1.2.1. Trên thế giới
1.2.1.1 Singapore
Đến giữa thập niên 90, Singapore đã có trên 140 ngân hàng thương mại sau giai đoạn cải cách sắp xếp lại hệ thống ngân hàng nhằm xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh có khả năng cung cấp đầy đủ dịch vụ tài chính đáp ứng cho nền kinh tế cùng với sự phát triển của thị trường tài chính vững mạnh.
- Hệ thống ngân hàng Singapore bao gồm Ủy ban tiền tệ Singapore, ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại dịch vụ, ngân hàng tiết kiệm bưu điện, công ty tài chính…Trong đó Ủy ban tiền tệ Singapore do Bộ tài chính Singapore thành lập từ năm 1971 để giám sát các tổ chức tài chính và thực thi chính sách tiền tệ. Ủy ban tiền tệ Singapore chịu trách nhiệm đối với tất cả các chức năng ngân hàng trung ương. Các định chế tài chính còn lại hoạt động đẩy mạnh việc lôi cuốn các tổ chức tài chính nước ngoài, để phát triển ngân hàng thương mại theo hướng ngân hàng hiện đại, chú trọng đổi mới công nghệ và đa dạng hoá sản phẩm đáp ứng yêu cầu dịch chuyển vốn trên thị trường.
- So với các nước trong khối ASEAN thì Singapore có thị trường tài chính phát triển nhất, năm 1975 ở Singapore lãi suất tiền vay và tiền gửi trong nước đã được tự do hóa. Năm 1978, việc kiểm soát hối đoái cũng đã được nới lỏng, đem lại việc tự do hóa tài chính đầy đủ…. nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng Singapore huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong và ngoài nước để phân phối và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn tiền tệ đã huy động được, đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
1.2.1.2. Thái Lan
Hệ thống ngân hàng Thái Lan bao gồm Ngân hàng trung ương Thái Lan (Bank of Thailand –BOT), ngân hàng thương mại, ngân hàng chuyên
doanh nhà nước, các công ty tài chính… Ngân hàng Thái Lan được thành lập từ năm 1942 được coi như là ngân hàng trung tâm của cả nước; giữ vai trò ngân hàng của các ngân hàng và chịu ảnh hưởng rất lớn của các chi nhánh ngân hàng phương Tây.
- Luật ngân hàng Thái Lan cũng đã được thông qua năm 1962 và được bổ sung sửa đổi vào năm 1979,1985, và 1992. Hệ thống ngân hàng ở Thái Lan phát triển mạnh theo xu hướng xây dựng mô hình tập đoàn ngân hàng, nhiều ngân hàng trong nước đã mở được các chi nhánh ở nước ngoài hoặc liên doanh với các ngân hàng ở nước ngoài. Đến năm 1997, Thái Lan có 63 ngân hàng trong số đó có 10 ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước. Hoạt động của các ngân hàng thương mại đã đóng góp quan trọng đối với nền kinh tế Thái Lan và đảm đương về vốn cho nhu cầu phát triển công nghiệp hóa –hiện đại hóa. Bằng cách hạ lãi suất để mở rộng tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp để đảm bảo nhu cầu vốn cho nông dân đặc biệt là vùng sâu vùng xa, Ngân hàng trung ương Thái Lan có quyền kiểm soát chặt chẽ các ngân hàng thương mại trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp, bên cạnh đó Nhà nước thành lập Uỷ ban kiểm soát giá cả, tạo điều kiện kiểm soát giá nông sản và khi cần Nhà nước kịp thời tham gia để bình ổn giá thị trường.
