7. Kết cấu của luận văn
2.3. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV Nghệ An
3.2.1. Giải pháp 1: Hoàn thiện nhận dạng rủi ro tín dụng
3.2.1.2. Mục đích của giải pháp
Ngoài phương pháp nhận ạng rủi ro truyền thống tác giả đã chỉ ra tại chương 2, ổ sung thêm các phương pháp mới có hiệu quả hơn để từ có có iện pháp phù hợp giảm thiểu rủi ro tín ụng
3.2.1.3. Nội dung của giải pháp:
Để theo dõi, giám sát khách hàng vay nhằm xử lý kịp thời các khoản vay có vấn đề, hạn chế thấp nhất rủi ro cho ngân hàng . Ngoài phương pháp nhận dạng rủi ro
thông qua phân tích báo cáo tài chính và giao tiếp nội bộ, BIDV Nghệ An nên áp dụng bổ sung phương pháp ch ck – list. Thông qua các câu h i về những vấn đề có thể xẩy ra, để từ đó nhận dạng và đánh giá mức độ tác động của từng loại rủi ro. Cụ thể:
Bảng 3.2. Nhóm các dấu hiệu phát sinh rủi ro từ phía khách hàng
STT Các dấu hiệu Nhiều T.Bình Ít
1
Tr hoãn hoặc gây khó khăn, trở ngại đối với ngân hàng trong quá tr nh kiểm tra th o định kỳ hoặc đột xuất t nh h nh sử ụng vốn vay, t nh h nh tài chính, hoạt động kinh oanh của khách hàng mà không có sự giải thích minh ạch, thuyết phục
2 Có ấu hiệu không thực hiện đầy đủ các quy định, vi phạm pháp luật trong quá tr nh quan hệ tín ụng
3
Chậm gửi hoặc tr hoãn gửi các áo cáo tài chính th o yêu cầu mà không có sự giải thích minh ạch, thuyết phục
4 Không có các áo cáo hay ự đoán về lưu chuyển tiền tệ
5
Đề nghị gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ nhiều lần không rõ l o hoặc thiếu căn cứ thuyết phục mang tính khách quan về việc gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn nợ
6
Sự sụt giảm ất thường số ư tài khoản tiền gửi mở tại ngân hàng, xuất hiện những thay đổi ất thường ngoài ự kiến và không giải thích đƣợc trong tốc độ và tổng mức lưu chuyển tiền gửi thanh toán của khách hàng.
7 Chậm thanh toán các khoản lãi khi đến hạn
8 Thanh toán các khoản nợ gốc không đầy đủ và đ ng hạn
9 Xuất hiện nợ quá hạn o khách hàng không có khả năng hoàn trả hoặc không muốn trả nợ ngân hàng 10 Mức độ vay thường xuyên gia tăng, yêu cầu các
khoản vay vƣợt quá nhu cầu ự kiến
11
Tài sản ảo đảm không đủ tiêu chuẩn, giá trị tài sản ị giảm s t so với giá trị định giá khi cho vay Có ấu hiệu tài sản đã cho người khác thuê, án hay trao đổi
12
Có ấu hiệu khách hàng trông chờ nguồn thu nhập ất thường khác không phải từ hoạt động kinh doanh chính
13
Có ấu hiệu t m kiếm nguồn tài trợ nguồn vốn lưu động từ nhiều nguồn khác, đặc iệt từ đối thủ cạnh tranh của Ngân hàng
14 Có ấu hiệu sử ụng nhiều khoản tài trợ ngắn hạn cho hoạt động đầu tƣ ài hạn
15 Chấp nhận sử ụng nguồn vốn vay với giá cao với mọi điều kiện
Bảng 3.3. Nhóm các dấu hiệu liên quan đến phương pháp quản lý, tỉnh hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng
STT Các dấu hiệu Nhiều T.Bình Ít
1
Có chênh lệch lớn giữa oanh thu và ng tiền thực tế so với mức thực tế khi khách hàng đề nghị cấp tín ụng
2 Những thay đổi ất lợi trong cơ cấu vốn, tỷ lệ thanh khoản hay mức độ hoạt động của khách hàng
3
Xuất hiện ngày càng nhiều các khoản chi phí ất hợp l nhƣ sự gia tăng đột iến trong chi phí quảng cáo…
4 Thay đổi thường xuyên tổ chức của Ban điều hành 5 Xuất hiện những ất đồng và khác iệt trong quản
trị và điều hành, tranh chấp trong quá tr nh quản l 6 Khó khăn trong quá tr nh phát triển sản phẩm ịch
vụ mới
7
Những thay đổi của chính sách Nhà nước đặc iệt là chính sách thuế, xuất nhập khẩu, thay đổi iến số kinh tế vĩ mô, tỷ giá… ảnh hưởng ất lợi đến hoạt động của khách hàng
8 Thiên tai, ịch ệnh, h a hoạn xẩy ra 9 Khách hàng ị ệnh tật kéo ài hoặc chết
Bảng 3.4. Nhóm dấu hiệu xuất phát từ chính sách tín dụng ngân hàng
STT Các dấu hiệu Nhiều T.Bình Ít
1
Sự đánh giá và phân loại không chính xác về rủi ro của khách hàng: đánh giá quá cao năng lực tài chính của khách hàng…
2
Cấp tín ụng ựa trên các cam kết không chắc chắn và thiếu tính ảo đảm của khách hàng về việc uy tr một khoản tiền gửi lớn hay lợi ích o khách hàng đ m lại từ việc cấp tín ụng
3
Tốc độ tăng trưởng tín ụng quá nhanh vượt quá khả năng kiểm soát, cũng nhƣ nguồn vốn của ngân hàng
4 Cung cấp tín ụng với khối lƣợng lớn khách hàng không thuộc phân đoạn thị trường tối ưu
5
ồ sơ tín ụng thiếu sự đầy đủ, thiếu sự tuân thủ hay tuân thủ không đ ng các quy định hiện hành về cấp tín ụng
6 Có khuynh hướng cạnh tranh thái quá: giảm lãi suất, phí…