CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠ
3.2.2 Những giải pháp quản trị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng do các nguyên nhân từ phía ngân hàng
do các nguyên nhân từ phía ngân hàng
Xây dựng chiến lược phát triển của Chi nhánh phù hợp với chiến lược phát triển của Ngân hàng Đông Á và đặc thù của tỉnh Quảng Ngãi
Trong giai đoạn phát triển sắp tới, Chi nhánh cần tuân thủ chiến lược phát triển chung của Ngân hàng Đông Á; đồng thời phải có chiến lược phát triển bổ sung của Chi nhánh để phù hợp với đặc thù vùng miền và môi trường hoạt động kinh doanh ở Quảng Ngãi phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế vùng của Trung ương và của địa
phương.
Chiến lược phát triển của ngân hàng Đông Á là phát triển ngân hàng bán lẻ, vì vậy cần phải duy trì chiến lược này tại chi nhánh Quảng Ngãi vì đối tượng chủ yếu là khách hàng cá nhân nên các dịch vụthường đơn giản, dễ thực hiện và thường xuyên, tập trung vào việc đa dạng hóa danh mục tiền gửi, tiền vay, tài khoản, phát hành thẻ tín dụng... từđó sẽ có thịtrường lớn hơn, tiềm năng phát triển cao hơn và có khảnăng phân tán rủi ro, phòng ngừa và hạn chếđược rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, hầu hết các chi nhánh của các ngân hàng lớn trên địa bàn tỉnh đều có xu hướng chuyển từ bán buôn sang bán lẻ nên chiến lược ngân hàng bán lẻ của Chi nhánh ngân hàng Đông Á phải có những nét đặc biệt riêng có.
Thực hiện chiến lược mở rộng tín dụng hợp lý, duy trì thị phần tín dụng 10% trên địa bàn tỉnh hiện nay là hợp lý, tránh việc chạy đua hạ lãi suất; hạn chếđối đầu trực tiếp với các ngân hàng mạnh trên địa bàn tỉnh. Duy trì vị thế cạnh tranh so với các đối thủ nhỏhơn đang hoạt động trên địa bàn tỉnh đểđảm bảo Chi nhánh phát triển bền vững.
Chi nhánh nên tiếp tục nghiên cứu đời sống dân cư, đưa ra những chiến lược kinh doanh đặc thù vùng miền; liên kết với các doanh nghiệp, nhà khoa học hỗ trợ người dân sản xuất nông nghiệp hàng hóa phù hợp với tình hình kinh tế xã hội của tỉnh và các đặc thù khác của tỉnh.
Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Chính sách tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Đông Á phải linh hoạt, đảm bảo được các yêu cầu của hội sở chính và phù hợp với tình hình kinh tế Quảng Ngãi trong từng giai đoạn, từng thời kỳ, từng đối tượng khách hàng, từng ngành nghề.
Dựa vào nhiều nguồn thông tin tín dụng khác nhau Chi nhánh thực hiện chức năng được Hội sở chính phân quyền để xây dựng chính sách tín dụng công bằng đối với từng khách hàng, tùy vào thông tin nhận được tốt hay xấu mà xây dựng lãi suất, các chính sách ưu đãi cho khách hàng đó một cách linh hoạt.
Thực hiện chính sách tín dụng liên kết với đơn vịkhác để thực hiện. Đối với cho vay mua nhà ở thì tiếp tục thực hiện chính sách liên kết với công ty bất động sản có nguồn tài chính mạnh, sản phẩm phong phú đa dạng. Đối với hộ sản xuất nông
nghiệp cần liên kết với các doanh nghiệp cung ứng giống, vật tư…
Đưa tín dụng đến tận nơi khách hàng cần bằng các chương trình chăm sóc khách hàng kết hợp tư vấn tận nơiđặc biệt là đối với nhóm khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng ởvùng nông thôn nơi chưa có các phòng giao dịch.
