6. Kết cấu của đề tài luận văn
3.3.4. Nguyờn nhõn từ phớa TSĐB
Thực hiện cho vay cú tài sản đảm bảo cú khả năng rủi ro cao vỡ theo điều 4 khoản 1 nghị định 163 về giao dịch bảo đảm “Tài sản bảo đảm do cỏc bờn thỏa thuận và thuộc sở hữu của bờn cú nghĩa vụ hoặc thuộc sở hữu của người thứ ba mà người này cam kết dựng tài sản đú để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của bờn cú nghĩa vụ đối với bờn cú quyền...”, nhưng trong thời gian qua cú một số trường hợp khỏch hàng vay vốn tại chi nhỏnh đó thế chập tài sản khụng thuộc sở hữu của người cú nghĩa vụ và cũng khụng thuộc sở hữu của người thứ ba.
Bờn cạnh đú, việc định giỏ tài sản đảm bảo là bất động sản, cổ phiếu đều do cỏn bộ tớn dụng tự định giỏ theo giỏ thị trường, việc định giỏ chủ yếu tham khảo giỏ cả trờn internet, bỏo chớ . . , mà chưa cú một bộ phận chuyờn định giỏ tài sản trước khi cho vay để lường trước những biến động thị trường để dự bỏo những mức giỏ chớnh xỏc trong tương lai. Nờn khi thị trường bất động sản, chứng khoỏn sụi động giỏ thế chấp cũng được định giỏ tăng theo
giỏ thị trường. Do đú, cỏn bộ tớn dụng đó định giỏ lại theo yờu cầu của khỏch hàng để tăng thờm hạn mức vay cho khỏch hàng , nhưng đến năm 2008 vừa qua thị trường bất động sản đúng băng, thị trường chứng khoỏn giảm sỳt trầm trọng làm cho giỏ bất động sản, cổ phiếu sụt giảm mạnh dẫn đến việc cho vay cú tài sản đảm bảo theo qui định khụng được vượt quỏ 70% giỏ tài sản đảm bảo nay bị vi phạm trong khi trước đõy thỡ dư sức đảm bảo.
Cuối cựng, cơ chế xử lý tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi nợ được đỏnh giỏ là thụng thoỏng và thuận lợi. Tuy nhiờn, việc thực hiện trờn thực tế vẫn rất khú khăn nhất là thỏa thuận với khỏch hàng cũng như là cỏch thức ngõn hàng tự bỏn để thu nợ.
Chƣơng 4
ĐỊNH HƢỚNG GIẢI PHÁP
TĂNG CƢỜNG QUẢN Lí RỦI RO TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP & PTNT TP CẨM PHẢ
4.1. Định hƣớng cụng tỏc quản lý rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Cẩm Phả
4.1.1. Phỏt triển hoạt động tớn dụng tại chi nhỏnh cả chiều rộng lẫn chiều sõu
- Kế hoạch và định hướng của Chi nhỏnh đến 2020
Mục tiờu của quản lý rủi ro tớn dụng là khụng ngừng nõng cao chất lượng tớn dụng, mở rộng và đẩy mạnh phỏt triển cả chiều rộng lẫn chiều sõu với phương chõm: phỏt triển tớn dụng bền vững, an toàn, hiệu quả, tuõn thủ nghiờm tỳc cỏc quy trỡnh tớn dụng, kế hoạch tớn dụng đến 2020 cụ thể :
Kế hoạch tớn dụng: chuyển dịch tỷ trọng trong dư nợ theo hướng tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ trong tổng dư nợ tăng dần, tỷ trọng dư nợ khỏch hàng thể nhõn trong tổng dư nợ giảm dần. Đưa tỷ lệ nợ xấu trờn tổng dư nợ về mức an toàn: nhỏ hơn 3%.
