So với các Chi nhánh cũng như các NHTM khác trên cùng địa bàn, những kết quả mà Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã đạt được có thể đánh giá ở mức khá cao. Tuy nhiên, với những tiềm năng và thế mạnh sẵn có, Chi nhánh Sở giao dịch 1 hoàn toàn có thể gặt hái nhiều thành công hơn nữa.
2.3.2.1. Những hạn chế còn tồn tại:
Bên cạnh những kết quả đã đạt được trong thời gian qua đối với hoạt động cho vay các DNTCXL, Chi nhánh Sở giao dịch 1 cũng vẫn còn những hạn chế cần khắc phục. Cụ thể:
Thứ nhất, chưa khai thác hết tiềm năng khách hàng hiện có và chưa chú trọng công tác tiếp thị khách hàng mới. Với nền khách hàng sẵn có rất tốt gồm có nhiều Tập đoàn, Tổng công ty xây dựng lớn của đất nước, Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã làm tốt nhiệm vụ cung ứng các sản phẩm đảm bảo tiến độ, chất lượng cho khách hàng. Tuy nhiên, trên thực tế nhóm khách hàng này thường có nhu cầu rất lớn và có quan hệ tín dụng với nhiều TCTD khác nhau. Vì vậy, nếu có chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp, Chi nhánh Sở giao dịch 1 còn có thể khai thác nhiều hơn nữa tiềm năng từ nhóm khách hàng này.
Bên cạnh đó, việc mở rộng nền khách hàng bằng việc chủ động chọn lựa các khách hàng tốt cần được quan tâm hơn nữa. Hiện nay trên thị trường còn rất nhiều những khách hàng tốt, mang lại nhiều hiệu quả, lợi nhuận chưa thiết lập quan hệ tín dụng với Chi nhánh Sở giao dịch 1. Hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay xây lắp phụ thuộc rất nhiều vào phía khách hàng vay. Do đó, việc xây dựng được nền khách hàng tốt là cơ sở để Chi nhánh Sở giao dịch 1 nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động cho vay xây lắp nói riêng cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Thứ hai, tỷ lệ nợ từ nhóm 2 trở lên, tỷ lệ nợ cơ cấu còn cao, nguy cơ phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu lớn. Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu các DNTCXL hiện
tại của Chi nhánh Sở giao dịch 1 ở mức thấp song các chỉ tiêu này đa phần đều cao hơn mức trung bình chung của Chi nhánh Sở giao dịch 1. Hơn nữa, ngoài lý do chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Sở giao dịch 1 ở mức cao hơn mặt bằng chung, điều này một phần còn là do cách phân loại nợ theo Điều 7 Quyết định 493. Trên thực tế, hiện tỷ lệ nợ từ nhóm 2 trở lên và tỷ lệ nợ cơ cấu của các DNTCXL tại Chi nhánh Sở giao dịch 1 không hề thấp và có xu hướng tăng trong 2 năm trở lại đây cho thấy chất lượng hoạt động cho vay xây lắp đang giảm sút cùng với tình hình khó khăn chung của nền kinh tế. Điều đó cho thấy tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn tiềm ẩn trong hoạt động cho vay xây lắp của Chi nhánh Sở giao dịch 1 giai đoạn hiện nay là không nhỏ. Thực trạng này ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, hơn nữa nó còn tiềm ẩn rủi ro mất vốn. Vì vậy, việc tìm ra giải pháp để khắc phục tình trạng này đang là những vấn đề được đặt ra cấp thiết đối với Chi nhánh Sở giao dịch 1 trong giai đoạn hiện nay. Đặc biệt, với tình hình nền kinh tế như năm 2011 và 2012, cần phải có các biện pháp quyết liệt để tránh tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu tăng đột biến.
Thứ ba, tỷ lệ dư nợ có TSĐB còn thấp, lãi treo từ hoạt động cho vay xây lắp còn lớn. Rủi ro đối với hoạt động cho vay các DNTCXL là khá cao, tỷ lệ nợ từ nhóm 2 trở lên lớn và nguy cơ tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng trong khi tỷ lệ dư nợ có TSĐB của DNTCXL lại thấp. Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới việc tính và trích lập quỹ Dự phòng rủi ro. Bên cạnh đó, như đã phân tích tỷ lệ nợ từ nhóm 2 trở lên của các DNTCXL đã khá lớn và đang có xu hướng tăng làm phát sinh lãi treo lớn cho ngân hàng. Điều này làm giảm hiệu quả, chất lượng hoạt động cho vay xây lắp nói riêng cũng như ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh chung của Chi nhánh Sở giao dịch 1.