- Năm 1985, Thái Lan bắt đầu mở cửa cho phép đầu tư trực tiếp nước ngoài ồ ạt , các ngân hàng Thái Lan được phép trực tiếp vay ngoại tệ đáp ứng nhu cầu đầu tư để đẩy mạnh phát triển nông nghiệp và đặc biệt Thái Lan xây dựng các tổ hợp công nghiệp với quy mô lớn. Bên cạnh đó, ngân hàng Thái lan còn tận dụng những nguồn vốn tư bản ngắn hạn nước ngoài để bổ sung khoản trống giữa tiết kiệm có giới hạn trong nước và đầu tư trực tiếp nước ngoài, dư nợ vay nước ngoài không ngừng tăng lên đến 1996 chiếm 55% GDP, riêng Ngân hàng quốc tế Thái Lan đã thu hút đến 50 tỷ USD . Nằm trong xu thế toàn cầu hóa, thị trường chứng khoán Thái Lan phát triển mạnh
sôi động, đến năm 1995, trên 50% giao dịch thị trường chứng khoán do người nước ngoài thực hiện. Thời kỳ này các ngân
1.2.2. Của Việt Nam
Tình hình khủng khoảng kinh tế toàn cầu làm ảnh hưởng không nhỏ tới hệ thống ngân hàng tại Việt Nam, trong năm 2012 theo chủ chương của nhà nước là sát nhập lại các ngân hàng vào với nhau. Để chuẩn bị sẵn sàng cho quá trình hội nhập toàn bộ và sâu rộng với nền kinh tế thế giới khi lộ trình mở cửa lĩnh vực tài chính ngân hàng đang đến gần theo cam kết gia nhập WTO, thực hiện chương trình cổ phần hóa các doanh nghiệp Nhà nước đã được Chính phủ Việt Nam phê duyệt, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nạm; Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ nói riêng và các Ngân hàng nói chung đã đề ra định hướng phát triển kinh doanh của mình. Song việc hoàn thiện hệ thống pháp lý, hệ thống pháp luật cần đồng bộ; nó sẽ tạo ra sự ổn định về kinh tế vĩ mô. Hiện nay Việt Nam đang chịu ảnh hưởng bởi suy thoái kinh tế và cuộc khủng khoảng tài chính thế giới, môi trường kinh doanh có nhiều biến động hết sức phức tạp. Do vậy, Nhà nước cần xác định rõ Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, tiếp tục kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền.... để khuyến khích đầu tư, tạo môi trường ổn định cho các doanh nghiệp hoạt động. Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô là điều kiện cơ bản cho doanh nghiệp phát triển, tăng tính an toàn cho hoạt động đầu tư của các ngân hàng và tạo ra nhiều nhu cầu đối với các dịch vụ; từ đó thúc đẩy ngân hàng đa dạng hoá và nâng cao chất lượng dịch vụ của mình.
Kết luận chương 1
Thứ nhất, hệ thống Ngân hàng Thương mại nói chung, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển nói riêng thực chất là một loại trung gian tài chính, thực hiện chức năng nhận tiền gửi và cho vay. Vì thế, hoạt động Ngân hàng như hoạt
động của một doanh nghiệp nhưng đó là các hoạt động kinh doanh tiền và cung cấp các loại dịch vụ cho giao dịch thanh toán. Chênh lệch lãi suất và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ là sự sống còn của hệ thống Ngân hàng Thương mại.
Thứ hai, kinh nghiệm thực tiễn cho thấy, tổ chức Ngân hàng của các nước theo xu hướng liên kết, liên doanh tạo quy mô vốn lớn nhằm chống đỡ những biến động sóng gió của thị trường khu vực và thế giới. Đồng thời thực hiện đa dạng hóa các hoạt động dịch vụ trong nước và Quốc tế.
Thứ ba, hệ thống Ngân hàng Thương mại của Việt Nam nói chung, và của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nạm nói riêng: về số lượng thì quá nhiều; trong khi đó quy mô vốn thì quá nhỏ; hệ thống dịch vụ có nhiều bất cập. Đây chính là những thách thức cho hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại của Việt Nam nói chung, của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nói riêng.
Chương 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1. Những câu hỏi cần giải quyết khi nghiên cứu huy động vốn tại Chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ? nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ?
