PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU
3.2 Một số ý kiến đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng HND tại
3.2.1Định hướng phát triển tín dụng HND tại NHNo & PTNT huyện Phong Điền trong thời gian tới
Hoạt động tín dụng HND trên địa bàn huyện Phong Điền đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Vì vậy, trong thời gian sắp tới để nâng cao hiệu quả hoạt động, ngân hàng đã xácđịnh rõđịnh hướng:
- Giữ vững vai trò là ngân hàng hàng đầu trong hoạt động cho vay HND cũng như mở rộng thị phần và vị thế sang các đối tượng khác như: doanh nghiệp, tổ chức kinh tế…
-Đẩy mạnh công tác huy động vốn trên địa bàn để cân đối nguồn cho vay, thực hiện các chính sách giữ khách hàng cũ đồng thời tìm kiếm khách hàng mới, chú trọng công tác Marketing quảng bá thương hiệu cho ngân hàng.
- Tập trung nâng cao chất lượng cho vay, hoàn thiện hơn nữa quy trình cho vay từ trước, trong và sau khi kết thúc một hợp đồng tín dụng. Tìm hiểu rõ nguyên nhân chủ quan và khách quan gây ra nợ quá hạn và nợ xấu, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu dưới mức cho phép.
- Tăng cường hơn nữa việc cử cán bộ nhân viên đi học nâng cao nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp với khách hàng.
-Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ quy trình cho vay, giảm thiểu những rủi ro có thể xảy ra trước, trong và sau một hợp đồng tín dụng.
- Coi trọng công tác cán bộ, quan tâm đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, các kiến thức về kinh tế thị trường… giáo dục chính trị, tư tưởng cho cán bộ công nhân viên chức, tích cực đấu tranh chống các hiện tượng tiêu cực trongcác hoạt động nghiệp vụ, xây dựng nội bộ đoàn kết.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
3.2.2 Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng HND tại NHNo & PTNT huyện Phong Điền
3.2.2.1 Giải phápnhằmnâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng HND
3.2.2.1.1 Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa NQH tiềm ẩn và NQH mới phát sinh
Thu nợ có hiệu quả cũng phần nào đánh giá được hiệu quả cho vay. Vì vậy, NH cần có một hệ thống biện pháp thu nợ hữu hiệu để nhắc nhở những khoản nợ đến hạn cũng như đôn đốc khách hàng trả nợ. Hoạt động này rất quan trọng vì nó chứng tỏ NH kiểm tra quản lý tài sản vay hiệu quả, nghiêm khắc trong hoạt động kinh doanh và để duy trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
Việc gửi giấy báo nợ và tiến hành đòi nợ có hệ thống và đúng lúc phải được thực hiện đốivới tất cả khách hàng. Trong giấy báo nợ phải dùng lời lẽ lịch thiệp song phải nghiêm khắc, cương quyết yêu cầu khách hàng thanh toán đầy đủ và đúng hạn.
NH thường xuyên tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung cho toàn NH và dư nợ đến từng CBTD, từng xã, từng khách hàng theo từng xóm trong xãđể đầu tư cho vay hiệu quả, hạn chế rủi ro.
