- Nợ xấu phân theo khu vực:
2.3.2. Quản lý rủi ro tín dụng tại Agribank
2.3.2.1. Về văn bản pháp lý
Nhằm chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, nâng cao khả năng cạnh tranh, Agribank đã ban hành các quy chế, quy định, văn bản hướng dẫn liên quan đến hoạt động tín dụng. Về cấp tín dụng có Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 V/v Ban hành Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank sau đó thay thế bằng Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TD ngày 15/06/2010 quy định về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank. Đây là kim chỉ nam cho hoạt động đầu tư tín dụng trong toàn hệ thống. Ngoài ra Agribank còn ban hành các quy định, văn bản hướng dẫn liên quan đến hoạt động tín dụng: quy định cho vay bằng ngoại tệ; quy định cho vay hộ gia đình, cá nhân; hướng dẫn cho vay HTX; cho vay kinh doanh bất động sản, chứng khoán và cho vay phục vụ đời sống; hướng dẫn cho vay thông qua tổ vay vốn; hướng dẫn cho vay cầm cố giáy tờ có giá; hướng dẫn cho vay theo hạn mức thấu chi,... tạo ra hành lang pháp lý nhằm đảm bảo công tác đầu tư tín dụng ngày một an toàn, hiệu quả hơn.
* Về quy định phân cấp mức cấp tín dụng đối với khách hàng: thực hiện theo Quyết định số 555/QĐ-HĐQT-KHTH ngày 01/6/2007 quy định phân cấp mức phán quyết mức cho vay đối với một khách hàng. Từ 21/5/2010 đến 14/9/2012 thực hiện Quyết định số 528/ QĐ-HĐQT-TDDN ngày 21/5/2010 về ban hành quy định phân cấp phán quyết tín dụng trong hệ thống Agribank và từ 14/9/2012 đến nay thực hiện Quyết định số 1850/QĐ-HĐQT-TDDN ngày 14/9/2012 về ban hành quy định phân cấp phán quyết tín dụng trong hệ thống Agribank (Quyết định 1850), nhằm kiểm soát hoạt động tín dụng một cách an toàn và hiệu quả.
* Cơ chế phân cấp uỷ quyền:
Agribank phân cấp, uỷ quyền quyết định cấp tín dụng thực hiện theo nguyên tắc: Tuân thủ quy định của pháp luật và quy trình nghiệp vụ, mạng lưới hoạt động của Agribank nhằm đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả trong hoạt động cấp tín dụng. Phù hợp với quy mô, chất lượng hoạt động tín dụng của Sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch và xếp loại chi nhánh. Phù hợp với điều kiện, khả năng quản trị rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng của từng cấp được phân cấp quyết định cấp tín dụng. Phù hợp với tính chất, đặc điểm của từng loại khách hàng, kết quả xếp loại khách hàng. Bảo đảm sự chủ động và tự chịu trách nhiệm của người có thẩm quyền trong việc cấp tín dụng.
Agribank quy định thẩm quyền cấp quyết định cấp tín dụng với HĐTV, Tổng giám đốc, giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch được cấp cho một khách hàng, một dự án đầu tư, tổng mức cấp tín dụng cho một khách hàng và người có liên quan.
Giới hạn cấp tín dụng toàn hệ thống: Thực hiện theo Điều 128 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010: Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% của Agribank.
hình tài chính lành mạnh; Thời gian được phép kinh doanh hợp lý với thời gian vay vốn; Hoạt động kinh doanh có lãi (nếu doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ thì phải trong giới hạn cho phép); Thực hiện chuyển dịch cơ cấu khách hàng theo chiều hướng giảm tỷ trọng cho vay doanh nghiệp Nhà nước, tăng cho vay đối với phi nhà nước, kết hợp chuyển dịch cơ cấu ngành, nghề với cơ cấu khách hàng.
Đối với các khách hàng chiến lược, khách hàng có chất lượng tốt( được Agribank xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ) được hưởng các chính sách khách hàng của Agribank, tuỳ mức xếp hạng mà khách hàng sẽ được hưởng những ưu đãi hơn về các điều kiện về cấp tín dụng (về chính sách tiếp thị, đảm bảo tiền vay, về lãi suất, phí...) so với quy định hiện hành của Agribank, nhằm mục tiêu không ngừng mở rộng và phát triển đối tượng khách hàng này.
