nhằm nâng cao chất lượng cho vay. Bên cạnh đó, tăng cường các biện pháp kiểm soát nợ cơ cấu, nợ từ nhóm 2 trở lên tránh để phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn cũng như xây dựng các biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp nhằm giảm lãi treo, tăng tỷ lệ TSĐB, thu hồi nợ xấu…
Để có thể đánh giá về chất lượng của các DNTCXL trước khi đồng ý cho vay cũng như theo dõi được tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh trong suốt quá trình cho vay, cần thiết phải xây dựng một hệ thống chỉ tiêu trung bình của ngành. Dựa vào đó cán bộ tín dụng mới có thể đánh giá một cách khách quan về tình hình của đơn vị vay vốn, quá trình sử dụng vốn vay, chất lượng của món vay ...
Hiện tại BIDV nói chung đang áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ. Tuy nhiên, trong quá trình áp dụng còn có nhiều điểm còn bất cập như:
- Các DNTCXL có nhiều điểm đặc trưng khác với các doanh nghiệp khác nên cần phải có bộ chỉ tiêu để so sánh cho phù hợp.
- Ngày nay các DNTCXL không chỉ đơn thuần hoạt động trong lĩnh vực xây lắp mà còn dần mở rộng sang các hoạt đông khác dẫn tới bộ chỉ tiêu trung bình ngành không đảm bảo tính chính xác.
- Hiện tại hệ thống chấp điểm xếp hạng tín dụng nội bộ chưa áp dụng được cho các doanh nghiệp quy mô nhỏ, mới thành lập hoặc chia tách sát nhập mà không có số đầu kỳ trong báo cáo tài chính.
Do các công trình xây lắp nằm rải rác khắp nơi nên việc kiểm tra, nắm bắt tình hình kinh doanh thực tế của doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn. Thực tế, khâu kiểm tra công trình còn ít và mang nặng tính hình thức, đối phó. Do vậy, chưa phát hiện ra những tiêu cực và ngăn ngừa, hạn chể rủi ro tín dụng.
Để nâng cao chất lượng qua đó cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay xây lắp, cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay. Định kỳ tiến hành rà soát, phân loại nợ xây dựng cơ bản chưa được thanh toán đối với từng công trình, hợp đồng cụ thể. Khi kiểm tra thực tế công trình cần xem xét khối lượng thực hiện, nghiệm thu, thanh toán thực tế đối với công trình từ đó đánh giá công trình còn đủ nguồn trả nợ hay không? Kiểm tra tình hình thi công thực tế đối chiếu với các khoản mục đã phát vay xem có phù hợp hay không? Bên cạnh việc đó, định kỳ kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vị để thấy được tổng quan về
tất cả các công trình, tình hình tài chính của doanh nghiệp.
Không chỉ đẩy mạnh kiểm tra, giám sát đối với các DNTCXL sau khi giải ngân mà còn cần phải đẩy mạnh hoạt động giám sát nội bộ của ngân hàng. Thường xuyên tổ chức các đoàn kiểm tra nội bộ để rà soát, hoàn thiện hồ sơ tín dụng cũng như đưa ra những khuyến nghị, ứng xử tín dụng phù hợp.
Hiện tại, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn của các DNTCXL còn thấp. Tuy nhiên các số liệu này chưa phản ánh chính xác chất lượng hoạt động cho vay thi công xây lắp của Chi nhánh Sở giao dịch 1. Trong khi đó, tỷ lệ nợ cơ cấu, nợ từ nhóm 2 trở lên khá lớn và tiềm ẩn nguy cơ cao phát sinh tăng nợ xấu, nợ khó đòi. Do vậy, đòi hỏi Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần có những biện pháp kịp thời để kiểm soát nợ cơ cấu, nợ từ nhóm 2 trở lên tránh để phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn. Bên cạnh đó, phải làm việc với doanh nghiệp để có các ứng xử tín dụng thích hợp, hỗ trợ doanh nghiệp (có khả năng) vượt qua khó khăn, ổn định sản xuất kinh doanh tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng, tăng cường tỷ lệ TSĐB. Đối với các doanh nghiệp khó khăn cần tích cực quản lý dòng tiền, tận thu nợ cũng như các biện pháp cần thiết để xử lý TSĐB, thu hồi nợ xấu.
