CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN
2.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng
Trong những năm vừa qua, vượt qua những khó khăn chung của kinh tế thế giới, kinh tế của cảnước và tình hình kinh tế của Quảng Ngãi cũng như nhiều yếu tố bất lợi khác, Chi nhánh đã có những nỗ lực đáng kể trong hoạt động tín dụng.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP
Đông Á tại Quảng Ngãi
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2011/2010 2012/2011 2013/2012 Tr đ % Tr đ % Tr đ % Doanh số cho vay 232.951 259.452 272.983 304.272 26.501 11,38 13.531 5,22 31.289 11,46 Doanh số thu nợ 242.486 266.638 282.493 312.745 24.152 9,96 15.855 5,95 30.252 10,71
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2011/2010 2012/2011 2013/2012
Tr đ % Tr đ % Tr đ %
Dư nợ cho
vay 298.923 331.145 352.236 385.154 32.222 10,78 21.091 6,37 32918 9,35
Hệ số thu nợ 1,04 1,02 1,03 1,02
Nguồn: [Báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á tại Quảng Ngãi các năm 2010 - 2013]
* Về doanh số cho vay
Số liệu ở Bảng 2.2 cho thấy doanh số tín dụng Chi nhánh đều tăng trưởng qua các năm gần đây, xét về mặt giá trị, doanh số cho vay đã có bước tăng đáng kể từ 232.951 triệu đồng năm 2010 lên đến 304.272 triệu đồng ởnăm 2013, tuy năm 2012 do tình hình khó khăn chung tốc độtăng doanh thu có thấp hơn các năm nhưng vẫn duy trì được nhịp độ phát triển. Doanh số cho vay tăng qua các năm cho thấy Chi nhánh đã thực hiện tốt các chiến lược kinh doanh đã đề ra, đã làm tốt công tác quảng bá cho sản phẩm dịch vụ tín dụng của mình, đồng thời thể hiện uy tín của thương hiệu Đông Á trên thịtrường tỉnh Quảng Ngãi, ngày càng có nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng để vay vốn. Đây là một thành tích tốt của ngân hàng. Có được sựgia tăng về doanh số cho vay trong giai đoạn khó khăn về kinh tế, chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới và tác động xấu của lạm phát tăng cao cũng có rất nhiều đóng góp của đội ngũ nhân viên, cán bộlãnh đạo của Chi nhánh, nó đã chứng tỏ sựtrưởng thành và vững vàng trên thương trường của một đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và đầy nhiệt huyết trong công việc của Chi nhánh.
* Về doanh số thu nợ
Bằng những nỗ lực của đội ngũ cán bộ nhân viên, doanh số thu nợ của Chi nhánh cũng có bước phát triển qua các năm; việc phân công từng cán bộ nhân viên cụ thể theo dõi từng khách hàng thì việc thu nợ của Chi nhánh trong những năm qua luôn đạt kết quả rất tốt.
Doanh số thu nợnăm2011 tăng 26.501 triệu đồng so với năm 2010tương ứng với 11,38%, năm 2012 tăng 13.531 triệu so với năm 2011 tương ứng 5,22%, năm 2013 tăng 31.289 so với năm 2012 tương ứng với 11,46%. Có thể thấy rằng doanh số thu nợ cũng biến động theo doanh số cho vay, trong năm 2012 doanh sốcho vay tăng chậm hơn thì doanh số thu nợ của Chi nhánh cũng có xu hướng giảm theo và tăng mạnh trở lại trong năm 2013.
Hệ số thu nợ thể hiện trong bảng 2.2, một trong những chỉtiêu đánh giá tình hình rủi ro tín dụng đã nêu trongchương 1 cho thấy công tác thu nợ của Chi nhánh đạt kết quả tốt, khảnăng thu hồi nợ từ khách hàng của Chi nhánh được duy trì không có những bất thường.
* Vềdư nợ cho vay
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông
Á tại Quảng Ngãi
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2011/2010 2012/2011 2013/2012 Tr đ % Tr đ % Tr đ % Dư nợ cho vay 298.923 331.145 352.236 385.154 32.222 10,78 21.091 6,37 32918 9,35 Tổng vốn huy động 334.794 400.865 436.733 481.443 65.891 19,68 4.386 1,09 76.372 18,85 Dư nợ bình quân - 315.034 341.691 368.695 Dư nợ/Vốn huy động 0,89 0,82 0,81 0,79 Vòng quay vốn tín dụng - 0,85 0,83 0,85
Nguồn: [Báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á tại Quảng Ngãi các năm 2010 - 2013]
Cùng xu thếtăng của doanh số cho vay và doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng của Chi nhánh cũng tăng lên từng năm, tuy tốc độ không đều giữa các năm nhưng nhìn chung với tốc độtăng trưởng qua các năm cho thấy hoạt động tín dụng của Chi nhánh đang có những bước phát triển. Hệ sốdư nợ trên vốn huy động - chỉtiêu đánh giá rủi ro tín dụng đã nêu trong chương 1 trong bảng số liệu 2.3 cho thấy tình hình sử dụng vốn huy động để cho vay của Chi nhánh có xu hướng giảm trong những năm gần đây chứng tỏ tình trạng sử dụng vốn huy động của Chi nhánh có phần giảm sút. Vòng quay vốn tín dụng trong bảng số liệu trên cho thấy tỉ trọng cho vay ngắn hạn và trung hạn của chi nhánh nhiều hơn dài hạn.