Để thực hiện tốt kế hoạch chỉ tiờu, cần cú định hướng như sau:
- Bỏm sỏt chủ trương, theo dừi biến động thị trường, đề ra chớnh sỏch linh hoạt. Trong bối cảnh suy thoỏi kinh tế, mức độ tỏc động đối với Việt nam và lĩnh vực ngõn hàng đó thể hiện rừ, tuy nhiờn chỳng ta khụng nờn chủ quan do diễn biến trong thời gian tới cũn nhiều phức tạp và khú dự đoỏn. Vỡ vậy cần hết sức thận trọng do cũn nhiều rủi ro tiềm ẩn chưa lường hết. Cỏc cỏn bộ cần phối kết hợp, thụng bỏo cho nhau, tỡm hiểu biến động của thị trường để cú phương ỏn ứng phú.
-Thường xuyờn theo dừi nhu cầu khỏch hàng để từ đú xõy dựng cỏc chớnh sỏch về sản phẩm, tiện ớch, chớnh sỏch về lói suất, biểu phớ linh hoạt, thớch hợp với từng đối tượng khỏch hàng. Nắm bắt chủ trương của chớnh phủ
để cú thể tiếp cận nhanh, cung cấp dịch vụ ngõn hàng kịp thời như chớnh sỏch cho vay hổ trợ lói suất, chương trỡnh cho vay lương thực, cho vay thuỷ sản, cà phờ, bảo lónh thanh toỏn thuế, chủ trương trả lương tài khoản khu vực cụng …bỏm sỏt cỏc chủ trương của địa phương đối với những khoản vốn và chương trỡnh đầu tư trọng điểm để cựng tham gia.
Thực hiện nghiờm tỳc chỉ đạo của Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt nam, triển khai cỏc chương trỡnh hành động toàn hệ thống của trung ương, triển khai cỏc sản phẩm mới và chương trỡnh cụng nghệ.
- Đẩy mạnh tiếp thị, quảng bỏ hỡnh ảnh: gúp phần hoàn thành chỉ tiờu tớn dụng, chỳ trọng đẩy mạnh cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ và cho vay cỏ nhõn. Theo bỏo cỏo của NHNN năm 2012, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trờn tổng dư nợ chiếm 42%, trong khi đú tỷ lệ này ở NHNoVN rất thấp, chiếm 8%. Do đú, tiếp tục đẩy mạnh phỏt triển khỏch hàng tại cỏc khu vực thị trường mục tiờu của NHNo thụng qua tiếp thị cỏc sản phẩm hiện cú nhằm mở rộng thị trường hoạt động tớn dụng tới mọi lĩnh vực, mọi đối tượng khỏch hàng mà phỏp luật cho phộp. Đẩy mạnh cho vay đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh bỏn lẻ đối với tư nhõn cỏ thể, hộ gia đỡnh, cỏc khu cụng nghiệp, khu chế xuất, khu đụ thị, khu chung cư và khu dõn cư.
- Đa dạng húa sản phẩm tớn dụng để phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng nhằm thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu hoạt động tớn dụng.Tiếp nhận hỗ trợ kỹ thuật của cỏc đối tỏc chiến lược trong lĩnh vực quản lý rủi ro, ứng dụng cụng nghệ hiện đại nhằm nõng cao chất lượng dịch vụ. Đồng thời, thực hiện tốt cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ, đặc biệt chỳ trọng thực hiện tốt chương trỡnh cho vay hổ trợ lói suất của chớnh phủ theo quyết định 141 của NHNN.
- Nõng cao chất lượng tớn dụng, tớch cực thu hồi nợ xấu, nợ quỏ hạn, tuyệt đối hạn chế nợ xấu mới phỏt sinh.