Agribank còn ban hành các văn bản chỉ đạo và cảnh báo tín dụng trong từng thời kỳ đáp ứng kịp thời với những biến động của môi trường kinh tế, pháp lý.
2.3.2.2. Mô hình hoạt động tín dụng:
Tại Agribank, giai đoạn trước 2005, ở Trụ sở chính có hai ban thực hiện công tác tín dụng là Ban Tín dụng và Ban Thẩm định. Theo đó, Ban Tín dụng thực hiện quản lý hoạt động tín dụng chung của toàn hệ thống, xây dựng các văn bản quy định liên quan đến công tác tín dụng. Ban Thẩm định chịu trách nhiệm xây dựng văn bản hướng dẫn quy trình và thực hiện tái thẩm định các khoản cho vay vượt quyền phán quyết của các chi nhánh trong toàn hệ thống. Đến tháng 6/2007, ban Thẩm định giải thể do có nhiều điểm chưa phù hợp với yêu cầu thực tế. Ban Tín dụng và ban Tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ được chuyển thành: Ban Tín dụng Hộ sản xuất và cá nhân và Ban Tín dụng doanh nghiệp nhằm quản lý tín dụng theo đối tượng khách hàng.
Năm 2012, nhằm tách khâu quản lý tín dụng độc lập với thẩm định tín dụng và hướng đến việc cung cấp các sản phẩm trọn gói theo từng đối tượng khách hàng, ban Tín dụng doanh nghiệp được đổi tên thành ban Khách hàng doanh nghiệp và ban Tín dụng hộ sản xuất và cá nhân đổi tên thành ban Khách hàng Hộ sản xuất và cá nhân
đồng thời thành lập mới ban Thẩm định, trực tiếp thẩm định các khoản vay thuộc quyền phán quyết của Tổng giám đốc, HĐTV.
2.3.2.3. Quy trình nghiệp vụ tín dụng tại Agribank
Sơ đồ 2.3: Quy trình cấp tín dụng
Trong quyền phán quyết
Vượt quyền phán quyết
Agribank phân cấp, uỷ quyền phê duyệt cấp tín dụng cho các chi nhánh trên cơ sở xếp hạng của từng chi nhánh và xếp hạng tín dụng tương ứng của khách hàng trong từng thời kỳ.
Đối với các khoản vay trong quyền phán quyết, tại chi nhánh CBTD tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định xét duyệt các điều kiện vay vốn để đưa ra ý kiến của mình về việc cấp tín dụng sau đó trình lãnh đạo phòng Tín dụng. Lãnh đạo phòng Tín dụng giao cho bộ phận thẩm định tiến hành thẩm định và đề xuất ý kiến đồng ý hay không đồng ý cấp tín dụng trước khi trình lãnh đạo chi nhánh phê duyệt. Giám đốc chi nhánh là người quyết định cuối cùng việc cấp tín dụng. Trường hợp khoản vay được phê duyệt, CBTD sẽ trực tiếp giải ngân, quản lý khoản vay và thu nợ. Nếu không đồng ý, chi nhánh thông báo bằng văn bản tới khách hàng.
Đối với những khoản vay vượt quyền phán quyết, chi nhánh tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định và trình Trụ sở chính thông qua ban Thẩm định (trước năm 2013 trình ban Khách hàng Doanh nghiệp hoặc Hộ sản xuất và cá nhân tái
CBTD Lãnh đạo phòng TD Giám đốc
kiến với Tổng giám đốc . Tổng giám đốc sẽ ra thông báo về việc đồng ý hoặc từ chối cấp tín dụng. Chi nhánh thực hiện việc cho vay, thu nợ theo phê duyệt của Tổng giám đốc.
Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền Tổng giám đốc, sau khi ban Thẩm định và các ban liên quan tái thẩm định theo quy định và Tổng giám đốc chấp thuận cấp tín dụng, hồ sơ vay vốn được trình lên HĐTV, toàn bộ hồ sơ liên quan đến khoản vay HĐTV giao Ủy ban Quản lý rủi ro phân tích, đánh giá rủi ro một cách độc lập làm cơ sở để HĐTV quyết định. Khi khoản vay được HĐTV phê duyệt cấp tín dụng, Chủ tịch HĐTV ra Quyết định để Tổng giám đốc chỉ đạo tổ chức giải ngân, quản lý khoản vay theo các quy định hiện hành.