Nguyên nhân chủ yếu của các hạn chế, yếu kém

6. Kết cấu đề tài

3.3.2. Nguyên nhân chủ yếu của các hạn chế, yếu kém

Những kết quả tích cực mà các QTDND cơ sở trên địa bàn thành phố Việt Trì đạt được trong huy động và cho vay vốn là không thể phủ nhận. Có được như vậy là do: (i) Nền kinh tế nước ta đã bước đầu ổn định và có sự tăng trưởng. Các yếu tố kinh tế vĩ mô như bội chi ngân sách, lạmphát tuy vẫn trong phạm vi kiểm soát của Nhà nước; (ii) Môi trường pháp luật và xã hội đã tạo những điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn và cho vay đối với QTDND cơ sở trên địa bàn như: Luật Hợp tác xã, Luật Các tổ chức tín dụng ra đời, Nghị định 48NĐ - CP về tổ chức hoạt động của hệ thống QTDND; hệ thống các chính sách tài chính tiền tệ cũng được điều hành theo hướng thận trọng, linh hoạt (iii) Thành phố Việt Trì tỉnh Phú Thọ đã xác định vai trò của kinh tế hợp tác đối với phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn nên đã tập trung chỉ đạo, tạo môi trường, hành lang pháp lý thuận lợi cho hệ thống QTDND nói chung, đặc biệt là QTDND cơ sở trên địa bàn phát triển an toàn, hiệu quả; (iv) Sự nỗ lực cố gắng của các QTDND cơ sở trên địa bàn vượt qua khó khăn ban đầu, lòng tin đối với thành viên, cơ sở vật chất nhất là đội ngũ cán bộ nhiệt tình tâm huyết xây dựng và phát triển QTDND cơ sở.

Tuy nhiên, những khó khăn, yếu kém mà các QTDND cơ sở phái đối mặt giải quyết còn lớn (xem Mục 3.3.1). Việc xác định và chỉ ro các nguyên nhân chủ yếu của những yếu kém, hạn chế là rất cấn thiết, là cơ sở quan trọng để xây dựng các giải pháp khắc phục trong thời gian tới:

3.3.2.1. Nguyên nhân của hạn chế, yếu kém trong huy động vốn a) Nguyên nhân khách quan.

- Do sự hình thành nền kinh tế mới và cơ chế quản lý mới. HTXTD đã đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách kinh tế tiền tệ, tín dụng ở nông thôn. Nhưng khi nền kinh tế nước ta chuyển sang vận hành theo cơ chế thị trường, nhất là khi tổ chức và hoạt động ngân hàng đã đổi mới căn bản, hoạt động của

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ HTXTD không còn phù hợp, không chuyển hướng kịp thời nên hệ thống HTXTD đã bị đổ vỡ trong khắp cả nước, không có khả năng chi trả, không thu hồi được nợ cho vay và nhiều HTXTD phải ngừng hoạt động. Có những địa phương cho đến nay giải quyết chưa dứt điểm tồn đọng do HTXTD để lại. Vì vậy rất ảnh hưởng đến tâm lý của người dân khi nói đến HTXTD, do đó nhiều người vẫn chưa tin tưởng vào hoạt động của QTDND cơ sở, nên chưa tin tưởng gửi tiền cho QTDND cơ sở, nhất là những món tiền gửi lớn.

- Các quy định, thể chế chính sách có liên quan đến huy động vốn của NHNN còn tạo ra những khó khăn cho QTDND nhất là quy định về lãi suất huy động và tỷ lệ vốn huy động trên địa bàn…

- Sự canh tranh trong huy động tiền gửi các các tổ chức tài chính, tín dụng, nhất là hệ thống ngân hàng trên địa bàn địa bàn thành phố Việt Trì ngày càng gay gắt, với nhiều lợi thế về năng lực tài chính, cán bộ, các chiến lược, chính sách kinh doanh năng động… từ đó thu hút ngày càng mạng nguồn vốn trong nhân dân, tạo ra những sức ép lớn đối với huy động vốn của các QTDND.

