7. Kết cấu của luận văn
2.3. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV Nghệ An
2.4.2.2. Nguyên nhân của điểm yếu
a) Nguyên nhân thuộc về ngân hàng:
Thứ nhất: Chậm đổi mới về mô hình QTRRTD; chưa có sự tách biệt giữa bộ máy cấp tín dụng và bộ máy QTRRTD: Nhìn chung thời gia qua mô hình QTRRTD tại BIDV Nghệ An đã có nhiều chuyển biến, nhƣng vẫn còn tồn tại nhiều bất cập. Có thể nói BIDV Nghệ An đang áp ụng việc QTRRTD theo mô h nh cũ, truyền thống. Công tác tín dụng và QTRRTD vẫn chƣa đƣợc tách bạch, chƣa xây ựng đƣợc bộ phận QTRRTD riêng biệt, độc lập Trong khi đó các ngân hàng cổ phần tiên tiến áp dụng mô hình QTRRTD theo mô hình tập trung, hình thành và sắp xếp các phòng ban th o đối tƣợng khách hàng, nhóm sản phẩm nhằm đáp ứng tốt hơn, nâng cao chất lƣợng khách hàng có sự tách biệt và độc lập giữa các bộ phận và hạn chế rủi ro.
Thứ hai: Năng lực, trình độ hiểu biết của đội ngũ cán bộ còn chưa cao:
- Năng lực quản lý: Ban giám đốc BIDV Nghệ An chƣa xây ựng đƣợc chiến lƣợc khách hàng trong từng giai đoạn cụ thể.
- Năng lực thẩm định và giám sát tín dụng còn hạn chế:
+ Năng lực thẩm định, giám sát tín dụng, chuyên môn về QTRRTD của một bộ phận còn hạn chế: Hầu hết các cán bộ của BIDV Nghệ An đƣợc đào tạo tại các trường đại học khối kinh tế, trong đó nhiều cán bộ không am hiểu về kỹ thuật xây dựng, o đó gặp khó khăn trong việc thẩm định dự án, kiểm soát giải ngân. Nhiều cán bộ tín dụng tuối đời còn trẻ thiếu kinh nghiệm thực tiễn. Quá trình giám sát tín dụng c n sơ sài, qua loa, ẫn đễn việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, phương án kinh oanh không hiệu quả, dẫn đến nợ xấu có xu hướng tăng cao
+ Công tác đào tạo, bồi ƣ ng cán bộ tín dụng, QTRRTD chƣa đi vào chiều sâu: Chi nhánh chƣa ch trọng đến công tác đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ, chƣa cập nhật và phổ biến kịp thời những kinh nghiệm, những kỹ thuật mới hỗ trợ cho công tác QTRRTD, chƣa xác định rõ trách nhiệm cá nhân trong quản lý rủi ro... do kiến thức chắp vá, kỹ năng QTRRTD chƣa thành thạo, thực trạng cán bộ nhƣ vậy đã làm cho QTRRTD ở BIDV Nghệ An có chất lƣợng chƣa cao
+ Tr nh độ ngoại ngữ và ứng dụng công nghệ tin học vào QTRRTD còn hạn chế.
Thứ ba: Hệ thống công nghệ thông tin của Ngân hàng chưa phù hợp và chưa tạo điều kiện thuận lợi cho áp dụng quy trình QTRRTD: hệ thống thông tin lạc hậu,
không cho phép cập nhật thông tin và việc lưu giữ, xử l thông tin ngân hàng cũng chƣa thuận tiện, chƣa đáp ứng nhu cầu. Các phần mềm xử lý thông tin thích hợp với QTRRTD chƣa có đặc biệt là phần mềm cảnh báo, dự báo rủi ro, nên cán bộ tín dụng còn phải tự tìm hiểu, lựa chọn thông tin cho m nh Công tác điều tra, theo dõi khách hàng cũng chƣa đƣợc đầu tƣ thích đáng nên thông tin về khách hàng thiếu chính xác. Hệ thống thông tin chƣa hiện đại dẫn đến Ngân hàng chƣa cập nhật thông tin QTRRTD kịp thời, nguồn thông tin nghèo nàn chủ yếu từ NHNN, từ trung tâm thông tin tín dụng CIC.
