6. Kết cấu của đề tài luận văn
4.2.1. Nhúm giải phỏp về dấu hiệu cảnh bỏo trong hoạt động quản lý rủi ro
nhận biết sớm những dấu hiệu rủi ro và tuõn thủ quy tắc đạo đức như sau:
- Thực hiện cỏc cụng việc được giao với tinh thần trỏch nhiệm cao, trung thực, minh bạch và cụng khai.
- Khụng được tham gia cỏc hoạt động kinh doanh bị cấm.
- Khụng được sử dụng thụng tin, chỉ đạo nội bộ để phục vụ cho bất kỳ một tổ chức khỏc khụng phải là Ngõn hàng hoặc mục đớch cỏ nhõn.
- Khụng sử dụng nguồn lực của ngõn hàng cho mục đớch cỏ nhõn. Tự chịu trỏch nhiệm cỏ nhõn trong tất cả cỏc quyết định mà mỡnh tham gia.
Định kỳ hàng năm NHNo Cẩm Phả nờn tổ chức thi nghiệp vụ cho toàn thể cỏn bộ nhõn viờn nhằm bổ sung, củng cố kiến thức phục vụ cụng tỏc chuyờn mụn tốt hơn. Đồng thời cần tổ chức cỏc khúa đào tạo nhằm nõng cao trỡnh độ và phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cỏn bộ tớn dụng, biết xử lý cụng việc nhanh chúng chớnh xỏc, phõn tớch thẩm định tốt để ra quyết định cho vay đỳng đắn, vừa đỏp ứng nhu cầu phục vụ khỏch hàng vừa đảm bảo an toàn vốn tớn dụng cho ngõn hàng. Theo đú, cỏn bộ khụng chỉ thực hiện tốt nghiệp vụ chuyờn mụn mà cũn giỏi ở cụng tỏc: marketing, tư vấn cho khỏch hàng.
4.2. Cỏc nhúm giải phỏp cụ thể nhằm nõng cao hiệu quả cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng tại chi nhỏnh Ngõn hàng NNo&PTNT Cẩm Phả rủi ro tớn dụng tại chi nhỏnh Ngõn hàng NNo&PTNT Cẩm Phả
4.2.1. Nhúm giải phỏp về dấu hiệu cảnh bỏo trong hoạt động quản lý rủi ro tớn dụng tớn dụng
Để hoạt động quản lý rủi ro cú hiệu quả, giảm thiểu tổn thất cú thể xảy ra, NHNo Cẩm Phả cần chỳ trọng cỏc giải phỏp liờn quan đến cỏc khoản nợ cú vấn đề. Trong đú, cỏc dấu hiệu cảnh bỏo cần đề cập cú hai nhúm chớnh sau đõy:
4.2.1.1.Nhúm dấu hiệu liờn quan đến mối quan hệ ngõn hàng
Đõy là nhúm dấu hiệu dễ nhận biết nhất, cú tỏc động trực tiếp, với tốc độ nhanh và trong khoảng thời gian ngắn đến chất lượng tớn dụng, cú thể
chuyển từ trạng thỏi bỡnh thường lờn cấp độ rủi ro cao, do đú đũi hỏi những phản ứng nhanh, tớch cực và hiệu quả. Nhúm này cũn gọi là dấu hiệu cảnh bỏo sớm, bao gồm cỏc dấu hiệu sau:
- Trỡ hoón hoặc gõy khú khăn, trở ngại đối với ngõn hàng trong quỏ trỡnh kiểm tra theo định kỳ hoặc đột xuất tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay, tài chớnh, hoạt động sản xuất kinh doanh mà khỏch hàng khụng giải thớch một cỏch thuyết phục.
- Chậm gửi hoặc trỡ hoón cỏc bỏo cỏo tài chớnh theo yờu cầu mà khỏch hàng khụng giải thớch thuyết phục.
- Đề nghị gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nhiều lần khụng cú lý do chớnh đỏng.
- Sự sụt giảm bất thường số dư tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng. - Chậm thanh toỏn cỏc khoản lói đến hạn.