4.1.2. Xõy dựng và điều chỉnh danh mục cho vay từng thời kỳ
Như đó trỡnh bày trong chương 1, rủi ro tớn dụng bao gồm hai loại chớnh: đú là rủi ro danh mục và rủi ro giao dịch. Rủi ro danh mục là khi danh mục cho vay của ngõn hàng thiếu đa dạng, khi xảy ra bất trắc ngõn hàng dễ phải gỏnh chịu những tổn thất nghiờm trọng. Sự thiếu đa dạng trong danh mục cho vay thường thể hiện như: về chủ thể đi vay; khu vực địa lý; ngành nghề kinh doanh hay loại hỡnh vay. Phần lớn những rủi ro tớn dụng tiềm ẩn tại NHNo Cẩm Phả cú nguồn gốc từ việc chưa xõy dựng và cụng bố một danh mục cho vay phự hợp và khả năng phõn tỏn và kiểm soỏt cỏc nguy cơ rủi ro tập trung trong chớnh sỏch tớn dụng đó làm ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng, nợ quỏ hạn tăng cao trong năm qua khi thị trường bất động sản đúng băng, thị trường sắt thộp, xăng dầu biến động mạnh. Do đú để thực hiện tốt kế hoạch tớn dụng 2009 cần thiết phải xõy dựng danh mục cho vay tại NHNo Cẩm Phả phự hợp với cỏc tiờu chớ cụ thể như:
- Danh mục cho vay phải phản ỏnh được đặc điểm của thị trường cho vay, đồng thời phải thể hiện thị truờng mục tiờu của ngõn hàng đặc biệt là trong bối cảnh hội nhập hiện nay; phự hợp với quy mụ và tiềm lực của NHNo Cẩm Phả; phải đảm bảo được nguyờn tắc chung là tập trung những lĩnh vực, những loại hỡnh cho vay mà NHNo Cẩm Phả cú những lợi thế so sỏnh.
Từ những tiờu chớ trờn danh mục cho vay của NHNo Cẩm Phả cần thể hiện những đặc điểm như sau:
Thứ nhất, Đẩy mạnh hơn nữa thị trường bỏn buụn truyền thống là tập
trung cho cỏc khỏch hàng doanh nghiệp hoạt động trong cỏc lĩnh vực cụng nghiệp mũi nhọn như: xăng dầu, thộp, giày da, may mặc, thủy sản, linh kiện điện tử, thực phẩm,…và cỏc lĩnh vực cú lợi thế cạnh tranh trong quỏ trỡnh mở cửa thị trường.
Thứ hai, Tập trung cỏc loại hỡnh tớn dụng ngắn hạn, đặc biệt là tài trợ
ngoại thương và đẩy mạnh tài trợ cỏc cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH hay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thứ ba, Mở rộng mạng lưới phũng giao dịch tại cỏc khu trung tõm kinh tế, khu dõn cư để mở rộng thị trường bỏn lẻ như cho vay tiờu dựng, mua nhà sửa nhà, cho vay cỏn bộ cụng nhõn viờn, cho vay thụng qua phỏt hành thẻ tớn dụng …. Đõy là một kờnh cung cấp tớn dụng rất lớn mà Ngõn hàng Nụng Nghiệp chưa phỏt triển.
Thứ tư, Tiếp cận với cỏc khu chế xuất, khu cụng nghiệp để tài trợ cho cỏc
doanh nghiệp đầu tư khu cụng nghiệp cũng như cỏc đơn vị trong khu cụng nghiệp.
Thứ năm, Tiến hành hợp vốn với cỏc Ngõn hàng bạn (trong nước và
Chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài ) tài trợ cỏc dự ỏn lớn ngoài mức phỏn quyết của Ngõn hàng.
Thứ sỏu, Tớch cực cho vay cỏc doanh nghiệp cú yếu tố nước ngoài, lĩnh
vực này cỏc Ngõn hàng cú thế mạnh hơn NHNo Cẩm Phả, nhưng muốn phỏt triển thỡ NHNo Cẩm Phả phải tiếp cận để cho vay đối tựợng này, vỡ nhu cầu của họ rất lớn.
Thứ bảy, phõn tỏn rủi ro tớn dụng. Nghiờn cứu và cụng bố cỏc cơ cấu tớn
dụng theo ngành nghề, lĩnh vực loại hỡnh cho vay.