Tăng cường mở rộng tín dụng phục vụ phát triển nông thôn Quảng Ngãi theo tinh thần của Nghịđịnh số41/2010/NĐ-CP và Thông tư số 14/2010/TT-NHNN hướng dẫn chi tiết thực hiện nghịđịnh số41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Để chính sách tín dụng ởđịa bàn nông thôn đạt hiệu quả, ít rủi ro thì Chi nhánh cần xem xét cho vay theo nhóm, thực hiện kiểm soát trả nợthường xuyên, liên tục bằng đội ngũ cộng tác viên trực tiếp, gắn kết nông dân với các doanh nghiệp cung ứng vật tư cũng như bao tiêu sản phẩm đầu ra; ưu tiên cho vay đối với những khách hàng sử dụng các trang thiết bị, phương thức sản xuất hiện đại. Đểđạt hiệu quả cao, Chi nhánh nên tập trung cho vay trồng keo lai, mía, mì, đường đối với khách hàng ở các huyện miền núi; cho vay sản xuất theo mô hình cánh đồng mẫu lớn, kinh tế trang trại ở các huyện đồng bằng; cho vay chế biến nông, lâm xuất khẩu ở các huyện ven biển.
Xây dựng quy trình tín dụng khoa học hơn
Chi nhánh cần áp dụng quy trình tín dụng ngân hàng hiện đại: Marketing, khởi đầu quan hệ tín dụng, phân tích và ra quyết định tín dụng, quản lý tín dụng.
Cần xây dựng quy trình tín dụng riêng biệt cho từng nhóm khách hàng: Khách hàng là doanh nghiệp lớn, khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng là hộ kinh doanh, khách hàng cá nhân, khách hàng là ngư dân, khách hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp để dễ dàng trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng.
Đối với nhũng nhóm khách hàng có độ rủi ro thấp như cán bộ viên chức nhà nước thì Chi nhánh cần đưa ra quy trình tín dụng thu gọn, rút ngắn bớt các thủ tục, tăng nhanh thời gian xét duyệt đểthu hút được nhiều khách hàng hơn.
Đối với khách hàng là ngư dân thì cần có một quy trình tín dụng hợp lý hơn, Chi nhánh cần phối hợp với các địa phương ven biển để thống nhất một bộ hồsơ thủ tục đểngư dân đảm bảo những điều kiện của ngân hàng tiếp cận nhanh chóng nguồn vốn vay, tránh quy trình kéo dài làm ảnh hưởng đến mùa khai thác làm giảm đi hiệu
quả vốn vay và giảm khảnăng trả nợ của ngư dân.
Xây dựng sản phẩm tín dụng đa dạng, khác biệt với các ngân hàng khác
Để phân tán rủi ro tín dụng thì Chi nhánh cần tập trung nghiên cứu ra nhiều hơn sản phẩm tín dụng mới, có khác biệt so với các ngân hàng khác đang hoạt động trên địa bàn. Cần xác định nhóm đối tượng khách hàng chiến lược khác với nhóm khách hàng mà các đối thủ khác có thế mạnh và xây dựng các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng này. Bên cạnh đó, cần đa dạng sản phẩm tín dụng để thu hút nhiều đối tượng khách hàng.
Chi nhánh cần tăng cường giới thiệu, thu hút khách hàng cá nhân sử dụng các thẻ tín dụng nội địa, cho vay thấu chi thông qua thẻ ATM, kết hợp với các Trung tâm mua sắm, siêu thị triển khai thẻđồng thương hiệu với các ưu đãi khác biệt so với các ngân hàng khác đang triển khai. Vì hầu hết đối tượng khách hàng sử dụng các dịch vụ này đều là người có nguồn thu nhập ổn định, rủi ro khi cho vay tiêu dùng và cho vay thấu chi đối với nhóm khách hàng này là rất thấp.
Xây dựng các sản phẩm tín dụng mới phù hợp với đối tượng khách nước ngoài, để tiếp cận và thu hút khách nước ngoài đang và sẽđầu tư vào các khu kinh tế của Quảng Ngãi và các tỉnh lân cận.
Nghiên cứu triển khai các sản phẩm tín dụng mới trên nền công nghệ hiện đại mà Ngân hàng Đông Áđang sở hữu. Triển khai các sản phẩm tín dụng tiện lợi cho người dân bằng các hình thức hiện đại như internet banking, mobile banking, trên thẻ ATM nhằm phục vụđược nhiều đối tượng khách hàng, phục vụđược khách hàng ở các huyện chưa có phòng giao dịch của Đông Á với chi phí thấp, hiệu quả cao.
Tăng cường quản trị thông tin khách hàng
Để công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng đạt được hiệu quả cao nhất thì chi nhánh cần phải nghiên cứu khắc phục những hạn chế gặp phải trong quá trình thu thập thông tin của khách hàng trong thời gian qua. Theo tác giả ngoài nguồn thông tin chính thống từcác cơ quan nhà nước, địa phương thì Chi nhánh cần tổ chức mạng lưới cộng tác viên cung cấp thông tin của khách hàng để thông tin được cập nhật thường xuyên, đa chiều. Phải đảm bảo nguyên tắc thận trọng trong thu thập thông tin khách hàng, sử dụng nhiều hơn một nguồn tin đáng tin cậy trước khi ra quyết định cho vay đối với mỗi khách hàng.
