6. Kết cấu đề tài
4.2.6. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng, năng lực hoạt động quỹ tín dụng
nhân dân cơ sở
Đây cũng là một trong các nhóm giải pháp chung của cả huy động và cho vay vốn đối với các QTDND trên địa bàn thành phố Việt Trì:
4.2.6.1.Mở rộng hoạt động của QTDND về địa bàn, quy mô và chất lượng
Về quy mô huy động vốn và cho vay vốn: từng bước củng cố năng cao chất lượng và mở rộng quy mô hoạt động. Muốn mở rộng quy mô huy động và cho vay vốn tạiQTDND cơ sở cần phải tăng vốn điều lệ, vì: theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng, hoạt động của các tổ chức tín dụng phải đảm bảo các tỷ lệ an toàn giữa vốn tự có với các chỉ tiêu huy động vốn, dư nợ cho vay và đầu tư tài sản cố định. Cụ thể quy định cho vay mộtkhách hàng không vượt quá 15% vốn tự có, nếu vốn điều lệ tại QTDND cơ sở thấp thì không thể mở rộng được quy mô cho vay những dự án sản xuất kinh doanh lớn của thành viên.
Mở rộng địa bàn hoạt động. Trước đây theo quy định mỗi QTDND cơ sở chỉ được hoạt động trong phạm vi xã, phường, đến nay căn cứ vào khả năng hoạt động của từng QTDND cơ sở, Ngân hàng Nhà nước cấp phép cho những quỹ có đủ điều kiện để mở rộng địa bàn hoạt động trong phạm vi từ 2 đến 3 xã phường. Để thực hiện mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động, ngoài việc mở rộng về quy mô hoạt động thì QTDND cơ sở cần tăng cường mở rộng địa bàn hoạt động, đây là một trong những nhiệm vụ mang tính chiến lược của hệ thống QTDND.
Điều kiện để các QTDND cơ sở trên địa bàn mở rộng địa bàn hoạt động: (i) Đội ngũ cán bộ quản lý, cán bộ chuyên môn phải có kinh nghiệm, được đào tạo qua trường lớp và qua thực tế, có đủ trình độ, năng lực và tâm huyết, nhiệt tình với công việc, đáp ứng nhu cầu quản lý QTDND. (ii) QTDND cơ sở phải có năng lực về tài chính, khả năng khai thác nguồn vốn tốt, trong quá trình hoạt động có bước tăng trưởng hàng năm khá kể cả về số lượng và chất lượng.
Nâng cao chất lượng hoạt động QTDND cơ sở. Thực tế trong hoạt động Ngân hàng nói chung và hệ thống QTDND nói riêng, việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động là hai mặt của một vấn đề, có quan hệ chặt chẽ với nhau, vì
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ QTDND cơ sở phải liên tục và thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động thì mới có thể tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường như hiện nay. Mặt khác chất lượng hoạt động tốt, gây được uy tín đối với thành viên và khách hàng, được nhân dân tin tưởng thì QTDND cơ sở ngày càng thu hút được nhiều khách hàng và thành viên tham gia. Để đáp ứng điều đó thì cần phải mở rộng quy mô, mở rộng địa bàn hoạt động.
4.2.6.2. Nâng cao chất lượng và phát triển nhân lực của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn
Trong hoạt động QTDND cơ sở vai trò của đội ngũ cán bộ có ý nghĩa rất quan trọng. Không giống với hoạt động kinh doanh khác, hoạt động của QTDND cơ sở với đối tượng kinh doanh chủ yếu là tiền tệ, một lĩnh vực rất nhạy bén và nhiều rủi ro. Hơn nữa hệ thống QTDND cơ sở với những đặc thù riêng, và tập trung chủ yếu ở các vùng nông nghiệp, nông thôn nên khó có khả năng thu hút được các đối tượng tốt nghiệp đại học, cao đẳng chuyên ngành vào làm việc. Vì vậy để nâng cao chất lượng và phát triển nguồn nhân lực của hệ thống QTDND cơ sở, đáp ứng yêu cầu đặt ra cần tập trung vào:
- Đổi mới cơ chế tuyển dụng, thu hút những người có năng lực, có trình độ vào làm việc tại các QTDND cơ sở. Hiện nay đa số các QTDND có sở với nguồn nhân lực rất hạn chế về tính độ, năng lực. Nguyên nhân chính do cơ chế tuyển dụng để lại. Từ khi mới thành lập, từng địa phương đã chọn lọc cán bộ từng trải qua các lĩnh vực công tác ở địa phương, có kinh nghiệm, có đạo đức phẩm chất tốt, tuổi đời chững chạc và trong quá trình tuyển dụng bổ sung ưu tiên con, em trong ngành, con, em của lãnh đạo. Nhất là ở khu vực nông thôn, tình làng nghĩa xóm, anh em dòng tộc... còn nặng nề cho nên công tác tuyển dụng cán bộ mới ở nhiều QTDND cơ sở chưa khách quan. Vì vậy trong điều kiện kinh doanh hiện nay và xu thế phát triển của hệ thống QTDND cơ sở, sự cần thiết phải đổi mới công tác tuyển dụng nhân lực tại các QTDND cơ sở. Tuyển dụng phải đảm bảo nhân lực có trí tuệ, thể lực có tiềm năng và có đạo đức phẩm chất tốt.
