1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động cho vay bán lẻ
1.3.1. Nhân tố thuộc môi trường bên ngoài
1.3.1.1. Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế bao gồm: các chính sách của nhà nước trong từng thời kỳ về phát triển kinh tế, môi trường kinh doanh. Các yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu về vốn, gửi tiền của dân cư.
Tình hình và sự thay đổi của các yếu tố thuộc môi trường kinh tế có tác động to lớn đến sự phát triển kinh tế nói chung và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng. Môi trường kinh tế vừa tạo cho ngân hàng những cơ hội kinh doanh, đồng thời cũng tạo ra cả những thách thức đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Một môi trường kinh tế phát triển, các biến số kinh tế vĩ mô đều có dấu hiệu tốt, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển sẽ tạo điều kiện làm tăng khả năng thanh toán, tăng nhu cầu chi tiêu, gửi tiền của người dân và nhu cầu vốn cho doanh nghiệp. Điều này sẽ giúp cho các hoạt động của ngân hàng có cơ hội phát triển. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp gia tăng, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp không hiệu quả làm nhu cầu sử dụng các hoạt động cũng thấp đi, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của các ngân hàng.
Môi trường kinh tế có tác động rất mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng
sản phẩm hoạt động ngân hàng của khách hàng. Do vậy, nó chi phối đến hoạt động của các ngân hàng về cung cấp các hoạt động tài chính .
Tình hình kinh tế thế giới cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Xu hướng toàn cầu hóa với phát triển thương_mại quốc tế và sự di chuyển tự do hơn của các dòng vốn sẽ tạo điều kiện cho phát triển hoạt động cho vay bán lẻ, là cơ hội mở rộng thị trường, thiết lập kênh phân phối rộng khắp.
1.3.1.2. Môi trường chính trị - pháp luật
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của chính phủ.Môi trường pháp lý sẽ đem đến cho các ngân hàng một loạt cơ hội mới và cả những thách thức mới, nhất là trong quá trình hội nhập của nền kinh tế Việt Nam với thế giới.
Đối với hoạt động cho vay bán lẻ vấn đề hoàn thiện môi trường pháp lý là rất quan trọng.Trong xu thế toàn cầu hóa, hoạt động của ngân hàng càng phải đổi mới để đáp ứng được nhu cầu của thị trường. Tuy nhiên việc triển khai các sản phẩm và hoạt động mới còn gặp nhiều khó khăn về cơ sở pháp lý nhất là đối với các sản phẩm trong hoạt đông cho vay bán lẻ có sử dụng hàm lượng công nghệ cao. Chính vì thế để tận dụng được cơ hội cũng như giảm thiểu bất lợi trong quá trình toàn cầu hóa thì hoàn thiện môi trường pháp lý là điều hết sức cần thiết”.
1.3.1.3. Cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng
Thị trường tài chính-ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ. Trong xu hướng của thế giới là tăng dần tỷ trọng hoạt động và đời sông của người dân ngày càng cao, có rất nhiều tổ chức kinh doanh tham gia cung cấp loại hình hoạt động tài chính. Bên cạnh ngân hàng thương_mại thì còn một loạt các tổ chức tài chính phi ngân hàng khác cũng tham gia cung cấp hoạt động như các tổ chức bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện...Đặc biệt là sự tham gia của các ngân hàng, tổ chức tài chính nước ngoài vào hoạt động ngân hàng làm cho sự cạnh tranh trong lĩnh vực này ngày càng gay gắt.
Sức ép về cạnh tranh khiến các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì cần phải huy động được tối đa tiềm lực tài chính, luôn phát triển các sản phẩm mới để
thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng với giá cả thấp nhất . 1.3.1.4. Môi trường kĩ thuật – công nghệ
Sự phát triển mạnh mẽ của kỹ thuật –công nghệ đã tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế và xã hội. Nó ảnh hưởng đến cách thức sử dụng hoạt động của dân cư, tạo ra những nhu cầu mới, đòi hỏi mới về các sản phẩm hoạt động ngân hàng. Nếu cho vay bán lẻ là tên gọi để thể hiện một mảng hoạt động của ngân hàng thì kỹ thuật – công nghệ là phương_tiện để thực hiện mảng hoạt động này. Vai trò của kỹ thuật- công nghệ được thể hiện qua:
Thứ nhất, công nghệ là tiền đề quan trọng để lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung cho phép các giao dịch trực tuyến được thực hiện .Trên cơ sở đó một loạt các hoạt động ngân hàng và các tiện ích bán lẻ trở thành hiện thực.
Thứ hai, công nghệ hỗ trợ triển khai nhiều hoạt động bán lẻ tiên tiến như : các sản phẩm chuyển tiền tự động ,các sản phẩm huy động vốn từ dân cư dưới nhiều hình thức ,các sản phẩm cho vay cá nhân.
Thứ ba, bằng trao đổi thông tin tức thời ,công nghệ giúp cho công tác quản lý của ngân hàng tốt hơn, tạo điều kiện thực hiện mô hình xử lý tập trung các giao dịch có tính chất phân tán như: Trung tâm chuyển tiền-giao dịch chuyển tiền; Trung tâm xử lý thẻ-giao dịch thẻ. Việc tập trung và chuyên môn háo hoạt động tác nghiệp không những làm tăng cường độ chính xác trong xử lý giao dịch, giảm chi phí tra soát đối chiếu mà còn giúp ngân hàng có điều kiện tập trung vào công tác chăm sóc khách hàng và giảm chi phí nhân công lao động.
Thứ tư, công nghệ thông tin tăng cường khả năng quản trị trong ngân hàng.Hệ thống quản trị tập trung sẽ cho phép dữ liệu được khai thác mọi lúc, mọi nơi một cách chính sách và nhất quán, là công cụ đắc lực để ban lãnh đạo đưa ra quyết định một cách đúng đắn và kịp thời.
1.3.1.5. Nhân tố thuộc về khách hàng
Trong việc cung cấp hoạt động cho vay bán lẻ, khách hàng vừa tham gia định hướng sản phẩm hoạt động vừa trực tiếp sử dụng sản phẩm hoạt động.Vì thế mong muốn, nhu cầu và cách thức sử dụng hoạt động của khách hàng sẽ là yếu tố quyết
định số lượng và chất lượng hoạt động ngân hàng. Các yếu tố liên quan đến khách hàng như: độ tuổi, nghề nghiệp, trình độ văn hóa...ngân hàng cần phải quan tâm nghiên cứu để biết được các nhu cầu khác nhau về nhu cầu hoạt động của họ. Xã hội ngày càng phát triển, những mong muốn của con người cũng từ đó mà cao thêm đòi hỏi ngân hàng không ngừng nỗ lực cung cấp những hoạt động đa dạng, hiện đại hơn”.
“Các yếu tố quyết định sự thỏa mãn của khách hàng bán lẻ là: cung cấp đầy đủ các thông tin (về sản phẩm,hoạt động,các thông tin tư vấn, thông tin về tình hình tài khoản của khách hàng,..); Tính bảo mật của thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng khi giao dịch; Định hướng khách hàng thể hiện qua phong cách giao tiếp, thái độ của nhân viên ngân hàng với khách hàng; Tính sẵn có của các sản phẩm, hoạt động ngân hàng dành cho các nhu cầu đa dạng của khách hàng.