Chi nhánh cần thực hiện xóa bỏ các thông tin khách hàng không còn giao dịch trong thời gian dài, những thông tin khách hàng phát hành thẻnhưng không sử dụng để hệ thống quản trị thông tin khách hàng có thể truy cập nhanh hơn, số liệu khách hàng chính xác hơn.
Đối với các hộ kinh doanh cá thể, cá nhân việc thu thập thông tin tín dụng qua các đối tác, đồng nghiệp, người thân của khách hàng là cực kỳ quan trọng và Chi nhánh cần phải quan tâm đến các nguồn tin này đối chiếu, so sánh với thông tin do khách hàng cung cấp.
Việc quản trị thông tin tín dụng ở Chi nhánh cần phải thống nhất và tuân thủ các tiêu chí, nguyên tắc của Hội sởchính để góp phần làm cho dữ liệu đầu vào đầy đủ các tiêu chí quản lý và đúng chuẩn mực; cần có biện pháp kiểm soát đầu vào của thông tin tránh những sai sót ở khâu nhập liệu ban đầu.
Nâng cao trình độ quản lý của ngân hàng
Cán bộ quản lý cấp cao của Chi nhánh cần phải được cập nhật các kỹnăng quản lý cần thiết để bắt kịp với sựthay đổi nhanh chóng của thị trường. Cần có những chương trình đào tạo vào đào tạo lại thường xuyên cán bộ quản lý cấp cao của Chi nhánh bằng các phương pháp tiên tiến, hiện đại của nước ngoài, đảm bảo không gián đoạn công việc hiện tại mà cán bộ quản lý cấp cao vẫn theo kịp.
Tái cấu trúc bộ máy Chi nhánh theo hướng tinh gọn, hiệu quảhơn. Thực hiện quy hoạch lớp cán bộ quản lý cấp cao kế cận hằng năm nhằm động viên cán bộ nhân viên Chi nhánh phấn đấu trong công việc và an tâm công tác phục vụ lâu dài tại Chi nhánh.
Áp dụng các phương pháp quản lý, quản trị ngân hàng tiên tiến đã áp dụng thành công trong nước và quốc tế, sử dụng các phần mềm quản trị hiện đại, kiểm soát được toàn diện hoạt động của Chi nhánh.
Phân công công việc chi tiết cho từng cán bộ nhân viên trong Chi nhánh, tiến đến thực hiện đề án của Hội sở chính về việc bố trí và quản lý cán bộ nhân viên theo vị trí công việc gắn với chức danh cụ thể, trảlương theo vị trí việc làm thay thế cho hình thức trảlương theo ngạch bậc hiện nay.
Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm về mô hình quản lý tại các tổ chức tín dụng có uy tín trong khu vực và trên thế giới, tạo ra các cơ hội nhận tài trợ vềđào tạo,
học hỏi kinh nghiệm quản trị ngân hàng hiện đại để bắt kịp xu hướng đầu tư nước ngoài đang đổ vào các khu kinh tế trọng điểm của Quảng Ngãi.
Nâng cấp cơ sở vật chất của ngân hàng
Chi nhánh Ngân hàng Đông Á tại Quảng Ngãi cần chú trọng đến việc phát triển cơ sở vật chất phục vụ khách hàng tại văn phòng chi nhánh và tại các phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh; chú trọng đến việc bố trí quầy giao dịch đẹp, thoải mái, thuận tiện, hiện đại, thống nhất giữa các phòng giao dịch với chi nhánh để góp phần thu hút khách hàng, giữchân được khách hàng và ngày có thêm nhiều khách hàng thân thiết đến giao dịch.
