3.2 Những giải pháp quản trị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đông Á tại Quảng Ngãi
3.2.3 Những giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng khác
Đối với những khoản nợ xấu không có khả năng thu hồi vốn Chi nhánh nên đề xuất với Hội sở chính bán nợ cho VAMC để tập trung xử lý các khoản nợ xấu khác còn khả năng thu hồi vốn.
Bán nợ xấu cho VAMC sẽ làm giảm áp lực nợ xấu của Chi nhánh trong ngắn hạn để giúp Chi nhánh tập trung vào chiến lược kinh doanh, tập trung cho tăng trưởng tín dụng, phát triển các sản phẩm tín dụng mới phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Ngãi.
Hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh
Đối với các doanh nghiệp có lịch sử quản trị kinh doanh tốt, đang gặp khó khăn về nghĩa vụ trả nợ do tình hình kinh tế khó khăn thì Chi nhánh cần kiến nghị với Hội sở chính chuyển một phần nợ gốc thành trái phiếu trung hạn nhằm hỗ trợ doanh nghiệp tồn tại và khôi phục sản xuất kinh doanh; chuyển nợ quá hạn, nợ xấu thành cổ phần và chuyển vị thế của Chi nhánh từ đang là chủ nợ thành cổ đông lớn, cổ đông nắm đa số cổ phần nếu đánh giá được khả năng khôi phục sản xuất kinh doanh và phát triển của doanh nghiệp sau khi tái cấu trúc.
Để đảm bảo nguồn vốn đầu tư vào các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn hiệu
Formatted: Vietnamese
quả thì Chi nhánh cần tư vấn, hỗ trợ để doanh nghiệp, người dân sử dụng các công nghệ hiện đại, Chi nhánh có thể tham gia trực tiếp và các khâu sau thu hoạch, bảo quản, kho bãi. Đối với hoạt động kinh tế biển, Chi nhánh cần tư vấn hoặc tham gia trực tiếp vào khâu hậu cần, chế biến, tiêu thụ thủy hải sản đối với những khách hàng của mình.
Hỗ trợ tín dụng theo chuỗi sản xuất kinh doanh
Chi nhánh sẽ đóng vai trò trung tâm trong việc thực hiện một chu trình tín dụng khép kín dành cho các doanh nghiệp tham gia trong quá trình sản xuất kinh doanh, từ khâu cung ứng nguyên liệu đến khâu phân phối sản phẩm. Trong đó doanh nghiệp sản xuất kinh doanh đóng vai trò trung gian giữa ngân hàng với các doanh nghiệp cung ứng nguyên liệu và doanh nghiệp phân phối sản phẩm. Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ký các thỏa thuận đảm bảo các khoản vay mà ngân hàng cho vay với các doanh nghiệp cung ứng và doanh nghiệp phân phối, đổi lại doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sẽ được hưởng các chính sách ưu đãi của ngân hàng [11].
Chu trình này sẽ góp phần khơi thông nguồn vốn từ ngân hàng nhưng vẫn đảm bảo được an toàn nhờ vào quy mô, uy tín, trình độ quản lý và khả năng kiểm soát của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh; vừa góp phần đảm bảo tính luân chuyển kịp thời của hàng hóa và đảm bảo cho chu trình kinh doanh của các khách hàng được kịp thời và hiệu quả.
Chi nhánh cam kết cung ứng vốn cho tất cả các bên tham gia vào mô hình sẽ giúp giải quyết những khó khăn về vốn cho tất cả các bên trong giai đoạn thị trường chưa khởi sắc, niềm tin thị trường giảm sút. Dòng tiền tham gia các hoạt động sản xuất kinh doanh trong chu trình của các doanh nghiệp tham gia chuỗi sản xuất kinh doanh sẽ được công khai, minh bạch thông qua tài khoản ngân hàng sẽ giúp các doanh nghiệp có thể kiểm tra, kiểm soát lẫn nhau và luôn đảm bảo nguồn vốn được đầu tư đúng mục đích, hiệu quả.
Tham gia vào chu trình tín dụng này sẽ giúp Chi nhánh tìm kiếm và phát triển kênh đầu ra hiệu quả cho nguồn vốn đang dư thừa; làm gia tăng giá trị dịch vụ và hạn chế rủi ro tín dụng: Khi cho vay Chi nhánh sẽ yêu cầu doanh nghiệp chuyển doanh thu về Ngân hàng từ đó sẽ có cơ sở đánh giá xu hướng vận động, vòng quay vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp; kịp thời phát hiện và có biện pháp
xử lý khi dòng tiền của doanh nghiệp có chiều hướng giảm, phát sinh rủi ro. Ngoài ra, Chi nhánh còn khai thác được phần doanh thu của doanh nghiệp trên tài khoản thanh toán do chi phí trả lãi thấp hơn chi phí lãi huy động có kỳ hạn, khai thác hiệu quả từ bán chéo các sản phẩm, dịch vụ.
