Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2. Thực trạng về chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng ở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội
2.2.2. Dịch vụ tín dụng
Huy động vốn để cho vay vẫn là hoạt động chủ yếu của một Ngân hàng thương mại. Tuy nhiên sử dụng đồng vốn cho vay hiện nay ở nước ta cũng như ở các nước kinh tế kém phát triển và kinh tế mới chuyển đổi vẫn còn tiềm ẩn rủi ro rất lớn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội quan tâm đặc biệt đến việc xây dựng chiến lược hoạt động cho vay với quan điểm mạnh dạn đầu tư nhưng vẫn đảm bảo phát triển bền vững, tăng trưởng an toàn. Vì vậy mà Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội hiện nay rất chú trọng khai thác thị trường các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thị trường bán lẻ cho khách hàng cá nhân. Kết quả là dư nợ cho vay liên tục tăng trưởng.
Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010-2014
Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2014
Bình quân
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nhóm dư nợ cho vay 3,070 3,220 3,462 3,438 4,646 3,567 Số tăng (giảm) tuyệt đối liên hoàn 150 242 (24) 1,208 394 Chỉ số bình quân liên hoàn (%) 100 105 108 99 135 112 Số tăng (giảm) tuyệt đối cố định 150 392 368 1,576
Chỉ số bình quân cố định (%) 100 105 113 112 151 I. Theo đồng tiền 3,070 100 3,220 100 3,462 100 3,438 100 4,646 100
1. Nội tệ 2,461 80 2,536 79 2,657 76.8 2,468 71.8 3,379 72.7 2,700 2. Ngoại tệ (quy VNĐ) 609 20 684 21 805 23.2 970 28.2 1,267 27.3 867 II. Phân theo thời hạn cho vay 3,070 100 3,220 100 3,462 100 3,438 100 4,646 100
1. Dư nợ ngắn hạn 1,894 62 1,944 60 2,025 58 1,323 38 1,618 34.3 1,761 2. Dư nợ trung hạn 514 17 412 13 493 14.2 548 17 845 18.2 562 3. Dư nợ dài hạn 662 22 864 27 944 27.8 1,567 45 2,183 47.5 1,244 III. Phân theo đối tượng cho
vay 3,070 100 3,220 100 3,462 100 3,438 100 4,646 100
1. Doanh nghiệp nhà nước 750 24 800 25 880 25.4 842 24.5 1,022 22 859 2. Doanh nghiệp ngoài QD 2,181 71.0 2,231 69.3 2,313 66.8 2,303 67 3,202 68.9 2,446 3. Tư nhân, cá thể 139 4.5 189 5.9 269 7.8 293 8.5 422 9.1 262
Doanh số cho vay 36,020 43,137 45,952 38,500 9,300
Doanh số thu nợ 34,920 41,937 44,237 37,200 8,200
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội)
0 20 40 60 80 100 120 140 160
2010 2011 2012 2013 2014
Chỉ số bình quân liên hoàn
Chỉ số bình quân cố định
Hình 2.4. Dư nợ cho vay của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010-2014
Qua số liệu bảng 2.2 và hình 2.4 phản ánh dư nợ của ngân hàng giai đoạn 2010 - 2014 cho thấy:
Giá trị chỉ tiêu dư nợ cho vay bình quân giai đoạn năm 2010 – 2014 là 3.567 tỷ đồng. Chỉ số bình quân liên hoàn năm 2011 tăng 5% tương ứng tăng 150 tỷ đồng so với năm 2010; chỉ số bình quân liên hoàn năm 2012 tăng 3% tương ứng tăng 242 tỷ đồng so với năm 2011; chỉ số bình quân liên hoàn năm 2013 giảm 8%
tương ứng giảm 24 tỷ đồng so với năm 2012; chỉ số bình quân liên hoàn năm 2014 tăng trưởng rất cao 36% tương ứng tăng 1.208 tỷ đồng so với năm 2013. Chỉ số bình quân cố định năm 2012 tăng 13% tương ứng tăng 392 tỷ đồng so với năm 2010; chỉ số bình quân cố định năm 2013 tăng 12% tương ứng tăng 368 tỷ đồng so với năm 2010; chỉ số bình quân cố định năm 2014 tăng 51% tương ứng tăng 1.576 tỷ đồng so với năm 2010.
Dư nợ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội luôn tăng trưởng, riêng năm 2013 giảm 24 tỷ đồng nguyên nhân là do tình hình
%
Năm
kinh tế xã hội có nhiều biến động, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn dẫn đến nhiều doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, mặt khác do chính sách thắt chặt tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nên các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội nói riêng đều giảm sút về tỷ lệ dư nợ. Các khoản vay mới đều được thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, trong năm 2013 công tác kiểm tra kiếm soát nghiệp vụ được tăng cường, tập trung vào chấn chỉnh kịp thời các sai sót phát sinh, nâng cao chất lượng tín dụng.
