CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠ
3.2.1 Những giải pháp quản trị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
do các nguyên nhân từ phía khách hàng.
Tư vấn khách hàng từ khi lập hồ sơ vay đến khi sử dụng vốn để sử dụng vốn đúng mục đích, hiệu quả
Chi nhánh cần thành lập tổtư vấn tại các phòng giao dịch trên địa bàn để tiếp cận khách hàng thân thiết tư vấn, hỗ trợ khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, sử dụng đồng vốn đi vay của ngân hàng đạt hiệu quảcao. Đểđạt hiệu quả cao trong công tác tư vấn thì ngân hàng cần liên kết với các đơn vị chuyên ngành, các chuyên gia kinh tế để phối hợp hỗ trợngân hàng tư vấn cho khách hàng. Tổtư vấn đưa ra các ý kiến giúp khách hàng ra quyết định đúng trong quá trình sử dụng vốn sẽ góp phần đáng kể vào việc giảm thiểu rủi ro tín dụng do khách hàng sử dụng vốn không hiệu quả gây ra. Ngoài ra, việc tư vấn cũng giúp ngân hàng xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng từđó giúp ngân hàng duy trì được sốlượng khách hàng thân thiết góp phần vào tăng trưởng tín dụng của ngân hàng về sau.
Đối với khách hàng doanh nghiệp cần tư vấn khách hàng sử dụng các công nghệ hiện đại, tiết kiệm năng lượng làm giảm giá thành sản phẩm; ứng dụng các tiến bộ của nước ngoài vận dụng phù hợp vào tình hình của doanh nghiệp để sử dụng vốn đúng mục đích, hiệu quả tránh việc đầu tư trang thiết bị lạc hậu, hiệu quả kém dẫn đến sản phẩm và dịch vụđầu ra của doanh nghiệp không có sức cạnh tranh trên thịtrường. Trong giai đoạn kinh tế khó khăn cần tư vấn cho doanh nghiệp đầu tư vốn vay vào thế mạnh của mình, không đầu tư dàn trải ở những lĩnh vực mà doanh nghiệp không có kinh nghiệm.
Đối với khách hàng cá nhân cần tư vấn để khách hàng không sử dụng vốn lãng phí sai mục đích thông qua việc thu thập thông tin về khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau để nắm bắt những đặc thù của từng nhóm khách hàng, từng khách hàng. Thông thường vào khoảng thời gian cuối năm nhóm khách hàng cá nhân thường sử dụng vốn sai mục đích nhiều nhất, vì vậy cần chú ý đến tần suất tiếp xúc tư vấn khách hàng đúng thời điểm.
Đối với các chương trình cho vay ưu đãiđể phát triển kinh tế biển theo Nghị định 67 của Chính phủ thì Chi nhánh cần phối hợp với các cơ quan địa phương để thông tin đầy đủ, cụ thể, trực tiếp vềđiều kiện, thủ tục, trình tựcho vay để khách hàng nắm rõ, tránh hiện tượng bịcác đối tượng môi giới lợi dụng làm ảnh hưởng đến uy tín của Chi nhánh và gây thiệt hại cho khách hàng.
Đối với chương trình cho vay ngư dân bám biển mà Ngân hàng Đông Á đang triển khai tại Quảng Ngãi cần phải kết hợp với các cơ quan chuyên ngành về kinh tế
biển đểgiúp ngư dân sử dụng vốn mua sắm tàu cá, ngư lưới cụ, trang thiết bị nghề cá đúng tiêu chuẩn, đảm bảo an toàn đểđồng vốn mà ngân hàng cho vay với chính sách lãi suất ưu đãiđặc biệt được bảo toàn và có ích với ngư dân. Khuyến khích và tạo điều kiện cho ngư dân vay vốn đểđóng tàu vỏ sắt thay tàu vỏ gỗthường gặp tai nạn trên biển do kém an toàn; khuyến khích và tư vấn cho ngư dân sử dụng các công nghệ hiện đại trong việc đánh bắt hải sản nhằm tăng hiệu suất đồng vốn vay cũng như giảm thiểu rủi ro cho cảngư dân lẫn Chi nhánh.
