6. Kết cấu đề tài
4.1.1. Nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn
Hiện nay nước ta đang bước vào thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Tuy vậy nông nghiệp, nông thôn và nông dân vẫn là những vấn đề có tầm quan trọng chiến lược. Nghị quyết Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ 5, khoá VII về tiếp tục đổi mới, phát triển kinh tế - xã hội nông thôn, đề ra những định hướng cơ bản về mục tiêu, phương hướng, chính sách và các biện pháp chủ yếu để tiếp tục đổi mới, trong đó xác định những yêu cầu nhiệm vụ của hoạt động tiền tệ, tín dụng và ngân hàng trên địa bàn nông nghiệp - nông thôn.
Luật Các tổ chức tín dụng đã quy định “Ngân hàng Hợp tác xã là ngân hàng của tất cả các QTDND do các QTDND và một số pháp nhân góp vốn thành lập theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu chủ yếu là liên kết hệ thống, hỗ trợ tài chính, điều hòa vốn trong hệ thống các QTDND” (Khoản 7 Điều 4) và “Tổ chức tín dụng hợp tác là loại hình tổ chức tín dụng được tổ chức theo mô hình hợp tác xã hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng nhằm mục đích chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh dịch vụ và cải thiện đời sống. Tổ chức tín dụng là Hợp tác xã bao gồm NHHTX, QTDND” (Điều 73). Tại Quyết định 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 về việc phê duyệt Đề án “Cơ cấu lại hệ thống các TCTD giai đoạn 2011-2015”, định hướng và giải pháp củng cố phát triển các QTDND đã chỉ rõ: “Tiếp tục hoàn thiện mô hình QTDND 2 cấp hiện nay gắn liền với tăng cường các thiết chế an toàn hoạt động và tạo điều kiện thuận lợi cho QTDND phát triển. Đẩy mạnh chấn chỉnh, củng cố và nâng cao mức độ an toàn, hiệu quả các QTDND hiện có đi đôi với tiếp tục mở rộng vững chắc các QTDND mới ở khu vực nông thôn; bảo đảm QTDND tuân thủ đúng theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và Luật Hợp tác xã; tôn trọng nguyên tắc tự nguyện,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ tự chủ, tự chịu trách nhiệm, cùng có lợi, hợp tác và phát triển cộng đồng hướng tới mục tiêu chủ yếu tương trợ giữa các thành viên của QTDND để góp phần xóa đói, giảm nghèo, phát triển nông nghiệp, nông thôn và hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi”.
Về giải pháp Đề án chỉ rõ: “Chuyển đổi QTDND Trung ương sang hoạt động theo mô hình NHHTX. Phát triển QTDND Trung ương đủ mạnh về quy mô, năng lực tài chính, trình độ quản trị, công nghệ để thực sự đóng vai trò làm đầu mối điều hòa, cân đối vốn trong hệ thống QTDND và có khả năng chăm sóc, hỗ trợ có hiệu quả cho các QTDND cơ sở về chuyên môn nghiệp vụ, vốn và tài chính; tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh của QTDND Trung ương đến các địa phương có nhiều QTDND cơ sở để tăng khả năng tiếp cận, hỗ trợ và chăm sóc các QTDND cơ sở đổi mới và hoàn thiện mô hình điều hòa vốn trong hệ thống các QTDND; QTDND Trung ương tập trung nguồn vốn để ưu tiên cho vay đối với các QTDND cơ sở”.
Như vậy, sau gần hai mươi năm hình thành và phát triển hệ thống QTDND đã từng bước khắc phục những bất cập và hạn chế, phát triển ổn định, ngày càng phát triển. Nhà nước và Chính phủ đã có những định hướng mới đối với hệ thống các QTDND. Theo đó, Luật các TCTD 2010 và Quyết định 254/QĐ-TTg về Đề án “Cơ cấu lại hệ thống các TCTD giai đoạn 2011-2015” đã đưa ra mô hình NHHTX là ngân hàng của tất cả các QTDND, do các QTDND và một số pháp nhân góp vốn thành lập. NHHTX là mô hình mới và có vai trò là ngân hàng đầu mối của hệ thống QTDND. Mục tiêu hoạt động chính của NHHTX là: liên kết, bảo đảm an toàn của hệ thống thông qua việc hỗ trợ tài chính và giám sát hoạt động trong hệ thống quỹ tín dụng nhân dân. Hoạt động chủ yếu là điều hòa vốn và thực hiện các hoạt động ngân hàng đối với thành viên là các quỹ tín dụng nhân dân.