Thứ tư: Khả năng kiểm soát RRTD còn hạn chế.
- Công việc kiểm tra, kiểm soát của cán bộ tín dụng trước, trong và sau khi cho vay chưa được thực hiện nghiêm t c, đặc biệt là đối với trường hợp doanh nghiệp có quan hệ truyền thống lâu dài, cán bộ tín dụng thường có tâm lý ỷ lại, cả nể, b qua chế độ kiểm tra định kỳ, các biên bản kiểm tra còn rất sơ sài về mặt nội ung đôi khi chỉ mang tính hình thức nên sự bất thường trong hoạt động của khách hàng chưa được phát hiện kịp thời nhiều trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay không đ ng mục đích, thậm chí còn bị khách hàng lợi dụng, giả mạo giấy tờ… làm ảnh hưởng QTRRTD.
- Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ hoạt động chƣa hiệu quả, nguyên nhân lực lƣợng cán bộ kiểm tra kiểm soát nội bộ m ng, tr nh độ còn nhiều bất cập chủ yếu là kiểm soát từ xa qua khai thác thông tin trên hệ thống BDS và kiểm tra định kỳ trên bề mặt hồ sơ tín ụng mà chƣa thật sự đi vào chiều sâu đánh giá thực trạng của khoản vay.
b) Nguyên nhân thuộc về bên ngoài:
* Nguyên nhân liên quan đến khách hàng:
- Tr nh độ quản l , năng lực, chất lƣợng và hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng còn kém: Một bộ phận khách hàng là hộ sản xuất, cá nhân hay Giám đốc doanh nghiệp chưa qua đào tạo, việc quản l thường được thực hiện theo kinh nghiệm nên khi nền kinh tế biến chuyển theo chiều hướng bất lợi hoặc khi gặp phải sự cạnh tranh gay gắt thì rất dễ xảy ra rủi ro cho hoạt động sản xuất kinh oanh, điều này sẽ dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng.
+ Khách hàng lập phương án, ự án để vay vốn chưa sát với thực tế: Do sự
thiếu hiểu biết nên một bộ phận khách hàng lập phương án, dự án chưa phù hợp với tình hình kinh doanh hiện tại, chƣa ự báo hết đƣợc các chi phí, rủi ro có thể xẩy ra, các dự án phương án lập ra đều là khả thi và có hiệu quả.
+ Quá trình triển khai dự án của khách hàng chƣa tốt, chƣa kịp thời: Một số dự án đầu tư triển khai chậm, chưa th o đ ng tiến độ thi công Điều đó ảnh hưởng tới nguồn thu dự án, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của dự án và ảnh hưởng đến nguồn thu nợ và công tác quản lý rủi ro của ngân hàng.
+ Năng lực tài chính của khách hàng yếu kém: Đây là một yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Thiếu vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh, hay tỷ suất tự tài trợ không đảm bảo, hoat động sản xuất kinh doanh không có lợi nhuận, khách hàng không có khả năng trả nợ lãi, gốc cho ngân hàng, từ đó ễ dẫn đến nợ quá hạn.
+ Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích: Khách hàng vay vốn ngân hàng để dùng vào mục đích khác: ùng nguồn ngắn hạn trả nợ vay trung dài hạn; dùng vốn vay để đầu tƣ vào lĩnh vực khác (kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khoán), khách hàng vay tại nhiều TCTD đầu tƣ tràn lan, mất khả năng tài chính;
Thời hạn cho vay chƣa phù hợp với chu kỳ dòng tiền của khách hàng dẫn đến khách hàng sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi khi chƣa đến hạn trả nợ.
+ Khách hàng không có thiện chí trả nợ vay: Đây là yếu tố quan trọng, liên quan đến tư cách đạo đức của người đi vay, một khi khách hàng thiếu thiện chí trả nợ thì ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong thu hồi nợ vay.
