệm của City bank
Việc tìm hiểu và thu thập thông tin từ khách hàng tiềm năng rất đƣợc ngân hàng này chú trọng và có kế hoạch săn đón bằng việc gia tăng lợi ích, ƣu đãi từ dịch vụ ngân hàng và thực hiện bán chéo các sản phẩm. Việc phát triển và mở rộng dịch vụ bảo lãnh cũng đƣợc City bank thực hiện theo cách này. Thông qua việc áp dụng chính sách ƣu đãi, ngân hàng này chủ động thu hút khách hàng. Đầu tiên là sử dụng các dịch vụ về tiền gửi, thanh toán, sau đó đến các dịch vụ cho vay, phát hành bảo lãnh ngân hàng.
1.2.1.3. Kinh nghiệm của ANZ
Ngoài ra, các ngân hàng nƣớc ngoài còn mở rộng và phát triển khách hàng theo hƣớng thỏa mãn mọi nhu cầu khách hàng. Ví dụ, trƣờng hợp của ngân hàng ANZ xác định: Mỗi khách hàng có nhu cầu khác nhau, ANZ giúp khách hàng xác định các rủi ro mà họ có thể gặp phải và đã cung cấp những sản phẩm để hạn chế rủi ro đó. Trong mọi trƣờng hợp, ANZ luôn có những giải pháp giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro, bảo vệ và bảo đảm lợi ích khách hàng.
Các ngân hàng này vận dụng nghiệp vụ bảo lãnh rất thuần thục, dựa trên các tiêu chuẩn, quy tắc quốc tế và có tính chuyên nghiệp rất cao. Cùng với đó, họ có quy trình bảo lãnh khá chặt chẽ và rõ ràng. Ngân hàng xem xét rất kỹ các tiêu chí về tính khả thi của một dự án bảo lãnh, khả năng và thời hạn hoàn trả vốn, các yếu tố tác động đến quá trình thực thi dự án này và vấn đề bảo đảm cho việc phát hành cam kết bảo lãnh. Thêm vào đó, việc giải quyết tranh chấp trong thực hiện bảo lãnh đƣợc thỏa thuận thống nhất và ghi cụ thể khi ký kết hợp đồng và các ngân hàng này rất quan tâm đến uy tín của tổ chức đứng ra phân xử, thƣờng là trọng tài quốc tế mà cả hai bên thống nhất lựa chọn ở nƣớc sở tại của ngân hàng, của khách hàng hoặc nƣớc thứ ba.
Trong quy trình bảo lãnh, bên cạnh việc phân cấp nghiệp vụ, việc giám sát luôn đƣợc tiến hành, nhằm bảo đảm tính hệ thống chặt chẽ và minh bạch, theo đúng quy trình nghiệp vụ; thể hiện thông qua hệ thống giám sát nột bộ đƣợc thiết kế theo hệ thống dọc từ trụ sở chính đến các chi nhánh, trực tiếp do tổng giám đốc chỉ đạo và điều hành. Bộ phận giám sát nằm tại chi nhánh làm việc độc lập với giám đốc chi nhánh, do đó đảm bảo đƣợc tính khách quan, hiệu lực và hiệu quả của công tác này. Cùng với đó, các ngân hàng này cũng có bộ phận chuyên trách hỗ trợ về luật pháp trong hoạt động bảo lãnh. Trong quản trị điều hành, các ngân hàng này có sự phân cấp rõ ràng giữa ngân hàng mẹ, hội sở chính, chi nhánh khu vực và chi nhánh phụ trong việc thực hiện hoạt động bảo lãnh.
Mặt khác, với hệ thống rộng khắp tại nhiều quốc gia nên việc tìm hiểu và thu thập thông tin từ các khách hàng tiềm năng rất đƣợc các ngân hàng này chú trọng và có kế hoạch săn đón bằng việc gia tăng lợi ích, ƣu đãi từ dịch vụ ngân hàng và thực hiện việc bán chéo sản phẩm. Việc phát triển và mở rộng dịch vụ bảo lãnh cũng đƣợc các ngân hàng nƣớc ngoài thực hiện theo cách này. Thông qua việc áp dụng các chính sách ƣu đãi, các ngân hàng này chủ động thu hút khách hàng, đầu tiên là sử dụng các dịch vụ về tiền gửi, kiều hối, thanh toán, sau đó đến các dịch vụ về cho vay, phát hành bảo lãnh ngân hàng.
Ngoài ra, với lợi thế về mạng lƣới và uy tín quốc tế, các ngân hàng này cũng có thế mạnh trong việc thực hiệc xác nhận bảo lãnh theo yêu cầu. Đây là một dịch vụ đƣợc đánh giá là ít rủi ro và đem lại nguồn thu đáng kể từ phí. Trong nghiệp vụ này, các ngân hàng nƣớc ngoài cũng rất chú trọng đến uy tín của ngân hàng nhận bảo lãnh cho phía khách hàng và ngƣợc lại. Điều này một lần nữa khẳng định uy tín quốc tế là vấn đề rất quan trọng của khách hàng đề nghị bảo lãnh cũng nhƣ ngân hàng đối tác bảo lãnh cho khách hàng của họ.
1.2.2. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bảo lãnh của một số Ngân hàng tại Việt Nam Việt Nam
Trong số các ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoài quốc donh đƣợc đánh giá cao tại thị trƣờng tài chính ngân hàng chúng ta phải kể đến Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á châu và Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng - 2 ngân hàng có một số thành tích nổi bật trong hoạt động bảo lãnh và tài trợ thƣơng mại trong những năm gần đây.