3.2.2.1.2Tăng cường công tác huy động vốn
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai mặt có quan hệ biện chứng với nhau, có huy động được nguồn vốn mới có cơ sở sử dụng vốn và ngượclại, có sử dụng vốn có hiệu quả mới tiếp tục bổ sung vào nguồn vốn, mở rộng quy mô kinh doanh và đa dạng hóa được hình thức cho vay, duy trì khả năng thanh khoản tốt cho NH. Hiện nay, NHNo & PTNT huyện Phong Điền có nguồn vốn tăng trưởng ổn định qua các năm tuy nhiên quy mô chưa thực sự lớn. Chi nhánh cần tăng cường công tác huy động vốn bằng nhiều cách như đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi với lãi suất linh hoạt, phương thức trả lãi phù hợp: trả lãi trước, trả lãi bậc thang…. Mở rộng hình thức huy động vốn như huy động bằng vàng, các ngoại tệ có giá trị chuyển đổi cao. Điều chỉnh cơ cấu nguồn hợp lý hơn để tạo ra nguồn có chi phí rẻ và đảm bảo khả năng thanh toán. Khai thác tối đa lợi thế trong phát triển ngân hàng điện tử, dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền, đặc biệt là dịch vụ thẻ. Vì khi các dịch vụ này phát triển luôn thu hút nguồn vốn huy động với lãi suất thấp.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
3.2.2.1.3Tăng cường tiếp cận hộ nông dân
Việc xây dựng và củng cố mạng lưới NH rộng khắp với nhiều chi nhánh khu vực và các tổ vay vốn, thu nợ lưu động đã tạo điều kiện thuận lợi giúp NH tiếp xúc gần hơn với các hộ nông dân. Tuy nhiên vẫn còn một số khách hàng chưa đến với NH do một số lý do: thiếu thông tin về NH và các chương trình tín dụng, chi phí cho vay còn cao, yêu cầu thế chấp phức tạp, giấy tờ hồ sơ có phần giảm bớt nhưng với HND thì vẫn còn rườm rà, nhiều hộ chưa lập được dự án phương án sản xuất kinh doanh, chưa hạch toán được kinh tế, ngành nông ngư nghiệp chịu ảnh hưởng lớn của thiên tai do đó một số hộ còn e sợ rủi ro có thể không trả nợ được cho NH. Do vậy việc tiếp xúc với từng HND đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tiếp cận với khách hàng, NH cần thông tin tuyên truyền rộng rãi đến HND về lợi ích khi đến với NH, NH sẽ cùng họ tháo gỡ những vướng mắc. NH cần triển khai việc mở sổ đăng ký vay vốn đến tất cả các thôn xóm, thành lập và duy trì các tổ cho vay, thu lưu động, cải tiến tác phong giao dịch của đội ngũ cán bộ, xóa bỏ các phiền hà tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay trả.
3.2.2.1.4Đưa ra các sản phẩm khuyếnkhích
Các sản phẩm này vừa khuyến khích khách hàng vay vốn vừa khuyến khích họ trả nợ đúng hạn.
Sử dụng lãi suất linh hoạt: NH định ra nhiều mức lãi suất khác nhau ứng với từng mức vay cụ thể, từng loại hình sản xuất kinh doanh cụ thể để khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào những mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, đất nước.
Tùy từng đối tượng mà có những chính sách phù hợp. Với khách hàng vay vốn lần đầu, nhân viên NH cần xóa đi tâm lý e ngại của họ, thông qua việc chủ động giúp đỡ họ giải quyết những vướng mắc về thủ tục vay vốn, cách thức giải ngân, thu lãi, thu nợ gốc, tạo ra ấn tượng tốt đẹp về hình ảnh ban đầu của NH với khách hàng. Với khách hàng truyền thống có uy tín NH có thể ưu đãi về lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn…
NH cũng nên hỏi thăm và tặng quà khách hàng vào các dịp lễ tết để thắt chặt mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn. Ngoài ra, NH nên tăng cường các hình thức khuyến mãi cho khách hàng khi tham gia giao dịch với NH.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
3.2.2.1.5 Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ
Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và hoạt động cho vay HND nói riêng, NH không chỉ quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà còn phải quan tâm đúng mức tới công tác kiểm tra kiểm soát nhằm giảm NQH và nợ xấu. Công tác kiểm tra kiểm soát được đề cập không chỉ đơn thuần nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng hơn là phải kiểm tra, giám sát việc làm của CBTD và cán bộ lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo đúng quy trình, quy chế nghiệp vụ, bảo đảm kinh doanh an toàn, hiệu quả và theo đúng phápluật.
3.2.2.1.6 Chú trọng nâng cao trìnhđộ đội ngũ CBTD
Ngày nay với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, người ta xem nguồn nhân lực là một nhân tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong công việc kinh doanh của một Doanh nghiệp. Một Doanh nghiệp sẽ thành công nếu tập hợp được một đội ngũ nhân viên giỏi làm công tác tổ chức điều hành doanh nghiệp đó.