Thực hiện chính sách ưu tiên cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn và ngư nghiệp
Với trên 75% dân số tỉnh Quảng Ngãi hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đang thực hiện chuyển đổi mô hình sản xuất nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng sức cạnh tranh của nông sản, thực phẩm nên đang cần nguồn vốn rất lớn từ phía các ngân hàng thương mại. Vì vậy, Chi nhánh cần có chính sách ưu tiên cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhằm đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hóa lĩnh vực ngành nghề cho vay để phân tán rủi ro tín dụng. Lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn là một trong những mục tiêu trọng điểm của Chính phủ nên khi cho vay đối với lĩnh vực này Chi nhánh sẽ được hưởng một số ưu đãi, nhiều khoản vay có thể được ngân hàng nhà nước bảo lãnh nên an toàn hơn các lĩnh vực kinh doanh khác.
Theo kế hoạch triển khai Nghị định 67 trên địa bàn tỉnh giai đoạn 2014-2020, Quảng Ngãi sẽ thực hiện 10-12 dự án đầu tư kết cấu hạ tầng nghề cá (khu neo trú tàu thuyền, cảng cá, khu dịch vụ hậu cần nghề cá, vùng nuôi trồng thủy sản tập trung) có tính chất cấp bách, đột phá phát triển thủy sản trong thời gian tới theo hướng bền vững [6]. Vì vậy nhu cầu vốn cho các dự án này rất lớn nên Chi nhánh Ngân hàng Đông Á với kinh nghiệm cho vay phát triển nghề cá tại Quảng Ngãi nhiều năm cần tung ra các sản phẩm tín dụng mới cho lĩnh vực ưu tiên này.
Tăng cường điều tra thị trường, xu hướng kinh doanh, xu hướng tiêu dùng của khách hàng
Như các đánh giá ở chương 2, do thông tin tín dụng hiện chưa đầy đủ, chưa đủ độ sâu để nghiên cứu theo các mô hình định lượng của nước ngoài nên việc điều tra thị trường, xu hướng kinh doanh, xu hướng tiêu dùng của khách hàng tiềm năng của Chi nhánh là một trong những biện pháp để đưa ra những sản phẩm tín dụng đột phá, phù hợp với xu hướng thị trường và làm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Trong những năm gần đây cùng với sự phát triển của các khu kinh tế, sự tham gia đầu tư của các công ty nước ngoài thì ở Quảng Ngãi có sự dịch chuyển lao động
trình độ cao từ các tỉnh thành phía Nam về Quảng Ngãi phục vụ các dự án công nghiệp công nghệ cao, công nghiệp hóa dầu. Đây là một trong những nguồn khách hàng có nhu cầu tín dụng rất cao để mua bất động sản, tiêu dùng. Vì vậy, theo tác giả Chi nhánh cần có những cuộc điều tra để kịp thời đưa ra những gói tín dụng phù hợp cho những khách hàng này. Rủi ro đối với khách hàng có trình độ cao, thu nhập ổn định sẽ thấp hơn các nhóm khách hàng khác.
Tăng nguồn thu từ các hoạt động phi tín dụng, cắt giảm chi phí
Để tăng nguồn thu cho Chi nhánh để bù đắp cho phần chi trích lập dự phòng, duy trì sự phát triển bền vững của Chi nhánh trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi thì Chi nhánh cần đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ như thu hộ, chi hộ, hướng dịch vụ thu hộ, chi hộ đến các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nước ngoài đang hoạt động ở các khu kinh tế; mở rộng các dịch vụ qua thẻ ATM. Nên triển khai các cây ATM ở các trung tâm xã có dân cư phân bố đông để phục vụ được nhiều khách hàng; không cần thiết phải bố trí nhiều cây ATM ở trung tâm các huyện vì ở mỗi trung tâm hiệu điều có các ngân hàng nhà nước mạng đặt cây ATM. Tăng cường máy POS tại các trung tâm mua sắm, nhà hàng, khách sạn lớn trong tỉnh. Thu hút khách hàng sử dụng các tiện ích ngân hàng hiện đại qua Internet Banking, Mobile Banking với nhiều tiện ích hơn, thủ tục đăng ký thuận tiện, nhanh gọn hơn.
Để cắt giảm chi phí thì Chi nhánh cần xem xét quy trình vận hành các máy móc để giảm chi phí bảo trì, điện như có thể lắp các cảm ứng để tắt điện, máy lạnh ở các cây ATM một cách tự động theo giờ phù hợp với tình hình thời tiết theo mùa. Quản trị các chi phí quảng cáo, tiếp thị, không thực hiện quảng bá thương hiệu dàn trải không hướng đến khách hàng mục tiêu để tránh lãng phí, không hiệu quả. Ngoài ra, cần có phương án bảo vệ tài sản của Chi nhánh trong mùa bảo lũ để tránh thiệt hại.