- Thị phần
Thị phần tín dụng của Chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ trên địa bàn những năm qua thường giữ ở mức khoảng 8% đến 9%. Trong giai đoạn 2009 đến nay, tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ luôn đứng vị trí thứ 3 sau Agribank, Vietinbank. Dư nợ tín dụng bình quân theo số lượng cán bộ khoảng 11 tỷ đồng/1 cán bộ nhân viên.
- Tốc độ tăng trưởng
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn tại chỗ bình quân giai đoạn 2009- 2011 của Chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ là 25% và đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn được 46,7% năm 2009; 55% năm 2010 và 62,9% năm 2011; tuy nhiên tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ trong giai đoạn này còn thấp so với hệ thống Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (32,7%) và so với địa bàn (33,9%), nguyên nhân là do: Mặc dù trong những năm qua, Chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ đã tăng cường mở thêm các Quỹ Tiết kiệm để phục vụ và tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng, tuy nhiên mạng lưới của Chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ vẫn còn mỏng so với các Ngân hàng, nhất là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, NHTM cổ phần công thương; bên cạnh đó công tác truyền thông, giới thiệu sản phẩm huy động vốn tới các tổ chức và tầng lớp dân cư đôi lúc còn chưa kịp thời, dẫn đến kết quả chưa đạt yêu cầu đề ra.
- Quy mô và Uy tín
Từ kết quả đạt được, cho thấy hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ Thọ có những ưu điểm chính sau:
Một là, quy mô khách hàng có bước phát triển tốt qua các năm đã tạo lập được một nền khách hàng vững chắc là những khách hàng quan trọng và thân thiết và một lượng lớn khách hàng tiềm năng để tăng trưởng nguồn vốn huy động trong tương lai. Đã tạo lập được uy tín của thương hiệu Chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ và gây dựng được lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng.
Hai là, nguồn vốn huy động tại Chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ có sự tăng trưởng tốt, góp phần ổn định nền vốn, chủ động trong mở rộng tín dụng và các sản phẩm dịch vụ, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Ba là, đã có sự đầu tư vào công nghệ ngân hàng nhằm tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian giao dịch và làm nền tảng để phát triển những sản phẩm huy động vốn có hàm lượng công nghệ cao. Từ đó làm chất lượng sản phẩm huy động vốn ngày càng cải thiện và được khách hàng đánh giá tốt. Những sản phẩm giá trị gia tăng gắn với sản phẩm huy động vốn cũng được phát triển nhằm tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền như ATM, Internet Banking/Mobile Banking, cho vay thấu chi…
- Lợi nhuận
Cơ chế điều chuyển vốn của Chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ đang áp dụng là cơ chế điều chuyển vốn tập trung. Do vậy, kết quả kinh doanh chính từ hoạt động huy động vốn được tính toán dựa trên chênh lệch giữa giá mua vốn FTP (do Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam trả cho Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ) với chi phí trả lãi cho các khoản huy động mà Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọphải thanh toán cho khách hàng của mình.
- Nợ xấu…
Bảng 2.1: Số dư và tỷ trọng nợ xấu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền (tỷ đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đ) Tỷ trọng (%) * Tổng dư nợ 862 789 1.002 1. Nợ nhóm I và nhóm II 795 92,24 753 95,44 992 99,00 2. Nợ xấu: 67 7,76 36 4,56 10 1,00 - Nhóm 3 0,5 0,05 31 3,93 5,9 0,59 - Nhóm 4 1,5 0,17 0,5 0,06 0,3 0,03 - Nhóm 5 65 7,54 4,5 0,57 3,8 0,38
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV- Phú Thọ năm 2009, 2010, 2011)
Qua bảng số liệu 1.2 cho thấy, nợ xấu giai đoạn 2009 - 2011 giảm dần. Bên cạnh việc kiểm soát tăng trưởng chất lượng tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ tích cực triển khai các biện pháp, giải pháp để thu hồi, giảm thấp tỷ lệ nợ xấu: Thành lập Ban chỉ đạo xử lý, thu hồi nợ xấu; Nợ xấu được quản lý chi tiết đến từng danh mục khách hàng và có báo cáo định kỳ tuần, tháng, quý để kiểm soát, nắm bắt diễn biến, có biện pháp chỉ đạo, xử lý kịp thời; thực hiện giao chỉ tiêu thu nợ xấu đến từng Phòng, từng cán bộ tín dụng, để tăng cường thu, gắn trách nhiệm kết quả thu hồi nợ xấu tới từng cán bộ. Do vậy, tỷ trọng nợ xấu giảm dần qua các năm từ 7,76% năm 2009; 4,56% năm 2010 và xuống 1,00% năm 2011. Tỷ lệ nợ xấu các năm của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ luôn đảm bảo theo kế hoạch giao của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam và đến 31/12/2011 thấp hơn so với mức bình quân chung của địa bàn (2,89%) và hệ thống Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (2,05%).