3.2.7. Tăng cường công tác huy động vốn
Huy động vốn không chỉ là điều kiện để mở rộng hoạt động cho vay, mà nó còn là điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đồng thời tăng tính an toàn cho tất cả hoạt động của mỗi ngân hàng.
Với lợi thế có nhiều khách hàng có tiềm năng về vốn như Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam, ngân hàng Phát triển Việt Nam, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam, Tập đoàn Viễn thông Quân đội (Viettel)... Chi nhánh Sở giao dịch 1 có khả năng huy động một lượng vốn rất lớn với chi phí thấp. Nhờ đó, chênh lệch thu chi giữa chi phí huy động vốn và lãi suất cho vay lớn, hiệu quả hoạt động cho vay nói chung cũng như hiệu quả hoạt động cho vay xây lắp nói riêng được cải thiện.
Để tăng cường được công tác huy động, Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần phải đẩy mạnh các biện pháp thu hút vốn như: đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, linh hoạt về lãi suất, sử dụng các hình thức khuyến mại, các chính sách ưu đãi… Đồng
thời, Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần đặc biệt chú ý tăng cường nguồn vốn huy động từ chính các DNTCXL bằng việc ràng buộc việc sử dụng sản phẩm tín dụng với các sản phẩm khác (cam kết chuyển tiền, duy trì tiền gửi ...), đưa ra những sản phẩm kết hợp giữa tín dụng và huy động vốn (ví dụ như giảm lãi suất cho vay khi khách hàng đáp ứng tỷ lệ huy động vốn nhất định ...)
Chi nhánh Sở giao dịch 1 cũng có thể tăng cường hoạt động huy động vốn của mình bằng cách mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch. Với mạng lưới được mở rộng, Chi nhánh Sở giao dịch 1 sẽ đem lại được nhiều tiện lợi hơn cho người dân gửi vốn.
Tăng cường huy động vốn luôn là việc làm cần thiết cho hoạt động kinh doanh của mọi NHTM. Đối với Chi nhánh Sở giao dịch 1, tăng cường hoạt động huy động vốn là biện pháp cần thiết, có ý nghĩa lâu dài đối với toàn bộ hoạt động kinh doanh nói chung và cho hoạt động cho vay trong lĩnh vực xây lắp nói riêng.
3.2.8. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Ngày nay, trong bất cứ lĩnh vực nào thì yếu tố công nghệ cũng luôn giữ một vị trí quan trọng. Đối với lĩnh vực ngân hàng, yêu cầu về công nghệ cao lại càng cần thiết hơn nữa.
Nâng cao công nghệ ngân hàng sẽ tiết kiệm thời gian và sức lực cho CBTD/QHKH, nhờ đó có thể tập trung vào công việc chuyên môn, nghiệp vụ, phát huy hết khả năng của mình. Ở góc độ chi nhánh, việc nâng cao công nghệ ngân hàng có thể thực hiện thông qua việc đầu tư mới các máy móc hiện đại thay thế cho các máy móc đã lạc hậu, ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý, đầu tư mua sắm các phần mềm hỗ trợ nghiệp vụ…
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là cơ quan điều hành, chỉ đạo trực tiếp hoạt động của Chi nhánh Sở giao dịch 1. Chính vì vậy, Ngân hàng
TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam cần có những tác động cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay các DNTCXL tại Chi nhánh Sở giao dịch 1.
Cụ thể, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần thiết phải:
- Hoàn thiện chính sách tín dụng, có định hướng và chiến lược cụ thể, rõ ràng trong từng thời kỳ đồng thời có những khuyến cáo, chỉ đạo kịp thời đối với các lĩnh vực, đơn vị không nên mở rộng cho vay để các chi nhánh có hướng hoạt động, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một Ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho toàn bộ cán bộ ngân hàng. Vì vậy nó quyết định trực tiếp đến sự thành bại của một ngân hàng. Hiện nay trên cơ sở phân tích từng thế mạnh của mình và tình hình nền kinh tế, BIDV cũng đã có những chỉ đạo, định hướng hoạt động cho toàn hệ thống trong từng thời kỳ. Tuy nhiên tính dự báo còn ít và vẫn còn nhiều bất cập, thiếu sót như: chinh sách tín dụng còn nhiều điểm chưa phù hợp với tình hình hiện tại, hướng dẫn chung chung, thường chỉ đề ra biện pháp khắc phục sau khi đã xảy ra rủi ro...