1.2.2.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB
ACB - “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 4 năm liên tiếp 2009, 2010, 2011, 2012” do các tạp chí quốc tế uy tín: Euromoney, Global Finance, AsiaMoney, FinanceAsia, The Asset, World Finance bình chọn; “Ngân hàng vững mạnh nhất Việt Nam năm 2010”; 2 giải thƣởng “Doanh nghiệp công bố thông tin tốt nhất do bạn đọc bình chọn và “Báo cáo thƣờng niên xuất sắc nhất” do Sở giao dịch chứng khoán Hà Nội (HNX), Báo Đầu tƣ chứng khoán và Dragon Capital phối hợp tổ chức; giải thƣởng “Thƣơng hiệu Việt yêu thích nhất 2010” do ngƣời tiêu dùng bình chọn - Báo Sài Gòn Giải Phóng là đơn vị tổ chức khảo sát).
Với cam kết “Bảo lãnh ACB uy tín và minh bạch”, ACB đã sẵn sàng đồng hành cùng các khách hàng doanh nghiệp trong quá trình phát triển kinh doanh vững mạnh.
ACB nắm bắt đƣợc tâm lý và nhu cầu thiết thực của các doanh nghiệp trong bối cảnh hiện tại là rất mong muốn một đơn vị ngân hàng lớn và uy tín có thể cung cấp tiện ích xác thực bảo lãnh để hỗ trợ doanh nghiệp trong quá trình quản lý và phát triển kinh doanh. Do đó, ACB triển khai tiện ích xác thực bảo lãnh trên ACB online nhằm giúp khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian, khách hàng không cần phải đến ngân hàng, chỉ cần gửi xác thực qua internet sẽ nhận đƣợc phản hồi của Ngân hàng chỉ trong vòng 1 ngày làm việc (thay vì phải chờ đợi 2-3 ngày nhƣ trƣớc) và có thể kiểm tra tính hợp pháp cũng nhƣ quản lý thƣ bảo lãnh ở bất kỳ đâu. [12]
Theo đó, khách hàng (bên nhận bảo lãnh) sẽ đƣợc cung cấp một tên đăng nhập (user) và mật khẩu (password) để đăng nhập vào trang web https://www.acbonline.com.vn, khách hàng sẽ xem đƣợc tất cả các thƣ bảo lãnh mà đối tác của mình phát hành tại ACB và các thƣ bảo lãnh đó đƣợc đảm bảo hoàn toàn về giá trị pháp lý. ACB cam kết bảo đảm với khách hàng về khả năng thực hiện nghĩa vụ của bên đƣợc bảo lãnh, và sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho bên đƣợc bảo lãnh trong trƣờng hợp bên đƣợc bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ của mình khi đến hạn theo thƣ bảo lãnh do ACB phát hành. [12]
1.2.2.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Teckcombank
Ghi nhận cho những nỗ lực không ngừng của ngân hàng trong việc đa dạng hóa và nâng cao chất lƣợng dịch vụ, nhiều năm trở lại đây, Techcombank đã đƣợc trao tặng nhiều giải thƣởng quốc tế danh giá từ các tổ chức uy tín, đặc biệt là về lĩnh vực tài trợ thƣơng mại. Và trong năm 2013, Ngân hàng cũng đã vinh dự nhận Giải thƣởng Ngân hàng Tài trợ Thƣơng mại tốt nhất Việt Nam 2013 do Tạp chí Global Banking and Finance trao tặng.
Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam (Techcombank) cung cấp dịch vụ tra cứu chứng thƣ bảo lãnh trực tuyến (online) tại địa chỉ website . Chỉ cần 30 giây và hoàn toàn miễn phí, doanh nghiệp sẽ đƣợc xác thực những thông tin cơ bản và tính hợp quy của chứng thƣ.
Theo đó, từ tháng 1/2014, khách hàng và đối tác thụ hƣởng bảo lãnh do Techcombank phát hành có thể tiết kiệm tối đa thời gian trong việc tra cứu, đối chiếu và kiểm tra tính pháp lý của các chứng thƣ bảo lãnh thông qua tính năng tra cứu online trên website của Techcombank, từ đó giúp đẩy nhanh giao dịch với đối tác, bảo đảm quyền lợi hợp pháp của các bên thụ hƣởng bảo lãnh cũng nhƣ duy trì tính liên tục của hoạt động sản xuất kinh doanh.
Để thực hiện việc tra cứu, khách hàng không cần phải đăng ký sử dụng dịch vụ internet banking mà chỉ cần nhập số tham chiếu và số series trên bảo lãnh vào mục Tra cứu chứng thƣ bảo lãnh do Techcombank phát hành trên website.
Với định hƣớng chuyên nghiệp và hƣớng tới những chuẩn mực quốc tế để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, bên cạnh hệ thống đại lý ngân hàng quốc tế rộng khắp - hơn 8.000 ngân hàng và chi nhánh tại 140 nƣớc, Techcombank đã và đang không ngừng “làm mới” các dịch vụ tài trợ thƣơng mại của mình. Hiện tại, Techcombank là một trong số ít những ngân hàng TMCP đầu tiên ở Việt nam cung cấp tính năng tra cứu online cho chứng thƣ bảo lãnh. Với các điều kiện bảo lãnh đơn giản, đảm bảo tính pháp lý, loại hình bảo lãnh cùng chính sách cấu trúc tài sản đảm bảo linh hoạt và đa dạng, quy trình thủ tục nhanh chóng, dịch vụ bảo lãnh của Techcombank là giải pháp thiết thực, sẽ hỗ trợ doanh nghiệp rất nhiều trong việc thanh khoản, giao thƣơng và đẩy mạnh sản xuất kinh doanh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});