Ngoài ra, tỷ trọng TSĐB thấp cũng sẽ ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của Chi nhánh Sở giao dịch 1, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc dùng tài sản đảm bảo để bù đắp rủi ro xảy ra, thu hồi nợ cho vay.
Thứ tư, phương thức cho vay còn hạn chế, chưa linh hoạt. Phương thức cho vay ngắn hạn đối với các DNTCXL chỉ dừng lại ở 2 phương thức chủ yếu là cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay theo món. Ngày nay, với xu hướng phát
triển thành các tập đoàn, tổng công ty, việc thi công các công trình được giao về cho các đơn vị thành viên. Do đó, nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng đa dạng, không chỉ đơn thuần là vay vốn để trực tiếp thi công các công trình. Điều đó đòi hỏi Chi nhánh Sở giao dịch 1 phải nhanh chóng nắm bắt nhu cầu khách hàng, linh hoạt đưa ra các sản phẩm phù hợp. Nhờ đó mới có thể tăng hiệu quả hoạt động cho vay các DNTCXL.
2.3.2.2. Nguyên nhân:
a. Nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía ngân hàng:
Thứ nhất, chính sách tín dụng đối với các DNTCXL chưa được hoàn thiện.
Hội sở chính BIDV chưa làm tốt công tác dự báo và định hướng cho các Chi nhánh trong từng giai đoạn phát triển kinh tế. Những khuyến cáo về lĩnh vực, ngành hàng không nên cho vay, đầu tư hay khống chế thường chỉ được đưa ra sau khi rủi ro tín dụng đã phát sinh ở một số chi nhánh hay ngân hàng khác hay tín dụng đã tăng trưởng đến mức nóng.
Đối với hoạt động thi công xây lắp, do có mối liên hệ chặt chẽ với các chính sách đầu tư công của Chính Phủ và tình hình phát triển của thị trường bất động sản... Do đó, rất cần Hội sở chính BIDV căn cứ vào tình hình phát triển của thị trường bất động sản, các cơ chế chính sách đầu tư xây dựng cơ bản của Chính Phủ trong mỗi thời kỳ để xây dựng nên định hướng, chính sách cho vay đối với các DNTCXL để hướng dẫn các Chi nhánh thực hiện. Có như vậy mới có thể khai thác tối đa hiệu quả từ hoạt động cho vay xây lắp không chỉ của Chi nhánh Sở giao dịch 1 mà còn của cả hệ thống BIDV.
Thứ hai, chưa chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng là các DNTCXL và công tác marketing để mở rộng khách hàng hơn nữa.
Đây là vấn đề này nảy sinh từ chính những lợi thế của Chi nhánh Sở giao dịch 1. Nền khách hàng của Chi nhánh Sở giao dịch 1 rất tốt, đặc biệt có rất nhiều các tập đoàn, tổng công ty lớn của đất nước nên Chi nhánh Sở giao dịch 1 khó có thể cùng lúc chăm sóc được tất cả khách hàng, mà thường phải tập trung, ưu tiên chăm sóc những khách hàng có quy mô lớn, mang lại lợi ích nhiều nhất. Do vậy,
trong những giai đoạn nhất định có đôi phần lơ là trong việc chăm sóc các DNTCXL. Với chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý, Chi nhánh Sở giao dịch 1 vẫn có thể khai thác nền khách hàng tốt hiện có hơn nữa, nâng cao hiệu quả hoat động cho vay xây lắp.
Bên cạnh đó, công tác marketing khách hàng mới cũng chưa được Chi nhánh Sở giao dịch 1 quan tâm hơn nữa. Với uy tín và kinh nghiệm của mình, Chi nhánh Sở giao dịch 1 hoàn toàn có thể chủ động chọn lựa các DNTCXL uy tín, có tình hình tài chính tốt để thiết lập quan hệ, mở rộng nền khách hàng hiện có và từng bước tinh lọc lại nền khách hàng. Có như vậy, hiệu quả hoạt động cho vay xây lắp nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung của Chi nhánh Sở giao dịch 1 sẽ được cải thiện.