Kết quả hoạt động vay vốn của các NHTM phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng công việc của các CBTD. Từ việc chấp hành cơ chế chính sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, quyết định cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thu nợ… Mọi đúng sai, thành công hay thất bại của các dự án cho vay thì ngoài nguyên nhân khách quan đều có nguyên nhân chủ quan của con người với tư cách là chủthể trong quan hệ vay vốn. Mỗi CBTD ngoài việc thực hiện tốt các nhiệm vụ chuyên môn còn phải có khả năng thực hiện vai trò tư vấn giúp đỡ khách hàng trong việc thực hiện các dự án, các phương thức sản xuất kinh doanh. Muốn vậy phải tuyển chọn, bố trí đào tạo CBTD hợp lý để có đủ trìnhđộ chuyên môn, đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp tốt. CBTD cần phải nắm được tình hình kinh tế- xã hội, phong tục tập quán và đặc điểm sản xuất của địa phương.
3.2.2.1.7 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Ngày nay, khi công nghệ thông tin bùng nổ, công nghệ NH ngày càng hiện đại thì việc đưa tin học vào hoạt động NH trở thành một nhu cầu thiết yếu của hầu hết NH.
Do đó chi nhánh cần trang bị cơ sở vật chất, kỹ thuật hiện đại, trang bị các máy tính, máy thanh toán ở trụ sở và ở các quầy giao dịch sao cho tiện lợi. Chi nhánh cần triển khai một số phần mềm trong giao dịch trực tiếp như nối mạng với kho bạc Nhà nước,
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
chương trình tham giá trả góp, hiện đại hóa hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền tự động, dịch vụ NH điện tử.
3.2.2.2 Giải pháp nhằm giúp đỡ các HND sử dụng vốn vay có hiệu quả
- Phải điều tra thẩm định một cách kỹ lưỡng trước khi cho vay đến các HND, nắm bắt được khả năng vốn tự có, mức độ sử dụng vốn vào sản xuất, khả năng thu nhập sản xuất kinh doanh, quan hệ giữa khách hàng với các chủ nợ khác.
- Phải đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay vốn đối với các dự án của các HND có triển vọng sản xuất kinh doanh mạng lại hiệu quả kinh tế cao, có khả năng thanh toán vốn vay đúng hợp đồng xin vay.
- Đối với các HND, nhất là các hộ nghèo, khả năng tiếp cận nguồn vốn rất hạn chế, tâm lý hay hoang mang ái ngại dẫn đến mất cơ hội tiếp cận nguồn vốn và rơi vào vòng luẫn quẫn nghèo không có vốn, thu nhập thấp. Do đó cần phải tạo điều kiện thuận lợi hơn trong việc vay vốn và hướng dẫn cho nông dân cách sử dụng đúng mục đích có hiệu quả cao.
- NH phải có các biện pháp cụ thể để giải ngân sao cho đúng thời vụ sản xuất kinh doanh của HND.
- CBTD cần theo dõi thường xuyên, cần đối chiếu định kỳ, đột xuất kiểm tra tại các thôn xã nhất là các vùng sâu vung xa, kiểm tra định kỳ về tình hình sử dụng vốn sao cho có hiệu quả tạo ra khả năng thu hồi vốn tốt nhất.
- Tín dụng ngân hàng nên đưa ra thủ tục vay vốn cũng như việc trả nợ thật đơn giản để tạo điều kiện cho nông dân gần NH hơn.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Chương 3 đãđánh giá được phần nào những ưu điểm cũng như hạn chế của NH chi nhánh, đồng thời đưa ra giải pháp khắc phục cho những hạn chế còn tồn tại ấy.
Ngoài ra, chương cũng đãđề xuất các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ nông dân cùng các giải pháp nhằm giúp hộ nông dân sử dụng vốn vay có hiệu quả.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