Thứ nhất, chiến lược phát triển của ngân hàng:
Chiến lược, định hướng phát triển của ngân hàng là một trong các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả, chất lượng tín dụng của mỗi ngân hàng. Một chiến lược phát triển đúng đắn và phù hợp sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, ngược lại sẽ làm chậm quá trình phát triển của ngân hàng, thậm chí dẫn đến khó khăn hoặc thua lỗ, phá sản. Bởi vậy để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững,nhất thiết phải xây dựng một chiến lược phát triển nhất quán và hợp lý, phù hợp với đặc điểm của ngân hàng, phát huy được các thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lợi.
Thứ hai, chính sách tín dụng của ngân hàng:
Chính sách tín dụng của ngân hàng là hệ thống các văn bản về định hướng, biện pháp liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế cấp tín dụng (cho vay) trong từng giai đoạn, thời kỳ nhằm đạt được mục tiêu đã được hoạch định, hiệu quả đề ra, hạn chế rủi ro và bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay. Chính sách tín dụng của ngân hàng là cơ sở quan trọng để đảm bảo cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng đi đúng quỹ đạo, góp phần quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu
hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội.
Trong mỗi giai đoạn khác nhau của nền kinh tế, các lĩnh vực kinh tế khác nhau sẽ có mức độ phát triển khác nhau. Đồng thời, mức độ rủi ro nói chung trong hoạt động cho vay đối với lĩnh vực đó cũng khác nhau. Bên cạnh đó, mỗi NHTM đều có các đặc điểm và thế mạnh riêng, vì vậy muốn tăng cường hiệu quả của hoạt động cho vay được nâng cao mỗi NHTM phải xây dựng cho mình một chính sách tín dụng nói chung trong đó có chính sách cho vay đối với từng lĩnh vực phù hợp với từng giai đoạn cụ thể.
Đối với hoạt động thi công xây lắp, do có mối liên hệ chặt chẽ với các chính sách đầu tư công của Chính Phủ và tình hình phát triển của thị trường bất động sản. Do đó, các NHTM cần phải căn cứ vào tình hình phát triển của thị trường bất động sản, các cơ chế chính sách đầu tư xây dựng cơ bản của Chính Phủ trong mỗi thời kỳ để đưa ra chính sách cho vay các DNTCXL hợp lý. Có như vậy mới có thể khai thác tối đa hiệu quả từ hoạt động này.
Thứ ba, quy trình cho vay, đề xuất tín dụng:
Là tập hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cho vay. Quy trình cho vay là biểu hiện cụ thể của việc phối hợp giữa các con người trong một tổ chức và giữa các tổ chức với nhau vì một mục đích chung. Việc thực hiện đúng quy trình hay không sẽ trực tiếp ảnh hưởng đến tính an toàn và khả năng sinh lời của khoản vay, tức là ảnh hưởng đến hiệu quả và chất lượng tín dụng của hoạt động cho vay.
Trên cơ sở quy trình cho vay, CBTD/QHKH sẽ đánh giá tính hiệu quả, khả thi và khả năng trả nợ của khách hàng để có đề xuất tín dụng (quyết định từ chối hay cho vay và các điều kiện kèm theo). Đồng thời, bằng kinh nghiệm của mình ngân hàng cũng có thể tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng các vấn đề có liên nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Với vai trò quan trọng như vậy, nếu công tác đề xuất tín dụng được thực hiện tốt thì ngân hàng sẽ giảm thiểu được rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay, từ đó hiệu quả cho vay cũng được tăng lên.
Thứ tư, chất lượng cán bộ tín dụng/quan hệ khách hàng:
Nhân tố con người là nhân tố trọng tâm trong mọi hoạt động. Trong hoạt động tín dụng, CBTD/QHKH là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng, là người trực tiếp tiến hành công tác khai thác khách hàng, hướng dẫn khách hàng; thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn; giải ngân; theo dõi kiểm soát sau khi cho vay và thu nợ. Ngoài những kiến thức về chuyên môn thì việc trang bị những hiểu biết về pháp luật và thông tin về thị trường có vai trò rất quan trọng hỗ trợ cho việc ra các quyết định cho vay. Bên cạnh đó kinh nghiệm thực tế cũng giúp CBTD/ QHKH có được những dự báo, đánh giá và phát hiện ra những vấn đề của khoản vay.