- Mặt bằng phát triển và đời sống kinh tế dân cư của địa bàn thành phố Việt Trì tuy cao hơn các khu vực khác trong tỉnh nhưng nhìn chung vẫn ở mức thấp, nhất là đối tượng thành viên của các quỹ chủ yếu là những người trong khu vực nông nghiệp, nông thôn… vì vậy năng lực tài chính hạn chế.

b) Nguyên nhân chủ quan

- Công tác tuyên truyền, động viên khách hàng một số nơi thực hiện chưa tốt. Một số QTDND cơ sở chưa thực sự linh hoạt trong chính sách huy động vốn như chính sách lãi suất chưa hợp lý, điều hành chưa linh hoạt, chưa kịp thời, thể hiện: Thị trường lãi suất các NHTM đã thay đổi, nhưng có những QTDND cơ sở hàng tháng sau mới điều chỉnh, hoặc khách hàng rút trước hạn không tính lãi, trong khi các NHTM khách hàng rút trước hạn được tính lãi suất không kỳ hạn... Các sản phẩm huy động vốn còn quá nghèo chưa đa dạng phong phú, chưa hấp dẫn như các NHTM khác.

- Năng lực hoạt động của các QTDND còn hạn chế cả về năng lực quản trị điều hành, chất lượng đội ngũ cán bộ cũng như các thể chế, quy trình hoạt động còn

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ thiếu và thực hiện chưa nghiêm… dẫn đến công tác huy động vốn tuy có tăng nhưng vẫn còn ở mức độ trung bình thấp.

- Các QTDND chưa có các giải pháp mang tính sáng tạo, đột phá để huy động vốn từ trong dân cư trên địa bàn; chưa có chiến lược, chính sách dài hạn trong mở rộng và phát triển hoạt động; chưa tạo ra sự kết nối theo chiều dọc và chiều ngang trong huy động vốn.

3.3.2.2. Nguyên nhân hạn chế, yếu kém về cho vay tín dụng a)Nguyên nhân khách quan:

-QTDND là mô hình kinh tế hợp tác hoạt động trên lĩnh vực tín dụng - tiền tệ. cho đến nay chưa nhiều nên về cơ chế định sách chưa đồng bộ, chưa có sự sâu chuỗi, chỉ đạo chặt chẽ từ trung ương đến địa phương (xã, phường nơi có QTDND cơ sở) nên việc tạo điều kiện, hỗ trợ QTDND cơ sở hoạt động có nơi, có lúc còn buông lỏng, chưa quan tâm đúng mức, như việc hỗ trợ đất đề xây dựng trụ sở hoạt động một số nơi còn gặp khó khăn, chưa đúng với tinh thần Nghị Quyết TW5, khoá IX của Ban chấp hành TW Đảng "về kinh tế Hợp tác", hoặc là một số địa phương cấp chính quyền chưa quan tâm hỗ trợ QTDND cơ sở trong việc thu nợ, việc phát mại tài sản để thu nợ, chưa tạo hành lang pháp lý cho QTDND cơ sở hoạt động…

- Với thành phố Việt Trì là trung tâm văn hóa kinh tế chính trị của tỉnh đặc biệt thành phố Việt Trì là một thành phố công nghiệp,10 QTDND cơ sở hoạt động ở khu vực phải cạnh tranh với rất nhiều các NHTM lớn là một trong những yếu tố khó khăn trong việc đầu tư của QTDND cơ sở. Trong kinh doanh yếu tố rủi ro là rất có thể xảy ra, mà hệ thống QTDND cơ sở chưa có chủ trương xóa nợ, khoanh nợ do bất cứ yếu tố khách quan nào đối với hoạt động của thành viên, của khách hàng.

-Khách hàng của QTDND cơ sở thành viên chủ yếu là kinh tế cá thể, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ với năng lực tài chính còn yếu, trình độ và kinh nghiệm hạch toán kinh doanh trong giai đoạn nền kinh tế thị trường, kinh tế hội nhập như hiện nay còn rất hạn chế, chưa theo kịp với những thách thức mới của nền kinh tế, đặc biệt là môi trường kinh tế hiện nay chưa ổn định, nên làm ăn của một số thành viên kém hiệu quả. Đây cũng là nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro đối với cho vay tín dụng tại các QTDND cơ sở.