Việc nâng cấp cơ sở vật chất của ngân hàng cần phải đảm bảo vừa hiện đại, tiện ích, vừa đảm bảo tiết kiệm chi phí đầu tư đển giảm thiếu tối đa chi phí phát sinh. Tính hiện đại của cơ sở vật chất của Chi nhánh phải phù hợp với chiến lược phát triển của Hội sở chính và xu thế phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại theo hướng ngân hàng điện tử, thanh toán điện tử, thanh toán không dùng tiền mặt, và sử dụng các thiết bị di động trong việc thanh toán thay thế tiền mặt, thẻ ATM …
Để phù hợp với điều kiện tự nhiên, xã hội, sự phân bố các khu công nghiệp và dân cư trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi, tác giả luận văn cho rằng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á tại Quảng Ngãi cần thành lập nhiều phòng giao dịch nhỏhơn là tập trung vào một vài phòng giao dịch lớn ở trung tâm thành phố như hiện nay để nhiều doanh nghiệp, các khách hàng cá nhân có thể tiếp cận và giao dịch với ngân hàng được thuận tiện hơn. Khi đó chi phí đầu tư cho những phòng giao dịch nhỏ sẽ thấp nhưng vẫn đảm bảo tính hiện đại, có các chức năng cần thiết của một phòng giao dịch mà khách hàng cần. Việc này cũng góp phần xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Đông Á gần gũi, thân thiện với khách hàng. Vì thương hiệu là một yếu tố giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Chi nhánh.
Thực hiện nghiêm túc các quy chế, quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng Đông Á và quy định của pháp luật về tín dụng
Một trong những yêu cầu bắt buộc đối với mọi ngân hàng là phải thực hiện đúng các quy định của pháp luật về tín dụng do NHNN quy định. Tuy nhiên trên thực tế vì lợi ích của ngân hàng, vì lợi ích của nhóm người hoặc vì lợi ích của nhân viên tín dụng rất nhiều trường hợp ngân hàng, nhân viên tín dụng bỏ qua các nguyên tắc cơ
bản, không tuân thủ quy trình nghiệp vụ, phớt lờcác quy định của nhà nước về tín dụng làm phá vỡcơ cấu tín dụng, méo mó các nguyên tắc dẫn đến rủi ro tín dụng tiềm ẩn. Đặc biệt những rủi ro này rất khó phát hiện. Vì vậy, Chi nhánh ngân hàng cần quán triệt nhân viên tín dụng, cán bộ của mình thực hiện nghiêm túc, đầy đủvô điều kiện tất cảcác quy định của pháp luật về tín dụng và tuân thủ các quy trình nghiệp vụ tín dụng do Hội sởchính đã ban hành để bảo đảm hạn chế và phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Trong trường hợp phát hiện các nhân viên tín dụng không tuân thủ các quy trình nghiệp vụ, các quy định của pháp luật thì cần có chế tài xử lý triệt để hợp tình hợp lý, không hình sự các sai phạm tạo điều kiện cho các nhân viên mắc lỗi sửa sai, rút kinh nghiệm và khắc phục hậu quảđể tiến bộhơn, gắn kết với ngân hàng hơn.
Hạn chế và phòng ngừa rủi ro đạo đức
Ngân hàng là lĩnh vực đòi hỏi sự minh bạch và chuyên nghiệp cao. Do đó, đòi hỏi các Chi nhánh cần chú trọng vào công tác tuyển dụng và đạo tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao, giáo dục vềđạo đức nghề nghiệp. Vì nguồn lực yếu kém không những ảnh hưởng đến hiệu quả, mục tiêu kinh doanh của ngân hàng mà còn tiềm ẩn rủi ro đạo đức rất lớn dẫn đến rủi ro tín dụng.
Chi nhánh cần xây dựng ý thức tập thể cho cán bộ của mình để nhân viên của mình thấy rõ việc họ sẽ gây hậu quả nghiêm trọng như thếnào đến hoạt động của ngân hàng để họxác định được ý thức làm việc vì lợi ích của ngân hàng là trên hết thay vì lợi ích cá nhân. Những vụ việc đã xảy ra trong thực tế cho thấy, cán bộ ngân hàng phải luôn có ý thức bảo vệ tài sản của ngân hàng như tài sản của mình, không vì lợi ích cá nhân mà quyết định cho một khách hàng không đủđiều kiện vay vốn hoặc thấy khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, tình hình tài chính có vấn đề không trảđược nợ vay nhưng vì sợ hậu quả nên vội vàng bỏngân hàng đi tìm việc ở một ngân hàng khác. Trong quá trình sử dụng lao động, Chi nhánh cần có chếđộđãi ngộ thỏa đáng thông qua việc đánh giá chính xác giá trị khác biệt của cán bộ ngân hàng và kết quả phấn đấu để từđó giúp họcó động lực để phát huy hết tiềm năng của mình và có bộ