Nếu CBTD/QHKH không đủ năng lực, phẩm chất thì sẽ không đánh giá chính xác hoặc cố tình cho vay những khách hàng yếu kém dẫn đến nợ xấu, thậm chí mất nợ. Từ đó làm cho hiệu quả cho vay đối với DNTCXL giảm sút. Ngược lại, người CBTD/QHKH có năng lực, phẩm chất tốt sẽ làm thoả mãn nhu cầu khách hàng, kể cả việc tư vấn khai thác tối đa tiềm năng của khách hàng; đồng thời sẽ đánh giá đúng, lựa chọn được khách hàng, công trình vay vốn, dự án đầu tư tốt để cho vay, bảo lãnh. Từ đó góp phần mở rộng đi đôi với nâng cao hiệu quả cho vay. Thi công xây lắp là lĩnh vực hoạt động có quy mô lớn, chịu ảnh hưởng nhiều của điều kiện tự nhiên nên nguy cơ xảy ra rủi ro là rất cao, vì vậy chất lượng cán bộ tín dụng lại đặc biệt quan trọng đối với việc nâng cao chất lượng cho vay các DNTCXL.
Thứ năm, hệ thống thông tin tín dụng:
Việc cho vay đối với các DNTCXL thường gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin về: (i) Năng lực tài chính, năng lực quản lý kinh doanh của Nhà thầu/khách hàng vay vốn dẫn đến việc đánh giá sai về khách hàng hoặc bị khách hàng lừa đảo, lợi dụng; (ii) Nguồn vốn thanh toán của công trình, năng lực tài
chính, khả năng thanh toán và uy tín của Chủ đầu tư/Nhà thầu chính dẫn đến có trường hợp nguồn thanh toán của công trình không đảm bảo dẫn tới khách hàng vay không đủ nguồn trả nợ ngân hàng. Điều này làm giảm chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay các DNTCXL. Chính vì vậy việc nắm bắt được nhiều thông tin chính xác, kịp thời là một yếu tố quan trọng tạo sự tin cậy cho việc thẩm định khách hàng.
Khi xem xét một khoản vay, ngân hàng phải tiến hành thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như: từ hồ sơ vay vốn, từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ hoặc phản ánh trực tiếp), thông tin giữa các Chi nhánh trong cùng hệ thống, từ các phương tiện thông tin đại chúng (báo đài, internet…), từ các TCTD khác, từ các cơ quan chuyên cung cấp thông tin tín dụng trong và ngoài nước (trung tâm thông tin tín dụng CIC,…) hoặc từ các cơ quan quản lý kiểm tra như cấp chủ quản, Bộ tài chính, cơ quan kiểm toán, cơ quan thuế… và nguồn tin cá nhân, sự phân tích của cán bộ tín dụng/quan hệ khách hàng.
Số lượng và chất lượng thông tin thu nhận được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, khách hàng…để đưa ra những quyết định. Thông tin càng chính xác, càng đầy đủ thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay càng cao.
Tuy nhiên, hiện tại hệ thống thông tin tín dụng chưa đáp ứng được nhu cầu, số lượng và chất lượng chưa được đảm bảo, thiếu tính cập nhật.
Thứ sáu, công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay:
Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ là một khâu, một chức năng quan trọng của ngân hàng, là biện pháp giúp ban lãnh đạo ngân hàng có được các thông tin về tình hình kinh doanh và quá trình tác nghiệp của các bộ phận nghiệp vụ. Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ tốt sẽ đánh giá được thực trạng chất lượng, hiệu quả hoạt động cho vay từ đó đưa ra những biện pháp nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động cho vay.
Bên cạnh đó, một nhiệm vụ không thể bỏ qua sau khi cho vay là công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn và tiến độ thực hiện công trình của Nhà
thầu/khách hàng vay vốn. Đối với hoạt động cho vay xây lắp, việc khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không sẽ được thể hiện rõ nhất ở chính tiến độ thực hiện các công trình. Do vậy, việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và kiểm tra tình hình thực hiện công trình thường xuyên có thể phát hiện được những dấu hiệu cho thấy khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó có ứng xử tín dụng phù hợp, nâng cao hiệu quả, chất lượng cho vay xây lắp.
Thứ bảy, công tác huy động vốn đầu vào của ngân hàng:
Huy động vốn không chỉ là điều kiện để mở rộng hoạt động cho vay, mà nó còn là điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đồng thời tăng tính an toàn cho tất cả hoạt động của mỗi ngân hàng.
Nếu một ngân hàng có khả năng huy động một lượng vốn lớn với chi phí thấp thì tính an toàn trong hoạt động của ngân hàng đó sẽ được đảm bảo, đồng thời chênh lệch giữa chi phí huy động vốn và cho vay lớn sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay nói chung cũng như hiệu quả hoạt động cho vay xây lắp nói riêng.
Thứ tám, trang thiết bị công nghệ ngân hàng:
Công nghệ thông tin, trang thiết bị kỹ thuật cũng là một yếu tố tác động tới hiệu quả cho vay ngân hàng. Một ngân hàng với các phương tiện kỹ thuật hiện đại sẽ tạo điều kiện trong việc đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, giúp cán bộ thực hiện các nghiệp vụ một cách nhanh nhất và chính xác nhất, đem lại sự thuận tiện cho khách hàng. Đây là một yếu tố rất thuận lợi để ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.