Với định hướng, vai trò mới - ngân hàng đầu mối của hệ thống - NHHTX được trao trách nhiệm khá nặng nề đối với hệ thống QTDND, với hoạt động chủ yếu là điều hòa, hỗ trợ vốn cho các QTDND thành viên. Ngoài ra, NHHTX còn có trách nhiệm hỗ trợ các QTDND về hoạt động, về nghiệp vụ thông qua việc đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ, hỗ trợ kiểm toán; tham gia xử lý đối với quỹ tín dụng nhân
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ dân thành viên gặp khó khăn hoặc có dấu hiệu mất an toàn trong hoạt động; quản lý tiền gửi điều hòa vốn của hệ thống quỹ tín dụng nhân dân... Tuy nhiên, để thực hiện được vai trò này, trong thời gian tới NHHTX cần phải đồng thời giải quyết hai vấn đề đặt ra:
Một là: Bản thân NHHTX phải đủ mạnh về quy mô, năng lực tài chính, trình độ quản trị, công nghệ để đảm trách vai trò là ngân hàng đầu mối của hệ thống các QTDND;
Hai là: Có đủ quyền hạn để xử lý các mối quan hệ trong hoạt động giữa hai pháp nhân (NHHTX và QTDND thành viên). NHHTX cần chủ động, chuẩn bị nguồn lực, cơ chế, điều kiện để triển khai, thực hiện tốt quyền, trách nhiệm trong thông tư quy định về ngân hàng hợp tác xã nhằm đảm bảo cho hệ thống phát triển vững mạnh, tập trung, thống nhất. Thông qua thực các quyền hạn nêu trên, NHHTX có thể căn cứ vào kết quả triển khai quyền hạn của mình để tiến hành chăm sóc, hỗ trợ (về chuyên môn nghiệp vụ, vốn và tài chính) có hiệu quả hơn cho các QTDND thành viên. Đồng thời, đây cùng là một kênh giám sát nội bộ để phát hiện sớm các rủi ro tiềm ẩn của hệ thống QTDND. Có thể nói, xuất phát từ những đòi hỏi xây dựng một mô hình mới đối với hệ thống các TCTD là hợp tác xã, ngày 26/11/2012, NHNN đã ban hành Thông tư số 31/2012/TT-NHNN quy định về ngân hàng hợp tác xã. Theo đó, Thông tư đã có những quy định mới về quyền hạn và trách nhiệm của NHHTX đối với các QTDND thành viên. Đây được xem là những quy định phù hợp, kịp thời khi QTDNDTW chuyển đổi thành NHHTX và cũng là cơ sở pháp lý quan trọng để xây dựng một hệ thống các TCTD là hợp tác xã có tính liên kết chặt chẽ, tương trợ giữa các thành viên tốt hơn, tạo nên sức mạnh chung của toàn hệ thống để cùng phát triển an toàn, bền vững trong gian đoạn tới.
Đối với Tỉnh Phú Thọ nói chung, thành phố Việt Trì nói riêng, kinh tế hộ vẫn còn trong trạng thái bước đầu sản xuất hàng hoá, sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế còn chậm chạp, do đó các hộ sản xuất vẫn còn lúng túng trước biến động của thị trường đầy rủi ro. Vì vậy nhu cầu vốn để tạo tiền đề cho sự phát triển kinh tế hộ nói riêng và phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn thành phố Việt Trì nói chung là lớn và rất cần thiết cả trước mắt và lâu dài, vì những lý do sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ - Một là, với đặc điểm địa hình của thành phố Việt Trì khá phong phú và đa dạng cho phép phát triển công nghiệp và dịch vụ du lịch, là một tỉnh chuyển tiếp từ địa hình đồi núi sang địa hình đồng bằng nền kinh tế rất đa dạng và phong phú, yêu cầu sản xuất, kinh doanh đa dạng, nhu cầu vốn cho sản xuất và đời sống là rất cần thiết.
- Hai là, nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế hộ đến tận thôn, xã để tạo thêm nhiều công ăn việc làm ở từng hộ dân cư, nhất là tận dụng được thời gian nhàn rỗi, tăng thu nhập, cải thiện đời sống ở khu vực nông thôn, góp phần xoá đói giảm nghèo.
- Ba là, ở nông thôn xuất hiện các hình thức tín dụng tư nhân, huy động vốn và cho vay với lãi suất cao, là nhân tố kìm hãm sản xuất, đòi hỏi phải phát huy hoạt động của cả ngân hàng thương mại và Quỹ tín dụng nhân dân mới có thể đáp ứng được vốn, hạn chế được tình trạng trên góp phần hình thành quan hệ, sản xuất mới ở nông thôn, cũng cố lòng tin của dân với các cấp.
Bốn là, nhu cầu vốn đối với việc khôi phục và phát triển ngành nghề truyền thống, mở ra những dự án mới ở khu vực nông thôn, hình thành phát triển những làng nghề, mô hình trang trại lớn, hình thành các khu vực sản xuất chế biến sản phẩm... nhằm nâng cao giá thành sản phẩm, tạo ra thu nhập cao cải thiện đời sống ở khu vực nông thôn, miền núi.
4.1.2. Định hướng huy động vốn và cho vay vốn của các quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn cơ sở trên địa bàn
4.1.2.1. Đa dạng hoá huy động vốn và cho vay tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn
a) Đối với huy động vốn.
