6. Kết cấu của đề tài luận văn
4.1.2. Xõy dựng và điều chỉnh danh mục cho vay từng thời kỳ
Như đó trỡnh bày trong chương 1, rủi ro tớn dụng bao gồm hai loại chớnh: đú là rủi ro danh mục và rủi ro giao dịch. Rủi ro danh mục là khi danh mục cho vay của ngõn hàng thiếu đa dạng, khi xảy ra bất trắc ngõn hàng dễ phải gỏnh chịu những tổn thất nghiờm trọng. Sự thiếu đa dạng trong danh mục cho vay thường thể hiện như: về chủ thể đi vay; khu vực địa lý; ngành nghề kinh doanh hay loại hỡnh vay. Phần lớn những rủi ro tớn dụng tiềm ẩn tại NHNo Cẩm Phả cú nguồn gốc từ việc chưa xõy dựng và cụng bố một danh mục cho vay phự hợp và khả năng phõn tỏn và kiểm soỏt cỏc nguy cơ rủi ro tập trung trong chớnh sỏch tớn dụng đó làm ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng, nợ quỏ hạn tăng cao trong năm qua khi thị trường bất động sản đúng băng, thị trường sắt thộp, xăng dầu biến động mạnh. Do đú để thực hiện tốt kế hoạch tớn dụng 2009 cần thiết phải xõy dựng danh mục cho vay tại NHNo Cẩm Phả phự hợp với cỏc tiờu chớ cụ thể như:
- Danh mục cho vay phải phản ỏnh được đặc điểm của thị trường cho vay, đồng thời phải thể hiện thị truờng mục tiờu của ngõn hàng đặc biệt là trong bối cảnh hội nhập hiện nay; phự hợp với quy mụ và tiềm lực của NHNo Cẩm Phả; phải đảm bảo được nguyờn tắc chung là tập trung những lĩnh vực, những loại hỡnh cho vay mà NHNo Cẩm Phả cú những lợi thế so sỏnh.
Từ những tiờu chớ trờn danh mục cho vay của NHNo Cẩm Phả cần thể hiện những đặc điểm như sau:
Thứ nhất, Đẩy mạnh hơn nữa thị trường bỏn buụn truyền thống là tập
trung cho cỏc khỏch hàng doanh nghiệp hoạt động trong cỏc lĩnh vực cụng nghiệp mũi nhọn như: xăng dầu, thộp, giày da, may mặc, thủy sản, linh kiện điện tử, thực phẩm,…và cỏc lĩnh vực cú lợi thế cạnh tranh trong quỏ trỡnh mở cửa thị trường.
Thứ hai, Tập trung cỏc loại hỡnh tớn dụng ngắn hạn, đặc biệt là tài trợ
ngoại thương và đẩy mạnh tài trợ cỏc cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH hay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thứ ba, Mở rộng mạng lưới phũng giao dịch tại cỏc khu trung tõm kinh tế, khu dõn cư để mở rộng thị trường bỏn lẻ như cho vay tiờu dựng, mua nhà sửa nhà, cho vay cỏn bộ cụng nhõn viờn, cho vay thụng qua phỏt hành thẻ tớn dụng …. Đõy là một kờnh cung cấp tớn dụng rất lớn mà Ngõn hàng Nụng Nghiệp chưa phỏt triển.
Thứ tư, Tiếp cận với cỏc khu chế xuất, khu cụng nghiệp để tài trợ cho cỏc
doanh nghiệp đầu tư khu cụng nghiệp cũng như cỏc đơn vị trong khu cụng nghiệp.
Thứ năm, Tiến hành hợp vốn với cỏc Ngõn hàng bạn (trong nước và
Chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài ) tài trợ cỏc dự ỏn lớn ngoài mức phỏn quyết của Ngõn hàng.
Thứ sỏu, Tớch cực cho vay cỏc doanh nghiệp cú yếu tố nước ngoài, lĩnh
vực này cỏc Ngõn hàng cú thế mạnh hơn NHNo Cẩm Phả, nhưng muốn phỏt triển thỡ NHNo Cẩm Phả phải tiếp cận để cho vay đối tựợng này, vỡ nhu cầu của họ rất lớn.
Thứ bảy, phõn tỏn rủi ro tớn dụng. Nghiờn cứu và cụng bố cỏc cơ cấu tớn
dụng theo ngành nghề, lĩnh vực loại hỡnh cho vay.
Thứ tỏm, tỏi xột danh mục cho vay là quỏ trỡnh phõn tớch toàn bộ danh
mục cho vay, đỏnh giỏ tổng thể về chất lượng tớn dụng cũng như những loại hỡnh rủi ro tớn dụng dự kiến và khả năng ứng phú. Phõn tớch danh mục cho vay cần tập trung cỏc nội dung như: túm lược cỏc loại hỡnh cho vay chớnh; thống kờ phõn tớch cỏc khoản vay theo giỏ vay, loại tiền, ngành nghề kinh tế, loại hỡnh sở hữu; danh mục cho vay theo phõn loại rủi ro.