6. Kết cấu đề tài
4.2.5. Nhóm giải pháp về phát triển sản phẩm mới
Trọng tâm trong thời gian tới các các QTDND tiếp tục phát triển về quy mô, số lượng, chất lượng các loại hình, sản phẩm trong huy động và cho vay vốn, đồng thời cần chú ý phát triển thêm sản phẩm mới:
4.2.5.1. Phát triển sản phẩm mới về huy động vốn
Ngoài những sản phẩm truyền thống đang có về huy động vốn, QTDND cơ sở cần bổ sung thêm các loại sản phẩm tiền gửi mới, phù hợp với tình hình thực tế, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn miền núi như:
- Hình thức tiết kiệm gửi góp đối với các hộ có thu nhập trung bình và thấp Đặc biệt tập trung vào đối tượng cán bộ công chức, viên chức Nhà nước và các hộ tiểu thương, kỳ hạn gửi vào cũng được áp dụng linh hoạt để phù hợp với từng đối tượng, số tiền gửi hàng tháng có thể linh động phù hợp với tính chất không ổn định trong thu nhập của các đối tượng gửi: về lãi suất, bao gồm lãi suất cố định gửi lần đầu và tỷ lệ phần trăm theo sự biến động của thị trường tiền tệ. Cơ chế rút tiền và kết thúc cũng linh hoạt, bảo đảm quyền lợi cho người gửi.
Huy động tiền gửi tiết kiệm người cao tuổi. ở khu vực nông thôn, con cái trưởng thành hoặc đi làm trong Nhà nước hoặc làm ở các doanh nghiệp và đều có ý thức dành một khoản tiền để phụng dưỡng cha mẹ lúc tuổi già. Vì vậy QTDND cơ sở cần đưa ra sản phẩm mới này với lãi suất ưu đãi cao hơn một chút so với lãi suất huy động thông thường, đồng thời đa dạng các kỳ hạn gửi, quy định độ tuổi nam từ 60 tuổi, nữ từ 55 tuổi trở lên. Như vậy hình thức huy động này bao hàm chính sách ưu tiên, ưu đãi đối với người cao tuổi trên địa bàn, mặt khác còn mang tính chất động viên, khích lệ những thành viên trong gia đình tiết kiệm, nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
- Đảm bảo lợi ích thực của người gửi tiền vào QTDND cơ sở.
Tại thời điểm này, do biến động thị trường tiền tệ, tỷ lệ lạm phát tăng cao nên nhiều khách hàng gửi tiền tiết kiệm chưa yên tâm, đã sử dựng vốn đó vào mục đích
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ khác như mua vàng, bất động sản, mua ngoại tệ... vì vậy QTDND cơ sở cần đưa ra một sản phẩm mới như huy động tiền gửi tiết kiệm VND với lãi suất được điều chỉnh theo từng thời điểm khi có quyết định của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về thực hiện lãi suất cơ bản mới. Tức là lãi suất tiền gửi của khách hàng sẽ được điều chỉnh tăng (hoặc giảm) khi thực hiện trần lãi suất cơ bản mới và mặt bằng lãi suất huy động tại thời điểm điềuchỉnh. Thực hiện hình thức huy động này, QTDND cơ sở cần phải linh hoạt trong việc ký hợp đồng tín dụng cho vay với lãi suất cũng phải thực hiện theo hình thức thả nổi tức là cũng được điều chỉnh theo từng thời điểm (vì nguồn vốn huy động chủ yếu là để cho vay) nhằm đảm bảo kế hoạch tài chính.
4.2.5.1. Phát triển sản phẩm mới về cho vay tín dụng
Hiện nay đa số các QTDND cơ sở trên địa bàn đang áp dụng các sản phẩm cho vay tín dụng rất đơn điệu, chủ yếu mới thực hiện cho vay từng lần ngắn hạn đối với thành viên. Trong khi đó theo quy định thì QTDND cơ sở được cho vay với nhiều hình thức rất đa dạng như cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hình thức trả góp, cho vay cầm cố thế chấp, thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay...
Qua khảo sát thực tế thì khu vực nông nghiệp, nông thôn, thành viên có nhu cầu vay vốn với nhiều hình thức đa dang hơn vì trong điều kiện nền kinh tế thị trường phát triển, sản xuất tính doanh dịch vụ phát triển nên việc cung ứng và sử dụng vốn cần phải linh hoạt và đa dạng. Trước hết QTDND cơ sở cần mở thêm một số hình thức cho vay tín dụng đối với thành viên:
- Một là, cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức này áp dụng với thành viên có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định, theo đó QTDND cơ sở và thành viên xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rứt vốn vay, thành viên và QTDND cơ sở nơi cho vay lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng.
- Hai là, cho vay trả góp: khi vay vốn, QTDND cơ sở và thành viên xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Thực hiện hình thức này tạo điều kiện cho thành viên vay vốn mua sắm tài sản cố định như: Ô tô, máy kéo, máy xay xát, xây dựng trang trại, cây con, con giống ... phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, sinh hoạt gia đình. Căn cứ vào thu nhập, năng lực tài chính của thành viên để phân thành nhiều kỳ hạn trả nợ. Hình thức này rất thuận lợi và chủ động sử dụng vốn và trả nợ đối với thành viên, rất phù hợp với khu vực nông thôn.
- Ba là, vận dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm tiền vay.
Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản cầm cố, thế chấp. Do tính chất hoạt động của QTDND cơ sở là chỉ cho vay trong thành viên nên cho vay không có bảo đảm bằng tài sản chiếm tỷ lệ cao so với tổng dư nợ, tức là chủ yếu cho vay tín chấp đối với thành viên. Mặt khác QTDND cơ sở cũng không đặt nặng vai trò của tài sản đảm bảo, không coi tài sản đảm bảo là cơ sở quyết định cho vay mà phải chú trọng đúng mức đến các yếu tố khác như: hiệu quả dự án, phương án, tư cách của thành viên, năng lực tài chính, khả năng thu hồi vốn... nhưng thực tế thì một số QTDND cơ sở trên địa bàn cũng đã gặp khó khăn vướng mắc khi xử lý thu hồi nợ mà không có tài sản đảm bảo. Vì vậy từng QTDND cơ sở cần phải vận động linh hoạt đối với từng thành viên vay vốn.
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Đây cũng là hình thức cho vay được Ngân hàng Nhà nước cho phép đối với QTDND cơ sở, nhưng thực tế hầu như các QTDND cơ sở chưa thực hiện hình thức này. Cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, vốn vay được ứng trước, tài sản hình thành sau. Hình thức cho vay này áp dụng đối với thành viên mua máy móc, thiết bị phương tiện vận tải ...trên cơ sở các hợp đồng kinh tế đã ký kết với đối tác cung cấp tài sản. QTDND cơ sở sẽ giải quyết cho vay khi có văn bản cam kết của thành viên và có xác nhận của bên cung cấp tài sản bổ sung hố sơ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho QTDND cơ sở, khi tài sản hình thành, mức cho vay theo quy định đối với tài sản hình thành từ vốn vay là không vượt quá 50% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay. Thực hiện hình thức này vừa tạo điều kiện hỗ trợ thành viên vay vốn, sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, vừa giúp QTDND cơ sở tăng cường quản lý giám
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ sát thành viên sử dựng vốn vay đúng mục đích, theo dõi giám sát tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời tăng cường trách nhiệm của thành viên đối với món vay.