* Môi trường pháp lý:
Môi trường pháp l c n chưa đầy đủ và đồng bộ cho hoạt động tín dụng, tuy đã đƣợc cải thiện những vẫn còn nhiều bất cập. Những thay đổi chính sách còn mang tính chủ quan và thiếu nhất quán của một số các cơ quan quản l Nhà nước đã gây rủi ro khá lớn cho cả ngân hàng và khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nh , nhiều mặt hạn chế nhƣ các qui định về thuế, hoàn thuế đối với doanh nghiệp c n chưa phù hợp và thay đổi thường xuyên
* Môi trường tự nhiên: Các diễn biến bất thường của thiên nhiên như hạn hán, dịch bệnh, hoả hoạn… gây tác hại nặng nề đến sản xuất, kinh doanh của khách hàng đặc biệt là khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xây lắp. Ngân hàng phải áp
dụng nhiều biện pháp khoanh nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi để khắc hàng khắc phục khó khăn
* Môi trường kinh tế - Xã hội:
- Nền kinh tế vĩ mô và môi trường kinh doanh không ổn định và còn nhiều hạn chế: lạm phát tăng cao, giá cả diễn biến bất thường như giá vàng, giá nguyên vật liệu, thị trường chứng khoán sụt giảm nghiêm trọng, thị trường bất động sản trầm lắng… chính sự bất ổn định này đã gây khó khăn rất nhiều đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng.
- Môi trường kinh oanh chưa thực sự tạo điều kiện cho ngân hàng QTRRTD hiệu quả: Cùng với môi trường pháp l chưa đầy đủ, chưa đồng bộ, sự kém phát triển các thị trường đấu giá, thị trường bất động sản nên việc xử lý tài sản của gặp nhiều khó khăn làm giảm tác dụng của các biện pháp hạn chế RRTD của ngân hàng.
- Thông tin QTRRTD của chƣa đầy đủ, chất lƣợng thấp :
+ Thông tin về thị trường chưa được cập nhật thường xuyên, chưa minh bạch: So với các nước trên thế giới và các nước trong khu vực, các doanh nghiệp của nước ta phải hoạt động trong môi trường thông tin không đầy đủ và thường lạc hậu so với các diễn biến của thị trường Do đó các oanh nghiệp khó thu thập các thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh oanh, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp có tr nh độ và qui mô hạn chế lại càng khó khăn hơn trong việc tìm kiếm khai thác thông tin từ đó đƣa ra các chiến lƣợc sản xuất kinh doanh phù hợp đáp ứng với nhu cầu thị trường.
+ Nguồn thông tin mà BIDV Nghệ An thu thập khi thẩm định khoản vay chủ yếu từ thông tin CIC của NHNN, của BIDV và các thông tin thu thập bên ngoài.
Ngân hàng cần sự hỗ trợ thông tin có hệ thống của các tổ chức quản lý thị trường vốn và hệ thống cơ quan Nhà nước: cơ quan thuế, cơ quan đăng k kinh oanh…
Tuy nhiên, thời gian qua sự hỗ trợ thông tin này là chƣa đủ, chƣa đáp ứng nhu cầu.
Tình trạng thiếu thông tin làm cho công tác dự báo và phòng ngừa RRTD của BIDV Nghệ An chƣa đáp ứng yêu cầu.
Tóm tắt chương 2
Trên cơ sở lý luận của chương 1, xuất phát từ mô hình hoạt động của BIDV Nghệ An và kết quả kinh doanh của BIDV Nghệ An đạt đƣợc trong giai đoạn từ năm 2010 đến 2014 từ đó tác giả phân tích đánh giá tình hình kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn trên Trên cơ sở đó phản ánh thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV Nghệ An với hình thức, mô hình và hệ thống quản tri rủi ro hiện đang áp ụng tại BIDV Nghệ An với những nội ung cơ ản: Chính sách; quy trình cấp tín dụng, nhận diện theo dõi và giám sát rủi ro tín dụng, Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ và công tác phân loại nợ, xử lý nợ xấu Qua đó đánh giá thực trạng công tác QTRRTD tại BIDV Nghệ An những kết quả đạt đƣợc cùng với những mặt còn tồn tại và hạn chế của mô hình. Tác giả chỉ ra nguyên nhân những hạn chế và tồn tại của BIDV Nghệ An trong công tác quản tri rủi ro tín dụng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV NGHỆ AN