* Về phân loại nợ
Việc phân loại các khoản nợ được Chi nhánh tiến hành nghiêm túc, đầy đủ, luôn tuân thủcác quy định của pháp luật và được báo cáo thường xuyên về Hội sở chính hàng tháng, hàng quý.
ngưỡng cao nhưng nhóm nợĐủ tiêu chuẩn và nhóm nợ Cần chú ý, 2 nhóm nợ trong vùng an toàn của Chi nhánh vẫn chiếm tỷ trọng cao. Điều này cho thấy Chi nhánh đã duy trì được nhịp độ kinh doanh, vẫn duy trì tốt những biện pháp bảo đảm tín dụng hợp lý.
Tình hình kinh tế những năm gần đây khó khăn tác động đến tình hình kinh tế của toàn xã hội và khách hàng của Chi nhánh, cùng với nhiều nguyên nhân khác đã làm cho nhóm nợdưới tiêu chuẩn, nhóm nợ nghi ngờ và nhóm nợ có khảnăng mất vốn của Chi nhánh luôn có xu hướng tăng qua các năm.
Bảng 2.4: Phân loại nợ tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á tại Quảng Ngãi
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: [Báo cáo hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á tại Quảng Ngãi các năm 2010 - 2013]
* Về nợ quá hạn, nợ xấu
Mặc dù tình hình doanh thu, lợi nhuận của Chi nhánh trong những năm gần đây luôn tăng trưởng khảquan nhưng tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn của Chi nhánh luôn ở mức cao, xấp xỉngưỡng báo động 3%. Bảng số liệu 2.5 cho thấy tình hình nợ xấu, nợ quá hạn của Chi nhánh không được cải thiện nhiều qua các năm gần đây.
Bảng 2.5: Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP
Đông Á tại Quảng Ngãi
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2011/2010 2012/2011 2013/2012
Tổng dư nợ 298.923 331.145 352.236 385.154 0,108 0,064 0,094
Nợ quá hạn 15.903 25.399 25.678 26.653 0,60 0,01 0,04
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 5,32 7,67 7,29 6,92
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2011/2010 2012/2011 2013/2012
Tỷ lệ nợ xấu (%) 2,54 2,53 2,61 2,85
Nguồn: [Báo cáo hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á tại Quảng Ngãi các năm 2010 - 2013]
Căn cứvào các tiêu chí định lượng đã nêu ởchương 1 thì tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh trên 5% là cao hơn mức bình thường. Những nguyên nhân dẫn đến tình hình nợ xấu, nợ quá hạn của Chi nhánh sẽđược phân tích, đánh giá trong phần đánh giá thực trạng tiếp theo.
* Hệ số rủi ro tín dụng
Bảng 2.6: Tổng hợp hệ số rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP
Đông Á tại Quảng Ngãi
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2011/2010 2012/2011 2013/2012
Tổng dư nợ 298.923 331.145 352.236 385.154 0,108 0,064 0,094
Tổng tài sản 412.137 444.132 466.971 494.675 0,07 0,05 0,05
Hệ số rủi rotín dụng 0,725 0,745 0,754 0,778
Nguồn: [Báo cáo hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng TMCP
Đông Á tại Quảng Ngãi các năm 2010 - 2013]
Hệ số rủi ro tín dụng của Chi nhánh trong những năm gần đây luôn ổn định với mức cao, luôn tỷ lệ thuận với tăng trưởng tín dụng khẳng định tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh đạt kết quả tốt. Tuy nhiên hệ số tín dụng có xu hương tăng cao cũng phản ảnh khả năng Chi nhánh gặp phải rủi ro tín dụng cao hơn. Số liệu trên chứng tỏ các giải pháp phân tán rủi ro tín dụng của Chi nhánh triển khai chậm, Chi nhánh tập trung quá mức vào việc cấp tín dụng, các nghiệp vụ khác còn chiếm tỷ trọng thấp.
2.4Thực trạng công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Đông Á tại Quảng Ngãi