Muốn vậy QTDND cơ sở phải: (i) Có chính sách tuyển dụng khoa học, mang tính thực tiễn, tính đặc thù của ngành, của từng địa phương. Những công việc chủ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ yếu cần quan tâm: Trước hết cần xác định nguồn nhân lực tuyển dụng vào làm việc tại các QTDND cơ sở là từ những nguồn nào, đặc điểm của từng nguồn ra sao, nguồn chủ yếu hiện nay phải kể đến là thị trường lao động, ở đây muốn đề cập đến sinh viên tốt nghiệp các trường Đại học, cao đẳng, trung cấp. (ii) Do đặc thù riêng nên QTDND cơ sở cần có chính sách ưu tiên, đãi ngộ.. đề có thể thu hút lao động có trình độ cao và có phẩm chất tốt vào làm việc tại QTDND cơ sở. (iii) Xác định cơ cấu nhân lực cần tuyển dụng một cách hợp lý, có nghĩa là cần bố trí vào vị trí, cán bộ tín dụng, kế toán hay ngân quỹ... để tuyển dụng phù hợp với nhu cầu công tác, với sự quan tâm lựa chọn đúng chuyên ngành đào tạo.
- Đào tạo nguồn nhân lực, từng bước chuẩn hoá cán bộ QTDND cơ sở. Căn cứ nhu cầu thực tế và đặc thù riêng của ngành, cần xác định nhu cầu đào tạo. Có thể nói đối với hệ thống QTDND cơ sở hiện nay phải thực hiện hai chiến lược đào tạo song song đồng thời, một mặt trong ngắn hạn vẫn phải tổ chức các khoá tập huấn ngắn ngày theo từng nội dung chuyên đề cụ thể, cho từng đối tượng lãnh đạo quản lý, cán bộ chuyên môn. Mặt khác phải xây dựng được một tổ chức đào tạo riêng với một chiến lược đào tạo dài hạn theo các tiêu chuẩn chức danh cụ thể để chuẩn bị cho các QTDND cơ sở đang chuẩn bị thành lập mới hiện nay. Đội ngũ cán bộ hiện nay cần được đánh giá chất lượng và có chương trình đào tạo thích hợp cho từng đối tượng cán bộ, chẳng hạn chương trình đào tạo nâng cao, bổ sung các nghiệp vụ mới, hoàn thiện chương trình đại học, trung cấp đối với cán bộ trẻ có năng lực…
- Cần thực hiện đánh giá, phân loại cán bộ các QTDND cơ sở trên địa bàn để bố trí sắp xếp lại công việc của từng cán bộ theo chuyên môn nghiệp vụ phù hợp với năng lực, sở trường của từng nhân viên. Qua sự sắp xếp này QTDND cơ sở có chiến lược quy hoạch đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ phù hợp với tình hình thực tế và nhu cầu cán bộ quản lý trong giai đoạn hiện nay tại địa bàn.
- Cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng đối với đội ngũ làm công tác quản lý và cán bộ chuyên môn tại QTDND cơ sở, gắn lợi ích của cán bộ với hiệu quả hoạt động của QTDND cơ sở, khuyến khích, động viên kịp thời những cán bộ quản lý, chuyên môn giỏi làm việc có hiệu quả. Đồng thời xử lý nghiêm minh những trường hợp gây thất thoát vốn, rủi ro tín dụng, cán bộ có biểu hiện suy thoái đạo đức gây mất
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ lòng tin đối với thành viên và khách hàng, ảnh hưởng đến uy tín của ngành, hệ thống QTDND nói chung, QTDND cơ sở trên địa bàn thành phố Việt Trì tỉnh Phú Thọ.