Chính sách tín dụng tốt sẽ nâng cao chất lượng khoản vay, qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay xây lắp. Vì vậy trong thời gian tới cần hoàn thiện chính sách tín dụng đồng thời xây dựng bộ phận nghiên cứu ngành, lĩnh vực và định kỳ đưa ra những báo cáo đánh giá và định hướng, dự báo trong tương lai để CBTD/QHKH cũng nắm bắt và áp dụng trong hoạt động thực tế. Cụ thể:
Về cơ cấu cho vay: Trên cơ sở phân tích, dự báo khả năng tăng trưởng của nền kinh tế nói chung và lĩnh vực bất động sản, đầu tư xây dựng cơ bản nói riêng, tình hình cân đối vốn cho xây dựng cơ bản từ đó đưa ra được giới hạn tín dụng, tỷ trọng hợp lý đối với hoạt động xây lắp, đảm bảo sự phát triển bền vững.
Về điều kiện vay vốn của khách hàng:Các DNTCXL thường có tình hình tài chính không mạnh, nguồn vốn chủ yếu là vốn vay và vốn chiếm dụng, do
vậy hoạt động cho vay xây lắp luôn tiềm ẩn rủi ro khá cao. Vì vậy, cần nghiên cứu đánh giá mức trung bình của ngành xây lắp để xác định các điều kiện vay vốn cụ thể như:
+ Tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án (tối thiểu 20% giá trị hợp đồng).
+ Xác nhận chuyển tiền thanh toán khối lượng xây lắp hoàn thành về tài khoản của Nhà thầu tại Chi nhánh Sở giao dịch 1 của Bên giao thầu. + Yêu cầu doanh nghiệp chuyển tiền về tài khoản tại Chi nhánh Sở giao
dịch 1 với doanh số tối thiểu tương ứng tỷ lệ tài trợ vốn.
+ Chỉ xem xét cho vay các phương án kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo tính khả thi và khả năng trả nợ.
+ Quy định tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm. Đồng thời, để khuyển khích khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo cần có cơ chế áp dụng hệ số ưu tiên hợp lý khi doanh nghiệp thế chấp/cầm cố tài sản đảm bảo của cá nhân ban lãnh đạo và người thân.
+ Ràng buộc việc sử dụng đồng thời, toàn diện các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng như: các sản phẩm ngân hàng bán lẻ, bảo hiểm...
Chính sách tín dụng phải được thống nhất áp dụng chung trong toàn hệ thống, từ đó nâng cao nhận thức và trách nhiệm của mọi người trong hoạt động tác nghiệp, đảm bảo đúng định hướng tín dụng đã đề ra. Đồng thời chính sách tín dụngcần được thường xuyên nghiên cứu, bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với thực tế hoạt động của từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển.
Tích cực đưa ra các gói sản phẩm tín dụng đa dạng, khép kín: Hiện tại, BIDV đã nghiên cứu và đưa ra một số gói sản phẩm để khuyến khích khách hàng sử dụng. Song, các gói sản phẩm này còn mang tính đơn lẻ và chưa phù hợp với thực tế nên còn ít được triển khai. Trong thời gian tới cần có sự nghiên cứu, thử nghiệm để hoàn thiện, đảm bảo tính thực tế đối với các gói sản phẩm đã có như “Gói sản phẩm liên kết 4 nhà”: Chủ đầu tư dự án bất
động sản (cho vay đầu tư dự án, hỗ trợ tài chính); Nhà thầu (cho vay xây lắp); Nhà đầu tư (cho vay mua nhà); Nhà cung cấp nguyên vật liệu (cho vay vốn lưu động). Cụ thể: Ngân hàng cam kết cho vay chủ đầu tư nhưng giải ngân theo khối lượng xây lắp hoàn thành; Trong quá trình thi công xây lắp ngân hàng cho nhà thầu thi công vay mua nguyên vật liệu, nguồn trả nợ từ nguồn thanh toán của chủ đầu tư (từ vốn vay trung dài hạn của ngân hàng và huy động tiền đặt cọc của người mua nhà); Đồng thời với quá trình đó, ngân hàng tiến hành cho vay đến tận người mua nhà, tiền phát vay cho người tiêu dùng dùng để thanh toán cho chủ đầu tư tại tài khoản ngân hàng, đồng thời thu nợ vay trung dài hạn của chủ đầu tư.