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ - Thiếu cơ chế đảm bảo an toàn hệ thống QTDND cơ sở, chưa tạo môi trường kinh doanh an toàn cho toàn hệ thống QTDND. Thực tiễn hoạt động cho thấy việc thành lập quỹ an toàn là hết sức cần thiết, vì có như vậy mới có một cơ chế hỗ trợ tích cực, kịp thời và hiệu quả khi các QTDND cơ sở gặp khó khăn Nhưng đến nay Quỹ an toàn vẫn chưa được thành lập, chưa có văn bản quy định về trích lập, sử dụng và quản lý Quỹ an toàn. Hiện nay mỗi khi QTDND cơ sở gặp khó khăn thì QTDND Trung ương đều phải giúp hỗ trợ nguồn vốn hỗ trợ từ nguồn vốn QTDTW huy động, vốn nội bộ để giải quyết nếu trong cùng giai đoạn mà phải hỗ trợ nhiều QTDND cơ sở thì QTDTW cũng gặp khó khăn. Gần đây nhất khi thị trường tiền tệ có nhiều biến động phức tạp, hoạt động ngân hàng có nhiều khó khăn thì NHNN đã có chính sách hỗ trợ QTDND cơ sở kịp thời như: Hỗ trợ nguồn vốn chi trả, chủ trương hệ thống QTDND được khoanh nợ khi gặp nguyên nhân bất khả kháng…

- Về chế độ, thể lệ cho vay của QTDND cơ sở chưa linh động, phù hợp với thực tế, nhất là trong bối cảnh nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng và phức tạp hơn.

- Quy định khách hàng được quyền vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, mà khách hàng vay vốn tại QTDND cơ sở là thành viên và chủ yếu vay theo tín chấp. Khi bị rủi ro trong sản xuất, kinh doanh thì khả năng thu hồi vốn của QTDND cơ sở sẽ khó khăn hơn vì không có tài sản đảm bảo cho món vay.

- Sự canh tranh trong hoạt động cho vay của cá tổ chức tài chính, tín dụng, nhất là hệ thống ngân hàng trên địa bàn địa bàn thành phố Việt Trì ngày càng gay gắt, với nhiều lợi thế về năng lực tài chính, cán bộ, các chiến lược, chính sách kinh doanh năng động… từ đó, đa dạng hóa các hình thức vay với các điều kiện thủ tục, lãi suất… phù hợp, tù đó tạo ra những sức ép lớn đối với hoạt động cho vay vốn của các QTDND trên địa bàn.

b) Nguyên nhân chủ quan

- Vấn đề nhân lực cho hoạt động tín dụng, nhất là cho vay tại các QTDND cơ sở trên địa bàn chưa đạt yêu cầu: Cán bộ tín dụng QTDND cơ sở phần lớn đã qua lớp đào tạo, nhưng mới chỉ dừng ở mức tập huấn nghiệp vụ ngắn ngày, số cán bộ nhân viên làm công tác tín dụng và kể cả công tác quản lý khác ở QTDND cơ sở được đào tạo đúng chuyên môn có trình độ đại học trở lên tuy đảm bảo nhưng vẫn

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ còn khoảng 5% số cán bộ nhân viên làm việc tại QTDND cơ sở chưa qua đào tạo nghiệp vụ nên có nhiều hạn chế. Trong tác nghiệp, nhất là khâu thẩm định cho vay, rất ít cán bộ có đủ khả năng phân tích tổng hợp để cho vay các dự án của thành viên. Mặc dù hoạt động cho vay của các QTDND cơ sở khá đơn thuần, chỉ trong thành viên, nhưng trong cơ chế thị trường, sản xuất, tính doanh, dịch vụ đời sống ở khu vực nông nghiệp, nông thôn phát triển với tốc độ nhanh, nhiều dự án đầu tư mang lại hiệu quả cao nhưng hiện nay trình độ cán bộ tín dụng ở QTDND cơ sở còn nhiều bất cập, cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm, thiếu thông tin cập nhật giữa các tổ chức tín dụng, chưa tuân thủ đúng quy định về cung cấp thông tin, xác định dư nợ, thiếu hợp tác gây tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động cho vay.

- Công tác đào tạo cán bộ ở QTDND cơ sở hiện nay vẫn chưa được quan tâm đúng mức, thiếu định hướng và chưa gắn năng lực với vị trí làm việc của từng cán bộ, chưa có cơ chế thực sự khuyến khích người lao động tích cực làm việc từ đó ảnh hưởng lớn đến hoạt động quản lý tín dụng tại các quỹ.

-Các biện pháp như nghiên cứu đặc điểm ở từng khu vực địa phương, nhu cầu của từng thành viên, khách hàng, đối thủ cạnh tranh, xác địnhlãi suất, triển khai các hình thức quảng cáo, khuyến mại, chăm sóc thành viên, khách hàng thực hiện chưa tốt và chưa đồng bộ nên chưa khai thác hết những lợi thế hoạt động của QTDND cơ sở trên địa bàn.