Thứ tỏm, tỏi xột danh mục cho vay là quỏ trỡnh phõn tớch toàn bộ danh
mục cho vay, đỏnh giỏ tổng thể về chất lượng tớn dụng cũng như những loại hỡnh rủi ro tớn dụng dự kiến và khả năng ứng phú. Phõn tớch danh mục cho vay cần tập trung cỏc nội dung như: túm lược cỏc loại hỡnh cho vay chớnh; thống kờ phõn tớch cỏc khoản vay theo giỏ vay, loại tiền, ngành nghề kinh tế, loại hỡnh sở hữu; danh mục cho vay theo phõn loại rủi ro.
4.1.3. Xỏc định hạn mức rủi ro trong hoạt động tớn dụng
Hạn mức rủi ro tớn dụng cú thể đuợc hiểu như là mức rủi ro cao nhất mà ngõn hàng chấp nhận trong kinh doanh tớn dụng. Hạn mức rủi ro tớn dụng thường được quy định dưới hỡnh thức cỏc chỉ số tương đối (%) giữa nợ xấu và tổng dư nợ tớn dụng.
Việc xỏc định hạn mức rủi ro được thực hiện trờn cơ sở phõn tớch mụi trường hoạt động tớn dụng và cỏc chớnh sỏch của ngõn hàng trong việc chấp nhận rủi ro. Hạn mức rủi ro cũng phản ỏnh thỏi độ của ngõn hàng trong việc cõn nhắc, đỏnh đổi giữa cỏc mục tiờu “Tăng trưởng - an toàn - hiệu quả”. Tại NHNo Cẩm Phả sau một thời gian dài tớn dụng tăng trưởng với tốc độ cao, tỷ lệ nợ xấu đang tăng cao. và vẫn tồn tại nhiều nhõn tố rủi ro tiềm tàng. Do tỡnh hỡnh thực tế trờn, hạn mức rủi ro cần phải được xỏc định theo cỏc nội dung sau:
- Chỳ trọng hơn đến mục tiờu an toàn, giảm việc tăng trưởng tớn dụng quỏ
- Xỏc định hạn mức rủi ro cụ thể cho từng ngành, từng loại hỡnh doanh nghiệp và nhúm khỏch hàng liờn quan nhằm kiểm soỏt và giảm thiểu cỏc rủi ro danh mục.
4.1.4. Sử dụng tớn dụng đảm bảo chắc chắn
Tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi cú rủi ro xảy ra, vỡ vậy cần phải cú quy định cụ thể hơn về việc định giỏ tài sản đảm bảo. Chẳng hạn như là việc xỏc định giỏ tài sản đảm bảo cần khỏch quan, cú khả năng chuyển nhượng, cú đủ điều kiện phỏp lý và tớnh khả mại.
Để thực hiện tốt cụng tỏc định giỏ tài sản, đũi hỏi chi nhỏnh cần phải thành lập một bộ phận chuyờn mụn húa vào việc định giỏ tài sản, đồng thời với những tài sản đảm bảo vượt quỏ khả năng định giỏ của chi nhỏnh thỡ chi nhỏnh nờn thỏa thuận với khỏch hàng hoặc dành ra một khoản chi phớ nhất định để thuờ cụng ty chuyờn định giỏ tài sản nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng xảy ra do nguyờn nhõn rủi ro từ phớa tài sản đảm bảo như đó trỡnh bày ở chương hai. Ngõn hàng cần thường xuyờn theo dừi tài sản đảm bảo, nắm bắt thụng tin về tài sản đảm bảo, nếu cú biến động lớn thỡ cần xem xột định giỏ lại tài sản. Đồng thời, cần thường xuyờn thu thập thụng tin về tài sản cựng loại qua thị trường và
trung tõm bỏn đấu giỏ để cú cơ sở định giỏ lại tài sản. Ngoài ra, trong thời hạn cho vay phải thực hiện kiểm tra thụng qua bỏo cỏo thường kỳ của khỏch hàng về tỡnh trạng tài sản đảm bảo hoặc kiểm tra trực tiếp tại chỗ. Hợp đồng đảm bảo tài sản là căn cứ quan trọng để kiểm tra. Những nội dung kiểm tra như: kiểm tra giỏ cỏc tài sản đảm bảo cú sự suy giảm hay khụng; xem những yếu tố như phũng chỏy, chống trộm cắp điều kiện bảo quản…,cú đủ đảm bảo an toàn cho tài sản hay khụng. Đối với tài sản thế chấp, ngõn hàng cần kiểm tra xem việc sử dụng tài sản cú hợp lý đỳng như cam kết khụng. Đối với đảm bảo bằng bảo lónh, nhỡn chung nội dung giỏm sỏt người bảo lónh cũng như đối với khỏch hàng đi vay (tuy nhiờn phần lớn là giỏm sỏt giỏn tiếp thụng qua thụng tin thu thập được). Ngoài ra, ngõn hàng cũng nờn kết hợp với nhiều cơ quan ban ngành khỏc trong việc xử lý tài sản đảm bảo và kết hợp cỏc biện phỏp bảo hiểm tài sản thế chấp mà người thụ hưởng là ngõn hàng.