Việc kết hợp các sản phẩm tín dụng khép kín làm tăng quy mô dư nợ, tăng hiệu quả sử dụng vốn nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn cho ngân hàng trong việc cho vay, thu nợ vì nguồn trả nợ luôn được quay vòng và đảm bảo. Đây là hướng phát triển rất cần được quan tâm, bởi nó thể hiện tính chuyên nghiệp của ngân hàng, đồng thời nó cũng là xu hướng phát triển chung cho tất cả các sản phẩm, dịch vụ sau này.
- Hỗ trợ tài chính, nhân lực cũng như tạo điều kiện cho Chi nhánh Sở giao dịch 1 thực hiện các chương trình marketing, chăm sóc khách hàng, quảng bá hình ảnh. Thường xuyên tổ chức các buổi gặp mặt ở cấp cao với các tập đoàn, tổng công ty lớn để tăng cường mối quan hệ nhiều mặt giữa hai bên.
- Hỗ trợ, tăng cường hoạt động đào tạo cán bộ giúp Chi nhánh Sở giao dịch 1 nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt là đào tạo về kỹ năng bán hàng và tiếp xúc khách hàng.
- Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ, đảm bảo việc mở rộng hoạt động cho vay các DNTCXL gắn với nâng cao chất lượng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần xem xét:
Ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động cho vay đối với lĩnh vực xây lắp đảm bảo tính thống nhất.
Nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm tín dụng CIC, để có thể cung cấp các thông tin đảm bảo số lượng, tính chính xác, cập nhật về các doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho Chi nhánh Sở giao dịch 1 có đủ thông tin để có đánh giá và quyết định cho vay chính xác, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay nói chung. Cần phối hợp với các cơ quan ban ngành khác như Bộ Tài chính, các cơ quan thuế, Bộ Kế hoạch và Đầu tư… trong việc thu thập và xử lý thông tin về các doanh nghiệp cũng như các chính sách, cơ chế cho vay trong các lĩnh vực có liên quan. Đồng thời, cần hình thành các bộ phận chuyên trách cung cấp thông tin từng mặt của các hoạt động kinh tế để có thể cung cấp những thông tin mà ngân hàng cần về doanh nghiệp như tình hình tài chính, thông tin phi tài chính, quan hệ tín dụng của doanh nghiệp với các tổ chức tín dụng…đảm bảo cập nhật thường xuyên và tính pháp lý.
Nâng cao chất lượng công tác thanh tra, giám sát hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại. Ngân hàng nhà nước cần xử lý kiên quyết các trường hợp sai phạm, đồng thời phối hợp với các bộ ngành có liên quan để có sự phối hợp hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Đảm bảo môi trường ổn định và phát triển của thị trường tài chính tiền tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng và Khách hàng, để từ đó có thể thúc đẩy được hoạt động cho vay, kích thích nền kinh tế tăng trưởng, phát triển.
3.3.3. Kiến nghị với các doanh nghiệp thi công xây lắp
Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay xây lắp, cũng là góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, các DNTCXL cũng cần phải khắc phục những tồn tại của mình theo hướng:
Có sự phối hợp với ngân hàng trong việc cung cấp đầy đủ, kịp thời các báo cáo tài chính, kết quả sản xuất kinh doanh, tiến độ thực hiện các công trình và các thông tin cần thiết khác tạo thuận lợi cho việc đánh giá của ngân hàng.