f. Một số quy định hạn chế tín dụng bằng hạn mức tín dụng, lãi suất
1.3.1. Nhân tố chủ quan
Nhân tố từ phía ngân hàng vẫn là nhân tố quan trọng nhất, quyết định đến mức hạn chế rủi ro tín dụng. Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng đạt được kết quả tốt khi kỹ năng về nhận biết rủi ro tín dụng thành thào, khi các phương pháp đánh giá rủi ro được chuẩn hoá, khi đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tốt, khi cơ cấu tổ chức hợp lý, chính sách, quy trình tín dụng khoa học, rõ ràng. Ngược lại, những nhân tố trên không phù hợp sẽ tạo ra nhiều lỗ hổng cho rủi ro nảy sinh và tất nhiên khi đú cỏc biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng cũng gặp thất bại. Có thể kể đến những nhân tố cơ bản sau:
- Đội ngũ cán bộ ngân hàng: Trình độ của cán bộ tín dụng thấp là trở ngại lớn đối với hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng. Một ngân hàng có hệ thống quy trình tín dụng chặt chẽ và đầy đủ đến đâu những nhân viên tín dụng không có khả năng thì họ vẫn có thể đưa ra những quyết định sai lầm, gây tổn thất cho ngân hàng. Ngoài ra, đạo đứa nghề nghiệp của cán bộ tín dụng là yếu tố rất quan trọng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng. Vì lợi ích cá nhân, cán bộ tín dụng thông đồng với khách hàng và gây thiệt hai cho ngân hàng thì ngân hàng khó có thể kiểm soát và hạn chế được rủi ro tín dụng.
- Hệ thống chính sách, quy trình tín dụng của ngân hàng:
o Chính sách tín dụng là các văn bản định hướng lĩnh vực đầu tư tín dụng, cơ cấu tín dụng, hoạt động tín dụng của ngân hàng và quy định rõ chức năng của cỏc phũng ban. Chính sách tín đụng đúng đắn và phù hợp sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lợi trên cơ sở phân tán rủi ro. Một chính sách không hợp lý sẽ ảnh hưởng đến việc kiểm soát quy trình kinh doanh, đầu tư tín dụng vào nhiều dự án lớn, tỷ trọng nợ vay dài hạn cao…dẫn đến lệch nguồn cho ngân hàng, khiến ngân hàng mất khả năng thanh khoản và xấu nhất là dẫn tới phá sản. Vì vậy, NHTM cần xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn của nền kinh tế, có vậy mới hạn chế rủi ro tín dụng một cách tối đa nhất, hiệu quả nhất.
o Quy trình tín dụng thông thường được xác lập dựa trên những quy định chung của luật pháp và những đặc thù trong hoạt động của mỗi ngân hàng. Tuy nhiên, quy trình tín dụng được thống nhất qua các bước sau: thiết lập hồ sơ khách hàng thẩm định hồ sơ khách hàng ra quyết định và ký hợp đồng giải ngân và thu nợthanh lý hợp đồng và xử lý tranh chấp (nếu có). Quy trình tín dụng không phát huy được tác dụng có thể gây ảnh hưởng làm tăng rủi ro tín dụng của ngân hàng. Một quy trình tín dụng phân tách rõ chức năng của cỏc phũng ban và tỏch rừ chức năng
thẩm định hồ sơ với chức năng ra quyết định sẽ khiến cho khoản vay được thẩm định khách quan và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
- Tiềm lực tài chính và trình độ khoa học công nghệ:
o Ngân hàng cũng như mọi doanh nghiệp khác phải có vốn và cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ phục vụ cho quá trình kinh doanh, thể hiện sức mạnh tài chính và ưu thế của ngân hàng.
- Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng bao gồm: vốn tự có, vốn huy động và đi vay. Đây là nhân tố quan trọng quyết định năng lực kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn tự có lớn tạo điều kiện cho ngân hàng tăng cường cơ sở vật chất như: mở rộng mạng lưới hoạt động, mua sắm trang thiết bị máy móc hiện đại phục vụ cho quá trình kinh doanh. Nguồn vốn huy động và nguồn vốn vay thể hiện quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đây là nguồn vốn chính, chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.