Đối với nguồn vốn huy động cần đa dạng hoá các hình thức bao gồm: huy động vốn góp (vốn điều lệ) và huy động vốn tiết kiệm trong dân cư. Đây là nguồn vốn chủ lực trong tổng nguồn vốn hoạt động tại QTDND cơ sở. Mục tiêu tất cả các QTDND cơ sở hàng năm đều tăng trưởng vốn điều lệ đảm bảo ở quy mô hợp lý, phù hợp với khả năng mở rộng và phát triển của từng QTDND cơ sở.
Đối với nguồn vốn huy động tiết kiệm, đảm bảo là nguồn vốn chủ lực, chiếm tỷ trọng thấp nhất là 50% trên tổng nguồn vốn hoạt động tại QTDND cơ sở trở lên tại mọi thời điểm.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số dư tiền gửi tiết kiệm tăng trưởng hàng năm 15-20% đối với các nguồn vốn huy động khác ngoài nguồn vốn huy động tại chỗ, QTDND cơ sở tăng cường khai thác các nguồn vốn dự án, vốn tài trợ, vốn đi vay... nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ của thành viên.
b) Đối với cho vay tín dụng tạiQTDND cơ sở trên địa bàn.
Quan điểm phát triển cho vay của QTDND cơ sở là kinh doanh không vì mục tiêu lợi nhuận nhưng phải bù đắp được chi phí và đảm bảo tích luỹ để phát triển. Đây là mục tiêu chính xuyên suốt trong quá trình hoạt động tại QTDND cơ sở. Vì mô hình tín dụng hợp tác xuất phát và hình thành hoàn toàn trên tinh thần tự nguyện, tương thân, tương ái giúp đỡ lẫn nhau giữa các thành viên, nên QTDND cơ sở là tổ chức liên kết hợp tác của bản thân các cá nhân, hộ gia đình trên cùng địa bàn, thông qua QTDND cơ sở, các thành viên có thể tương trợ, hỗ trợ vốn và được tiếp cận với các sản phẩm, dịch vụ của thị trường tín dụng ngân hàng phù hợp với khả năng, điều kiện kinh tế của họ, phù hợp với khả năng trình độ sản xuất kinh doanh, dịch vụ ở khu vực nông nghiệp, nông thôn nên sự cần thiết QTDND cơ sở phải đa dạng hoá hoạt động cho vay đối với thành viên.
Cho vay cơ cấu theo thời gian ban gồm cho vay ngắn hạn (có thời gian cho vay đến 12 tháng) cho vay trung hạn (có thời gian cho vay trên 12 tháng đến 60 tháng) và cho vay dài hạn (có thời gian cho vay trên 60 tháng).
Đa dạng hoá các hình thức, phương thức, đối tượng cho vay, cho vay có đảm bảo, không có đảm bảo, cho vay từng lần, cho vay hạn mức, cho vay sản xuất kinh doanh, dịch vụ, trả góp, cho vay các dự án ...
4.1.2.2. Mở rộng và phát triển hệ thống QTDND cơ sở trên địa bàn
Từ định hướng trên Ngân hàng Nhà nước xác định mục tiêu chiến lược cụ thể về phát triển bệ thống QTDND từ nay đến năm 2020 như sau:
Tiếp tục phát triển và nhân rộng mô hình QTDND trong cả nước một cách vững chắc đồng thời nghiên cứu cho phép QTDND mở rộng dần các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng khác, phù hợp với trình độ quản lý của QTDND và khả năng giám sát của Ngân hàng Nhà nước, dần dần đưa hệ thống QTDND cùng với các tổ chức tín dụng Nhà nước trở thành nền tảng trong hoạt động tiền tệ, tín dụng, Ngân hàng ở khu vực nông nghiệp, nông thôn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
4.1.2.3. Huy động vốn và cho vay tín dụng của QTDND cơ sở góp phần phát triển kinh tế xã hội chủ yếu khu vực nông thôn, miền núi
Hiện nay ở nhiều vùng, địa bàn, nhất là vùng sâu, vùng xa, hoặc kể cả nông thôn miền núi khi mà Nhà nước và các tổ chức tín dụng thương mại khác còn gặp khó khăn trong việc tiếp cận đồng vốn đối với người dân thì QTDND cơ sở mang lại hiệu quả cho sự phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn.
QTDND cơ sở hướng vào khai thác tốt nguồn vốn tại chỗ, tranh thủ sự ủng hộ mạnh mẽ của các tổ chức tài chính quốc tế thông qua Quỹ tín dụng Trung ương làm đầu mối. Mặt khác với tư cách là một doanh nghiệp, các QTDND cơ sở đóng góp một cách đáng kể khoản thuế hàng năm cho ngân sách địa phương, trực tiếp tham gia các chương trình phát triển kinh tế xã hội ở xã, phường, thị trấn, hỗ trợ đắc lực nhất cho các hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ một cách kịp thời, tạo ra nhiều việc làm và đóng góp vào tăng trưởng kinh tế.