4.2.6.3. Đầu tư trang thiết bị, công nghệ phù hợp theo hướng hiện đại
Trang thiết bị và công nghệ hiện đại là một trong những yếu tố quan trọng để nâng cao năng lực hoạt động của các QTDND đồng thời cũng là một trong các tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín và hiệu quả của mỗi Quỹ. Vì vậy, việc đổi mới và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là việc làm cần thiết và có ý nghĩa. Trên cơ sở đổi mới công nghệ, ngân hàng phải tăng được năng suất lao động để rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, xử lý được khối lượng lớn công việc trong một ngày và phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro tại các QTDND trên địa bàn thành phố Việt Trì.
Để thực hiện giải pháp này, Các QTDND cơ sở cần xây dựng dự án đầu tư nâng cấp hệ thống trang thiết bị công nghệ, đảm bảo năng lực hoạt động cho từng quỹ, có khả năng kết nối xử lý theo hệ thống dọc, ngang, trong ngoài. Cơ sở vật chất tại các trụ sở các quỹ cũng phải đổi mới khang trang hiện đại cũng là một trong những yêu cầu để tạo lòng tin cho khách hàng và cũng tạo uy tín cho Quỹ với khách hàng gửi, vay vốn và các đối tác khác.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
1. Kết luận
Quỹ TDND cơ sở ra đời nhằm để đáp ứng những nhu cầu và đòi hỏi của xã hội, góp phần đa dạng hoá loại hình tổ chức tín dụng hoạt động trên địa bàn nông thôn, tạo lập một mô hình kinh tế hợp tác xã kiểu mới hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ- tín dụng và ngân hàng có sự liên kết chặt chẽ vì lợi ích của thành viên QTDND. Hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân nói chung và quỹ tín dụng cơ sở nóiriêng đã khai thác nguồn vốn tại chỗ, đáp ứng trực tiếp, kịp thời cho sản xuất, kinh doanh và dịch vụ góp phần nâng cao đời sống nhân dân., góp phần xoá đói giảm nghèo, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn…
Đã có nhiều công trình nghiên cứu của các tổ chức cá nhân công bố có thể tham khảo, kế thừa, liên quan đến lý luận và thực tiễn về QTDND cơ sở ở Việt Nam. Tuy nhiên chưa có một công trình nào tiếp cận, phân tích một cách toàn diện về nâng cao hiệu quả hoạt động huy động và cho vay vốn tại các QTDND cơ sở trên địa bàn thành phố Việt Trì. Để giải quyết các vấn đề nghiên cứu, ngoài việc hệ thống khá đầy đủ cơ sở khoa học như làm rõ: khái niệm, đặc điểm vai trò, chức năng, nhiệm vụ, nguyên tắc tổ chức và các nhân tố ảnh hưởng. Luận văn đã bổ sung lý luận về: nội dung phân tích hiệu quả; khung phân tích; hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu hiệu quả hoạt động huy động và cho vay vốn của các QTDND cơ sở. Ở góc độ thực tiễn, luận văn đã đề cập và rút ra 5 bài học kinh nghiệm sau khi tổng quan tình hình tại một số quốc gia và tại Việt Nam QTDND cơ sở trên địa bàn thành phố Việt Trì tham khảo, vận dụng.
Nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động và cho vay vốn của các QTDND cơ sở trên địa bàn thành phố Việt Trì cho thấy đã đạt được một số kết quả khá như: bình quân tổng vốn hoạt động của 1 quỹ là 4,25 tỷ đồng (năm 2012); vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn (86% năm 2012) trong tổng vốn; dư nợ cho vay bình quân đạt 3,9 tỷ đồng/quỹ (năm 2012); chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn (tỷ trọng 61% dự nợ) và theo hình thức không có tài sản đảm bảo; lãi bình quân đạt 425 triệu đồng/quỹ (năm 2012)... Tuy nhiên, bên cạnh đó hàng loạt các khó khăn yếu kém đang đặt ra cần phải giải quyết: (i) Trong huy động vốn: Vốn điều lệ tăng chậm,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ không đều giữa các quỹ tín dụng cơ sở; Vốn huy động tiết kiệm; Một số quỹ cơ sở huy động tiết kiệm còn chậm, rất khó khăn; hứ Huy động bằng hình thức đi vay của các tổ chức tín dụng khác chưa phát huy được hết khả năng và quá ít so với tổng nguồn vốn hoạt động; Huy động vốn được thực hiện chủ yếu theo các hình thức truyền thống; Hiệu quả hoạt động huy động vốn thấp, (ii) Trong cho vay tín dụng: Hình thức cho vay chưa đa dạng, chủ yếu mới cho vay vốn ngắn hạn. Đối tượng cho vay chỉ bó hẹp trong thành viên, phương thức cho vay đơn giản, các nghiệp vụ còn nghèo nàn; Quy mô cho vay nhỏ, tỷ lệ cho vay vốn trung hạn, dài hạn còn chiếm tỉ trọng rất nhỏ; Hoạt động cho vay chưa thực sự phát triển, có thời điểm mùa vụ còn chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu vốn của thành viên, chưa hỗ trợ được nhiều cho thành viên khi gặp phải thiên tai dịch bệnh, đặc biệt giai đoạn hiện; Chất lượng cho vay còn thấp; Hiệu quả kinh doanh từ việc cho vay vốn còn thấp thể hiện: các chỉ tiêu hiệu quả như dư nợ/tổng vốn, lãi/năm, lãi/tổng vốn, lãi/thành viên còn thấp, không đồng đều giữa các quỹ, một số quỹ hiệu quả quá thấp; các rủi ro trong cho vay đã xuất hiện, các quỹ chưa có giải pháp ứng phó hiệu quả… Những hạn chế yếu kém trên là do nhiều nhân tố nội tại của các quỹ; nhân tố bên ngoài (xem Mục 3.2.3) và các nguyên nhân gây nên: cả chủ quan và khách quan (xem Mục 3.2.4). Việc xác định mức độ ảnh hưởng của các nhân tố và tím ra các nguyên nhân là cơ sở để đề tài xây dựng các giải pháp phù hợp.
Để nâng cao hiệu quả hiệu quả huy động và cho vay vốn cần nắm vững nhu cầu phát triển kinh tế xã hội và 3 định hướng cơ bản trong huy động vốn và cho vay tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn thành phố Việt Trì - Phú Thọ. Tổ chức triển khai áp dụng 6 nhóm giải pháp gồm: (i) Hoàn thiện cơ chế, chính sách để tạo môi trường cho hoạt động huy động và cho vay vốn; (ii) Tăng cường huy động vốn tại quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn; (iii) Đẩy mạnhcho vay tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân cơ sở với phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn; (iv) Tổ chức quản trị hoạt động tín dụng; (v) Phát triển sản phẩm mới; (vi) Nâng cao chất lượng, năng lực hoạt động quỹ tín dụng nhân dân cơ sở…Các giải pháp trên cần được thực hiện một cách đồng bộ, giải pháp này là tiền đề cho cácgiải pháp còn lại trong đó chú ý chú ý thực hiện tốt các giải pháp (i), (ii), (iii) và (vi).
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
2. Kiến nghị
2.1. Đối với Nhà nước
Hoàn thiện và ổn định các chính sách, tạo môi trường kinh tế và pháp lý thuận lợi cho QTDND cơ sở hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
- Chính sách thuế thu nhập hiện nay đối với QTDND cơ sở là 20% vẫn cao, vì mục tiêu của Quỹ là hợp tác tương trợ, không vì mục tiêu lợi nhuận. Các thành viên phải tự góp vốn để mua sắm tài sản và mọi trang bị ban đầu cho hoạt động, mặt khác QTDND cơ sở phần lớn ở khu vực nông nghiệp, nông thôn miền núi với nhiều thiên tai, hỏa hoạn… Để tạo điều kiện mở rộng hoạt động tương trợ cộng đồng, khuyến khích QTDND cơ sở phát triển, đề nghị Nhà nước nghiên cứu chính sách thuế đối với hệ thống QTDND cơ sở khoảng 10 đến 15%.
- Cần có chính sách quản lý đảm bảo công bằng giữa các tổ chức tín dụng