Trong thời gian tới Chi nhánh Sở giao dịch 1 cần chú trọng đến việc xây dựng chính sách chăm sóc, marketing khách hàng có chọn lọc nhằm mở rộng tín dụng, kết giao với nhiều đối tác tin cậy qua đó nâng cao hiệu quả và chất lượng cho vay nói chung cũng như hoạt động cho vay các DNTCXL nói riêng.
Thứ ba, chất lượng CBTD/QHKH còn cần được cải thiện.
Với truyền thống cho vay trong lĩnh vực xây lắp, đội ngũ CBTD/QHKH của Chi nhánh Sở giao dịch 1 được đánh giá là có trình độ chuyên môn và kinh nghiệm về cho vay trong lĩnh vực xây lắp hơn hẳn so với các Ngân hàng khác. Tuy nhiên, với tuổi đời bình quân khá trẻ (khoảng 27-28 tuổi) đội ngũ CBTD/QHKH của Chi nhánh Sở giao dịch 1 vẫn có những mặt hạn chế khó tránh được như: Thiếu kinh nghiệm trong quan hệ với các tập đoàn, tổng công ty lớn; Chưa được đào tạo về marketing, bán hàng, đàm phán hợp đồng… do vậy chưa khai thác hết được tiềm năng của nền khách hàng hiện có, mở rộng thêm các khách hàng mới.
Bên cạnh đó, trước những bất cập trong chính sách, khuôn khổ pháp lý, điều kiện tình hình cụ thể... thì việc thường xuyên bồi dưỡng, nâng cao trình độ, kiến thức cho đội ngũ cán bộ của Chi nhánh Sở giao dịch 1 là điều không hề thừa.
Thứ tư, hệ thống thông tin tín dụng chưa đầy đủ.
thuộc nhiều vào các yếu tố thiên nhiên, quy trình sản xuất phức tạp trải qua nhiều công đoạn, với nhiều các đơn vị có liên quan... nên có thể nói là mức độ rủi ro cao hơn một số hoạt động tín dụng khác.
Muốn nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay xây lắp thì cần phải nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay. Một trong những điều kiện để có thể nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay là phải có nguồn thông tin đầy đủ, trung thực.
Tuy nhiên, hiện tại hệ thống thông tin tín dụng còn chưa đáp ứng được nhu cầu, số lượng và chất lượng chưa được đảm bảo, thiếu tính cập nhật làm ảnh hưởng không nhỏ đến quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng.
Thứ năm, công nghệ ngân hàng chưa hiện đại.
Mặc dù ngân hàng đã đầu tư, đổi mới công nghệ, thực hiện hiện đại hóa ngân hàng song hệ thống công nghệ còn chưa đồng bộ. Đặc biệt, công nghệ phục vụ cho phát triển thông tin tín dụng chưa hỗ trợ nhiều cho công tác tín dụng, do đó việc thu thập, xử lý thông tin cho hoạt động tín dụng còn nhiều yếu kém. Hệ thống phần mềm ngân hàng hiện tại (SIBS) không có khả năng chiết xuất các báo cáo phục vụ mục đích quản lý thông tin và có nhiều điểm không phù hợp với tình hình thực tế. Do vậy, việc xử lý thông tin, báo cáo còn mất rất nhiều thời gian, làm ảnh hưởng đến việc tập trung vào nghiệp vụ chuyên môn, marketing khách hàng.
b. Nguyên nhân khách quan từ phía các DNTCXL:
Ngoài nguyên nhân từ phía ngân hàng, hiệu quả hoạt động cho vay các DNTCXL còn phụ thuộc vào chính các DNTCXL.
Thứ nhất, cơ chế quản lý và trình độ quản lý của các DNTCXL còn bất cập.
Do cách thức quản lý trong các DNTCXL hiện nay chủ yếu là thực hiện khoán cho các đội sản xuất và thực hiện cho vay lại vốn theo yêu cầu thi công cua các đội nên công tác kiểm tra giám sát kỹ thuật, chất lượng thi công công trình nhiều khi bị lơi lỏng tạo ra những khe hở, phát sinh tiêu cực, gây tình trạng thất thoát vốn của đơn vị, làm chậm tiến độ thực hiện công trình dẫn đến ảnh hưởng đến tiến độ nghiệm thu thanh toán và khả năng trả nợ ngân hàng.
Bên cạnh đó, trình độ quản lý của các DNTCXL còn thấp, nhiều khi thiếu chọn lọc trong đấu thầu, nhận thầu thi công các công trình làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay ngân hàng.