- Thanh toỏn nợ gốc khụng đầy đủ, đỳng hạn.
- Mức độ vay thường xuyờn gia tăng, yờu cầu cỏc khoản vay vượt nhu cầu - Tài sản đảm bảo khụng đủ tiờu chuẩn.
- Cỏc dấu hiệu cho thấy khỏch hàng trụng chờ vào thu nhập bất thường khụng phải từ hoạt động sản xuất kinh doanh chớnh hoặc từ hoạt động được đề xuất trong phương ỏn xin vay.
- Cú dấu hiệu tỡm kiếm sự tài trợ nguồn vốn lưu động từ nhiều nguồn, đặc biệt từ đối thủ cạnh tranh của ngõn hàng.
- Sử dụng tài trợ ngắn hạn cho hoạt động trung dài hạn.
- Chấp nhận sử dụng cỏc nguồn tài trợ giỏ cao với mọi điều kiện.
Do đú, để nõng cao hiệu quả của việc quản lý rủi ro tớn dụng, trước tiờn ngõn hàng phải chỳ trọng đến việc nhận diện được những dấu hiệu trờn.
4.2.1.2. Nhúm dấu hiệu liờn quan đến mối quan hệ ngoài ngõn hàng
Nhúm dấu hiệu này cú tỏc động trực tiếp đến chất lượng tớn dụng nhưng với độ trễ lớn hơn. Cỏc dấu hiệu này được rỳt ra từ chớnh bản thõn
hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng và khụng dễ nhận biết nếu thiếu sự quản lý chặt chẽ sõu sỏt của cỏn bộ ngõn hàng. Nhúm này bao gồm cỏc dấu hiệu sau:
- Độ lệch giữa doanh thu hay dũng tiền thực tế so với mức dự kiến khi khỏch hàng đề nghị cấp tớn dụng.
- Những thay đổi bất lợi trong cơ cấu vốn, tỷ lệ thanh khoản hay mức độ hoạt động của khỏch hàng như: sự gia tăng đột biến của tỷ lệ nợ/vốn chủ sở hữu; tỷ lệ khả năng thanh toỏn nhanh và thanh toỏn tức thời cú dấu hiệu giảm sỳt liờn tục; giảm cỏc khoản phải trả và tăng nhanh cỏc khoản phải thu, hàng tồn kho với cường độ lớn, sự gia tăng khụng cõn đối về tỷ lệ nợ thường xuyờn, giảm quỹ tiền mặt, tăng doanh thu nhưng giảm lợi nhuận hoặc khụng cú.
- Dấu hiệu cỏc chi phớ bất hợp lý ngày càng nhiều như phỏt triển đột biến chi phớ quảng cỏo, tiếp khỏch,…
- Thay đổi thường xuyờn cơ cấu quản lý và điều hành.
- Xuất hiện bất đồng và mõu thuẫn trong bộ mỏy quản lý và điều hành, tranh chấp trong quỏ trỡnh quản lý.
- Khú khăn trong quản lý phỏt triển sản phẩm và dịch vụ mới.
- Xuất hiện dấu hiệu hội chứng hợp đồng lớn: sẵn sàng từ bỏ cỏc hợp đồng nhỏ nhưng cú khả năng thu được tỷ suất lợi nhuận cao để tỡm kiếm cỏc hợp đồng cú giỏ trị lớn với cỏc bạn hàng cú tờn tuổi dự lợi nhuận cú khả năng thấp hơn; sẵn sàng cắt giảm lợi nhuận để đạt cỏc hợp đồng lớn, theo đuổi cỏc chiến lược “mượn thương hiệu”, “nước nổi thuyền nổi”.
- Những thay đổi về chớnh sỏch của Nhà nước như tỏc động của thuế, xuất nhập khẩu, thay đổi cỏc biến số kinh tế vĩ mụ: tỷ giỏ, lói suất, thay đổi cụng nghệ sản xuất,…tỏc động bất lợi đến chiến lược, kế hoạch sản xuất kinh doanh của khỏch hàng.