III Theo lĩnh vực và ngành KT 250 100 700 100 1435 100 1817
3.2.QUAN ĐIỂM PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
2 Thu nhập từ hoạt động cho vay 53.4 73.6 00.9 60.5 3=/1Tỷ lệ thu nhập tín dụng trên
3.2.QUAN ĐIỂM PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
lẻ đặc biệt là sản phẩm ngân hàng điện tử, tiếp tục đầu tư các hệ thống quản trị và nâng cao năng lực vận hành hệ thống, triển khai dự án quản trị chất lượng ISO và quản trị mối quan hệ kháh hàng CRM.
- Kiểm soát chặt chẽ rủi ro: Trên cơ sở không ngừng củng cố các cơ sở hạ tầng kiểm soát rủi ro và kiểm tra kiểm soát nội bộ; Tiếp tục hoàn thiện các quy trình, quy chế, kiểm soát tốt sự tuân thủ; Chấp hành nghiêm túc các quy chế chính sách và pháp luật hiện hành; Đảm bảo an toàn hệ thống các sàn giao dịch, kho tàng, vận chuyển, kiểm điểm tiền mặt… ngăn chặn kịp thời những biểu hiện tiêu cực và rủi ro hoạt động.
3.2. QUAN ĐIỂM PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG
Giai đoạn 2011- 2015 là một giai đoạn nhiều thử thách đối với hoạt động của NHTM trong nước. Những thách thức đặt ra cấp thiết đó là: Yêu cầu về tăng vốn điều lệ, và nâng một số chỉ số về an toàn vốn theo quyết định của Thông tư 13, sự gia nhập và tăng vốn hoạt động của nhiều hơn các ngân hàng 100 vốn nước ngoài, tình hình lạm phát trong nền kinh tế có sự biến động nhanh (đặc biệt
là tỷ giá ngoại tệ và giá vàng),… Do đó, để đưa ra được định hướng phát triển tốt cần có sự nhận thức đúng về các quan điểm phát triển sau:
* Huy động vốn phải đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng
Huy động vốn là nhiệm vụ tiên quyết, giúp hình thành nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Với đặc điểm huy động là để cho vay nên nếu ngân hàng không có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu đó thì đồng nghĩa với việc ngân hàng tự loại mình ra khỏi “cuộc chơi” trên thị trường ngân hàng. Cho vay vừa là hoạt động tạo thu nhập chính cho ngân hàng vừa tạo điều kiện gia tăng uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, do đó việc từ chối cung cấp vốn cho một khách hàng thì ngân hàng không chỉ mất đi một khách hàng mà còn mất đi một số khách hàng liên đới khác, làm giảm uy tín cũng như lòng tin của khách hàng vào ngân hàng. Tuy nhiên quan điểm này mới chỉ dừng ở khối lượng huy động vào mà chưa tính đến chi phí cũng như tính an toàn cho nguồn vốn huy động.
* Huy động vốn phải gắn liền với hiệu quả sử dụng vốn
Quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả chính là một cách tạo vốn và phát triển vốn một cách bền vững nhất, do vậy, đi liền với chiến lược huy động vốn cần kết hợp với chiến lược sử dụng vốn đúng đắn cho thời gian trước mắt và lâu dài một cách hợp lý, tiết kiệm. Quan điểm này giúp ngân hàng có kế hoạch huy động vốn phù hợp cân đối giữa đầu ra và đầu vào. Nếu quy mô vốn huy động lớn hơn nhu cầu cho vay, đầu tư thì sẽ dẫn tới tình trạng lãng phí nguồn vốn trong khi vẫn phải trả lãi cho phần vốn huy động không sử dụng hết đó làm ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Tuy nhiên, trong thực tế huy động vốn không phải lúc nào cũng gắn được với nhu cầu sử dụng vốn, đặc biệt là trong thời gian thị trường đang có rất nhiều biến động hiện nay. Huy động vốn tốt với doanh số cao, giá rẻ nhưng không phải hoạt động sử dụng vốn lúc nào cũng diễn ra suôn sẻ, bởi
trong kinh doanh còn tính đến những yếu tố rủi ro từ phía khách hàng, từ năng lực cán bộ thẩm định các dự án, từ môi trường kinh doanh… dẫn tới tình trạng cho vay mà không thu hồi được vốn, gây thất thoát vốn.
* Tăng trưởng dư phải đi đối với đảm bảo an toàn vốn
Kinh doanh ngân hàng là một hoạt động luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Những rủi ro này dù ít hay nhiều đều ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng là dùng uy tín để thu hút nguồn vốn và dùng năng lực quản trị rủi ro để sử dụng nguồn và phát triển các dịch vụ khác với tư cách là người đứng giữa các nguồn cầu và nguồn cung về dịch vụ ngân hàng. Bởi vậy, ngân hàng cần đánh giá cơ hội kinh doanh dựa trên mối quan hệ giữa rủi ro và có lợi ích nhằm tìm ra những cơ hội đạt được những lợi ích xứng đáng với mức rủi ro chấp nhận được. Tăng trưởng tín dụng là tốt nhưng luôn phải đặt trong điều kiện an toàn cho nguồn vốn cho vay. Tuy nhiên không nên quá thận trọng, cứng nhắc có thể làm mất khách hàng, giảm uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
* Huy động phải giảm được thấp nhất chi phí đầu vào.
Huy động vốn được coi là hiệu quả không chỉ dựa trên số lượng mà còn tính đến chi phí để có được số lượng đó, chi phí thấp sẽ góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Trong khi người gửi tiền luôn muốn gửi với lãi suất cao để đồng tiền gửi của mình thu về nhiều tiền lãi. Người đi vay muốn một lãi suất thấp nhất có thể để tiết kiệm chi phí sản xuất kinh doanh, tăng lợi nhuận. Ngân hàng lại chính là trung gian giữa hai nhu cầu đó, chính vì vậy mà ngân hàng cần tìm cách để trung hoà lợi ích của hai bên và vẫn đem lại lợi ích về cho ngân hàng mình. Do đó, khi huy động vốn, mỗi ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm những nguồn vốn sao cho chi phí huy động là nhỏ nhất và sử dụng vốn đó để cho vay với một lãi suất thấp nhận được trên thị trường.