4.1.5. Cụng tỏc thu thập thụng tin và hồ sơ tớn dụng
Thụng tin tớn dụng thực hiện việc quản lý dữ liệu tập trung, đảm bảo cú sẵn thụng tin cho cỏc nhà quản lý khi ra quyết định cho vay. Thụng tin tớn dụng cú ý nghĩa quyết định đối với chất lượng phõn tớch tớn dụng và đỏnh giỏ rủi ro. Ngày nay tất cả cỏc doanh nghiệp chịu tỏc động mạnh mẽ cả tớch cực và tiờu cực từ quỏ trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế. Do vậy chi nhỏnh cần phải mở rộng và chuẩn húa việc thu thập cỏc thụng tin liờn quan phục vụ cho việc phõn tớch thẩm định tớn dụng như:
- Phải xõy dựng được hệ thống thụng tin quản lý đảm bảo cung cấp số liệu đầy đủ, chớnh xỏc, kịp thời như: cỏc thụng tin về nội bộ doanh nghiệp; hồ sơ phỏp lý, tỡnh hỡnh tài chớnh, quản lý nội bộ, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp; cỏc yếu tố bờn ngoài tỏc động đến doanh nghiệp như: mụi trường phỏp lý, chớnh sỏch đầu tư. Cỏc thụng tin tớn dụng NHNN cần được cập nhật liờn tục để theo dừi tỡnh hỡnh hoạt động núi chung và cụng nợ núi
riờng của khỏch hàng đối với cỏc TCTD khỏc. Trong đú xỏc định rừ trỏch nhiệm của bộ phận thu thập, phõn tớch thụng tin và bỏo cỏo cũng như trỏch nhiệm xử lý thụng tin của cỏc cấp quản lý.
- Tuyển dụng và đào tạo đội ngũ chuyờn gia phõn tớch, dự bỏo về hệ thống thụng tin quản lý rủi ro tớn dụng.
- Thường xuyờn kiểm tra, nõng cấp hệ thống thụng tin để đỏp ứng yờu cầu quản lý rủi ro tớn dụng trong từng giai đoạn.
4.1.6. Hoàn thiện kỹ thuật thu hồi cỏc khoản nợ cú vấn đề
Đõy chớnh là biện phỏp cuối cựng nhằm hạn chế tối đa những thiệt hại đó xảy ra. Việc xử lý cỏc khoản nợ cú vấn đề (nợ quỏ hạn) cần cú biện phỏp cụ thể như:
- Phõn tớch nguyờn nhõn nợ quỏ hạn của từng khỏch hàng, từ đú cú những biện phỏp thỏo gỡ.
+ Đối với những khỏch hàng nợ quỏ hạn cú tớnh chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bỡnh thường, ngõn hàng xem xột khả năng trả nợ và phương ỏn sản xuất kinh doanh trong thời gian tới để quyết định cho vay. Việc cho vay bảo đảm bảo thu hồi vốn giỳp khỏch hàng vượt qua khú khăn và cú biện phỏp trả nợ cú thể ỏp dụng biện phỏp sau: Xỏc định phương ỏn cơ cấu