Thứ hai, năng lực tài chính của DNTCXL còn thấp, tỷ trọng tài sản cố định nhỏ.
Tình hình tài chính của các DNTCXL nhìn chung ở trạng thái trung bình và kém, hoạt động chủ yếu bằng vốn đi vay và vốn chiếm dụng, vay tại nhiều tổ chức tín dụng. Trên bảng cân đối kế toán luôn tồn tại nhiều khoản phải thu tồn đọng, khó hoặc không có khả năng thu hồi, các khoản lỗ đang ẩn giấu. Vốn luân chuyển chậm nên nhu cầu vốn cao.
Ngoài ra, theo xu thế chung, các DNTCXL sau thời gian đầu hoạt động có hiệu quả, có nền tảng cơ bản về sản xuất, thị trường đầu vào, đầu ra thường có xu hướng mở rộng đầu tư sang nhiều lĩnh vực khác như đầu tư bất động sản, thủy điện… nhằm đạt được mức tỷ suất lợi nhuận cao hơn, tăng năng lực tài chính. Tuy nhiên, khi DNTCXL hoạt động đa lĩnh vực, việc thẩm định, đánh giá phương án SXKD/dự án đầu tư, giám sát mục đích sử dụng vốn vay, kiểm soát dòng tiền thanh toán của ngân hàng đối với khách hàng sẽ phức tạp hơn, đòi hỏi thường xuyên và chặt chẽ hơn nhằm đảm bảo đánh giá đúng về năng lực tài chính, khả năng thực hiện phương án SXKD/dự án đầu tư của khách hàng, vốn vay được sử dụng đúng mục đích, thu nợ kịp thời.
Nhìn chung vốn chủ sở hữu của các DNTCXL là nhỏ, chủ yếu dùng để đầu tư các MMTB phục vụ cho hoạt động thi công xây lắp do đó vốn tự có tham gia vào vốn lưu động thấp. Vấn đề này dẫn tới việc ngân hàng rất khó khăn trong việc nâng cao tỷ trọng dư nợ vay có TSĐB.
Thứ ba, các DNTCXL thường bị Chủ đầu tư/Bên giao thầu chiếm dụng vốn.
Trên thực tế, do quy định pháp luật còn mang tính hình thức, máy móc, làm cho quá trình nghiệm thu, thanh toán khối lượng xây lắp hoàn thành rất rắc rối. Việc thanh toán phụ thuộc nhiều vào ý chí của chủ đầu tư/nhà thầu chính, và thường chậm hơn so với tiến độ thoả thuận ban đầu gây khó khăn cho các DNTCXL
trong việc thu xếp vốn trả nợ ngân hàng.
Trong khi đó, hệ thống pháp luật còn chưa rõ ràng và không đủ tính răn đe khiến cho tình trạng này vẫn tái diễn.
c. Các nguyên nhân khách quan khác:
Thứ nhất, các cơ chế chính sách của Nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, song cho đến nay hệ thống chính sách, các văn bản pháp luật của Nhà nước vẫn còn bất cập, thiếu đồng bộ và thiếu tính chặt chẽ làm ảnh hưởng đến tiến độ và khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp.
Thứ hai, môi trường kinh tế vĩ mô chưa lành mạnh, còn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Công tác quản lý Nhà nước về pháp lệnh kế toán, thống kê chưa được quan tâm đúng mức. Các chuẩn mực kế toán chưa được tuân thủ nghiêm túc, chế độ kiểm toán nội bộ chỉ mang tính hình thức trong khi kiểm toán độc lập lại có chi phí cao. Đây chính là nguyên nhân cơ bản dẫn đến báo cáo tài chính của các doanh nghiệp trình Chi nhánh không đáng tin cậy, khiến cho việc đánh giá tài chính doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP THI CÔNG XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
3.1. Định hướng hoạt động của Chi nhánh Sở giao dịch 1 những năm tới
3.1.1. Định hướng hoạt động của Chi nhánh Sở giao dịch 1
Năm 2012 được dự báo sẽ có nhiều khó khăn, do vậy Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã xây dựng kế hoạch hoạt động với một số trọng tâm:
3.1.1.1. Hoạt động huy động vốn:
- Thực hiện phân đoạn khách hàng đối với từng đối tượng khách hàng để có chính sách ứng xử phù hợp. Phân công, phân nhiệm tới từng đầu mối cán bộ