Đểtư vấn cho khách hàng sử dụng vốn hiệu quả thì Chi nhánh ngân hàng cần bốtrí nhân viên tư vấn am hiểu nhiều ngành nghềkinh doanh, các quy định của pháp luật về ngành nghề kinh doanh đó. Trong quá trình tư vấn cần dẫn chứng cụ thể các trường hợp tư vấn khách hàng trước đó đã mang lại hiệu quảđểkhách hàng tin tưởng và tiếp thu những lời khuyên từ phía Chi nhánh. Đội ngũ tư vấn phải được đào tạo và đào tạo nâng cao thường xuyên để cập nhật những xu hướng đầu tư, tiêu dùng, cập nhật và bổ sung các kiến thức về nhiều lĩnh vực ngành nghề mà khách hàng hoạt động. Tư vấn khách hàng một cách khoa học, đa chiều, theo nhiều hướng giải quyết khác nhau, nhiều phương án cho vay khác nhau để khách hàng lựa chọn cho phù hợp nhất với mình, tránh việc tư vấn một chiều, cứng nhắc không quan tâm đến tình hình của khách hiện tại, những vướng mắc và nguyện vọng của khách hàng gặp phải. Công tác tư vấn cần phải xuyên suốt quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, không được bỏ giữa chừng. Cùng với khách hàng rút ra những kinh nghiệm trong quá trình sử dụng vốn đểtư vấn cho khách hàng đến sau hiệu quảhơn, khoa học hơn.
Giám sát, theo dõi để khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích
Ngân hàng cần bố trí nhân lực, đội ngũ cộng tác viên, thực hiện nhiều biện pháp linh hoạt nhưng quyết liệt đểtheo dõi, giám sát khách hàng đúng mục đích để phòng ngừa và giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng. Việc kiểm tra giám sát của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng phải thường xuyên, liên tục, thực hiện một cách nghiêm túc, đúng quy trình của Ngân hàng, đúng trách nhiệm mình được giao phó, đúng các quy định của pháp luật hiện hành. Khi phát hiện khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích phải có biện pháp cảnh báo, ngăn ngừa, báo cáo với lãnh đạo ngân hàng để xem xét giải quyết hợp tình hợp lý, đảm bảo lợi ích hài hòa giữa khách hàng và ngân hàng.
đối với khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc vi phạm các quy định trong hợp đồng tín dụng. Chi nhánh cần chủđộng và linh hoạt trong việc quyết định việc cơ cấu lại thời hạn trả nợtrên cơ sởtheo dõi, đánh giá tình hình sản xuất, kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng.
Ngân hàng cũng cần có biện pháp kiểm tra giám sát cán bộđược phân công, giám sát khách hàng đểđảm bảo không có sựthông đồng giữa khách hàng và nhân viên ngân hàng trong việc bỏ qua cho khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Trong trường hợp có sựthông đồng phải tìm hiểu nguyên nhân cụ thể, động cơ cụ thể của nhân viên là vì mục tiêu tăng trưởng tín dụng của ngân hàng hay vì mục đích cá nhân để có cách xử lý nhân viên hợp lý.
Đối với nhóm khách hàng cá nhân thì cần xây dựng đội ngũ công tác viên có uy tín cung cấp thông tin tại từng địa phương, tại những cơ quan có đông khách hàng thông qua các chính sách ưu đãi cho cộng tác viên cung cấp thông tin.
Đối với nhóm khách hàng là ngư dân thì cần thu thập thông tin qua các nghiệp đoàn nghề cá, giữ liên lạc với chính quyền địa phương, bộđội biên phòng đểđảm bảo nguồn vốn ưu đãi cho ngư dân được sử dụng đúng mục đích và kịp thời xử lý rủi ro phát sinh trong quá trình sử dụng vốn của khách hàng.
Xác định, đo lường các rủi ro hiện có và rủi ro tiềm tàng
Các khách hàng khác nhau và ngành nghề khác nhau thì mức rủi ro khác nhau, trong khi khả năng tồn tại của bất cứ ngân hàng đều liên quan rất chặt chẽ với khả năng tồn tại của khách hàng hoặc ngành nghề mà ngân hàng cấp tín dụng. Vì vậy, Chi nhánh nên tiến hành nghiên cứu, phân tích, đánh giá lại danh mục tín dụng của mình, xác định rõ khách hàng mục tiêu, ngành hàng mục tiêu phù hợp địa bàn đang hoạt động. Việc phân tích và định hướng cơ cấu danh mục tín dụng của Chi nhánh cần đặt trong diễn biến tổng thể của nền kinh tế và của kinh tế tỉnh Quảng Ngãi.
Những rủi ro tín dụng xuất phát từ việc chuyển định hướng cho vay vào nhóm khách hàng và ngành hàng khi chưa được nghiên cứu kỹcũng không nhỏ. Vì vậy, khi chỉ đạo việc đa dạng hóa các hoạt động tín dụng đối với khách hàng mới, chẳng hạn như các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài,... ảnh hưởng đối với RRTD cần phải được điều tra nghiên cứu kỹ những RRTD để có quy mô tín dụng và quy trình tín dụng phù hợp nhằm ngăn chặn rủi ro có thể xảy ra.