- Một số QTDND cơ sở chưa nhận thức đúng về tính chất và mục tiêu hoạt động của QTDND, chạy theo lợi nhuận kinh doanh, cho vay sai đối tượng, sai mục đích, vượt tỉ lệ cho phép dẫn đến chất lượng tín dụng của một số QTDND chưa cao.

- Nguồn vốn huy động trung, dài hạn còn quá khiêm tốn nên cho vay ở các QTDND cơ sở chủ yếu là cho vay ngắn hạn, tỷ lệ cho vay trung hạn quá thấp so với tổng dư nợ nên chưa đáp ứng được nhu cầu mở rộng tín dụng đối với dự án có thời gian thu hồi vốn chậm như đầu tư trang trại,trồng rừng ...

- Chưa đa dạng hoá các phương thức cho vay, QTDND cơ sở trên địa bàn chủ yếu mới áp dụng phương thức cho vay từng lần, các phương thức cho vay khác như: cho vay hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư… hầu như chưa thực hiện. Hình thức cho vay không có đảm bảo bằng tài sản còn chiếm tỉ lệ cao trong tổng dư nợ.

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ - Cơ chế điều hành lãi suất chưa linh hoạt, cứng nhắc, thực hiện chính sách đồng loạt khách hàng vay, chưa thực hiện chính sách ưu đãi với từng đối tượng vay, khả năng đảm bảo món vay... do vậy, ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, thành viên có uy tín, có năng lực.

- Công tác kiểm tra kiểm soát cho vay chưa thường xuyên và thiếu chặt chẽ. Cán bộ làm công tác kiểm soát nội bộ tại một số QTDND cơ sở nghiệp vụ chưa sâu, phần lớn chưa được đào tạo bài bản về kiểm tra, kiểm soát nội bộ, tại một số QTDND cơ sở chưa quan tâm đến công tác kiểm soát nội bộ nên có những sai sót không được phát hiện kịp thời để sữa chữa khắc phục.

Mặt khác, công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay thiếu thường xuyên và chặt chẽ, nhiều thành viên vay vốn để sản xuất kinh doanh không có hiệu quả, vẫn được tiếp tục cho vay; sử dụng vốn sai mục đích. Nhiều công đoạn trong quy trình cho vay chưa được quan tâm đúng mức như xem xét thẩm định dự án trước khi cho vay thiếu những căn cứ khoa học, hiệu quả kinh tế thấp. Nhìn chung là chất lượng công tác kiểm soát chưa cao, còn non yếu về nghiệp vụ, cá biệt có nơi còn nể nang, không mang tính độc lập dẫn đến sai sót trong hoạt động cho vay, khó được phát hiện và khắc phục kịp thời.

- Hầu hết các QTDND cơ sở trên địa bàn thành phố Việt Trì chưa có giải pháp mang tính căn cơ, phù hợp và hiệu quả đối với quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng, nhất là cho vay.

Tóm lại: Trong thời gian qua nhìn chung công tác huy động vốn và cho vay tại QTDND cơ sở trên địa bàn thành phố Việt Trì tỉnh Phú Thọ đã có bước tăng trưởng, khối lượng vốn cho vay thành viên phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống ở khu vực nông nghiệp, nông thôn ngày càng tăng, năm sau cao hơn năm trước, cơ cấu đầu tư đã có sự thay đổi phù hợp với tình hình chung. Tuy nhiên, thị phần của QTDND cơ sở vẫn còn rất nhỏ, hoạt động chưa đa dạng, chất lượng chưa cao, cơ cấu cho vay đã có thay đổi dần nhưng vẫn chưa phù hợp, một số QTDND cơ sở có thời điểm chưa đáp ứng đây đủ nhu cầu vốn cho thành viên nhất là những lúc mùa vụ, chưa tương xứng với vị trí vai trò của QTDND cơ sở trong nền kinh tế thị trường. Vì vậy cần phải có những giải pháp hữu hiệu để hoạt động QTDND cơ sở ngày càng phát triển.

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/

Chƣơng 4

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY VỐN CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ

VIỆT TRÌ – PHÚ THỌ

4.1. Định hƣớng huy động vốn và cho vay vốn của các quỹ tín dụng nhân dân