2.2. Phương pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp luận
- Phương pháp duy vật biện chứng, là sử dụng phép duy vật biện chứng của chủ nghĩa Mác - Lê Nin làm phương pháp nghiên cứu chung, xuyên suốt toàn bộ luận văn.
- Phương pháp duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mác - Lê Nin nhằm đúc rút những quan điểm, các cơ sở lý luận và các bài học kinh nghiệm về huy động vốn tại các Ngân hàng trên thế giới và ở Việt Nam trong thời gian qua.
2.2.2. Phương pháp thu thập thông tin
* Thu thập thông tin thứ cấp
- Thu thập các số liệu liên quan đến huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú thọ giai đoạn 2009 - 2011. Số liệu về cho vay của các NHTM khác trên địa bàn Phú thọ như: Ngân hàng NN&PTNT, Ngân hàng Đầu tư &Phát triển Việt Nam.
- Dữ liệu thống kê, báo cáo của Tổng cục thống kê, Ngân hàng nhà nước Việt Nam.
- Báo cáo, số liệu do Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ cung cấp: các văn bản, chính sách, quy trình, quy định, báo cáo thường niên qua các năm và các tài liệu khác của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam.
- Thông tin từ các trang website của các ngân hàng, sách báo, tạp chí, trang tin điện tử.
* Thu thập thông tin sơ cấp
Là phỏng vấn trực tiếp: Tác giả đến gặp trực tiếp đối tượng được phỏng vấn theo một số nội dung liên quan đến đề tài. Những đối tượng được phỏng vấn: các tổ chức và cá nhân liên quan đến hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ
2.2.3. Phương pháp xử lý thông tin
+ Đối với số liệu thứ cấp: lập bảng để đánh giá mức độ quan trọng của thông tin và phạm vi sử dụng thông tin.
+ Đối với số liệu sơ cấp: sử dụng phần mền EXCEL và phần mềm SPSS 19.0 (Statistic Package for Social Science) để tổng hợp và xử lý số liệu nhằm đưa ra các bảng biểu, các chỉ tiêu nghiên cứu phù hợp với mục tiêu và nội dung đặt ra của đề tài.
2.2.4. Phương pháp phân tích thông tin
2.2.4.1. Phương pháp so sánh
Đây là phương pháp được sử dụng rất rộng rãi trong công tác nghiên cứu. Thông qua phương pháp này ta có thể rút ra các kết luận về huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Phú Thọ.
2.2.4.2. Phương pháp thống kê mô tả
Dùng các chỉ số để phân tích, đánh giá mức độ biến động và mối quan hệ giữa các hiện tượng.
2.2.4 3. Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo
Phương pháp này dựa trên cơ sở thu thập ý kiến của các chuyên gia trong lĩnh vực quản lý doanh nghiệp, các nhà lãnh đạo, các cán bộ quản lý giỏi có kinh nghiệm thông qua các tài liệu hoặc trao đổi trực tiếp với họ để tác giả có kết luận chính xác trong nghiên cứu và phân tích.
2.2.4.4. Phương pháp phân tích SWOT
Phương pháp này làm cơ sở cho việc phân tích, đánh giá thực trạng và
đề ra giải pháp cho công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư &
Phát triển Phú Thọ. Khung phân tích SWOT được đưa vào sử dụng trong quá