Các sản phẩm tín dụng khác nhau thể hiện các rủi ro khác nhau. Vì vậy, trước khi ra quyết định tín dụng cần phải được nghiên cứu thận trọng và triệt để thực hiện nguyên tắc chỉ những khách hàng có mức độ tin cậy về khảnăng trả nợ cao nhất mới đủđiều kiện đểđược cấp sản phẩm tín dụng có độ rủi ro cao, ví dụ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.
Tăng cường công tác quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng đến với khách hàng
Xây dựng một hình ảnh ngân hàng thân thiện với khách hàng thông qua các hoạt động tuyên truyền, quảng bá, hoạt động từ thiện khác đểđưa đến khách hàng hiện có và khách hàng tiềm năng một hình ảnh ngân hàng thân thiện từđó góp phần giảm thiểu nhiều đối tượng khách hàng cố tình lừa đảo nhắm đến ngân hàng mình.
Ngân hàng nên thực hiện các chương trình quảng bá hình ảnh tập trung hướng đến nhóm khách hàng tiềm năng của mình để thu hút khách hàng mới phục vụ cho chiến lược đa dạng hóa sản phẩm tín dụng từđó phòng ngừa và giảm thiểu được rủi ro tín dụng.
Để xây dựng thương hiệu thành công thì ngân hàng cần mua hoặc nghiên cứu thu thập số liệu về thịtrường để truyền thông cho các chiến lược xây dựng thương hiệu của mình hiệu quả hơn.Đối với địa bàn tỉnh Quảng Ngãi do kinh tếchưa phát triển mạnh nên số liệu nghiên cứu thịtrường gần như rất ít. Vì vậy, Chi nhánh cần phải đặt hàng các tổ chức nghiên cứu thịtrường có uy tín để cung cấp số liệu.
Chi nhánh phải xác định được khách hàng mục tiêu, mục đích cụ thểđạt được của mỗi chiến dịch truyền thông cho thương hiệu của mình, không tài trợ, quảng bá hình ảnh đồng loạt ở nhiều lĩnh vực, nhiều đối tượng khách hàng trùng với các Chi nhánh ngân hàng khác đang hoạt động trên địa bàn tỉnh làm mờ nhạt hình ảnh Ngân hàng Đông Á và không đem lại giá trịcho thương hiệu Đông Á.
Cần xây dựng trang web riêng cho chi nhánh trực thuộc hệ thống website của hệ thống Ngân hàng Đông Á để tạo hình ảnh gần gũi hơn với khách hàng, trên website ngoài cung cấp thông tin nghiệp vụ cần các thông tin khác liên quan đến khách hàng, tình hình kinh tế xã hội của địa phương. Điều này sẽ tạo sự khác biệt với các ngân hàng khác và sẽ tạo được ấn tượng tốt với khách hàng tại địa phương.
hợp tác xã, nghiệp đoàn của ngư dân … nắm bắt các thông tin về khách hàng như tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, dịch vụ; đồng thời truyền tải thông tin về hoạt động, dịch vụ, sản phẩm tín dụng của Chi nhánh tới khách hàng, tạo ra mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn nhau giữa Ngân hàng Đông Á và khách hàng.
Triển khai marketing trên các thiết bị di động bằng các hình thức website dành riêng cho thiết bịdi động, các dịch vụ nội dung trên di động, phần mềm quảng bá thương hiệu Đông Á cũng như các sản phẩm tín dụng của Chi nhánh trên thiết bị di động. Vì hầu hết các ngân hàng ở Quảng Ngãi chưa thực hiện marketing trên di động nên Chi nhánh triển khai sẽ đem lại yếu tố mới đối với khách hàng góp phần thu hút khách hàng và tiếp cận, giới thiệu được các sản phẩm tín dụng của mình đến với các khách hàng ở các huyện cách xa trung tâm, các huyện chưa có phòng giao dịch của Đông Á hoạt động.
Khởi kiện khách hàng để khắc phục hậu quả rủi ro tín dụng khi xảy ra
Đối với bất kỳ quan hệ dân sự nào việc khởi kiện là biện pháp cuối cùng, đối với ngân hàng cũng như thế, nó là biện pháp cuối cùng của tất cả các tổ chức tín dụng nhằm thu hồi một phần vốn từkhách hàng. Đối với Chi nhánh việc khởi kiện cũng thường phức tạp, tốn kém thời gian và chi phí nhưng cũng góp phần giảm thiểu hậu quả rủi ro tín dụng gây ra. Để tránh những trường hợp khởi kiện không đem lại hiệu quả do khách hàng không còn khảnăng trả nợ, khách hàng vướng đến nhiều vụ kiện khách thì trước khi khởi kiện Chi nhánh tham khảo thông tin đầy đủ về khách hàng về khảnăng thu hồi vốn, tỷ lệ vốn có thể thu hồi, khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng nào khác không đểđạt được kết quả cao nhất.