Quan hệ cho vay là quan hệ giữa Ngân hàng và các DNTCXL. Do vậy, hiệu quả hoạt động cho vay xây lắp phụ thuộc một phần vào chính các DNTCXL – đối tác của ngân hàng.
Thứ nhất, năng lực tài chính của các DNTCXL:
lệ vốn chủ sở hữu/tổng nguồn vốn thấp, tốc độ luân chuyển vốn chậm, tình trạng bị chiếm dụng vốn phổ biến. Khi năng lực tài chính của DNTCXL thấp, việc chống đỡ đối với các khó khăn phát sinh thấp, làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ ngân hàng. Do vậy, hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng.
Thứ hai, cơ chế và trình độ quản lý của các DNTCXL:
Đây là nhân tố ảnh hưởng quan trọng và quyết định đến chất lượng thi công công trình. Việc quản lý tốt sẽ giúp cho công trình hoạt động có hiệu quả, tránh được thất thoát, lãng phí xảy ra. Ngược lại, nếu quy chế quản lý lỏng lẻo sẽ tạo ra khe hở để các đối tượng xấu lợi dụng, do đó mà chất lượng công trình giảm, hoàn thành không đúng tiến độ đặt ra. Từ đó ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng thực hiện công trình đúng tiến độ, tình hình nghiệm thu, thanh quyết toán công trình, ảnh hưởng tới nguồn thu nợ của ngân hàng. Ngoài ra, một DNTCXL có trình độ quản lý cao, ban lãnh đạo giàu kinh nghiệm, uy tín sẽ có khả năng chọn lựa các công trình tốt, có hiệu quả để thi công,đảm bảo chất lượng và tiến độ cũng như khả năng trả nợ ngân hàng. Do đó, hiệu quả cho vay của ngân hàng cũng nhờ thế được cải thiện.
Thứ ba, văn hoá kinh doanh của các DNTCXL:
Một DNTCXL có văn hoá kinh doanh tốt là đơn vị sẵn sàng và trung thực trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng, sử dụng vốn vay đúng mục đích và có thiện chí trả nợ ngân hàng. Nhờ đó, ngân hàng có đầy đủ thông tin để quyết định cấp tín dụng, đồng thời có thể cải thiện chất lượng cho vay, tăng tốc độ lưu chuyển vốn, tăng hiệu quả của ngân hàng.