Dư nợ năm 2014 tăng trưởng cao do Chính phủ ban hành Nghị định 41/2010/NĐ-CP để khuyến khích tín dụng nông nghiệp phát triển, NHNN đã đưa ra nhiều giải pháp, như quy định trần lãi suất cho vay thấp với lĩnh vực nông nghiệp;
hỗ trợ các tổ chức tín dụng có tỷ trọng cho vay nông nghiệp – nông thôn lớn. Ngoài ra, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội nâng cao hoạt động dịch vụ tín dụng như nhiều sản phẩm cho vay ưu đãi với lãi suất thấp, thủ tục giải ngân nhanh chóng,…
Qua bảng số liệu 2.2 về cơ cấu dư nợ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội có thể rút ra những nhận xét sau:
- Theo đồng tiền.
Dư nợ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội chủ yếu vẫn là nội tệ, thường chiếm trên 72,7% tổng dư nợ của ngân hàng. Dư nợ ngoại tệ có xu hướng tăng, từ 20% năm 2010 lên 28,2% năm 2013 và 27,3 năm 2014.
- Theo kỳ hạn.
Dư nợ ngắn hạn có xu hướng giảm từ 62% năm 2010 xuống còn 34,3% năm 2014 và dư trung, dài hạn tăng từ 38% năm 2010 lên 65,7% năm 2014.
- Theo đối tượng cho vay.
Đối tượng cho vay chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội chủ yếu là các doanh nghiệp trong đó doanh nghiệp nhà nước chiếm thị phần từ 22 - 25% và doanh nghiệp khác chiếm gần 70%. Dư nợ của
doanh nghiệp nhà nước có xu hướng giảm dần và doanh nghiệp không thuộc thành phần kinh tế nhà nước tăng dần. Dư nợ của tư nhân, cá thể tuy chiếm tỷ trọng không lớn nhưng cũng có xu hướng tăng dần chứng tỏ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội đã chú ý tới đối tượng cho vay này.
Về chất lượng tín dụng: Từ năm 2010 - 2014 chi nhánh đã tiếp tục quan tâm đến chất lượng tín dụng, từng bước lành mạnh hoá công tác tín dụng nhằm ổn định và phát triển, do vậy công tác thẩm định dự án, kiếm soát trước, trong và sau khi cho vay được thực hiện nghiêm túc, chặt chẽ. Đồng thời đẩy mạnh thu nợ đã xử lý rủi ro, nợ xấu, kiên quyết phân loại nợ theo quyết định 493 và thực hiện trích rủi ro triệt để. Tỷ lệ nợ xấu hàng năm đều dưới 3% tổng dư nợ.
Bên cạnh những kết quả đã đạt được trên thì dịch vụ tín dụng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội trong những năm qua còn có một số tồn tại sau:
- Dư nợ của các TCTD trên địa bàn Hà Nội năm 2014 đạt trên 215.200 tỷ với 4,646 tỷ dư nợ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội mới chỉ chiếm 2,1% như vậy là còn quá thấp so với tiềm lực của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội. Và điều đó cũng cho thấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội đang phải chịu sức ép cạnh tranh rất lớn từ phía các NHTM khác đứng chân trên địa bàn Hà Nội.
- Chất lượng, hiệu quả vốn đầu tư chưa cao do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan khác nhau, tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn chưa cân đối dẫn đến sử dụng nguồn vốn chưa hiệu quả.
Hình thức cho vay, loại tiền cho vay còn đơn điệu chưa phong phú. Đồng thời trong dư nợ vẫn tập trung chủ yếu ở dịch vụ cho vay truyền thống đơn thuần, các dịch vụ cho vay khác như chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá, cho thuê tài chính đã bước đầu triển khai thực hiện nhưng tỷ lệ vẫn còn rất thấp, hầu như là không có các hình thức cho vay như tín dụng thấu chi, cho vay ứng trước trên tài khoản vãng lai, bao thanh toán...Và mặc dù có rủi ro nhưng là các dịch vụ ngân
hàng mới mà các nước phát triển đang ứng dụng, ít được ngân hàng thực hiện mặc dù nhu cầu này ngày càng tăng trong xã hội.
Thủ tục cho vay, quy trình cho vay còn rườm rà gây tâm lý ngần ngại cho khách hàng khi vay, đây cũng là nguyên nhân dẫn đến hạn chế khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng.